贺昌峰：农村内置性金融

贺昌峰 农村内置性金融贺昌峰 农村内置性金融 2013 11 25 可以借农村内置金融将农村社会有效组织 内置金融不仅解决了农村社会中的借贷难 的问题 而且可以借内置金融来组织农民 凝聚农民 一旦农民可以组织起来 他们就可 以具有远超过个 体农户的力量 就可以形成与各种自上而下自外而内资源对接的能力 有一种意见认为 农村之所以贫穷 是因为农村不断失血 其中最严重的失血是农民 的存款通过银行流入城市 农民要用钱却无钱可用 农民因此不可能不贫穷 有两个数据 可以相互补充证 明农民失血的严重性 一是每年城市要从农村吸走数以万亿计的存款 二 是农村贷款极难 民间借贷利率极高 正是大量农村存款被城市吸走 导致农村金融荒 从而使急需用钱的农户贷不 到款 只好高息借钱 高息借钱既无法创业赚钱 又因为要支 付高息而愈借愈穷 这种意见当然是有道理的 但为什么农村存款会被城市吸走 除了体制原因以外 农 村借贷的信息不对称也是极关键原因 农民贷款原因复杂 且贷款量小 基本没有有效抵 押物 有贷无还 正式的金融机构几乎没有与农民进行贷款交易的能力 这些正式金融机 构因此从农村撤出网点 亦属正常 但金融的需求是存在的 金融需求有两个不同层面 一是生产需求 一是生活需求 生产需求大致包括投资办厂 做生意 购买生产工具等等 生活需求则是青黄不接时的救 急 或生老病死 时的急需 这两个层面的需求又可以分为两个方面 一是发展的方面 一 是维持的方面 发展的方面是说 借金融来获得更大利益 比如贷款办厂 搞多种经营 维持的方面是说 通过借贷 来维持住现有的生产生活局面 无论如何 农村存在金融需求 农民有金融需求 在农村办金融就可能赚钱 前提是 借贷出去的钱可以收得回来 贷款风险不太大 且收贷成本不很高 正式的金融机构很难与需求复杂贷款量少且信息高 度不对称的农户 打交道 但民间金融却可能克服正规金融机构的以上缺陷 在农村发育出 来并可以赚钱 在传统中国 地主阶级剥削农民的主要方式有二 一是收租 二是高利贷 高利贷的前提是可以收得 回贷款 在新中国成立前 收贷是很血腥的 现在民间金融 收 贷不回来 带有黑社会背景势力就可能出场 无论通过什么办法 只要解决了借贷风险 民间金融在农村就是可以赚到钱的 茅于 轼在山西农村搞小额信贷试点 以 21 的年息向农民放贷 又收回了绝大多数贷款 他们 就可以在几年内拿 走接近 2000 万元的利息 这当然是新的城市剥削农村 因为利息被茅 于轼这些城市人拿走了 这是自由主义者借市场经济的话语实现的对农村的剥夺 李昌平最近 10 年一直在进行农村合作金融的实验 他发明的办法是农村内置金融 所 谓农村内置金融 即将民间金融限定在村庄熟人社会之内 借贷 存款 都只允许在村庄 内发生 这样一 种内置金融有两大好处 第一好处是 借贷是在村庄熟人社会中发生的 信息完全对称 因此几无道德风险 几乎每笔贷款都可以收回 只要贷款可以收回 办金 融就是只赚不赔的 道理很 简单 每笔贷款都得支付利息 在扣除熟人社会中并不高的交 易成本后 贷款利息几乎是净赚 所以 熟人社会的内置金融是可以赚钱的 第二个好处 是 内置金融只吸收本村存款 且所有 利息都留在村庄 从而使内置金融所赚利息没有流 失 而是留在村庄中作为村庄发展的润滑剂 这样一来 农村内置金融既发挥了调剂余缺 解难救急的作用 又没有将农村的资源流失出去 更妙的是 李昌平所组织的内置金融的主体是村里老年人 名称叫做 夕阳红养老资 金互助合作社 每年利息的大部分给老年人分红用于养老 金融互助社通过制度设置比 较有效地控制了 金融风险 这个内置金融就几乎是必然赚钱的 所赚利息给到农村老年作 为养老 可以说是利尽其用 一旦农村老年人可以通过金融互助会组织起来 农村老年人 这个当前农村社会中的绝对 主体 年轻人外出务工经商去了 就成为了建设村庄 维护村 庄基本生产生活秩序的中坚力量 也就是说 可以借农村内置金融将农村社会有效组织 内置金融不仅解决了农村社会 中的借贷难的问题 而且可以借内置金融来组织农民 凝聚农民 一旦农民可以组织起来 他们就可以具 有远超过个体农户的力量 就可以形成与各种自上而下自外而内资源对接的 能力 这个意义上讲 李昌平倡导并一直亲身实践的发展农村内置金融的意见 十分值得重 视 通过政策注资 贴息 以发展内置金融为手段来提高农民的组织化程度 应是推动当 前农村发展的一 个重要办法 不过 发展农村内置金融也并不是解决所有农村问题的万应灵药 尤其要注意的是 如果试图通过农村内置金融去支持农民办工厂 调结构 寻找让农民借金融贷款来致富的 道路 就会不仅 让贷款农民陷入的巨大风险中 而且很可能拖垮内置金融本身 当前有一 股很强的声音认为 农民之所以不能富裕 是因为他们无法贷款来发展生产 创办企业 若农民可以用自己耕地住宅 抵押贷款 他们就有了创业资金 就可以发财致富 这种认识 大成问题 在有 9 亿农民其中 7 亿仍在农村的情况下 在中国早已由工业品的卖方市场变 为买方市场的情况下 在 村村点火 户 户冒烟 时代早已过去的情况下 不说农民无法 获得巨额贷款来创业 即使可以获得 农民创业的失败率将也是极高 农民致富主战场早 已不在农村而只可能在城市 大量贷款支持农民进行 农业投资 在有 9 亿农民情况下 其 结果只可能是农产品全面过剩 农民投资血本无亏 这是由中国目前经济结构决定的 与 政策无关 若农村内置金融的目标是要去让农民致富 这个金融一 定会破产 好在李昌平很清楚农村内置金融本身的风险及其局限 他说要控制农村内置金融的规 模 要适应农村内部对金融的需求 若如此 我们就是在相对消极意义上即不是指望靠农 村内置金融让农 民致富 而是通过内置金融为农民解决生产生活中的燃