第三章国际金融服务贸易.ppt

2011 8 国际服务贸易 1 第三章国际金融服务贸易 一 国际银行服务贸易二 国际保险服务贸易三 国际租赁服务贸易 国际服务贸易 2 一 国际银行服务贸易 一 我国金融行业发展概况1 银行业3家政策性银行 国家开发银行 中国农业发展银行 中国进出口银行 5家国有商业银行 中国工商银行 中国银行 中国农业银行 建设银行 交通银行 12家股份制商业银行 中信银行中国光大银行华夏银行广发银行深圳发展银行招商银行上海浦东发展银行兴业银行民生银行恒丰银行浙商银行渤海银行 113家城市商业银行78家城市信用社 国际服务贸易 3 19348家农村信用社80家农村合作银行13家农村商业银行14家外资法人金融机构 汇丰银行 渣打银行 东亚银行 花旗银行 恒生银行 日本瑞穗实业银行 日本三菱东京日联银行 新加坡星展银行 荷兰银行 永亨银行 新加坡华侨银行 美国摩根大通银行 4家金融资产管理公司54家信托投资公司70家企业集团投资公司6家金融租赁公司7家汽车金融公司1家邮政储蓄银行 国际服务贸易 4 农村信用合作社又是信用合作机构 所谓信用合作机构是由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的合作金融机构 简称 信用社 以互助 自助为目的 在社员中开展存款 放款业务 国际服务贸易 5 2001年出台了 中华人民共和国信托法 信托法 规定 信托是指委托人基于对受托人的信任 将其财产权委托给受托人 由受委托人按委托人的意愿以自己的名义 为受益人的利益或者特定目的 进行管理或者处分的行为 在信托活动中存在民事信托 营业信托和公益信托三种 民事信托主要是以个人财产的抚养 赡养 处理遗产等目的而设立的信托 营业性信托主要是个人或法人以财产增值为目的 委托营业性信托机构进行财产经营而设立的信托 公益信托主要是以发展公益事业目的而设立的信托 国际服务贸易 6 信托结束是指信托行为的终止 信托不会因为委托人或者受托人的死亡 丧失民事行为能力 被依法解散 撤消或宣告破产而终止 也不因受托人的辞任而终止 信托终止必须是信托文件约定的终止条件发生 信托的存续违反信托目的 信托目的已经实现或不能实现 信托当事人协商同意 信托被撤消 信托被解除 国际服务贸易 7 国内主要汽车金融公司 截止2013年8月 国际服务贸易 8 二 我国商业银行服务贸易主要业务 项目一 个人银行服务个人理财服务账户和储蓄服务按揭和消费贷款服务信用卡业务 国际服务贸易 9 流动资金贷款定期贷款和项目融资银行保函和备用信用证商业汇票承兑与贴现委托贷款 国际服务贸易 10 各银行个人理财业务得票率 国际服务贸易 11 国际服务贸易 12 七项尊贵服务 一对一 的理财顾问一对一 专业独到的个性化理财设计和服务 为您解答投资疑难 帮助您规划人生 实现人生价值的最大化 助您拥有更加美满的生活 优越专属的理财空间招商银行全国67个 金葵花 理财中心 228个 金葵花 贵宾室 250个 金葵花 贵宾窗口将为您优先办理业务 您从此不用排队 不用等候 尽享优越专属的理财空间 丰富及时的理财资讯根据您的订制要求 我们为您提供丰富及时的投资资讯 助您把握每一投资增值的机会 此外 为了让您全面掌握账户收支情况 招商银行每月向您邮寄 金葵花卡 对账单 账户内的所有交易记录清晰列明 一目了然 特别享受的超值优惠作为我行的 金葵花 客户 您可享受我行及国际组织提供的各种超值优惠 减免多种交易手续费 特约商户优惠消费折扣 国际服务贸易 13 一路相伴的全国漫游无论您走到哪里 都可享有最高等级的全国漫游服务 金葵花 贵宾登机服务 星级酒店预订和VIP服务 远程医疗紧急救援服务 预订机票 天气交通咨询服务 免费临时保管箱服务 应急取款 紧急挂失 免费手机短信或E mail理财秘书通知服务等 精彩纷呈的理财套餐不断丰富的 易贷通 投资通 与 居家乐 三大套餐服务 满足您投资理财 居家生活之需 方便到家的服务渠道招商银行的服务渠道方便 快捷 多样 无论是网上银行 电话银行 还是手机银行 掌上银行 均提供一年365天 全天24小时 无间断 服务 让您的理财倍感从容 一切变得轻松自如 金葵花卡 客户还可享受招商银行提供的800 830 5555免费专属服务电话 快易理财服务以及网上个人银行 金葵花卡 专属通道服务 尽显尊贵 国际服务贸易 14 二 中外商业银行个人理财业务发展与现状 A 发达国际和地区商业银行理财业务发展与现状1 发达国家和地区商业银行理财业务发展过程 1 初创阶段30年代 经济大萧条时期 由保险公司为客户量身定制的保险产品进入到人们的视野 人们自此意识到理财的重要性 国际服务贸易 15 2 扩张阶段60年代末期 经济复苏 社会财富积累 金融理财业务进入起飞阶段 各个金融机构推出不同理财产品 以帮助客户达到资产增值目的 但由于监管缺失以及不合格理财师的泛滥 80年代 在日本金融危机的阴影下 投资者对金融机构的理财产品不再信任 国际服务贸易 16 3 稳定阶段90年代开始 各家金融机构制定了严格的金融理财服务标准流程 从产品设计到销售都进行了积极的创新 与客户之间建立长期信用关系 理财目标从简单的获得理财服务与销售佣金转向为帮助客户实现财务目标 完善了监管机制和理财产品设计系统 使得商业银行理财业务得到了稳定的发展 变得日益成熟 成为金融机构获得利润的主要途径之一 国际服务贸易 17 2 发达国家和地区商业银行理财业务现状 国际服务贸易 18 1 细分市场 打造品牌发达国家和地区商业银行在开展个人理财业务时 通过对目标市场的考察和分析 将不同资产值的客户进行合理划分 针对不同的市场目标 客户群体提供个性化服务 并依据自身业务的优势和特点进行理财方案的设定 国际服务贸易 19 荷兰银行客户分层表 国际服务贸易 20 荷兰银行十分注重客户群体的细分 根据资产规模和账户资金流动情况 将客户分为三个层次 针对不同层次的客户提供不同的服务内容 打造不同的理财品牌 同时 荷兰银行注重品牌塑造 梵高贵宾理财 就是其吸引优质客户的理财品牌 除荷兰银行以外 各家外资银行也十分注重理财服务品牌的塑造 花旗银行有 Citigold财富管理 汇丰银行有 卓越理财 等 理财品牌的塑造 对取得客户信任 吸引优质客户起到了很大的作用 国际服务贸易 21 2 专业理财 控制风险发达国家和地区商业银行对理财从业人员的要求很高 大多外资银行都要求从业人员取得权威的资格认证 比如CFP CertifiedFinancialPlanner金融理财师 资格或者是伦敦证券学院的专业资格 除此之外 理财从业人员还需掌握与客户沟通的技巧 了解其财务状况和需求 制定详细的理财计划 国际服务贸易 22 以汇丰银行为例 在客户购买任何一款产品之前 汇丰都要求客户经理与客户完成个人整体风险测试评估 确认客户希望购买的理财产品是符合客户本人风险承受能力的 对客户年龄 投资经验 收入情况 个人风险偏好及期望投资年限等进行分析 将客户分为保守型 稳健型 平衡型 进取型和投机型五种 分别介绍对应的投资品种 国际服务贸易 23 此外 汇丰对其推出的每款理财产品都进行评估 按风险和收益分为五个等级 对应客户五个不同的风险承受程度 汇丰的这种做法有效提高客户满意度 避免与客户之间产生因交流不充分产生的纠纷 降低声誉风险 维护客户关系 对于客户来说 既能了解自身风险承受能力 也能了解相应理财产品的风险 增强了投资风险意识 国际服务贸易 24 3 产品丰富 信息销售在发达国家和地区 各商业银行充分利用基金 股票 债券 保险 信托等各类金融工具及衍生工具进行理财产品的组合和创新 以达到不同客户对安全性 收益性的多方面要求 国际服务贸易 25 仍以汇丰银行为例 其提供的个人理财产品突出了 家庭 概念 以家庭理财作为其理财业务的核心 不断开发与客户各个人生阶段不同理财需求相匹配的理财产品和服务 花旗银行在全球100多个国家和地区拥有分支机构 利用其横跨六大洲的环球网络 运用遍布世界各地的资源 为客户提供全面细致的环球金融理财服务 是国外广泛运用信息技术 实现服务多样化的例证之一 国际服务贸易 26 二 我国商业银行理财业务发展与现状 1 我国商业银行理财业务发展过程 1 萌芽时期我国商业银行个人理财业务起始于20世纪90年代中期 最初主要以银行储蓄及国债为主要投资对象 1995年 招商银行率先推出了 一卡通 这种本外币合一 一卡多户的理财工具搭建了个人理财业务的发展平台 国际服务贸易 27 2 起步时期 2002 2006 2002年 招商银行推出了 金葵花 理财 工商银行推出了 幸福快车 理财金账户 理财产品 建设银行推出了 金秘书理财 乐当家 理财服务 交通银行推出了 外汇宝 圆梦宝 等个人理财产品 各商业银行开始大力发展个人理财业务 并开始争夺高端客户资源 国际服务贸易 28 此时 大多数老百姓还没有理财意识 直到2004年 光大银行率先向大众开展个人理财业务 门槛变低 只要1000元左右即可进行投资理财 而且收益可观 广大投资者理财的热情高涨 尤其是保障收益类的理财产品更受青睐 这造成了银行之间的恶性竞争 也使得投资者过分重视投资理财而忽视了生活理财 风险意识淡薄 国际服务贸易 29 2005年9月24日 银监会发布了 商业银行个人理财业务管理暂行办法 和 商业银行个人理财业务风险管理指引 自此 各商业银行提高理财门槛 投资者对个人理财趋于理性 国际服务贸易 30 2004 2009我国商业银行理财产品发行数量统计表 3 初步发展 2006年至今 国际服务贸易 31 2 公司银行服务账户服务贷款服务进出口贸易服务资金管理服务 国际服务贸易 32 信用证出口融资福费廷保理业务跟单托收 国际服务贸易 33 项目二 公司银行业务 1 负债类公司业务 2 资产类公司业务 3 中间业务类公司业务 商业银行网点经营管理 国际服务贸易 34 什么是负债类公司业务 商业银行网点经营管理 活期存款 通知存款 外汇存款 协定存款 通存通兑 定期存款 国际服务贸易 35 负债类公司业务 商业银行网点经营管理 细分种类 专用存款账户 保证金等 临时存款账户 临时经营活动资金收付 规定期限 一般存款账户 借款转存 归还 现金缴存 不能支取 基本存款账户 结算账户 主办账户 一 单位活期存款 国际服务贸易 36 负债类公司业务 商业银行网点经营管理 特点 固定利率 提前支取按活期存款利率计息 最小金额1万 不得用于支付结算 可提前支取一次 人民币账户 期限为3 6 12个月三种 比活期利息收入多 二 单位定期存款 国际服务贸易 37 负债类公司业务 商业银行网点经营管理 特点 人民币 协议期限1年 可自动延期 开户条件 日均流水50万以上 结算功能与活期存款账户相同 可获得更多利息收入 超过基本存留额度的部分 按照人行协定存款利率计息 三 单位协定存款 国际服务贸易 38 负债类公司业务 商业银行网点经营管理 特点 人行一天 七天通知存款利率 最低限额50万 最低支取10万 不能办理结算业务 高于活期利率 适合短期内现金沉淀大的企业 超市 支取前提前通知 约定日期和金额 一天 七天 四 单位通知存款 国际服务贸易 39 负债类公司业务 商业银行网点经营管理 特点 存款期限分类 活期 定期 大小额 300万 可自由兑换的外币 7天 1 3 6 12 24个月 账户性质分类 经常项目外汇存款 资本项目外汇存款 外汇管理局核准开立外汇账户 存款 转账等结算业务 五 单位外汇存款 活期与小额由银行业协会规定利率 大额根据上限协定 国际服务贸易 40 负债类公司业务 商业银行网点经营管理 特点 挂失可到任意网点办理 解挂须到开户行 严格审核开户资料 现金管理 大额现金支付管理法规 现金 转账 签发和解付银行汇票 本票 电子汇兑 可到同城任意一家网点办理的对公结算业务 六 同城对公通存通兑 协议 密码 签章 一票一密 国际服务贸易 41 项目二 公司银行业务 1 负债类公司业务 2 资产类公司业务 3 中间业务类公司业务 商业银行网点经营管理 国际服务贸易 42 资产类公司业务 商业银行网点经营管理 业务分类 国际服务贸易 43 资产类公司业务 商业银行网点经营管理 产品特征 期限灵活 满足临时 短 中期流动资金需求最长不超过3年 浮动利率 生产周期 还款能力 项目评估等确定期限 本外币 短期1年以内 含 中期1 3年 含 满足正常生产经营周转或临时性流动资金需要 一 流动资金贷款 国际服务贸易 44 资产类公司业务 商业银行网点经营管理 申请材料 审计或核准过的最近3年的财务报表 还款能力证明 内部授权证明 担保资料 生产经营活动及产供销情况 信贷业务申请书 借款人基本情况 资格证明 贷款证 一 流动资金贷款 国际服务贸易 45 资产类公司业务 商业银行网点经营管理 业务流程 贷款发放 签订合同 落实担保 按规定用途使用 贷款本金和利息收回 贷款调查和审批 申请与受理 书面申请 提交材料 一 流动资金贷款 纳入综合授信管理 严格内部管理 对借款人资信情况 生产经营情况 资金使用严格审查 跟踪检查 国际服务贸易 46 资产类公司业务 商业银行网点经营管理 产品特征 贷款期限长 金额大 满足借款投资资金需求 本外币 协定期限 原则上不超过7年 用途分类 基本建设贷款 技术改造贷款 用于固定资产项目投资 中长期贷款 二 固定资产贷款 中长期贷款利率 一年一定 期限内为固定利率 国际服务贸易 47 资产类公司业务 商业银行网点经营管理 产品特征 企事业法人 经济组织 个体商户 符合 贷款通则 银行规定具体要求 短期 1年以内 中期 1 5年 长期 5年以上 以信誉发放 无担保无抵押 三 信用贷款 本外币 协定期限 浮动利率 国际服务贸易 48 资产类公司业务 商业银行网点经营管理 产品特征 短期 中期 长期 符合 贷款通则 银行信贷管理制度规定条件 种类 保证贷款 抵押贷款 质押贷款 银行认可的担保方式 四 担保贷款 本外币 协定期限 原则上不超过7年 浮动利率 国际服务贸易 49 资产类公司业务 商业银行网点经营管理 产品特征 人民币 期限为贴现日至汇票到期日 一般6个月以内 风险点 承兑人信用程度 贸易背景真实性 票据真伪 按票面金额扣除贴现利息后 余额给付 商业承兑汇票转让给银行 六 商业承兑汇票贴现 国际服务贸易 50 资产类公司业务 商业银行网点经营管理 产品特征 降低买方融资成本 卖方及时资金回笼 付息方式灵活 人民币 一般期限最长不超过6个月 种类 买方付息票据贴现业务 协议付息票据贴现业务 卖方持未到期商业汇票向银行申请贴现 七 买方或协议付息票据贴现 人行规定票据贴现相关利率政策 国际服务贸易 51 资产类公司业务 商业银行网点经营管理 产品特征 金融整体功能 大型企业 重大项目融资促进企业集团壮大 规模经济发展 分散 防范风险 本外币 协定期限 通常7 10年 种类 直接银团贷款 间接银团贷款 可经营贷款业务的多家银行和非银行金融机构联合 九 银团贷款 价格由利息与费用组成 可用固定利率或浮动利率 LIBOR 承诺费 管理费 代理费等 国际服务贸易 52 资产类公司业务 商业银行网点经营管理 产品特征 功能特点 满足进出口贸易短期融资需要促进国际贸易正常运作 人民币及可自由兑换外币 协定期限 通常不超过1年 种类 出口押汇 进口押汇 提货担保 福费廷出口信用证项下外汇票据贴现 信用证打包贷款等 为从事进出口贸易 有进出口经营权 的客户提供融资的行为 十 进出口贸易融资 客群 国内正式注册 有进出口经营权的企业与银行有正常的本外币结算往来 良好的银行信用记录 国际服务贸易 53 资产类公司业务 产品特征 功能特点 解决出口商资金暂时短缺困难加快企业资金周转 扩大外贸出口 人民币及可自由兑换外币 短期 具体期限不定银行发放押汇款日 出口收汇后银行扣收押汇款日 种类 信用证项下出口押汇 出口托收项下出口押汇 定义 银行应出口商 受益人 申请 对即期或远期出口单据有追索权的向受益人给付对价 受让权利 1 出口押汇 人民币贷款利率表 短期流动资金贷款利率执行外汇贷款利率表 LIBOR 上浮差价 风险 结算人员审单不准确 对开证行资信评估不准确押汇金额 原则上不超过单据金额的95 收汇收息 国际服务贸易 54 资产类公司业务 产品特征 功能特点 短期贸易融资 客户可迅速赎单提货减少货物滞港费用 加速资金周转 币种仅限于美元 日元 欧元 港币 英镑5种对外付汇日 押汇归还日 实际天数计算 最长90天 客户在一定期限内偿还垫付款项 以及利息 费用等主要办理信用证项下的进口押汇 托收项下的从严 定义 在客户经营进口业务中 银行应客户申请为临时周转不便的客户提供垫付款项并对外支付 2 进口押汇 外汇贷款利率表 LIBOR 上浮差价 风险 申请人资信调查 抵押 质押物价值评估 恶意欺诈 国际服务贸易 55 资产类公司业务 产品特征 打包贷款金额原则上不超过信用证金额的80 按当日买入价折合人民币 期限最长6个月 即期 贷款日至信用证效期天数 20天远期 即期 远期天数 币种仅限于人民币 有进出口经营权 在银行开立人民币或外币结算账户的出口企业 定义 出口信用证抵押贷款 出口商收到信用证 将之作为抵押 向银行申请流动资金贷款 3 信用证打包贷款 人民币贷款利率表 计息采用利随本清方式 国际服务贸易 56 资产类公司业务 风险防范 自由议付的信用证 出口商将单据和副本信用证提交其他银行议付 一份信用证 二次借贷 提交单据与信用证条款不符 遭开证行拒付 出口商办理打包贷款后 不装运货物 不交来单据 不使用信用证 出口商利用信用证诈骗 3 信用证打包贷款 出口商挪用贷款 未能专款专用 国际服务贸易 57 资产类公司业务 产品特征 具有出口经营权 信用良好 有较好发展前景的企业在银行开立结算账户和出口退税专用账户 仅限于人民币 授信额度内 期限按照退税周期确定一般在6个月内 最长不超过1年 缓解企业出口退税指标不足造成的短期资金紧张 定义 对企业出口退税专用账户进行托管的前提下 向企业提供以出口退税应收账款为还款保证的短期融资 4 出口退税账户托管贷款 人民币贷款利率表 短期流动资金贷款利率执行额度授信 循环使用 AAA级托管率80 AA级70 风险 企业挪用出口退税款 企业重大债权债务纠纷税务部门失误 退税政策改变 出口退税款延期或取消 国际服务贸易 58 资产类公司业务 产品特征 手续简便 融资量大 即期收汇 减少利率和汇率风险增强资料流动性 无追索权 可提前结汇退税 美元 日元 英镑 欧元和港币 原则上使用汇票币种期限 出口远期信用证汇票付款期在180天以内 含 中期贸易融资细分种类 买断型 转售型 回购型 定义 又称票据买断 银行应出口商或持票人的申请对持票人无追索权的买入已承兑的汇票或本票的业务 5 福费廷 价格 贴现息 选择费 承诺费 宽限期贴息等利率按照外币贷款利率表执行 风险 贸易背景真实性 目前办理范围 在银行交单的远期信用证项下的跟单汇票 开证银行倒闭风险 国际服务贸易 59 项目二 公司银行业务 1 负债类公司业务 2 资产类公司业务 3 中间业务类公司业务 商业银行网点经营管理 国际服务贸易 60 中间业务类公司业务 结算工具 结算方式 代理 担保 银行汇票银行本票支票 汇款外汇汇款托收信用证 委托收款委托付款委托贷款代客外汇买卖 银行承兑汇票保兑仓业务保函外汇保函 咨询顾问 财务顾问信息咨询 国际服务贸易 61 中间业务类公司业务 产品特征 适用范围 交易双方对交易最终的结算金额不能把握时可使用 币种 人民币期限 出票日起1个月 细分种类 异地或同城 转账或现金 定义 申请人将款项存入出票银行后 由出票银行签发其见票时按照实际结算金额无条件支付收款人或持票人 1 银行汇票 银行汇票 解讫通知 国际服务贸易 62 中间业务类公司业务 产品特征 适用范围 同城支付 公司和个人均可携带方便 便于流通 见票即付 结算快捷 币种 人民币期限 出票日起不超过2个月 超期不付 细分种类 定额或不定额 转账或现金 定义 申请人将款项存入出票银行后 由出票银行签发承诺见票时按照确定的金额无条件支付收款人或持票人 2 银行本票 银行汇票 解讫通知 国际服务贸易 63 中间业务类公司业务 产品特征 适用范围 同城支付 公司和个人均可携带和使用方便 清算及时 时效强 币种 人民币期限 出票日起10日 超期不付 细分种类 现金支票 转账支票 普通支票 划线支票 定义 出票人签发 委托办理支票业务的银行见票时 无条件从出票人账户支付确定金额给收款人或持票人 3 支票 风险 若出票人账户资金不足 则成为 空头支票 国际服务贸易 64 中间业务类公司业务 结算工具 结算方式 代理 担保 银行汇票银行本票支票 汇款外汇汇款托收信用证 委托收款委托付款委托贷款代客外汇买卖 银行承兑汇票保兑仓业务保函外汇保函 咨询顾问 财务顾问信息咨询 国际服务贸易 65 3 外汇兑换服务4 电子银行服务电话银行服务网上银行服务 国际服务贸易 66 电子银行渠道 网上银行 手机银行 电话银行 电视银行 自助银行 其它离柜式服务 国际服务贸易 67 电子银行是个 大箩筐 从服务对象看公众型 面向普通客户 专用型 面向特定客户 从技术角度看网上银行 互联网 手机银行 无线 电话银行 有线 短信银行自助终端 ATM POS 国际服务贸易 68 关于网上银行 1995年 美国SecurityFirstNetworkBank1997年 1999 招行 一网通 2001年 95 的网站都采用了 一网通 作为支付工具 同比增长40 预测超过4亿 国际服务贸易 69 网银是当前最核心的电子银行 便捷 低价 需要 有74 6 网银用户使用网银的首要原因是方便快捷 节省时间和精力 多家研究机构研究显示 网上银行每笔业务的成本约1美分 线下渠道业务成本是其100倍 用户最看重 业务成本不足1 电子商务基础配置 电子商务高速发展 网银是其资金流的基础网络购物 航空客票 生活缴费 电信充值 民生领域渗透广泛 国际服务贸易 70 工行的电子银行体系 个人电子银行个人网上银行个人电话银行个人手机银行 WAP 个人手机银行 短信 95588短信银行自助终端 企业电子银行企业网上银行企业网银贵宾室在线财务软件银企互联企业电话银行手机银行 WAP 银财通 国际服务贸易 71 个人网上银行 以工行为例 通过互联网为个人客户提供账户查询 转账汇款 投资理财 在线支付等金融服务 包括 金融 家 贵宾版个人网银 海外版网上银行 IPad网上银行 国际服务贸易 72 工行的 金融 家 国际服务贸易 73 安全防范 注册证件必须与银行卡的申领证件一致对外转账功能需到柜台开通修改密码时 新密码必须是6 30位 且须为数字与字母的组合体可以自助注销网上银行安全控件 U盾 风险警示 安全使用规范支持 U盾 短信认证 电子银行口令卡 短信认证 国际服务贸易 74 个人电话银行 以工行为例 用计算机电话集成技术 利用电话自助语音和人工服务方式为客户提供账户信息查询 转账汇款 缴费支付 投资理财 业务咨询等金融服务 柜面注册 电话自助注册普通版 95588 贵宾版 4006695588 限部分地区 海外版 仅有挂失 查询功能 限部分地区 国际服务贸易 75 95588的操作流程 国际服务贸易 76 安全防范 一天内连续3次密码错误 则当日不可用 提醒客户消除按键记录 手机 带有显示功能的固定电话 国际服务贸易 77 个人手机银行 以工行为例 手机银行 WAP 是指基于WAP技术 依托移动通讯网络 为手机客户提供的账户查询 转账 缴费付款 消费支付等自助金融服务 注册途径 手机网站 工行官网 个人网银界面 柜台工行开发了 快速登录软件 设有收款人记录 提高外转操作效率 国际服务贸易 78 工行手机银行的界面 国际服务贸易 79 安全防范 必须到柜台签订协议 才能转账 支付 缴费 手机号绑定 中国移动 电信用户登录不用再输入卡号 只需输入密码即可登录 使用电子银行口令卡进行身份认证 可与个人网银共用 国际服务贸易 80 个人手机银行 以工行为例 手机银行 短信 是指客户通过编辑发送特定格式短信到银行特服号码 95588 银行按照客户指令为客户办理相关业务 并将交易结果以短信方式通知客户的新型金融服务方式 目前仅支持移动 联通 国际服务贸易 81 工行的手机银行 短信 国际服务贸易 82 个人手机银行 以工行为例 95588短信银行 客户只需发送手机短信至95588 即可办理账户信息类查询服务 余额 开户行信息 非账户信息类咨询服务 业务咨询 金融信息咨询等 目前不支持挂失 转账等交易功能 无需注册 客户可按 自助短信模板 编辑短信内容 模板亦可通过发送特定短信内容而获得 国际服务贸易 83 95588短信银行 国际服务贸易 84 个人手机银行 以工行为例 另外 工行还开发了iPhone手机银行 Android手机银行 WindowsPhone手机银行 具体信息略 国际服务贸易 85 个人电子银行 新业务不断涌现 工行e支付 以 手机号 账号后6位 手机动态密码 作为支付方式无卡支付 基于手机银行手机号汇款 基于手机银行 国际服务贸易 86 工行的电子银行体系 个人电子银行个人网上银行个人电话银行个人手机银行 WAP 个人手机银行 短信 95588短信银行自助终端 企业电子银行企业网上银行企业网银贵宾室在线财务软件银企互联企业电话银行手机银行 WAP 银财通 国际服务贸易 87 企业网上银行 以工行为例 企业网上银行是指通过互联网或专线网络 为企业客户提供账户查询 转账结算 在线支付等金融服务 根据功能 介质和服务对象的不同可分为普及版 标准版和中小企业版 国际服务贸易 88 工行企业网银开通程序 国际服务贸易 89 企业网上银行 以工行为例 企业网上银行业务功能分为基本功能和特定功能 需另行签约开通 基本功能包括账户管理 网上汇款 在线支付等功能 特定功能包括贵宾室 网上支付结算代理 网上收款 网上信用证 网上票据和账户高级管理等业务功能 国际服务贸易 90 工行企业网银的主要功能 国际服务贸易 91 企业电子银行 以工行为例 另外 工行还提供了 企业网上银行贵宾室服务 满足特殊的财务需求在线财务软件 为客户提供在线ERP服务 银企互联 与企业ERP系统 财务系统对接企业电话银行 95588手机银行 WAP 账户查询 指令查询银财通 向中央财政预算单位提供的指定服务 国际服务贸易 92 建行的电子银行 个人电子银行网上银行电话银行 95533 手机银行短信金融自助银行家居银行 企业电子银行企业网上银行企业电话银行短信金融 国际服务贸易 93 交行的电子银行 个人 企业网上银行手机银行 e动交行 电话银行 95559 自助银行网上商城 交博汇 企业馆 电子商务 收付馆 缴费 订购 商品馆 国际服务贸易 94 农行的电子银行 个人 企业网上银行电话银行 个人 企业 手机银行短信银行电视银行自助银行 包括转账电话 电子商务 支付 缴费等 国际服务贸易 95 因此 各银行一般都提供 网上银行电话银行手机银行自助银行短信银行其他 国际服务贸易 96 电子银行 网上银行 用户关心什么 国际服务贸易 97 安全措施 U盾 K宝 USBKey 网银盾口令卡限额控制预留信息验证短信密码 短信通知密码安全控件交易密码 查询密码杀毒软件 国际服务贸易 98 3 个人电子银行服务 账户管理转账汇款缴费信用卡服务网上购物投资理财 国际服务贸易 99 3 个人电子银行服务 国际服务贸易 100 3 1 账户管理 本地 异地账户一并集中管理支持人民币及多种外币账户可按账户的性质和用途设置别名账户余额 明细信息一 网 打尽 账户信息一目了然资金流动随心所欲 我有多少钱 收入多少 花了多少清清楚楚 明明白白 国际服务贸易 101 可将个人全国账户进行集中管理 国际服务贸易 102 3 2 转账汇款 提供同城 异地 本行 跨行 境内 境外多种汇款服务提供活期 定期 通知存款多种转账形式支持存折 借记卡 贷记卡多种账户类型即可向个人账户汇款也可向公司账户汇款资金汇划实时到账 7 24小时全天候服务 国际服务贸易 103 电子速汇 普通客户享受汇款手续费九折优惠 理财金客户享受汇款手续费五折优惠 国际服务贸易 104 3 3 缴费 支持手机 电话 报刊等多种缴费服务即可主动缴纳 也委托代扣随时随地 足不出户 无需月月跑银行 尽情抛开烦琐事舒心体味新感觉 国际服务贸易 105 可在线缴纳各类费用 国际服务贸易 106 3 4 信用卡服务 一站式信用卡服务办卡 换卡申请余额及明细查询对账单查询人民币还款购汇还款积分管理设置输密限额 国际服务贸易 107 可设置国际卡自动还款 国际服务贸易 108 3 5 网上购物 工行网上商城提供近千家特约网站的各种商品 并长期联合长期开展优惠促销活动 让您足不出户 尽享购物的乐趣 优惠 安全方便尽享网上购物乐趣 近期我行与多家航空公司和票务网站合作 举办电子客票优惠促销活动 国际服务贸易 109 国际服务贸易 110 3 6 投资理财 丰富的投资品种基金 黄金 外汇 股票 理财产品应有尽有一站式的投资服务开户 买卖 查询在线一并完成 高效便捷实时权威的信息资讯 国际服务贸易 111 直接在线进行基金申购赎回 国际服务贸易 112 网上基金 工行分期分批推出网上基金交易手续费8折优惠 通过工行个人网上银行申购或认购这些基金即可享受手续费8折优惠 只要使用工行 金融 家 个人网上银行申购或认购基金 即有机会赢取每月140份的超值大奖 国际服务贸易 113 多种委托交易方式 用美元进行黄金交易 国际服务贸易 114 实时进行黄金买卖 2011 8 国际服务贸易 115 应用案例 改变源于体验 国际服务贸易 116 陈丹 35岁某国企销售经理 工作那么出色 还能将家庭事务打理得井井有条 国际服务贸易 117 陈女士在办公室 刚刚开完早会 安排好九点半出门拜访客户 趁着还有半个小时的时间 她打开工行个人网上银行 开始浏览今天的基金市场 早上九点 今年3月在网上银行申购的基金 现在已经翻倍了 国际服务贸易 118 今天又有新基金发行 国际服务贸易 119 开基金公司账户 国际服务贸易 120 购买 网上银行有优惠哦 输入购买金额 只用一分钟 就可以完成全部申购流程 国际服务贸易 121 工作太忙 没有时间实时追查股市变动 基金是最好的投资方式 陈丹女士的经验 陈丹女士还在网上银行给她八岁的女儿开了个基金账户 并设置基金定投业务 每个月为女儿买600元基金 为女儿将来上大学做资金筹备 国际服务贸易 122 上午九点半 陈女士出门见一位重要的客户 聊天中客户向她抱怨说 孩子在北京上大学 每年交学费都是一个头疼的问题 直接给现金吧 又怕路上不安全 汇款吧 一是排队麻烦 二是手续费又贵 每次都要五十元 国际服务贸易 123 通过工行的个人网上银行 坐在家里就可以缴外地的学费 资金实时到账 还节省费用 不超过一万元的学费 每次只要5 5元的手续费 陈丹立刻向客户推荐 国际服务贸易 124 陈女士的细心体贴 博得客户的好感 拉近了和客户的距离 使她顺利地和这位客户达成协议 国际服务贸易 125 上午十一点半 陈女士心情愉快地回到了公司 因为即将开展进一步的合作项目 陈女士下周将飞往上海出差 听说工行在电子商城订购电子客票有很多优惠活动 陈女士决定到工行的网站上看看 国际服务贸易 126 真是优惠多多 国际服务贸易 127 下午三点半 陈女士的手机上接到一条短信息 工行信使 你的尾号为95588的牡丹灵通卡16日15 30网上银行收入 工资 2800 00元 详情请致电95588 陈女士在办理了个人网银的时候同时订阅了工行信使 使她可以实时了解各项金融和账务信息 国际服务贸易 128 工资到帐后 陈女士知道她马上又将多一笔定期存单 她在网上银行签定了理财服务协议 系统将自动完成协定金额转帐 起点触发型 轻松帮自己理财 国际服务贸易 129 晚上八点 今天发了工资 陈女士决定现在就利用工行个人网上银行把电话费一次性统统交掉 国际服务贸易 130 她决定利用个人网上银行 在家里立即给朋友汇款 即使银行下班了也不要紧 网上银行7 24小时服务 资金实时到账 陈女士接到了朋友电话 她托人买的特产已经给她寄出了 陈女士表示感谢 并要了朋友账号 说立即把钱汇给他 晚上九点半 转帐汇款 只需 一点 5分钟后 陈女士给朋友电话 钱收到了吗 朋友高兴的说 收到了 你这么急干什么 国际服务贸易 131 用了工行网银的一天 国际服务贸易 132 二 国际投资银行服务贸易主要业务 1 证券承销服务2 证券经纪交易服务3 证券私募发行服务4 兼并与收购服务5 项目融资服务6 公司理财服务7 基金管理服务8 财务顾问与投资咨询服务 国际服务贸易 133 9 资产证券化服务10 金融创新服务11 风险投资服务 国际服务贸易 134 专家观点 虽然进入世界500强的中国银行大量增长 但是从公司治理水平 业务经营模式和业务构成来看 和国际上先进的银行比 中国几大银行还是存在不少差距 比如 我国银行业80 以上的盈利仍由传统的存贷利差贡献 服务和中间业务相对仍然滞后 因此银行业不应盲目乐观 因为里面还有一定的虚胖成分 国际服务贸易 135 保险的基本原则 国际货物运输保险的承保范围 二国际保险服务贸易 投保 我国海洋运输货物保险险别 国际服务贸易 136 案例导入 我某外贸公司与澳大利亚某商达成一项皮手套出口合同 价格条件为CIF悉尼 支付方式为不可撤销即期信用证 投保一切险 生产厂家在生产的最后一道工序 将手套的湿度降低限度 然后用牛皮纸包好装入双城瓦楞纸箱 再装入集装箱 货物到达目的港后 检验结果表明 全部货物湿 霉 玷污 变色 损失价值达8万美元 据分析 该批货物出口地不异常热 进口地不异常冷 运输途中无异常 完全属于正常运输 问 1 保险公司对该批货物是否负责赔偿 为什么 2 进口商对受损货物是否支付货款 为什么 国际服务贸易 137 1 保险公司对该批货物不负责赔偿 因为根据 海洋货物运输保险条款 货物本身的内在缺陷或特性所造成的损失或费用属于保险除外责任 2 进口商必须支付货款 CIF属于象征性交货术语 卖方不需要保证到货 只要单证相符 单单相符就必须付款 国际服务贸易 138 国际服务贸易 139 国际服务贸易 140 国际服务贸易 141 国际服务贸易 142 国际服务贸易 143 国际服务贸易 144 国际服务贸易 145 国际服务贸易 146 国际服务贸易 147 国际服务贸易 148 国际服务贸易 149 国际服务贸易 150 一 保险的基本原则 1 委付 Abandonment 被保险人在保险标的处于推定全损状态中 向保险人声明愿意将保险标的一切权益 包括财产权以及由此产生的权利与义务 转让给保险人 而要求保险人按照 全损 给予赔偿的行为 保险人是否有权拒绝委付呢 国际服务贸易 151 2 代位权 RightofSubrogation 也叫代位追尝权 是指在保险业务中 保险人在履行了全损或部分损失的赔偿后 在其赔付的金额内 要求被保险人转让其 对造成损失的第三方责任人要求赔偿全损或部分损失 的权利 以防止被保险人的双重获益 国际服务贸易 152 案例 1996年10月16日 某保险公司承包自鹿特丹运往上海的29卷装饰纸 投保人为某木业公司 收货人为某装饰耐火板公司 保险条款为一切险附加战争险 该批货物1999年10月6日装船 某外运公司的德国代理人签发了以外运公司为承运人的已装船清洁提单 承运船舶为某船公司的 AA 轮 该轮1999年11月6日抵达上海 11月16日收货人开箱后发现货物有水湿现象 遂由理货公司出具了检验报告 认定货损原因系运输过程中淡水进入集装箱所致 货物实际损失为23521 96美元 保险公司依保险条款向收货人赔偿后 取得代位求偿权益转让书 并据此向外运公司和承运人某船公司提起诉讼 请求判处两被告赔偿损失 国际服务贸易 153 法院认为 此案是一起海上保险代位求偿权纠纷 木业公司与保险公司的海上货物运输保险符合法律的规定 依法成立并有效 外运公司在此案中应是涉案货物的承运人 货损的价值应以木业公司在上海的检验代理人某保险公司上海分公司申请的上海某公估行出具的检验报告为标准 船公司不承担责任 木业公司仅凭承运船舶名称猜测但没有证据证明船公司是实际承运人 国际服务贸易 154 3 保险利益 insurableinterest 原则投保人对保险标的具有保险利益 国际货运保险仅要求在保险标的发生损失时必须具有保险利益 国际货运保险中 反映在保险标的上的利益 主要是货物本身 但也包括与之关联的费用 如运费 保险费 关税和预期利润等 国际服务贸易 155 案例 2001年8月 我某出口公司对外签订一份以FOB为条件的农产品合同 买方已向保险公司投保仓至仓条款的一切险 货物从我公司仓库运往装运港码头时发生承包范围内的损失 事后我公司以保险单含有仓至仓条款要求保险公司赔偿 被拒绝 后我公司又请买方以买方的名义凭保险单向保险公司索赔同样遭拒绝 保险公司是否有权利拒绝 为什么 国际服务贸易 156 被保险人向保险公司索赔必须具备三个条件 保险公司承保范围内的损失索赔人是保险单的合法持有索赔人具有可保利益 国际服务贸易 157 保险公司拒赔卖方是因为损失发生时他虽有可保利益 但他不是保险单的合法持有者 因此无权向保险公司索赔 拒绝买方是由于损失发生时他对货物不具有可保利益 虽然他是保单的合法持有者 但保险公司仍有权拒绝索赔 国际服务贸易 158 在以FOB和CFR贸易术语成交的国际货物买卖合同 由买方负责办理国际货物运输保险 在装运港船前发生的损失 买方的保险公司承担赔偿吗 国际服务贸易 159 案例 2004年4月27日 某食品进出口公司A 买方 与葡萄牙B有限公司 卖方 签订了一份国际货物买卖合同 以FOB葡萄牙里斯本首都机场为价格条件 合同签订后 A公司与某运输公司联系运输事宜并委托海外运输商Secure公司负责海外运输 6月15日 A公司与某保险公司签署保险合同 载明 被保险人是A公司 价格条件是EXW 运输路线自葡萄牙里斯本至中国天津 投保险种为一切险等详细内容 同时支付了保险费并受到收据 6月15日晚 被保险货物在里斯本首都机场Secure公司仓库被盗 7月7日 A公司将出现情况告知了保险公司 7月21日 A公司向保险公司提出索赔 保险公司以A公司不具有保险利益而主张合同无效并拒赔 A公司遂向法院起诉 国际服务贸易 160 4 最大诚信 utmostgoodfaith 原则双方恪守信用 保险人说明保险条款内容 投保人应就重要事实的申报 保证 5 补偿 indemnity 原则 又称损害赔偿原则 全部赔偿原则 以所造成的实际损害为限 损失多少 赔偿多少 财产赔偿原则 无论是财产 人身还是精神损害 均以财产赔偿作为唯一办法 损益相抵原则 赔偿权利人基于发生损害的同一原因受有利益 则应由损害额中扣除利益 过失相抵原则 在损害赔偿之债中 基于与有过错的成立 而减轻加害人赔偿责任 国际服务贸易 161 投保人有68捅石油共2135加仑从英国云去尼日利亚 这些石油被安排装在甲板上 投保人没有将这一情况告知保险人 船舶抵达目的港后石油只剩下200加仑 投保人能否从保险人那里得到赔偿 案例 国际服务贸易 162 6 近因 proximatecause 原则保险人只对承保风险与保险标的损失之间有直接因果关系的损失负赔偿责任 对保险责任范围外的风险造成的保险标的的损失 不承担赔偿责任 国际服务贸易 163 近因原则 近因原则适用于所有的保险 但解释和确立这一原则的诉讼大多与海上保险有关 明确近因概念的重要案例是1918年LeylandShippingCo Ltd v NorwichUnionFireInsuranceSocietyLtd 艾卡丽亚号 Ikaria 于1915年1月30日被敌人潜艇鱼雷击中 船壳被炸开了两个大洞 一号船舱罐满了海水 该船的水险保单承保了海上危险 但把 一切敌对行为或类似战争行为的后果 作为除外责任 该船驶进了法国勒哈佛尔港 停泊在一个繁忙军事运输的码头边上 港务局担心船会沉没并阻碍码头的使用 于是命令该船起锚或者到港外抢滩 或者锚泊在防波堤外 船长只能服从命令 停靠在防波堤外 由于海床不平和该船被鱼雷击中后头重脚轻的共同作用 低潮时船头搁浅 其他部分在水中 导致船壳严重扭曲 终于在2月2日涨潮时沉没了 保险人主张 损失的近因是鱼雷 属于除外责任 被保险人主张 时间上最后造成损失的原因才是近因 因此船舶的沉没是由于停靠在防波堤边反复搁浅造成的 法庭判定 保险人胜诉 并拒绝以时间标准作为衡量近因原则的方法 国际服务贸易 164 一条船运送3000袋咖啡 投保海运一切险但未保战争险 当时正值战争期间 船舶因意外突然触礁 船长下令施救 结果1000袋咖啡被救上岸 但却被敌方捕获 剩下的咖啡由于时间不够而无法及时抢救 和船舶一起沉没 请问 保险公司该如何赔偿 国际服务贸易 165 二 国际货物运输保险的承保范围 1 保险人承保的风险 风险 海上风险 外来风险 自然灾害 意外事故 一般外来风险 特殊外来风险 国际服务贸易 166 2 海运货物保险 损失与费用 国际服务贸易 167 1 全部损失 totalloss 丧失 发生变质 完全灭失 载货船舶失踪达3个月以上 国际服务贸易 168 2 推定全损 ConstructiveT L 是指被保险货物在运输途中受损后 实际全损已经不可避免 或为避免发生实际全损所需支付的费用与继续将货物运抵目的地的费用之和超过保险价值 也就是恢复 修复受损货物并将其运送到原定目的地费用将超过该货物在实际完好状态时的价值 国际服务贸易 169 国际服务贸易 170 案例 某货轮在海上航行时 某舱发生火灾 船长命令灌水施救 扑灭大火后 发现纸张已经烧毁一部分 未烧毁的部分 因灌水后无法使用 只能作为纸浆处理 损失原价值的80 另有印花棉布没有烧毁 但是有水渍损失 其水渍损失使该布降价出售 损失原价值的20 请问 纸张损失的80 棉布损失的20 都是部分损失吗 为什么 国际服务贸易 171 不都是 棉布损失的20 是部分损失 纸张损失的80 可视为全部损失中的推定全损 因为纸张烧毁一部分 未烧毁的部分尽管有一定的价值 但估计继续运抵目的地的运费将超过残存纸张的价值 被保险人可以向保险公司办理委付 要求保险公司按全损赔偿 国际服务贸易 172 3 共同海损GeneralAverage 共同海损是指载货船舶在海运途中遇到危及船货的共同安全 船方为了维护船舶和所有货物的共同安全 或者使航程得以继续完成 有意地采取合理措施 造成某些特殊牺牲损失或者支付某些额外费用 这些损失和费用就叫 共同海损 国际服务贸易 173 共同海损构成条件 1 船舶和货物必须处于共同危险 1 危险是船货等利益方所共同面临的 空载航次发生的事故不是共同海损 为一方的利益所作的牺牲不是共同海损 为救助它船所作的牺牲不是共同海损 2 危险必须是真实存在的 2 措施必须是有意的