新编人身保险学(第二版)考试重点整理

人身保险学 2014 年下 1 应对人身风险的对策 一 非保险方式的对策 1 风险自留 适合发生频率低 损失程度小的 2 防病健身 良好的生活习惯 定期体检等 是一种预防性措施 3 避免 消极的应对方式 损失频率和损失幅度高 处理风险时成本大于产生的收益 二 保险方式的对策 1 社会保险 退休 工伤 生育 疾病 失业等法定对策 2 人身保险 自愿选择 保障有效 形式多样的人身风险应对方式 是一种积极的防范人身风险的对策 2 可保人身风险的必要条件 可保风险 指可被保险公司接受的风险 或者可以向保险公司转嫁的风险 可保人身风险的要件 1 风险不是投机的 一般是纯粹风险 即仅有损失机会并无获利可能的风险 2 人身危险的发生是偶然的 意外的 3 人身危险的损失必须是明确的 4 人身危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 5 人身危险应有发生重大损失的可能性 三 人身保险的发展简史 一 古代人身保险思想及人身保险的萌芽 1 互助团体 这种互助团体和行会组织是人身保险的萌芽 2 在中世纪的欧洲 行会制度很流行 如 工匠行会 商人行会 宗教行会等 3 在中世纪的日耳曼民族中 兴起基尔特 Guild 制度 是由相同职业的人基于相互扶助的精神而组成的团体 其目的 是保护职业上的共同利益 也对会员的死亡 疾病 火灾 盗窃等灾害损失共同出资救助 如英国的 友爱社 及德国的扶 助金库 最初的人寿保险 二 近代人身保险的形成 1 蒙丹斯 公债储金办法 这种给付形式接近于现代的终身年金保险 对后来的年金保险的产生起了很大的影响作用 2 最早提出人寿保险 英国人理查德 马丁 3 佟蒂方案 1656 年提出的一项联合养老办法 洛伦佐 佟蒂因此成为了年金保险的创始人 4 精算阶段 1 1662 年 英国数学家约翰 格兰特编制了世界上第一张死亡表 2 荷兰数学家约翰 德 威特于 1671 年完成了生命年金的理论 并依据人的死亡概率计算出年金的现值 对保险理 论的研究作出重要的贡献 3 1693 年埃德蒙 哈雷编制了世界上第一张生命表 这是第一个根据实际统计资料编制的一个较完整的生命表 为 寿险保费计算提供了科学的依据 4 18 世纪中叶 英国人托马斯 辛普森根据哈雷的生命表 创造了按照死亡率增加而递增的费率表 5 1756 年 詹姆斯 陶德森依照年龄差等计算保费 并提出了 均衡保险费 的理论 从而促进了人身保险的发展 5 近代人身保险的发源地 英国 1 1699 年 第一家人寿保险组织 孤寡保险社在英国成立 承办死亡保险业务 2 1762 年成立的伦敦公平保险社这是真正根据保险技术基础而设立的人身保险组织 标志近代人身保险制度形成 3 1774 年 英国通过了 英国人寿保险法 成为英国人寿保险发展史上的第二个里程碑 4 中国人身保险的发展 近代人身保险制度是从国外传入我国的 1884 年英国人首先在上海设立了永福和大东方两家寿险公司 其后又有美国的友邦 加拿大的永明 永康 宏利等寿 险公司相继成立 1899 年成立的永宁人寿保险公司是我国第一家民族人寿保险公司 1912 年设立的华安和群保险公司是当时规模最大的寿险公司 1988 年 3 12 平安保险公司成立 这是我国第一家股份制 地方性的保险企业 1991 年 4 26 太平洋保险股份有限公司成立 1992 年 10 月美国友邦保险有限公司在上海设立分公司 标志着我国保险市场开始对外开放 5 人身保险是以人的身体和生命作为保险标的的保险 人身保险的基本特征 重点记忆 1 从保险标的看 不可估价性 确定人身保额要考虑的因素 a 人身保险的需求程度 人生不同阶段 不同收入 b 投保人的缴付能力 人身保险的保险金额通常采用生命价值法 收入置换法 家庭需求法确定 2 从保险金额看 定额给付性 当约定的保险事故发生后 不论被保险人有无损失或损失多少 都要按照约定给付保险金 如果被保险人有数份保单 保险事故发生后 可同时向数家保险公司索赔 如果被保险人出险是由于第三者造成的 保险公司向被保险人赔付后 也不能向第三者追偿 3 从保险利益看 具有特殊性 1 定性与定量 在人身保险合同中保险利益的确定以人与人之间的关系为基础 人身保险的保险利益没有量的规 定 2 保险利益确认 利益原则 同意原则 法定原则 混合原则 3 时效性 人身保险中只要求在签订合同时具有保险利益 索赔时不要求 4 从保险经营来看 具有长期性 1 人身保险一般不需要分保 2 人身保险多为长期性业务 采取均衡费率 3 人身保险费所形成的资金可进行长期投资 长期性人身保险合同通常采用年缴方式或限制缴付方式 长期稳定的保费收入 可以积聚巨额的保险基金 传统人寿保险保额和保费都是固定的 在保单持续的几十年中 持续变化的利率和通货膨胀率将对寿险经营造成很 大冲击 4 人身保险核算的科学性 在人身保险中 不同年龄被保险人的死亡率是不同的 这种风险的特殊性 形成了保险费计算和责任准备金确定上 的一整套科学完备的体系 被称为寿险精算 5 从保险收益看 具有储蓄性 人身保险具有储蓄性质 现金价值 人身保险享有纳税方面的优惠 税法规定 指定受益人领取的保险金可以免缴遗产税 保单持有人获得的所有给付 包括退保金 红利两全保险期 满生存给付等免缴所得税 只对年金的利息收入部分征税 合法避税工具 6 人身保险的作用 小题 1 对家庭和个人 经济保障 投资手段 税收优惠 2 对企业 化解企业对员工的人身风险责任 增加员工福利 减少人才流失 补偿企业因重要员工死亡或伤残所遭受的损失 3 对国家 稳定社会秩序 增加就业机会 促进金融市场的发展 七 人身保险的分类 小题 1 按实施方式分 2 按投保方式分 3 按承保方式分 自愿保险 强制保险 团体保险 个人保险 简易人寿保险 普通人寿保险 4 按保险期限分 5 按保障范围分类 6 按需求效用分 短期保险 长期保险 健康保险 人身意外伤害保险 人寿保险 投资型人身保险 储蓄型人身保险 保障型人身保险 7 按有无利益分配分 8 按风险程度分 不分红保险 分红保险 弱体保险 次标准体保险 标准体保险 8 人身保险与社会保险的比较 九 定期寿险的两个条款 相当重要 1 可续保条款 允许投保人按约定的保险费率在定期寿险期满时续保 并且在续保时不必提供被保险人的可保证明 限制 规定年龄前及续保次数 2 可转换条款 允许投保人将定期寿险保险转换为终身寿险或两全保险 而且在行使转换权时 不必提供被保险人的可 保证明 十 终身寿险的特点 1 给付的必然性 2 年均衡保险的费率较低 适于中等收入者购买 3 保单的现金价值较大 4 退保时需支付退保金 5 保单的灵活性 11 两全保险的特征 1 是定期死亡保险和定期生存保险的综合 更加充分的保障 2 两全保险的保费高于单纯的生存保险和死亡保险 比较方面人身保险社会保险 保险目的相同保障生活 维持稳定 保险标的相同以人的生命和健康为标的 共 性 经营方式相同采用保险方式 保险性质不同商业保险政策保险 实施方式不同自愿保险强制保险 法律依旧不同双务合同国家政策 强调的原则不同个人公平社会公平 保费来源不同个人缴纳个人 企业 国家 区 别 保险金额的确定和给付不同 按照投保人的需求和缴费能 力确定保险金额 按照合同 给付保险金 根据国家形式确定保险金额 按照工资一定比例给付保险 金 关系社会保险是基础 人身保险是补充 3 体现人寿保险中保险与储蓄的两重性 12 人寿保险的补充残疾给付 1 残疾免缴保费给付 该条款是通过附加条款提供的最常见的补充给付条款 它可以附加到任何种类的人寿保险单上 免缴保费 WP 一旦被保险人全残 保险人可以豁免保单的续期保费而继续有效 2 投保人免缴保费给付 该条款是针对第三方保 如未成年人 设计的 条款规定如果投保人死亡或者全残 可以豁 免保单的续期保费而保单继续有效 3 残疾收入给付 如果被保险人在保单有效期内遭受全残 保单将提供按月收入保险金 13 年金的分类 1 按年金购买方式 趸缴年金 期缴年金 2 按年金给付的起始时间分 即期年金 延期年金 3 按年金给付的终止时间分 终身年金 确定年金 限期生存年金 4 按年金领取人的人数分 个人年金 联合年金 5 按年金给付金额是否变化分 定额年金 变额年金 14 分红保险的特点 1 承担的风险不同 2 保险金额的不同 3 运作的透明度不同 4 灵活性不同 十五 分红保险的红利来源 1 死差益 实际死亡率小于预定死亡率所产生的盈余 死差益 预定死亡率 实际死亡率 风险保额 2 费差益 实际费用率小于预定费用率所产生的盈余 费差益 预定费用率 实际费用率 保险费 3 利差益 实际投资回报率大于预定利率所产生的盈余 利差益 实际资金运用效率 预定利率 责任准备金总额 十六 投资型寿险与传统寿险的区别 重要 投资型寿险传统寿险 保险合同双方承担的风险不 同 保险公司承担费用 保障风 险 投资人承担投资风险 保险公司承担投资 保障 费用风险 投资人不承担投 资风险 保险金额的确定方式不同变额制定额制 保险产品的透明度不同 费用分配和保单结构方面非 常透明 费用分配和保单结构方面不 够透明 账户设置不同投资账户是单独账户保费进入公司普通账户 17 人身意外伤害保险 1 意外伤害的界定 1 意外 事先无法预见 包括过失和疏忽 违背主观意愿 包括技术上无法采取措施避免和技术尚可采取措施避免 但因法律职责不能避免 2 伤害 身体受到伤害的客观事实 包括三要素 致害物 伤害对象 伤害事实 3 意外伤害构成的条件 外来的 非故意的 剧烈 突发 的 2 人身意外伤害保险的保障项目 被保险人因意外伤害而造成的死亡给付 残疾给付 医疗给付 收入损失给付 1 基本保障项目 死亡给付 残疾给付 2 派生保障项目 医疗费用赔付 收入损失赔付 派生项目只有投保附加险才能获赔 3 人生意外伤害保险的可保风险 1 不可保意外伤害 除外责任 自杀 故意致残行为导致的伤害 犯罪过程中导致的伤害 寻衅斗殴过程中遭受的伤害 酒醉 吸食或注射毒品后发生的意外伤害 2 特约承保的意外伤害 战争 剧烈的体育活动 医疗事故 核辐射 3 一般可保的意外伤害 除 1 2 外 4 人身意外伤害保险的保险责任构成条件 1 被保险人在保险期限内遭受了意外伤害 2 被保险人在责任期限内死亡或残疾 3 意外伤害必须是造成被保险人死亡或残废的近因或直接原因 5 人身意外伤害保险的给付方式 1 死亡保险金的给付方式 定额给付 2 残废保险金的给付方式 残废保险金 保险金额 残废程度对应的给付比例 3 保险金给付注意事项 重点 a 一次事故 多处残废 残废保险金 保险金额 总和的残废程度对应的给付比例 一旦比例超过 100 按保险金额给付 b 保险期限内多次发生意外伤害 只要属于保险责任 保险人岁每次意外伤害造成的残废都给付残废保险金 但是累计给付的保险金不超过保险金 额 c 先残后死 残废保险金按照保险金额与残废程度对应的给付比例计算并给付 死亡保险金 约定的保险金额 曾经给付的残废保险金 d 特别约定残废给付 6 人身意外伤害保险 财产保险 人寿保险的异同 财产保险财产保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险人寿保险人寿保险 保险标的财产及利益人的身体和生命 投保人与被保险人的关系同一主体可以分离的主体 保险金额按保险标的的实际价值确定由保险双方约定 受益人不需要指定受益人需要指定受益人 赔付原则补偿实际损失补偿实际支出的医疗费用定额给付 保险期限短期性长期性 保险事故后果必定造成损失不一定造成损失 纯费率厘定发生的概率依据预定死亡率 或生存率 预定利率 未到期责任准备金计提采用年平均法 月比例法或 逐日计算法计提 根据全部有效保单净值采用过去法 未来法计提并用一年定 期修正法加以调整 18 健康保险 1 健康保险的特征 A 健康保险的保险标的 保险事故具有特殊性 1 危险具有变动性和不易预测性 2 以人的身体健康为保险标的 3 是一种综合保险 B 健康保险的经营内容具有复杂性 1 承保标准复杂 2 确定保费的要素复杂 3 责任准备金的性质复杂 4 保险金给付基础的多样性 C 健康保险的保险合同具有特殊性 1 健康保险具有补偿的特殊性 2 健康保险一般不指定受益人 3 健康保险合同多为短期合同 2 健康保险的分类 1 按投保方式分 个人健康保险 团体健康保险 2 按保障内容分 医疗保险 疾病保险 残疾收入保险 3 按组织性质分 商业健康保险 管理型医疗保险计划 社会健康保险 自保计划 3 健康保险合同的有关条款 1 一般特殊条款 a 年龄条款 一般 3 60 岁 个别 0 70 b 体检条款 适用于疾病保险 收入保障险 c 观察期条款 指健康保险合同成立之后到正式开始生效之前的一段时间 通常在首次投保的健康保险保单中规 定一个观察期 90 天或者 180 天 及时续保的健康保险合同不再设置观察期 观察期结束 健康保险保单才正式生效 d 等待期条款 免赔期 指健康保险中由于疾病 生育及其导致的病 残 亡发生后到保险金给付之前的一段时间 短的只有 3 5 日 长的可达 90 日 e 免赔额条款 在健康保险合同中 在一定金额以下的费用支出由被保险人自理 有两种形式 相对免赔额与绝 对免赔额 f 比例共付条款 共保比例条款 比例给付是保险人采用与被保险人按一定比例共同分摊被保险人的医疗费用的方 式进行保险赔付的方式 g 给付限额条款 在补偿性质的健康保险合同中 保险人给付保险金有最高限额规定 h 止损条款 美国 注 efgh 主要应用于医疗保险中医疗费用分摊 责任期限 意外伤害保险和健康保险特有的概念 是指被保险人遭受意外伤害之日起的一定时期 90 天或者 180 天等 2 个人健康保险的特殊条款 A 连续有效条款 1 定期条款 该条款规定有效期 在期限内 保险人承诺不能提出解除或终止合同 也不能要求改变保险费或 者保险责任 一旦期限届满 被保险人必须重新投保 2 可取消条款 该条款规定被保险人或者保险人在保险期间内任何时候均有权提出终止合同或改变保险费 以 及合同条件 保障范围 但是必须事先通知对方 同时 应按比例退还未满期保费 3 不可取消条款 该条款规定保险双方都不得要求取消保险合同 被保险人不能要求退保退费 若被保险人不 能缴纳保费 则保险人可自动终止合同 4 续保条款 条件性续保 只要被保险人符合合同规定的条件就可以续保 直到某一特定的时间或年数 无条件续保 只要被保险人继续缴纳保险费 合同可继续有效 直到一个规定的年龄 在此期间保险人不能单 方面改变合同中的任何条件 B 既存状况条款 在保单生效的约定期间内 保险人对被保险人的既往病症不给付保险金 保单生效 2 年以后 C 职业变更条款 被保险人的职业危险性提高 保险人可以在不改变保险费率的前提下降低保险金额 D 理赔条款 E 防卫原因时间限制条款 4 疾病保险可保疾病的必要条件 内部原因疾病 非先天疾病 偶然性 5 重大疾病保险的特点 1 承保风险具有严重性 普遍性 复杂性 社会性 2 目标市场具有特殊性 受益人一般为被保险人本人 3 定价的特殊性 4 理赔的特殊性 6 重大疾病保险的给付类型 P169 1 提前给付型 2 附加给付型 3 独立主险型 7 残疾收入保险 1 全残的定义 如果被保险人在致残初期 由于残疾不能履行惯常职业的基本职责 则可以认定被保险人全残 被保险 人可以按规定领取收入保险金 2 残疾收入保险的特征 了解 1 保险人 2 被保险人在投保时必须有固定的工作 3 给付期间 给付时间长短是影响保险费率高低的重要因素 4 等待期 5 保险责任 6 保险费率的厘定 7 保险金额与保险金给付的确定 8 残疾收入保险的给付金额的确定 1 固定给付金额法 适用于个人残疾收入保险金 2 收入给付公式法 适用于团体残疾收入保险 部分残疾收入保险金 全残收入保险金 残疾前收入 残疾后收入残疾前收入 9 团体保险的特点 以团体风险选择代替个人风险选择 以团体保险单代替个人保险单 保险费率较低 保险成本低 团体保险计划具有灵活性 10 团体保险的限制性规定 1 投保团体资格 正式的法人团体 有特定的业务活动 独立核算 独立承担民事责任 投保团体的成立不应以取得保险为目的 2 被保险人资格 能正常工作的团体在职人员 员工具有流动性 3 投保人数 对团体绝对数的规定 对投保团体相对数的限制 4 对保险金额的限制 统一保额 被保险人的工资倍数 职务级别 团体保险要求保额之间平衡 最高保额不能超过平均保额的 10 倍 11 团体保险的标准条款和特殊条款 A 团体保险的标准条款 1 团体成员资格要求条款 身体健康能正常工作或学习的在职员工 或在校学生 A 分担型的团体保险 新团体成员观察期满后有 31 天的适任期 必须是在在适任期签署授权书后 保单才生效 B 非分担型的团体保险 新团体成员观察期满后保单自动生效 2 宽限期条款 宽限期为 31 天 团体保单持有人过了宽限期仍不缴保费 则团体保险单中止 3 不可抗辩条款 4 保单终止条款 B 团体人寿保险的特殊条款 1 给付金额条款 不能以个人为基础来确定保险金额 团体成员的保险金额必须高于受抚养者的保险金额 2 受益人指定条款 指定和变更受益人是团体被保险人的权利 不能将团体保单的持有人指定为受益人 团体信用人寿保险通常由团体保单持有人指定自己作为保单的受益人 3 转换权条款 终止雇佣关系时 转换后的