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保险法案例练习 1 同难兄弟获赔为何不同 某公司为了丰富员工生活 组织员工旅游 车在高速公路行驶时 突然从后面驶来一部大货车违章快速超车 两车同向侧面严重碰撞 公司员工甲和乙受了重伤 立即被送往附近医院急救 甲抢救无效 于2小时后身亡 乙在车祸中丧失了一条大腿 在急救中因心肌梗塞 乙患心脏病多年 于第二天死亡 事发前不久 公司为全体员工购买了人身意外伤害险 每人的保险金额为10万元 问 1 甲乙的死亡是否属于保险事故 2 保险公司应如何核定和给付保险金 2 保险公司作出如下核定和给付 首先 核定车祸属于意外事故 其次 核定甲死亡的近因是车祸 属于保险责任 给付甲保险金10万元 核定乙丧失了一条腿的近因是车祸 属于保险责任 给付5万元的意外伤残保险金 最后 核定乙死亡的近因是急性心机梗塞 不属于保险责任 不予给付死亡保险金 3 该保险合同有效吗 甲 男 与乙 女 为大学同学 两人确立了恋爱关系 毕业之后两人分配到不同地方工作 但仍书信往来 不改初衷 甲的生日快要到了 为了给他一个惊喜 乙悄悄为他投保了一份人寿保单 准备作为生日礼物给他 谁知天有不测风云 当甲从外地匆匆赶往乙所在城市时 却遭遇了翻车事故 甲当场死亡 乙悲痛之余想到了自己为甲投保的保单 于是向保险公司请求支付死亡保险金2万元 保险公司在核保时 得知甲这份人寿保单是在甲本人不知情的情况下 由乙独自购买的 于是 保险公司便以乙没有保险利益为由 拒绝给付保险金 问 保险公司的主张合法吗 4 未完全履行告知义务能否得到赔偿 1996年3月 某厂45岁的机关干部宫某因患胃癌 亲属因害怕其情绪波动 未将真实病情告诉本人 住院治疗 手术后出院 并正常参加工作 8月24日 宫某经吴某推荐 与其一同到保险公司投保人身险 办妥有关手续 填写投保单时没有申报身患癌症的事实 1997年5月 宫某旧病复发 医治无效死亡 宫某的妻子以指定受益人的身份 到保险公司请求给付保险金 保险公司在审查提交的有关证明时 发现宫某的死亡病史上 载明其曾患癌症并动过手术 于是拒绝给付保险金 宫妻以丈夫不知自己患何种疾病并未违反告知义务为由抗辩 双方因此发生纠纷 5 对于此案的处理 保险公司内部形成了两种意见 第一种观点认为 被保险人投保时虽已实际患严重疾病 但本人并不知道 他没有过错 第二种观点认为 本案被保险人投保之前患有严重疾病并接受过手术治疗 虽因家属和医生的善意隐瞒 被保险人并不清楚自己患有何种疾病 从他未声明自己患有胃癌的角度看 并不算违反告知义务 关注点 宫某对自己几个月前住过院 动过手术的事实是不可能不知道的 他却没有加以说明 问题的关键恰恰就在这里 尽管被保险人不是故意隐瞒他有胃癌的事实 但是却隐瞒了住院做手术的事实 在告知其胃癌病情上存在重大过失 增大了保险人的风险 那么保险人可解除合同 不承担赔偿或者给付保险金的责任 但应当退还保险费 6 保险法 第十六条订立保险合同 保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的 投保人应当如实告知 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务 足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的 保险人有权解除合同 前款规定的合同解除权 自保险人知道有解除事由之日起 超过三十日不行使而消灭 自合同成立之日起超过二年的 保险人不得解除合同 发生保险事故的 保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任 投保人故意不履行如实告知义务的 保险人对于合同解除前发生的保险事故 不承担赔偿或者给付保险金的责任 并不退还保险费 投保人因重大过失未履行如实告知义务 对保险事故的发生有严重影响的 保险人对于合同解除前发生的保险事故 不承担赔偿或者给付保险金的责任 但应当退还保险费 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的 保险人不得解除合同 发生保险事故的 保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任 7 另一案例2004年10月 张某经中国太平洋人寿保险股份有限公司南阳中心支公司 以下简称 保险公司 业务员姚某介绍 投保长泰安康 B 险种的保险 合同第七条规定 本合同订立时 保险人可以就投保人 被保险人的有关情况提出书面询问 投保人 被保险人应当如实告知 投保人 被保险人故意不履行如实告知义务 保险人有权解除本合同 对于合同解除前发生的保险事故 不承担赔偿或者给付保险金的责任 并且不退还保险费 在填写投保单的过程中 姚某替张某填写了投保单的条款内容 让投保人签名 并未用口头说明应如何尽 如实告知 义务 投保单中投保人的告知事项和健康问卷中的 是 和 否 栏内容均是由姚某填写为 否 在连续缴纳了两年保险费之后的2006年2月 投保人张某因病死亡 3月 张某之妻高某向保险公司提出索赔申请 6月 保险公司作出 经调查核实被保险人张国林投保前已被确认肝部疾病 并在投保时未如实告知 根据保险法和保险合同的相关规定 我公司作出不给付保险金并解除保险合同 的决定 于是 原告高某将保险公司诉之法院 8 迟缴保费对保险公司承担保险责任有无影响 2005年7月7日 某保险公司业务员甲到乙家中为乙的汽车办理保险 乙同意投保 甲签发了保险单 保险期间自2005年7月8日零时至2006年7月7日24时 但乙以钱紧为由 要求过几天再付保险费 甲便在保单的特别栏中注明 未缴纳保险费 本公司不负保险责任 字样 乙在保单上签了字 此后 甲多次向乙催缴保费未果 2005年9月20日下午乙到保险公司缴纳了保费 21日下午 乙报险索赔 保险公司经查实际出险时间为20日上午 故以保费在出险之后缴纳为由拒赔 乙遂将保险公司诉至法院 问题 此案应如何处理 9 保险单是否是保险合同成立的要件 2005年9月17日 六 乙购买一辆轿车并向某保险公司营业部甲投保 甲同意并收取了保费 开具了保费收据 记载9月17日为收费日期 和保单 记载保险期间自9月18日零时开始 但因保单专用章在公司 要求乙自带保单9月19日去公司盖章 结果9月18日乙的车出险全损 乙报案索赔 保险公司以未签发保单为由拒赔 乙遂将保险公司诉至法院 问题 此案应如何处理 10 保险法 第13条投保人提出保险要求 经保险人同意承保 保险合同成立 保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容 当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容 依法成立的保险合同 自成立时生效 投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限 各国立法通例 英美德日等国如英国 1906年海上保险法 第21条规定 保险人接受被保险人的要保申请后 无论当时是否出具保险单 海上保险合同即视为已经成立 实践意义 其一 利于商事交易迅捷 促进保险业发展 其二 防止保险人道德风险 有利于保护投保方利益 11 保险代理人接受投保是否成立保险关系 2004年4月1日 某有限公司乙向某保险公司投保了企业财产险 保险期为1年 2005年4月2日 乙公司提出续保 向保险公司代理人甲递交了投保单 缴纳了保险费 财产保险金额为100万元 甲因特殊原因 未及时向保险公司交付保费和投保单 保险公司也没有签发保险单 2005年4月20日 乙公司发生火灾 库房及大部分物资烧毁 价值90万元 火灾后 及时通知了保险公司 提出索赔要求 保险公司认为 既没有收到保险费 也没有核保 签发保险单 拒绝承担赔偿责任 乙公司不服 起诉于法院 法院认为 保险公司应当承担赔偿责任 判决保险公司赔偿乙公司保险金90万元 12 有两种意见 第一种意见认为 乙公司虽然向保险公司代理人甲递交了投保单 缴纳了保险费 但是 保险公司没有收到保险费 也没有核保 签发保险单 保险合同尚未成立 因此 保险公司不应当承担保险责任 第二种意见认为 甲是保险公司的代理人 代理人接受投保单和保险费的行为 应视为保险公司的行为 该接受行为是对订立保险合同的要约行为的承诺 该行为是有效的 表明保险合同已经成立 保险公司应当承担保险责任 你赞同哪种意见 为什么 13 继承遗产还是领取保险金 1996年3月 王母以王某为被保险人投保某保险公司的终身寿险 含人身以外伤害致死责任 未指定收益人 保险公司工作人员就在保单的 收益人 栏填写了 法定 二字 1997年王某与赵女士结婚 后来生一男孩 1998年6月王某因遭意外伤害死亡 保险公司应付10万元身故保险金 但王母与赵女士为保险金归属问题发生争执 双方各执己见而对簿公堂 原告赵女士认为配偶是法定收益人 应该有保险金分割权 而被告王母则认为 自己是投保人 保费是自己交的 投保时王某未婚 因而投保时的法定收益人是王某的父母 一审法院认为 变更收益人应书面通知保险人 但投保人 被保险人从未出具变更通知 因而判决收益人是王的父母 赵女士不服 上诉中级人民法院 问 本案应如何判决 14 另一案例 离婚后保单权益归哪个丈夫 杨某1997年10月投保15年期的简易人身保险10份 保险金额为30000元 她在投保单上的受益人一栏填写的是 丈夫 投保时其夫为王某 1998年双方离婚 1998年底杨某又与李某结为夫妻 1999年7月 杨某由于车祸死亡 由谁来领取保险金 在杨某的两位 丈夫 间发生了争执 谁是保单受益人 15 分析与结论杨某在投保时 在