对广西金融体系创新的思考

毕毕 业业 论论 文文 设设 计计 题 目 对广西金融体系创新的思考 英文题目 Guangxi s rural financial system of innovative thinking 对广西农村金融体系创新的思考对广西农村金融体系创新的思考 摘摘 要要 自十六大提出建设社会主义新农村以来 广西的农村经济有了 很大的发展 农村金融一直是广西金融业发展的一个薄弱环节 严 重制约着广西农村经济的发展 影响广西 三农 问题的解决 目 前广西的农村金融形成了以合作金融为基础 商业金融 政策性金 融为补充 民间金融广泛存在的基本格局 广西农村金融存在的主 要问题是正规金融供给严重不足 民间金融不规范 严重扰乱了正 常的金融秩序 因此 广西的农村金融体系的创新改革已经刻不容 缓 本文从对的角度 对中国农村金融体系创新改革的战略进行了 初步的思考 以期引起人们对在这一问题的关注和重视 关键词关键词 社会主义新农村 金融体系创新 贷款 储蓄 资产外 流 Abstract Since the 16th CPC National Congress proposed building a new socialist countryside in Guangxi s rural economy a great development rural financial Guangxi has been the development of the financial industry a weak link seriously restricting the economic development of rural areas in Guangxi the Guangxi impact of three rural The settlement of the issue At present Guangxi s rural financial formed a cooperation based on financial commercial banking financial policy to complement civil financial widespread the basic pattern Guangxi s rural finance the main problems is a serious shortage of supply of formal financial civil financial irregularities seriously disrupting the normal financial order Therefore Guangxi s rural financial system reform and innovation has been the delay From the perspective of China s rural financial system reform and innovation strategy for the preliminary thinking to draw attention to this issue the attention and concern Keywords New socialist countryside Innovative financial system Loan Savings Outflow of assets 引言引言 自中共中央在十六届五中全会做出了建设社会主义新农村的重要战略后党 的十七大又明确提出要 推进社会主义农村金融体制的创新和改革 的方针 为我国的农村建设做出了很好的政策铺垫 金融是经济发展的命脉 农村金融 的发展规律是社会主义新农村发展的命脉 农村经济要全面发展离不开金融的 有力支持 农村金融的良性发展是有效支持社会主义新农村建设的前提 所以 农村金融的发展的重要性是不言而喻的 广西是一个农业大省 农业生产总值 占了经济总量的 而广西的农村金融发展还存在着支农信贷投入不足 资金 外流严重 贷款满足率不高 金融服务单一等问题 为能更好的提高广西农村 金融的服务质量 更好的促进广西社会主义新农村的发展 农村金融体系创新 是十分重要的 第一章广西农村建设对金融需求的现状分析第一章广西农村建设对金融需求的现状分析 1 1 对资金的需求 广西是个农业大省 全区人口 4925 万人 其中农业人口 3730 万 约占全 区总人口的 84 广大农民在进行生产生活时 对资金的需求有多样化 细致 化 层次化的变化趋势 除了简单的购买日常农业生产必需品 如 农药 化 肥 种子 饲料等比较初级的产品花销外 随着广西农业产业的进一步深化发 展 传统的种植养殖业发生了深刻的变化 许多有经济头脑的农民开始进行农 产品的深加工 精加工 有的农民甚至由此发展物流 建筑 信息等服务行业 甚至开始出现了颇具规模的乡镇企业 而且其品牌在广西区内已经颇具知名度 如广西玉林市的春茂农牧集团有限公司和巨东种养有限公司等 新的生产模式 和新的产业门类出现表明了农村产业化 工业化 城镇化趋势以初露端倪 大 量的乡镇企业的产生伴随的是大额的资金需求也随之而来 1 2 对农村信贷担保的需求 农村经济的活跃 及农民维持基本农业生产的需要 许多农民都需要筹措 一些维持再生产所需的资金 而正在成长中的乡镇企业随着规模的扩大 对资 金的需求也越来越大 这些 都需要从金融机构获得资金的支持 由于金融机 构 谨慎性 的经营原则 各种所贷出去的款项 都要按照商业贷款的规则 实行严格的担保和质押 农民在申请贷款时要经过评估 公证等多个繁琐的程 序和多环节的收费 使的许多有贷款意愿的农户望而却步 对于资金需要量较 大的规模化经营的农户而言 目前最高限度为 5 万元的小额信用贷款已经无法 满足他们的要求 希望可以得到金融部门更多的资金需求 但是他们所面临的 问题都是由于没有可足值的高质量的可供抵押的固定资产 也很难找到愿意为 其提供担保的担保人和担保企业 很多人都无法顺利得到贷款 1 3 对金融服务的需求 随着越来越多的农民走上了脱贫致富的道路 农村产业化 工业化 城镇 化的步伐越来越快 各种金融需求也变得越来越多起来 如农民对理财 对养 老保险 人身保险的需求 对网上银行 资信查询 消费信贷的需求及乡镇企 业对融资及风险防范的需求等等 第二章广西农村金融体系存在的问题第二章广西农村金融体系存在的问题 2 1 农村金融服务体系配置失衡 资金外流严重 与新农村建设需 求不符 在广西 为农村金融服务的金融机构主要有中国农业发展银行广西分行 农村信用社 中国农业银行和邮政储蓄机构 但是这几个金融机构在对农村金 融的支持上都存在这他们本身的问题 2 1 1 农村政策性银行金融功能不健全 农业发展银行的资金主要来源于国家财政拨款和有偿贷款 而由于国家财政 压力大 拨补资金经常不能按时到位 导致农业发展银行不得不通过发行债券 和向央行借款来筹集资金 起筹资的成本家大 政策性支农的力度正在逐步退 化 再有一点就是 农业发展银行的机构仅设到县一级 目前的金融服务对象 仅限于粮食企业等的政策性企业 对农村经济的支持面十分有限 2 1 2 农业银行的金融服务日趋城市化 中国农业银行作为一个商业银行 出于其对经营战略的调整需要 大量撤并 县乡一级的服务机构 以广西玉林市为例 据统计 仅广西玉林市 十五 其 间至 2006 年底为止 农业银行玉林分行服务网点从 155 个下降到 78 个 减少 了近 50 由于国有商业银行体制改革 贷款权限普遍上收 农业银行的市场 定位和经营策略已经由农村转向城市 导致农行在农村吸收的储蓄存款大量上 存 而目前玉林市农业银行的农业贷款占各项贷款比例仅为 6 6 这些现象导 致了农村资金的大量外流 2 1 3 邮政储蓄对农村资金的吸收使的资金外流现象加剧 邮政储蓄在业务上只吸收存款 把储蓄资金转入中央银行 以转存利率与吸 储利率差额作为其收益来源 对外不办理贷款业务 无法满足农户的贷款需求 最重要的一点是 邮政储蓄机构通过吸收存款 存于中央银行赚取利润 将农 村仅有的资金倒流城市 使得本来就紧张而缺乏的农村金融供给市场更加恶化 严重影响了农村经济的发展规律 2 1 4 农村信用社支农任务艰巨 基于以上三个农村金融机构的原因 农村信用社一直担当着服务三农的主力 军 但是 长期以来在自身性质定位 法人治理结构 自主经营问题上和商业性经营与 政策性金融界限问题上纠缠不清 加上自身的许多经营失误 亏损严重 限制 了支农信贷投入 目前 农村信用社的金融服务产品还是传统的存款和贷款 结算水平还停留在一个十分落后的水平 2007 年才开通了银行卡业务 当前阶 段 农村信用社正处于改革阶段 管理经营中的许多问题还在逐步暴露 加上 农村经济体系尚未建立 目前农村信用社对信贷风险的控制能力仍限制其扩大 信贷规模 对一些缺乏抵押担保的项目无法发放贷款 而且 农村信用社的垄 断地位也制约了其金融服务水平的发展 多数从业人员仍习惯于传统的等客上 门 重风险轻市场开拓 如在贷款的发放上缺乏有效的利率定价机制 出去百 元利息收取率的考核要求和核算要求 货款利率一浮到顶 是普遍现象 加重 了本来已经处于弱势的农村经济经营成本 2 2 农业保险滞后 由于 农 业 投 资风险大 农业保险承保面较窄 没有新的业务增长点 保险机构不愿涉足农村保险市场 广西的农业保险市场的现状是 政府管得少 保险公司不愿管 农户没有管 一些新设立的保险公司把主要资源放在中心城 市 对广大的农村市场关注较少 造成市场开发严重不足 目前 广西辖区共 有省级保险分公司 11 家 在县域地区设立支公司和营业部 211 家 营销服务部 392 家 在我区六家已开业的财产保险公司中 只有人保财险广西分公司一家 开办农业种养殖保险业务 除中国人寿县级保险服务网点较多以外 其余 4 家人 身保险公司仅设有县支公司和农村营销服务部 53 个 在我区 76 个县 1324 个乡 镇中平均每县还没有一个机构 面向县域及广大农村的保险服务机构严重缺乏 同时面向农村的保险业务少之又少 传统的农业种植业 养殖业保险业务逐步 萎缩 农民迫切需要的种养殖业 养老 医疗等保险新产品非常缺乏 目前 除农村寿险和农用车保险业务发展形势较好以外 其余涉农保险均出现较大幅 度的业务下滑 如广西 2004 年的种养殖保险业务仅有 2001 年的 37 2 减少 了 62 80 2 3 信 用 担保机制缺乏 与广西 三农 对信用担保机构的迫切需求不相适应的是目前广西农村经济 信用担保机构空缺 无一县市成立农村经济信用担保机构 2 4 农村金融服务层次差 金融产品缺乏 投触资梁道单一 一些农村金融机构由于受到观念 人才 财力等的制约 金融服务业务单一 几乎没有自主创新产品 主要集中在传统的存贷款业务上 满足农户信贷资金 需求的信贷品种较少 除了近年开办的农户小额信贷外 其他的信贷方式如农 户联保贷款 公司十农户 公司 基地 农户 担保贷款几乎没有开展 现有 信贷产品的期限 额度 品种等都与目前广西农村经济发展的需求不相适应 中间业务产品少 目前只有结算 汇兑等少量中间业务 消费信贷 租赁 个 人理财 网上银行 资信调查 咨询等业务几乎空白 投融资渠道单一 只有 通过银行的间接融资渠道 农村企业几乎没有通过发行股票债券来筹措资金 农 民个人的闲余资金多数选择储蓄 没有更多的投资渠道购买证券 保险 2 5 非正规农村金融借贷活跃 加大农村的金融风险 由于广西农村金融体系存在先天缺陷 严重滞后于农村社会经济的发展 目 前 非正规农村金融借贷多以 灰色 或 黑色 的形式异常活跃地存在着 虽屡遭政府取缔或禁止 却因现实的需要而表现出顽强的生命力 各种非正规 农村金融的出现 如私人贷款 基金会组织等这些都是高利贷款的形式 从 1986 年开始 非规农村金融规模已经超过了正规信贷规模 而且每年以 19 的 速度增长 这股金融已发展成为一只不可小觑的 地下 力量 农业借贷款中 的民间借贷所占的比例已经超过 70 农村高利贷高达 1 2 万亿元 民间借贷 虽在一定程度上缓解了农民贷款难的问题 但加大了农民的债务负担和农村的 金融风险 而且隐含着许多社会问题 第三章如何解决广西农村金融体系所面临的问题第三章如何解决广西农村金融体系所面临的问题 2007 年 1 月 19 日在第三次全国金融工作会议上 温家宝总理指出 要从多方 面采取有效措施 加强对农村的金融服务 为建设社会主义新农村提供有力的 金融支持 要加快建立健全适应 三农 特点的多层次 广覆盖 可持续的农村 金融体系 健全农村金融组织体系 充分发挥商业性金融 政策性金融 合作性 金融和其他金融组织的作用 推进农村金融组织创新 适度调整和放宽农村地区 金融机构准人政策 降低准人门槛 鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种 所有制金融组织 积极培育多种形式的小额信贷组织 所以改革农村金融体系 增强农村借贷信用度 提高农村金融的服务质量尤其重要 3 1 对农村金融组织架构进行改革和重新定位创新农村金融组织服 务体系 根据新农村建设的需要 建立产权明晰 监管有力的新型农村金融体系 扭转农业银行近年来出现的 离农 倾向 将农业银行的业务重心定位于县域 经济 发挥其支持农业的传统优势 扩充政策性银行的服务功能 拓展农业发 展银行的业务范围 开办农业综合开发 农村基础设施建设 农业科技和扶贫 等贷款业务 增加支持农业和农村发展的中长期贷款等开发性金融业务 建立 健全覆盖农村的保险体系 完善风险保障机制 建议国家制定颁布农业社会保 障法律 从而做到有法可依 使农村金融体系形成良好局面 一是 坚 持 以 农村信用社为基础 利用其贴近农村的地缘优势 通过创新 更好地发挥农村 金融主力军的优势 农村信用社在继续推广农户小额贷款的同时 应积极做好 大额农户贷款的营销工作 并在农村城镇地区大力支持个体私营经济及乡镇小 企业的发展 二 是 以 农 业 发展银行为主导 通过改革 或是将现有农业发 展银行及其分支机构与农村信用合并 成立 农村发展银行 或是将现有农业 发展银行及其分支机构与中国农业银行的基层组织合并 成立 农村区域发展 银行 强化政策性金融支农的功能 并延伸机构 扩大服务对象 将营业网点 铺设到县级及中心乡镇 扩大业务范围 围绕农业结构调整和产业化 规模化 发展 做好政策性金融服务 农发行作为扶持农业的政策性金融机构 应该充 分发挥其对三农的基础性支撑作用 适当拓宽政策性业务领域 建议将关系国 计民生的粮食作物和养殖业农业保险 扶贫开发贷款 农村经济发展所需要的 交通 能源 环保等基础设施建设融资 农民致富所需要的职业培训 农村社 会发展所需要的卫生 教育 文化 科技等方面的融资和惠及广大农民的金融 服务等列人政策性金融的范畴 三 是 以 农业银行为补充 发挥其支持县域经 济的优势作用 农业银行可根据农村经济发展和城乡经济一体化的需要 紧紧 围绕农业结构调整 立足于大农业 大市场 重点支持优质农业规模化经营 农业科技型产业化和城乡一体化发展 四 是 在 三 支 金融合力基础上 大胆 引人新型的合作金融组织贷款批发机构 专业贷款零售机构 小额贷款组织 贷款经济人组织等多种金融组织服务体系 3 2 改革和创新信贷管理体制 改革 商 业 银行授权授信方式 适当下放基层行社信贷审批权限 加大涉农 信贷支持范畴 制定合理的信贷激励约束机制 改进信贷责任追究制度 培植和 挖掘新的涉农客户资源 探索和创新以工哺农和以城带乡的新型信贷模式 建立 适当的财政税务优惠政策和补偿机制 创新贷款担保抵押机制 拓宽农村融资渠 道 借助资本市场 通过发行股票 债券等直接融资方式以及创新多种金融衍 生产品来筹集新农村建设资金 以矫正直接融资与间接融资失衡的格局 从而 达到信贷体制的创新 3 3 地方政府为信贷资金投放创造良好的环境 地方 政 府 在新农村建设中 要因地制宜 从增加农民收人 壮大农村经济 人手 引导农村信用社资金与农业科技 市场信息相结合 为农村金融机构资 金投放创造良好的经济环境 同时 积极优化农村融资环境 从资金上加大对 特色产业的倾斜 推动农村特色产业的发展 对贫困地区发展种植 养殖等有困 难的农户的小额贷款 争取进行财政贴息 要不断加强和金融机构之间的联系 正确引导和规范民间借贷 防止造成不良的社会问题 建立一套政府担保体系 引导金融机构对发展农业特色产业的资金投人和金融服务 3 4 增强农户诚信意识 乡镇 政 府 要把信用环境建设纳人政府重要工作内容 把打击逃废债务 保 护债权人权益纳人创建新农村信用工程 需要贷款的农户和企业应向金融机构 提供真实的经济状况资料 真正落实好贷款合同约定的项目 贷款到期时足额 付清本息 树立诚信形象 以取得金融机构再贷款支持 3 5 建立农村资金反哺回流机制 建 立 财政 支农资金稳定增长的机制 通过法律条款规定财政支农投人份额 及其递增比例和合理投向 形成有效的财政投资拉动效应 建立银行资金反哺回 流机制 制定 农村金融服务促进法 或 农业信贷支持法 以法律形式明确 规定设在农村的所有金融机构必须将一定比例的资到当地 建立邮政储蓄回流机 制 对邮政储蓄资金按比例用于支农信贷投人 通过反哺回流机制的建立 使 资金真正投人到农业或农村地区 3 6 创新农村信用担保制度 针对目前广西农村经济信用担保机构空缺的情况 应加快农村信用担保制度 的创新进程 一是允许多种所有制形式的担保机构并存 先以政策性担保为主 导 鼓励政府出资建立担保基金或担保机构 发挥地方政府的影响力 在自愿 参与的前提下 构建农户联保 个体工商户联保 企业联保机制 解决农户和 乡镇企业贷款抵押担保难的间题 经过一段时间运作 待条件成熟后再将政策 性担保逐渐转为商业性担保 有条件的地方可设立农业担保机构 鼓励现有商 业性担保机构开展农村担保业务 二是在农村市场借鉴城市中小企业担保公司 的经验 根据农户和农村中小企业的实际情况探索实施多种担保办法 如接受 农民用自身的有价资产作为担保抵押物 探索实行动产抵押 仓单质押 权益质 押等多种担保形式 还可以针对缺乏抵押物的贫困农户开展小组联保的贷款担保 制度 3 7 建立和完善农业保险体制 为 加 强 对 农 业的支持和保护 要根据农民增强抗御农业风险能力的客观 需求 建立农业保险制度 扩大农业险种 有效地分散和降低农业风险 发挥 保险的经济补偿功能 农业生产特别是种养业的风险特点决定了农业保险需要 政策性和商业性相结合 所以应该建立一种政策性农业保险支持和商业性农业 保险相结合的格局 政府要加强引导 对大规模种植养殖业实行强制保险 对 参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴 银行 信用社在对个人 企业贷 款时 可以附加保险条件 同时给农业保险公司一定的政策优惠 提高农业保 险公司的经营积极性 再有就是组建农业再保险机构 针对农业保险风险大 一般商业性再保险公司不愿提供再保险服务的现实 由国家建立农业再保险基 金 通过政策引导和财政补贴等方式 推动农村保险业特别是农业保险的发展 推动农村保险代理 保险 信贷 等新型金融业务的发展 促进农村银行业服 务与保险业服务的互动发展 3 8 创新农村金融制度 建立和完善农村资金回流机制 一 是 国 家 以法律形式规定商业银行在平衡利益与风险的关系后把每年新 增存款的一定比例投放到农业或涉农领域 同时通过对金融机构支持农村经济 发展的贷款给予税收优惠 免收营业税 减收所得税等税收优惠 鼓励和支持 各大金融机构参与到 三农 问题的解决中来 二 是 规 范 和 完善邮政储蓄 功能 建立起邮政储蓄资金回流机制 由政府制定相关政策 把县以下乡镇邮 政储蓄吸收的存款通过人民银行全额用于增加对农村金融机构的再贷款 由农 村信用社贷放给农户和农业企业等农村经济组织 保证 三农 对资金的迫切 需求 3 9 放开农村金融市场准入 实行金融机构多样化 拓宽农村投融 资渠道 以农信社为主的正规金融无法满足农村经济发展对资金的需求 因此应放开 农村金融市场准人 实行金融机构多样化 拓宽农村投融资渠道 一 是 因 势 利导 在严格监管 有效防范金融风险的前提下 鼓励有条件的地方各种经济 主体积极兴办设立多种所有制的 允许私有资本 外资等参股的直接为 三农 服务的社区金融机构 切实解决农村贷款难的问题 如培育由自然人 企业法 人或社团法人发起的小额贷款组织 培育民营银行等 二 是 从 法 律 上明确 民间金融的合法地位 放开民间金融的利率管制 相对于金融机构复杂的借款 手续来说 民间融资方式具有手续简便 信用借款为主 支付方式灵活的特点 因此成为广大农户和农村企业融资的首选 据对全区抽样调查测算 2004 年广 西民间融资的总量相当于广西各金融机构贷款总额的 14 53 左右 农户贷款的 86 来自民间借贷 民间借贷事实上已成为农村借贷市场的主体 因此国家应该 承认他们存在的必要性 并从完善法律 制度和政策人手 使民间借贷等非正 规金融形式逐步合法化 公开化和规范化 并纳人到农村金融体系中加以监管 使之成为为广西 三农 提供服务的有益补充 三 是 大 力 培 育农村资本市 场 建立农业股份公司 通过发行股票和债券筹集农业资金 走出间接融资的 单一渠道 从政策上破解民间资金沉淀 正规金融供应不足所导致的农村经济 发展资金短缺的难题 结束语 综合上述几章所叙 广西的农村经济的发展离不开农村金融的支持 我们只有 把农村金融搞好 才能更好的支持农村经济的发展 建设社会主义新农村是我国 现代化社会的重要部分 农村建设是实现小康社会的重要部分 农村金融的良性 发展对农村金融的发展有着至关重要的作用 针对目前广西农村金融贷款率低 资金外流程度严重等等的体制上的问题 文中已经初步探讨了一些相对应解决 的方案 希望对广西农村金融体制创新改革可以起到一定的作用 从而更好的 使农村金融机构更好的为广西的社会主义新农村建设发挥其作用 参考文献 1l 苏庆岑 黄敬梓 金融支持新农村对建设必须创新 2 海 南金融 2006 5 12 15 3 徐太平 改进农村金融服务关健在创新组织体系 J 西 南金融 2005 10 34 35 4 杨道法 对德阳市农村金融创新情况的调查 Jl 西 南金 融 2005 9 21 23 5l 乔万旺 农村金融的现状问题及创新路径探讨 J 华 北金 触 2005 10 13 14 6 中 国人民银行九江中心支行课题组 关于农村 金融组织发展模式研究 A 徐联