理财投资规划案例VIP

案例案例 年入年入 1111 万万 2525 岁单身男如何理财买房买车不发愁岁单身男如何理财买房买车不发愁 作为单身人士 虽然可以享受单身生活的自由和随意 但不能以牺牲自己未来的生活质量为代价 从这个意义上来说 单身者更需要理财 理财案例理财案例 孙先生今年 25 岁 就职于沈阳一家软件公司 收入方面 孙先生月薪 5000 元 年终奖 2 万元 因 为设计软件能力突出 经常有一些企业和个人请孙先生去设计和改进自己公司的软件 所以每年兼职收 入还有 3 万元左右 有养老保险和医疗保险等保险 但没有住房公积金 支出方面 孙先生每月基本生 活开销 2000 元左右 由于酷爱旅游和户外运动 每年在这方面支出平均 2 万元左右 金融资产方面 孙 先生目前有股票 5 万元 定期存款 5 万元 孙先生父母健康 都在沈阳事业单位工作 有住房公积金和 养老保险等 对孙先生来说 没有后顾之忧 家庭财务分析家庭财务分析 从孙先生的现金流量表上看 其收入大部分来自工作收入 理财收入偏少 说明孙先生应加强理财 方面的收入 其次 储蓄结余比例为 59 37 储蓄结余额较高 说明孙先生储蓄意识较强 但孙先生现 在正处于单身阶段 是经济独立后到成家前的关键时期 在这个阶段 孙先生还需要明确的规划 毕竟 未来还有很多需要用钱的地方 要明确重点 从孙先生的资产负债表上看 由于刚参加工作 攒了 10 万 块钱非常不容易 但 10 万元钱投资于什么 还需要根据自身的风险测试结果和未来的理财目标来确定 流动性资产几乎为零 说明孙先生不愿意把钱放在活期账户中 有一定投资意识 但是一旦遇到生活中 的意外状况及突发事件 将很难应对 因此孙先生还需要建立存款准备金 理财目标理财目标 经过和孙先生认真沟通 孙先生的主要压力集中在结婚 购房 购车等理财目标上 由于今年孙先 生打算买房 而父母已经为他准备好首付款 因此孙先生的理财目标主要集中在以下两点 1 初步打算 5 年后结婚 希望现在能为将来结婚准备装修 家具和其他相关费用 2 为自己购买一台 15 万元左右的 汽车 理财建议理财建议 1 1 投资规划 投资规划 孙先生应该着手建立家庭紧急预备金 它主要用来应对家庭生活中遇到的失业 事故等意外状况及 突发事件 建议孙先生留出 1 2 万元作为个人的紧急预备金 6 个月的生活支出 其中 0 2 万元以活期 存款方式留存 1 万元投资于货币市场基金 同时 孙先生可申请信用卡 不仅能在急需资金的时候应急 使用 还可以代替现金刷卡消费 提高资金的使用效率 经过风险评估测试 孙先生属于风险喜好型投资者 同时 孙先生赚钱能力强 且事业处于不断上 升的阶段 身体状况也是一生中最好的阶段 父母也尚处在壮年阶段 可谓无牵无挂 因此 在理财上 可以构建一个相对积极的投资组合 将 10 万元重新组合 其中 5 万元投资于股票型基金 孙先生对资本 如何增值很感兴趣 目前投资了 5 万元的股票 但是对风险投资市场和风险投资工具却不是很了解 对 于这种情况的投资者而言 最好的投资工具是股票基金 此类基金最大的优势是 赚钱和亏本都明明白 白 清清楚楚 当然 股票基金的类型也很多 其中消费主题的基金是当下的投资热点 孙先生可选择 5 万元消费主题股票型基金 3 万元投资于债券型基金 债券型基金又可分为纯债券型基金和偏债券型基 金 两者的区别在于 纯债券型基金不投资股票 而偏债券型基金可以投资少量的股票 按照目前的宏 观经济形势和经济周期规律 可以先选择偏债券型基金 2 万元投资于定期存款 随时可以灵活取用 以 组合的投资报酬率 10 为例计算 已过去 10 年收益率计算 不代表未来 如果 5 年后结婚 届时 投 资组合的本金和利息为 16 万元左右 基本可以满足为结婚而准备的装修 家具和其他相关费用 2 2 保险规划 保险规划 孙先生平时都过着典型的年轻白领的生活 有养老保险和医疗保险等基本保障 因此没有必要购买 时间长 成本高 相对保守的终身险 投连险等保险产品 但由于孙先生经常与同学 同事一块去旅游 进行爬山等户外运动 所以还是有必要购买一些保险来增加保障 比如定期寿险 意外险和残疾险等 比如选择一个每个月只需 200 元就可以购买到保额达 100 万元的低成本定期寿险 还可以选择人身意外 险 保费也不是很高 一年只需几百元保费 就能获得较完善的意外保障 有些意外险还通过附加保险 计划来获得意外医药补偿和住院给付金 可有效缓解因遭遇意外而给家庭财务带来的损失 3 3 购车规划 购车规划 孙先生今年打算买房 虽然由父母来付购房首付款 但是贷款的相关费用还是由孙先生来承担的 比如孙先生打算购买一套总价 50 万元左右的房子 首付 15 万元 剩余 35 万元是商业贷款 以 35 万元 商业贷款 贷款期限 20 年 现行贷款利率 7 05 为例计算 每月还需还款 2724 元 也就是说 扣完贷款 和减去保险的相关费用 孙先生的月可支配收入还有 2600 元左右 可定期定额投资混合型基金 以今年 平均收益率 8 为例 积累 15 万元的购车款 还需要 4 年多的时间 考虑到孙先生 5 年后需要结婚 购 车目标可放在结婚后进行 一是由于结婚前期的准备费用可能会增加 此时买车可能会造成资金困难 二是由于结婚后 资金会充裕很多 买车将不会是什么问题 三招让你工资更禁花三招让你工资更禁花 注重节流 让工资更禁花注重节流 让工资更禁花 对于一个家庭来说 能开源固然重要 但节流的作用也不容小觑 市民刘女士表示 她的省钱之道 在于 在家搞聚餐 水杯随身带 旧衣巧改造 每月轻轻松松便能省下几百元钱 一年下来也不是一 笔小数目 同时 目前网上商城 团购消费 错时消费等都能享受一定折扣的优惠 也能达到让工资更 禁花的目的 致力开源 实现收入倍增致力开源 实现收入倍增 工资怎么达到安全感 有网友称 自己的能力才是安身立命之本 它才会让职业发展更具前景 才 是工资安全感的来源 一份具有安全感的职业 首先必须具备良好的职业发展潜力 其次 要有大量的 人才缺口 因为人才需求量越大 企业在急于揽才的情况下 通常会开出较高的薪资 同时 在不影响 本职工作的前提下 业余兼职 从事第二职业也被不少职场人士纳入规划 盘活工资 理财使钱生钱盘活工资 理财使钱生钱 现在 很多单位会给员工办理一张工资卡 每个月的工资 奖金直接打到卡上 不少持卡人只有日 常消费时才用卡取钱 卡上剩余的钱则任其 睡眠 实际上 工资卡也有理财术 现今 市场上的投 资理财渠道日益增多 既有高风险的股市 期货市场 也有稳健类的基金 银行理财 保守类的人群则 可以选择形式多样的定期存款 债券国债等理财方式 因此 在留足生活备用金的前提下 积极理财是 让财富跑赢通胀的不二之选 可以选择适合自己的理财方式 让钱生钱 进而弥补工资安全感所需金钱 的差额 案例案例 想把理财当乐趣想把理财当乐趣 老年人如何老年人如何 以钱生钱以钱生钱 老有所养 老有所为 老有所乐 是退休生活的理想境界 老年人退休之后 一般会有一些存 款或退休金养老 但面对各项支出的不断增加 老年人同样也有 以钱生钱 的理财需要 那么 怎样 进行投资理财 既能 以钱生钱 又能避免投资损失呢 理财师建议 老年人理财应遵循简单和稳健 的原则 建设银行南宁私人银行客户经理 陈玮 想把理财当乐趣想把理财当乐趣 基本情况 基本情况 刘先生 今年 62 岁 和老伴退休在家 子女们都已独立 自己和老伴每月都有稳定的退休金 又有 医保 加上子女们每月也都孝敬一些 生活得很安逸 手头现有存款 70 万元 一直存在银行 理财目标 理财目标 刘先生说 自己平常爱好不多 退休后有些不习惯 因此想培养理财的爱好 既能赚到钱 又能打 发退休生活 刘先生打算把手头存款预留 30 万元出来 作为应急资金 以备不时之需 另外 40 万元打算用来投 资理财 希望理财专家给个建议 让资金在保值的基础上增点值 既然是抱着玩一玩的心态 刘先生还打算拿出其中的 10 万元 做一些比较激进的投资 他相信自己 有这个风险承受能力 想听听理财师有什么好的建议 理财师陈玮建议 理财师陈玮建议 随着社会的发展 福利的健全 越来越多的老年人手头上有一定的积蓄 老年人进行理财 可以获 取更高的理财收益 这在充实老年人晚年生活的同时 也能让老年人感受到更多的幸福感 建议老年人 按照 90 安全投资 10 激进投资 的组合方式进行投资 构建合理的资产配置 让理财变得更轻松 更简单 1 30 万元应急资金 货币基金 通知存款 现在银行的理财产品非常丰富 老年人应首选一些容易投资 风险较低的理财产品 除定期储蓄外 还可选择货币型基金 国债 银行固定收益类理财产品等低风险产品 这类产品均有较好的安全性 且 收益率比定期存款更高 建议刘先生将应急资金 15 万元投入到货币基金 一旦急需资金则办理赎回手续 3 个工作日即可到 账 另外的 15 万元 可存放 7 天通知存款 享受 2 98 倍的活期存款利息收益 并可以随时变现 2 30 万元稳健投资 国债 银行中长期理财产品 国债的风险低 收益不需要纳税 近期国债的收益率为 3 年期票面年利率 5 58 5 年票面年利率 6 15 利率分别高于同期银行定期存款利率 0 5 个百分点以上 受到众多老年客户群体的青睐 银行的固定收益类理财产品也是不错的选择 不仅收益率高于定期 且期限丰富 产品组合灵活多 样 老年群体可以考虑进行中长期投资 例如建行发行的 1 年期理财产品 预期收益率一般可达 5 以上 此外银行的理财产品还有部分属于保本类型的 收益也高于同档期定期存款利率 建议刘先生拿出 10 万 元购买国债 3 年期产品 另外 20 万元购买 1 年期银行理财产品 每年预计可以获得大概 1 5 万元的理财 收益 3 10 万元激进投资 实物黄金 基金 老年人风险承受能力普遍较低 不宜过多地进行风险高 收益波动大的投资 刘先生希望拿出 10 万 元做风险投资 那么可适当考虑投资实物黄金和基金 对老年人来说 投资实物黄金是不错的选择 黄金不仅能投资保值 其规避风险的功能是其他投资 品种无法取代的 近期美元反弹以及美股企稳 黄金行情回落 为黄金投资创造了良好的建仓机会 建 议刘先生可拿 5 万元投资实物黄金 在 1538 1620 美元 盎司附近考虑分批建仓 另外 5 万元可在适当的点位投资股票基金或者混合基金 刘先生可以在 2300 点附近建仓 30 下跌 到 2200 点再买入 30 再下跌再申购 分批购买 平衡风险 同时设定止损位 例如到达 10 以上的亏 损时严格卖出 从生命周期来看 老年人的收入下降而支出逐步增加 因此学会通过理财获得一定的理财收益 可 以让生活更轻松 老年人理财的时候 子女们应该要多留意 多关心 为父母出谋划策 同时 老年人 也可多参加银行和相关金融机构开设的投资讲座 这样不仅可以获得更加专业化的帮助和指导 也丰富 了老年人的晚年生活 案例案例 养儿买房养儿买房 亚历山大亚历山大 夹心层夹心层 家庭如何稳中求进家庭如何稳中求进 今年 39 岁的顾先生结婚比较晚 虽然已经工作不少年头了 但是家庭还刚刚步入成长阶段 孩子出生后生活压力骤增孩子出生后生活压力骤增 现在想想 以前的我真是一人吃饱 全家不愁 可是 2010 年结婚 2011 年生了孩子以后 我的生 活完全变了样 太太怀孕后 我跟她说 给我 3 年缓冲期 让我来为你和孩子创造更好的生活条件 现 在眼看着孩子都一周岁了 可是我好多事情还没完成 顾先生目前月收入约 15000 元 太太去年休完产假以后已经重新开始上班 月收入约 5000 元 前几年 顾先生在老家安徽合肥曾购置了一套房产 目前市值约 70 万元 每月可获租金收入 2500 元 顾先生和太太都在南京工作 孩子出生后 顾先生就把老丈人 丈母娘接到了南京一起生活 而且 还带来一个远方表姐照顾全家人的生活起居 由于没有在南京买房 居住人口一下子增多 顾先生和太 太不得不重新租了一套三室两厅的房子 月租金需付出 4000 元 此外 目前全家 6 口人日常生活开销大约 5000 元 而太太是个爱消费的 80 后 每月购物等消费支 出约要 2000 元 由于老丈人的身体不是很好 而且又离开了安徽当地的职工医院 家里的医疗保健费用 每个月要达 1200 元左右 付给表姐的费用每月 1800 元 算下来 顾先生一家每月结余约 8500 元 年度性收支方面 顾先生年终奖不少 夫妇俩年终奖合计可以达到 7 万元 刚好支付保险费 探亲 费用和年底购物费用 中短期理财目标买车购房中短期理财目标买车购房 太太上个月刚领了驾驶证 我自己也打算这个月开始去学开车 今年我们打算先买一辆车 生活 上方便点 初步打算买大众途观这类 20 多万元的 SUV 顾先生谈起自己的家庭计划 至于房子 我们肯定也是要买的 但如果要在南京买房 势必要买一套三室两厅的房子 因为结 婚的时候 我就答应过太太 以后的日子 不管我们到哪里 都要带着她的父母 因为老丈人的身体不 是很好 这样一来 南京的购房总价大约需要 250 万元 因此我们可能就需要出售合肥那套房子 这个 工程量就有点大了 没法一蹴而就 打算在两年内买套学区房吧 同时也是为了儿子将来上学考虑 顾先生检视了一下自己的家庭资产状况 手上现金和活存约 5 万元 定期存款 10 万元 股票市值约 40 万元 合肥的房产约 70 万元 黄金饰品约 2 万元 总资产大约 127 万元 打算给孩子买教育金保险打算给孩子买教育金保险 此外 顾先生最近还打算为孩子再买一份教育金保险 近几日尚在于代理人探讨中 预计年缴保费 2 万元左右 我自己又不是富人 没法给孩子留套商铺 原先股票上投资了不少 但总是赚少亏多 现在又摸 不到什么投资门道 觉得教育金保险就当让自己强制储蓄 每个月给儿子先存下来一两千元钱吧 顾 先生这样认为 目前 顾先生本人已经有 50 万元额度的重疾险 太太有一份快缴快返型的分红险 儿子有一份商业 重疾险 全家每年支付的保险费刚刚超过 5 万元 每月收支状况每月收支状况 单位 元 单位 元 收入支出 本人月收入 15000 房租 4000 配偶收入 5000 基本生活开销 5000 房租收入 2500 购物娱乐 2000 医疗保健费用 1200 保姆费用 1800 合计 22500 合计 14000 每月结余每月结余 85008500 年度收支状况年度收支状况 单位 万元单位 万元 收入支出 年终奖金 7 人身险保费 4 其它 0 探亲费 1 大宗消费 2 合计 7 合计 7 年度结余年度结余 0 0 家庭资产负债状况家庭资产负债状况 单位 万元单位 万元 家庭资产家庭负债 活期及现金 5 房屋贷款 0 定期存款 10 其他借款 0 股票 40 基金 0 房产 投资 70 黄金等 2 合计 127 合计 0 家庭资产净值家庭资产净值127 稳中求进稳中求进 各个攻破各个攻破 文 本刊金融工作室 国家理财规划师 陈婷 买车还需考虑养车成本买车还需考虑养车成本 按照理财目标的轻重缓急来看 目前顾先生夫妇的短期目标是购置一辆家庭用车 他们的目标车型 是大众途观等 SUV 我们的建议是 既然是家用代步车 不一定第一辆车就选 SUV 虽然顾先生家庭人口较多 但老丈人 出门主要是为了看病 因此 普通的 5 人座小轿车已经足够满足该家庭需求 更为关键的原因是 目前油价上涨较快 买车出了一次性付出的购车费用 每月还将产生停车费 汽油费等开支 会对家庭现金流产生负面影响 为此 选择油耗低的车型显得尤为重要 何况顾先生夫 妇还准备在近两年内购房 尚需筹措大量资金 刚需买房看政策导向刚需买房看政策导向 关于两年内在南京买一套三房的理财目标 我们认为还是通过努力还是有实现可能的 因为从该家庭资产状况看 预计买车所有花费控制在 20 万元以内 出售合肥的房产后 尚有 90 万 元的资金可用于购房计划 足以支持 250 万元左右的房款总价预算 若贷款 160 万元 采用公积金和商 业贷款组合模式 30 年分期付款 每月月供在 1 万元左右 同时 合肥房产出售后 2500 元的租金没有 了 但南京方面 4000 元的房租费用也减除了 但可能产生 1000 1500 的养车费用 因此到时候需要顾太 太对自己的消费行为稍加控制 与先生一起努力实现安居乐业的计划 当然 如果购房计划放到两年以后 那么贷款总额可以降低 20 万元左右 月供压力会小一些 无论如何 像顾先生这类刚需购房者 是否出手买房 主要考虑的因素有几方面 自己准备的购房 款数额 月供压力 家庭现金流状况 以及政策层面传递的信号 比如 近期对首套房贷款利率降低标准 优质客户可到 8 5 折优惠 这就是个积极信号 如果首付 款和月供承压能力都已经准备好了 那就可以实施购房计划了 毕竟顾先生一家购房的最主要目的是消 费 积极给孩子筹备教育金积极给孩子筹备教育金 顾先生近期打算给儿子买一份教育金保险 预计年缴保费约 2 万元 相对来说 教育金保险的确能 够起到强制储蓄的作用 但是 这类保险的收益率水平比较低 预定利率在年复利 2 2 4 即便是分红 型的 加上年度分红 长期综合年度收益率也不大会超过 4 由于顾先生的孩子目前只有一周岁不到 未来可供储备教育金的时间期限还比较长 因此我们更建 议顾先生采用更加积极的投资策略 去储备孩子的教育金 比如基金定投等模式 如果顾先生想要追求平衡 不妨为孩子建立一个专门的教育储备基金 通过 基金定投 每个月 1000 1500 元 教育金保险 每年 1 万元左右 的混合模式 来进行定期 定量的储备 此外需要提醒的是 如果真的购买了教育金保险 一定要看清是否有 保费豁免 功能 如果主合 同中没有 则可另外附加一份投保人保费豁免险 力保不会因为家长发生意外无力缴费后 孩子的教育 金保险仍然能维持有效 由于顾太太的父亲身体状况较差 有多种老年慢性病 建议顾先生从家庭资产中拿出一笔资金 比 如 10 万元 从现在就开始做一个投资 这个投资的目的就是让这项资金能够保值增值 以便作为将来给 老人可能需要的治疗费用之用 保险规划宜量力而行保险规划宜量力而行 保险方面 顾先生全家的保费已经超过 5 万元 如果近期还要给孩子买教育金保险 那么年度总保 费可能达到 6 万 7 万元 而顾先生夫妇的年收入约 35 万元 保费支出比例显然已经高出正常标准 为此 顾先生夫妇也应该及时检视自己和家人的保单 比如 太太的返还型分红险到期后 可以考 虑转投更具保障功能的定期寿险 意外险 重疾险等基础险种 降低保费支出比例 提高全家的实际保 障水平 案例案例 单身单身 月光族月光族 如何在创业时买车如何在创业时买车 理财嘉宾理财嘉宾 北京银行南昌分行理财师王凌云 理财案例理财案例 单身小伙小王今年 23 岁 虽然参加工作不到半年 但业务做得还不错 每个月除了基本工资 2000 元以外 有时还拿到 3500 元的奖励 因为生活过得比较简单 每月的开支仅有房租 餐费 交通等方面 800 元左右 但他是个好客之人 经常款待朋友 最终让自己成为一个月光族 不过 小王的另一个身份 是一学校附近小酒吧的老板 虽然是和同学合伙的 还负债 5000 元 但每月也能给他带来数百元到数千 元不等的收入 而且 小王还是个 有志之士 因为家里将 赞助 住房 所以他计划在三年内给自 己买辆小车 将自己的小酒吧扩大经营 这到底该如何实现呢 财务分析财务分析 月光族月光族 经济基础较薄弱经济基础较薄弱 小王属于典型的 月光族 当前经济基础比较薄弱 抗风险能力较低 收入来源较为单一 但还 算稳定 支出较高 影响资产净值的增加 重点应减少不合理的消费习惯 养成良好的记账习惯 此外 小王正处于个人职业生涯的初始创业阶段 在满足一般的社会生活需求的前提下 首先应考虑实现自我 价值的提升 累积投资资金 再提高生活质量 理财规划理财规划 取消不合理消费建收支表取消不合理消费建收支表 小王首要的问题是如何积攒个人金融资产 首先小王的不合理消费集中在应酬方面 因此理财师建 议小王减少一些不必要的应酬 或采取 AA 制消费形式 还可以考虑将应酬活动多组织在自己的小酒吧内 不仅可以带动酒吧人气 还可以为酒吧增加一些收入 同时 建立收支储蓄表 为每笔收入和支出登记 尽量做到 不月光 还得学会合理使用信用卡 避免消费过度 造成还款压力 通过养成良好的理财习惯 小王最好能将自己的月平均支出降为 2000 左 右 购债券基金实现买车购债券基金实现买车 买车成为小王的首个理财目标 目前 经济型小车价位约 6 7 万元 上牌总共需 7 8 万元 调整收 入支配方式后 小王每月可供理财资金约 3000 元 每月投入其中 2000 元 假设投资回报率 5 6 3 年 后积攒资金约 78000 元 可实现购置小车计划 建议理财配置为债券基金或偏股基金定投组合 目前平 均年化收益率 5 5 左右 用酒吧分红积攒扩业资金用酒吧分红积攒扩业资金 按照当前酒吧营利水平 小王将每月酒吧收入平均分配 假设平均每月可投资金约 2000 3000 元 可供理财资金还结余的 1000 元左右 小王每月可投入的理财资金至少有 3000 4000 元 投资回报率约 6 每月投入 3 年后积攒个人扩业资金约 12 15 万元 建议理财配置为股票型基金与偏股型基金定投组 合 平均年化收益率 6 7 左右 案例案例 单身单身 白骨精白骨精 如何进行保险规划如何进行保险规划 案例简述案例简述 美女小倩今年已经 31 岁了 感情问题还是没有落定 是个标准的 白骨精 白领 骨干 精英 小倩税后年收入为 12 万至 15 万元 目前没有买房 用于租房日常消费等方面的固定支出大约每月 5000 元 计划外开支不固定 少则不会花一分钱 多则一年几万元 单位福利不错 除正常社保外还有补充 医疗保险 针对小倩的这种情况 如何为她做一个保险规划 保险方案推荐保险方案推荐 需求分析需求分析 小倩是个标准的 白骨精 收入丰厚 且没有负担 暂时不需要为家庭支出考虑太多 作为单身 贵族 一切收入来源都要依靠自己 未来 3 年至 5 年 她的生活和事业可能面临重要的转折 结婚 生子 买房等 变数多 开销大 如果忽视对个人资产的合理规划则 容易陷入窘迫的境地 所以单身女性会 挣钱 更要会理财 应趁年轻积极积累资产并且作好保障 目前小倩年收入 12 万至 15 万元 支出 6 万元 且除正常社保外还有补充医疗保险 这样平时的小 毛病基本可以应付 作为高收入 高教育程度的单身女性在保险规划上应着重考虑意外 重疾和养老 因此 小倩可从这三个方面先建立起自己基本的保障计划 根据小倩的收入 保费控制在小倩年收入的 10 大约 1 2 万元至 1 3 万元左右 方案点评方案点评 本方案根据小倩的实际情况 量体裁衣 设计保险保障计划 涵盖意外 重大疾病和养老功能 为 小倩的未来生活保驾护航 在重疾方面 考虑到随着通货膨胀的加剧 医疗费用会水涨船高 金享人生 的保额复利递增功能解决了这一问题 同时 到小倩老年时 还可以通过减保的方式补充养老的不足 而附加终身住院补贴保险则为小倩补充了因住院而引起的费用 60 岁后的加倍补偿更凸显了人性化地为 客户着想 如果需要急用现金 小倩可以申请保单贷款 以解燃眉之急 综合意外保障则针对意外的发 生作了全面的规划 通过本方案 小倩需年缴的总保费为 12898 元 约占小倩年收入的 10 小倩目前还 是单身状态 其家庭结构尚在逐步完善阶段 因此保险规划不可能一步到位 今后还要不断调整 完善 注 具体以中国太平洋人寿保险股份有限公司相关产品条款为准 保险方案推荐保险方案推荐 需求分析与点评需求分析与点评 一 意外险 意外伤害保险 包括意外身故 意外伤残 意外烧烫伤三大项 小倩单身 目前不需 要承担什么家庭责任 只需要对自己负责即可 所以对小倩而言 特别重要的两项是意外伤残和意外烧 烫伤的保障 意外伤残根据伤残等级的高低 分别按基本保额的 10 至 100 进行赔付 意外烧烫伤根据 烧烫伤的严重程度 分别按 50 至 100 进行赔付 考虑到意外伤害的影响以及小倩的收入情况 建议小 倩将意外伤害的基本保额设定在 100 万元左右 特别提示 有人认为意外事故的概率小 所以保额可以低一些 这种认识是错误的 概率小 对应 的应该是费率低 而不是降低保障的金额 意外医疗保险 小倩有社保及补充医疗 但有不少意外事故及医疗用药不属于社保责任范围内 而 补充医疗在意外方面的责任多比较有限 所以 适当补充一些意外医疗保险 是有必要的 建议意外医 疗的额度在 2 万元左右 意外津贴保险 该部分归到医疗险当中的津贴型医疗险来处理 二 寿险 即身故保险 寿险是处于家庭责任投保的 信息中未提及小倩对父母的责任 而小倩目 前尚为单身 故暂不考虑寿险需求 三 医疗险 包括报销型医疗险和津贴型医疗险 报销型医疗险 这里主要指疾病医疗 意外医疗 我们归为意外险的范围当中 小倩已有社保和补 充医疗 对于普通的疾病 已有保障可以承担大部分的医疗费用 剩余部分选择风险自留 而较严重的 疾病 我们会在后面考虑通过重疾险的保障来解决 所以 报销型医疗险部分不再做重点考虑 津贴型医疗险 即住院津贴 因意外或疾病引起的住院情况 都包括在内 投保该险种 目的是弥 补因住院而产生的误工费用损失及床位费等额外支出 小倩每月收入 1 万元 即 333 元 天 津贴额度可 参考该数值 设定在 300 元 天 不过 小倩现在比较年轻 因为单身 工作压力也不大 身体健康状况 也比较好 所以 可以考虑一部分风险自留 综合考虑后 该部分的投保计划暂定为 一般住院津贴额 度为 100 至 150 元 天 重症住院津贴额度为 200 元 300 元 天 四 重大疾病保险 小倩已有社保 但社保承担的责任有限 对社保范围内项目 按比例报销 考 虑到重大疾病对于人的影响 不仅仅是治疗费用 还有误工费用 后期康复费用等 建议小倩在设定重 疾险保额时 参考 5 倍年收入 的额度 对于小倩而言 重疾险保额可考虑设定在 60 万至 75 万元之间 这时 有几个问题需要考虑 1 考虑到通胀因素的存在 以及未来收入的提高 当前的 70 万元保障 在 10 年或更久以后 是否 还能满足小倩的重疾保障需求 2 很多人喜欢通过长期性险种来解决问题 因为越到后期 重疾风险越高 但对于小倩来说 如果 这部分保障全部通过长期险 保障到 80 岁或以上 来解决 费率会较高 以储蓄性质的重疾险为例 70 万 元的保额 年缴保费在 1 6 万元左右 而且这类储蓄型险种还不具有抵御通胀的能力 3 如果选择定期消费型重疾险 70 万元的保额 最低只需 3850 元 保障期 30 年 缴费期 30 年 但 定期险期满的时候 正是小倩步入退休的年龄 60 岁 这之后的保障问题该如何解决 如果用长期险和 定期险相搭配的方式 也仍然要面对定期险期满后的保障不足的问题 还有一种方式是 买定投余 买定 即购买定期险 用来提供未来一段时期内的保障 尤其是家庭 责任期 低保费 高保障 正是利用了保险最具价值的功能 投余 因为定期险的费率是很低的 相 对长期险 所以可以 余 出一些资金 这部分资金 可用做投资 投资的收益可用来解决定期险期满 后的保障问题 但事实上 买定 是比较简单的 投余 却存在诸多问题 未来几十年 小倩能否持续性地去 做投资 又能否保证投资收益的稳定性和长期性 如果金融危机具有周期性 谁能保证几年甚至更长时 间的投资收益 不会在一朝变泡影 人性是复杂的 谁又能保证投资收益会被专门安排用来做退休后的 生活保障 而不会在这几十年里挪作他用 尤其是对于缺乏良好理财习惯 意识及能力的人群 综合以上因素 并考虑到小倩的收入情况 建议小倩选择 买定投余 与 长期险 相结合的投保 方式 日后可根据情况再做适当调整 五 养老险 单独依靠社保养老 晚年生活必然不尽如意 商业型养老险 在收益方面具有稳定和 长期的性质 但仅从目前来看 抵御通胀的能力较弱 而依靠投资养老 风险性相对要高 不确定性较 大 综上 建议小倩以储蓄和社保为基础 以保险保障为后盾 以养老险与投资相搭配的方式为增值手 段 三者相结合进行规划 在养老险和投资方面 小倩可暂不急于下手 先给自己一段时间 尝试做财务规划 看看效果 到 年底的时候 再根据情况确定养老险的保费预算 其他建议其他建议 保险计划要得到好的施行效果 需要有其他相适宜的理财计划搭配 下面再就综合理财方面给小倩 一些建议 1 小倩每年的 计划外支出 一项 伸缩空间较大 少则不会花一分钱 多则一年几万元 这说明 小倩在日常生活中 没有提前做预算的习惯 并且在消费习惯方面 随意性较大 这种习惯就好像小偷 一样 它会悄悄 偷 走我们的储蓄 而我们回头去想 却还不知道是在什么时候 在哪里被 偷 的 所以 建议小倩即日起开始记账 一段时间后 通过详细的支出列表 可以发现自己在日常生活中的不 良消费习惯 并予以改正 同时 尝试在每月月初做当月的财务计划 合理安排固定支出 储蓄 保险 投资等方面的支出之后 余下的资金再做灵活安排 另外 作为单身一族 小倩的固定支出 房租 日常消费 占到总收入的 50 这个比例有些高了 而 记账和在月初做财务计划的好习惯 也可以帮小倩轻松找到节流的空间 减少不必要开支 2 因为单身 没有家庭责任的压力 单靠自身约束力来做储蓄 恐怕有些困难 要实现更好的强制 效果 小倩可以考虑基金定投 或者定投式投连险 每月工资下发 先取出一部分投入到基金或投连险 当中 既是强制储蓄 也是投资 而这部分投资 建议理财经验不甚富足的小倩走长期路线 日后留作 子女教育金或自己的养老金之用 3 留一笔应急资金在手里 具体额度可参考自己 6 月至 12 月的生活费用 5 万元左右 这部分资金 可分成多份存入银行 3 个月的定期 推荐 3 个月的定期是考虑到这部分资金主要是用作应急 需要有较 强的灵活性 分成多份来存 在考虑到在急需一部分资金时 就不必全部取出 不用的资金可急需定存 计息 案例案例 错失错失 黄金十年黄金十年 海归小夫妻买房育儿计划海归小夫妻买房育儿计划 唐先生和太太这两年才陆续从德国留学归来 面对国内同龄人的发展现状 特别是财富现状 才入 社会不久的这对小夫妻颇感压力 觉得 落伍 了 他们该如何调整心态 积极稳妥地安排好事业和家 庭的发展呢 我们去了德国六七年 等我们回国的时候 发现自己是从 村 里回来的 国内变化太大 尤其 是回到上海 我们真的 OUT 了 感觉自己成了 LOSER 1979 出生的唐军在上海读的大学本科 2003 年在国内读完语言预科班后去德国留学 攻读了硕士学 位 2010 年回到上海 在一家欧洲公司工作 税后月收入人民币 15000 元 唐军的太太是他在留学时候的校友 2011 年才回到上海工作 目前月收入税后约 6000 元 错失的错失的 黄金十年黄金十年 德国的学位比较难读出来 我们在德国一待就是六七年 德国的生活节奏比较缓慢 但这六七年 间 国内的变化太大了 我们感觉自己错失了国内这些年的发展机会 人生最宝贵的几年时间 我们在 德国的村子里 像是不识人间烟火 而这黄金期内 国内的同学们早就买房 结婚生子 我们真的远远 落后了 唐军感叹 甚至有些后悔自己当年的出国选择 而且 国内不仅仅是房价突飞猛进 回来一看 连青菜鸡蛋价格都那么贵 我们在德国超市 一 两欧元可以买不少菜了 但是这边菜场 有次我带了 30 元钱去买菜 结果还欠了猪肉铺老板一些钱 唐军笑道 但是既然回来了 我们还是决定要把日子过踏实了 奋勇直追那些老同学啊 计划年内买房计划年内买房 唐军和太太准备今年在上海买房 双方父母可以为其提供 50 万元的购房赞助款 唐军夫妇尚有 30 万元存款 目前大多以定存方式留存 现在上海房价太高 我们决定先买一套地理位置稍微偏一点的房子 但面积不能太小 因为近两 年内可能就要准备生育小孩 到时候父母可能需要来照顾下 我工作地点在漕河泾 所以打算主要在闵 行 松江九亭等板块看看 不知道这样的设想是否合理 此外 手中的存款目前大都以定期存款形式持 有 是否合适 我太太去年下半年才回来 虽然早就领证 但我们的婚礼打算暂时不办了 就是请同学同事们吃 一顿 唐军说 此外 考虑到年龄因素 唐军和太太准备两年内养育一个孩子 工作方面 唐军暂时不考虑调动 但公司有可能要将其外派到海外工作 那样相应的薪酬会提高些 有一些特殊津贴 但正因可能被外派 我们还是打算先买房 给太太留一个安全 温馨的小家 唐军如此打算 如何如何 追赶追赶 同龄人 同龄人 其实 回国后我一直处于比较焦急 焦虑的状态 因为看到周围的同学 同龄人大多早就成家立 业 不少人还有好几套房 但我也知道 凡事欲速则不达 所以还是一步步来吧 幸好太太现在也回来 了 两人工作也都安排稳定了 相信今后凭我们自身的能力 还是有不少发展机会的 虽然错过了国内 发展的大好机会 青春的尾巴也快抓不上了 但仍希望通过自己的拼搏 为自己和家人创造一个更美好 的未来吧 唐军颇有些自信地说 每月收支状况每月收支状况 单位 元 单位 元 收入支出 本人月收入 15000 房贷 0 配偶收入 6000 基本生活开销 5000 合计 21000 合计 5000 每月结余每月结余 1600016000 年度收支状况年度收支状况 单位 万元单位 万元 收入支出 年终奖金 4 保费 0 其它 0 探亲等 2 合计 4 合计 2 年度结余年度结余 2 2 家庭资产负债状况家庭资产负债状况 单位 万元单位 万元 家庭资产家庭负债 活期及现金 2 房屋贷款 0 定期存款 28 其他借款 0 父母赞助款 定存 50 房产 0 合计 80 合计 0 家庭资产净值家庭资产净值80 安好小家安好小家 事业启航事业启航 招商银行私人银行中心 上海 高级客户经理 上海交通大学 MBA 李骥 与国外很多已经较为成熟的社会环境相比 中国社会还处于日新月异的发展阶段 机会层出不穷 每年来中国谋职的 老外 数量都大幅增长 更不用说学成归国的 海归 一族了 首先要说的是 唐 先生他们选择回国发展是正确的 唐先生目前的家庭收支相对简单 理财目标也较为明确 一是选择合适的住房 满足日后工作和家 庭的需求 二是为接下来家庭增加新成员做准备 可在闵行先购置小两房可在闵行先购置小两房 唐先生的工作地点在上海漕河泾附近 买房目标区域是闵行 九亭等板块 可以考虑在闵行古美板 块购买 80 平方米左右的精装修小两房 总价在 200 万元左右 需要首付 60 万元 再准备 10 万元购买相 应的家电 家具等 在选房的这段时间 可以购买银行一个月左右 年化收益率在 5 左右的理财产品或 者购买货币型基金 用来增加这段时间内的收益 这样 唐先生每月可支配收入 16000 元中的 9000 元需 要用来还贷款 剩余的 7000 元用来投资 月度结余基金定投为主月度结余基金定投为主 考虑到未来的养老 子女教育等实际问题 建议每月剩余的大部分资金用来定投 基金组合可以考 虑指数基金和债券基金的基本组合 指数基金相对简单 能很好地跟踪市场的变化 适合长期定投 此 外 为了平衡组合的收益和风险 再加入债券型基金 另外可以考虑配置一定比率的 QDII 基金 比如投 资于奢侈品行业的基金 随着全球经济的发展和有钱人的增多 都会推动此类消费 中国富裕阶层的兴 起也加快了奢侈品行业的快速发展 长期投资该类基金 可以分享高端消费品市场快速发展的成果 增 加收益 具体比率建议是 5 3 2 指数基金 50 债券基金 30 QDII 基金 20 小额资金学习股票投资小额资金学习股票投资 现金 80 万元中除了购房和家电家具的购置之外 剩余的 10 万元可以预留 5 万元做备用金 这部分 资金建议购买货币性基金 既有流动性又能有不错的收益 另外 5 万元可以考虑购买股票 尽管股市波 动性很大 但是那些 能分享中国经济增长成果的好公司 还是值得投资的 考虑到唐先生有在国外学 习的经历 可以选择投资在香港上市的国内公司 毕竟有些优质的上市公司只在香港上市 而且香港市 场的估值也更加合理 中国经济未来的转型定会对消费行业有更大的促进 可以考虑这类型的行业龙头 公司 行业的快速发展和整合也会给这类公司带来更多的想象空间 个人基础保障不可缺个人基础保障不可缺 唐先生的每年年终奖金的剩余可以作为家庭旅游的专项基金 旅游不仅能放松心情 在途中有时也 会有所感悟 灵感大发 为工作带来新的想法 提高效率 最后考虑到唐先生的收入占整个家庭收入的 绝大部分 而且自己也非常重视这个家庭 在目前阶段 建议购买大额的意外伤害保险 为自己的另一 半带来保障 调整心态发挥长处再启航调整心态发挥长处再启航 对于唐先生归国后的感触完全能够理解 国外求学的几年的确错过了一些国内财富增长的特别机会 使自己在家庭物质财富上暂时 落后 于人 但是唐先生也要知道 相对于国内的大学教育 自己和太太在德国的留学经历必然是付出更多的同 时也学到了更多 而且 作为技术工程专业的工作者 德国的硕士教育背景优势 在未来的职业发展道 路上 肯定能为带来更多的优势 厚积方能薄发 唐先生对自己一定要有客观认识 不要太为周围同龄人的发展现状所 迷惑 而且 我们也能看到 唐先生回国后的工作起点和薪水起点已经比一般人要高了 因此建议唐先生应该 充分发挥自己国际化人才的优势 积极争取事业上的更大发展 祝愿唐先生和太太在上海闯出自己的一 片天地 案例案例 重组家庭有存款无房贷重组家庭有存款无房贷 如何供养子女和购车如何供养子女和购车 问 我们是重组家庭 我月收入 2200 先生月收入 3000 无房贷 医疗 养老金 公积金 公司 帮缴纳 先生女儿与他前妻生活 每年大约 12000 生活费 我女儿今年想转学杭州 目前在老家就读小学 5 年级 公公婆婆有退休金 跟我们夫妻分开住 目前我们夫妻存款 20 万 因我们从来没理过财 今年 打算购买 10 万以下的车 答 该家庭为重组家庭 家庭保障比较完善 无房贷 父母均有退休金 有两个子女需要供养 因 此 子女生活 教育基金的储备是该家庭的重中之重 1 1 子女教育子女教育 鉴于目前女儿为小学期间 以基金定投或教育基金形式积累教育金与孩子的生活费 1 基金定投 基 金定投又称为懒人定投 小额定投 具有起点低 风险小 平摊成本等特点 适合一般家庭长期储蓄所 用 如该家庭月收入有一定的节余 可根据自身节余金额 定投一定数量的基金 作为小孩子将来的教 育基金 同时也可作为家长的养老储备金 2 教育储蓄保险 该家庭可为小孩购买一份少儿储备教育险 作为小孩初中 高中 大学的教育费用储备 获得储蓄与保障兼备的效果 在选择教育储蓄保险的时 该家庭可选择带有豁免条款的表现 如果保险人在保险期间发生意外或者有不得已的原因无法再交纳保 险费用用时可不交纳 2 2 购车需求购车需求 考虑到目前家庭的状况 如可以 可适当延迟购车的时间 待女儿转学杭州 家庭稳定后再考虑 20 万存款 可留出部分应急 其余资金作为投资 投资收益可转做购车成本 案例案例 家境殷实无后顾之忧家境殷实无后顾之忧 律师家庭如何理财律师家庭如何理财 王女士 36 岁 是一家合伙制律师事务所的合伙人 丈夫赵先生 37 岁 是某大学的教授 他们的 女儿婷婷今年 5 岁 王女士年均收入可达 40 万 赵先生每月收入 4000 元 由于经常出外讲课 每年会有 6 8 万的额外 收入 双方的父母均已退休 且单位有较好的退休福利 家底殷实 均不需要王女士夫妇有过多的照顾 现在的住宅面积约 100 平米 另有一处新房已一次付清 另外将大学附近的一处价值 60 万的房产 用于出租 月租金 2000 元 现有定期存款 30 万元人民币 活期存款 28 万元人民币 股票投资 20 万元 开放式基金 10 万元 赵先生在学校工作 福利较好 自身没有投保任何保险 王女士有一份两全险 女 儿婷婷有一份两全分红险 目前一家人每月平均支出在 15000 元左右 理财需求理财需求 王女士的事业性质可能带来的无限责任风险 家庭成员和财产的风险管理保障不充分等 另外流动 性比率过高 财产运用不尽合理 这些问题可以通过合理规划来解决 理财目标理财目标 1 资产结构调整 以使流动性及收益性更趋合理 2 风险管理计划 保障家庭平安幸福 3 购车计划 方便出行 4 换房以改善居住环境 5 10 年后女儿出国计划 6 20 年后退休养老计划 理财建议理财建议 1 资产结构调整 我们建议以家庭月支出的三倍额度约 5 万元为备用金 选择比较好的现金管理方式持有 在保证流 动性的前提下获得更高收益 其余部分则可用于买车和投资增值 股票投资收益高风险大 且需时间打理 王女士夫妇正处在事业发展期 无暇顾及股票投资 可转 投开放式基金 王女士可将 20 万元股票转成偏股型基金 原有 10 万元基金保持不变 活期存款中剩下 的 13 万元购买国债 作为中长期投资组合 用以实现 10 年后女儿的留学需求 将每年收入结余中的 25 万采取基金定额定投按月投入混合型基金 年末将累积资金再购买中长期国债 坚持投资 以达到长期 理财的目标 2 风险保障 律师行业是一个高风险的行业 投保律师执业责任险是王女士目前家庭风险管理的当务之急 主要 目的是为律师事务所在被要求独立承担巨额赔偿责任时提供一定的经济保障 使合伙人避免发生过大的 经济损失 王女士可参加律师协会统一组织的团购险 只需保费每年 400 元 保额则可达 200 万元 最 大限度保证了对家庭生活不造成影响 王女士工作收入是家庭收入的主要来源 约占 75 且律师的职业又具有不同于其他工作的风险性 一旦出现人生或事业变故 将使家人的生活产生巨变 对王女士和家人及家庭财产进行风险保障管理极 为必要 现有的两全保险显然不能满足这样的要求 王女士需为自己增加购买以意外保障 医疗健康 养老保障为主要目的险种 年保费 4 6 万元 保额 200 万为家庭成员正常生活总需扣除现有资产 丈夫 单位福利较好 可另外购买意外保障险 为女儿增加购买医疗健康险 保证女儿的健康不受影响 为两 处房产投保家庭财产险 避免因故意或意外情况发生 使家庭财产遭受重大损失 这几类保费每年约 0 5 万元 每年保险总费用为年收入的 10 左右 安排应较合理 3 购车计划 为方便一家人出行并接送女儿上学 王女士计划今年购买价值 30 万元轿车一部 除了用丈夫讲课 的收入和自己的年终奖之外 不够的部分用活期存款补足 搬到大房子之后 现有住房可以出租 租金 1000 元用于养车 虽租金收入少了 但对家庭不会产生很大影响 4 换房和计划 家庭现有住房是在女儿出生前购买 仅 100 平米 随着女儿的成长 住房将显得较拥挤 房地产价 格在国家宏观政策调控下已现缓势 暂时不考虑购房 可将学校附近投资性房产 4 室 2 厅 改为自用 将到期定存 30 万作为装修资金 丈夫上班更方便了 生活质量也得到了很大的改善 5 女儿出国计划 王女士现在应开始考虑未来女儿的教育资金储备 如果让女儿 15 岁上高中开始到外国读书 直到 大学毕业 每年费用 20 万 7 年共计 140 万元 建议 10 年后卖掉投资性房产 预计收入 60 万元 中长 期投