自学考试《金融理论与实务》第七章保险.doc

第七章保险一 学习目的和要求 通过本章的学习，要掌握有关保险的基本概念、保险业务的种类、保险的作用、以及保险管理的有关内容。（本章重点记住书本中已经列成体条条的各种原则、特点等等，本章对经济理论的理解要求不高）二 本章考核知识点概要（一）保险的概念及其职能（二）保险的种类和原则（三）保险合同和保险市场（四）保险业务（五）保险业务管理概念职能种类原则保险合同保险市场保险业务三 本章知识框架图危险转移损失分散实施补偿保险最大诚信原则可保利益原则近因原则属性要素内容四 知识点精讲一、保险的概念及职能保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。保险的基本职能：1、危险转移2、损失分摊3、实施补偿 （2007年7月单选11题，2005年7月单选11题）二、保险的种类1、按照保险标的进行分类可分为财产保险、人身保险、责任保险、信用保证保险。2、按照经营动机分类，可分为营利保险和非营利保险。3、按承保方式分类，可分为逐笔保险、预约保险、流动保险和总括保险。4、按照保险价值在合同中是否予以先确定，可分为定值保险和不定值保险。5、按照承保人分类，可分为单独保险、共同保险和重复保险。6、按照保险金额分类，可分为超额保险、低额保险、全额保险。7、按照保险期限分类主要是就海洋货物运输保险和船舶保险而言，可分为航程保险、定期保险、混合保险和停泊保险四大类8、按照危险种类可分单一危险保险和综合危险保险。9、按照实施形式为标准可分为自愿保险和强制保险10、按照业务经营范围分类，可分为国内保险和涉外保险。11、按照业务经营项目可分为寿险和非寿险，水险和非水险。 （2007年4月单选12题，2005年4月单选11题）三、保险的原则 （2008年4月简答36题，2005年4月简答37题）1、最大诚信原则的概念。最大诚信作为保险的一项基本原则指的是保险双方当事人在实施保险行为的过程中要诚实守信，不得隐瞒有关保险活动的任何重要事实。最大诚信原则的基本要求。1）诚信对被保险人的要求2）诚信对保险人的要求。2、可保利益原则保险利益指的是被保险人对其所投保的标的所具有的法律上认可的经济利益。可保利益就是当保险标的被灾害事故破坏后，被保险人所遭受的损失或丧失的权益。可保利益原则确定的根据与意义。可保利益原则是根据危险的破坏性和被保险人转移危险、分散损失的目的确定的。保险强调可保利益具有重要意义：1）防止变保险为赌博；2）避免发生道德危险；3）限定赔偿金额。可保利益的基本要求。可保利益必须具备以下条件：1）可保利益必须是确定的；2）可保利益必须能计价；3）可保利益必须是合法的； （2008年7月简答36题）3、近因原则保险所计的近因是指在保险标的发生损失中起能动决定性作用的因素，并非是损失发生的时间早晚或空间远近的概念。4、补偿原则补偿也称赔偿，是指保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人给予被保险人的补偿，只能使被保险人在经济上恢复到受损前的状态，而不允许被保险人通过索赔损失获得额外利益。补偿原则的基本内容1 补偿的确定与扣除2 补偿方式：支付现金、更换、修理，另外还有一种重置的补偿方式3、补偿相关问题的处理：第一，代位追偿；第二，权利转让；第三，损余处理；第四，重复保险。 （2008年4月单选11题，2006年4月多选27题）四、保险合同保险合同是保险契约，是保险人与被保险人在自愿的基础上建立的关于接受与转移危险的法律性协议。保险合同既有经济合同的一般属性（要理解记忆经济合同的一般属性），也有自己的特点（这是本文的重要知识点）。 合同的一般属性：1. 保险合同是承诺合同；2. 保险合同是双方合同3. 保险合同是有偿合同；4. 保险合同是附合合同。合同的特殊性：1. 保险人履行义务的不定性，是指保险人履行补偿合同的义务是不确定的。2. 当事人之间以等价进行经济往来；3. 签约一方可以是自然人；4. 保险合同的可废性。保险合同的要素保险合同的要素是指构成保险关系的主要因素，有主体、客体、内容三要素。1. 主体，保险合同的主体就是保险合同的当事人，是签订保险合同的各方。当事人可以是自然人，也可以是法人。A）保险合同的当事人有保险人、投保人和被保险人。B）保险合同的关系人是指除上述当事人以外，参与保险活动的有关人，主要的关系人有受益人、保险代理人、保险经纪人。2.客体，保险合同的客体指的是保险合同中权利、义务所指的对象保险标的及其可保利益。A. 保险标的是指补保险人要求保险人实施保险保障的具体对象和具体目标。B. 可保利益是指补保险人对其所投保的标的所具有的法律上认可的利害关系而产生的经济利益。3.内容，保险合同的内容就是合同双方当事人的权利和义务的具体化。1）保险责任2）保险金额3）保险费率4）保险费5）保险期限6）赔偿方式7）被保险人的义务8）争议处理9）保险条款保险合同的成立、转让和终止保险合同的成立，需经要约和承诺两个步骤。人身险的保险合同不能转让。财产险的保险合同可以转让，但须经保险人同意。运输险可不经保险人同意，背书转让。保险合同终止有以下几种原因：自然终止、义务履行完毕终止、协议明示终止、违约终止、原始失效。 （2006年7月单选11题，2005年7月多选24题）五、保险市场（一般了解）保险市场是保险商品劳务交换关系的总和。现代保险市场一般由保险供给者、保险中介人和保险需求者三方组成。六、保险业务（一）财产保险是以财产及其有关的利益作为保险标的或以造成经济损失的损害赔偿责任作为保险标的的保险。目前我国的财产保险（多选题）主要有：企业财产保险、家庭财产保险、国内货物运输保险以及农业保险等。企业财产保险按性质及其价值表现形式可分为可保财产、特约承保财产和不保财产三种。（2008年7月单选10题、多选24题，2008年4月单选10题，2007年7月单选12题，2007年4月单选11题，2006年7月单选10题）（二）人身保险人身保险是以人的生命和身体作为保险标的，并以人的生命、死亡、疾病或遭到伤害为保障条件的一种保险。主要有人寿保险、人身意外伤害保险和疾病保险。（三）涉外保险是相对于国内保险而言的，是指保险标的或保险责任已跨越国界或带有涉外因素的保险活动。主要有海上运输货物保险和海上运输工具保险。（四）责任保险又称第三者责任保险，被保险人依法对第三者负损害赔偿责任时，由保险人承担其补偿责任的一种保险。有产品责任保险、公众责任保险、职业责任保险、雇主责任保险。（五）再保险（重点掌握的概念）也称分保，指保险人与被保险人签订保险契约后，为将其所承担的风险责任全部或部分地转移出去，再与其他保险人就同一保险标的签订保险契约的经济行为。是以原保险契约的存在为前提的。六、保险业务管理（一）展业管理是指保险企业合理运用自身和社会的力量，以最佳方法组织众多的人参加保险。展业管理是保险业务管理的基础。（二）承保管理是对保险合同签订过程中各项工作的管理。承保管理的质量直接影响到保险企业的经营稳定性程度。承保管理的基本原则：1、承保面应当广泛；2、危险应当分散；3、使用费率必须合理。（2007年7月多选27题）（三）理赔管理是指在保险标的发生约定危险事故而遭受损失时，保险人根据合同规定，为履行经济补偿义务而进行的业务管理。包括责任审定管理、损失核赔的管理、损余处理的管理。（2007年7月多选26题，2006年4月简答36题）（四）防灾管理防灾管理是指保险企业认识和衡量危险发生的可能性和危害性，采取一定方法，以最经济的代价，有效地预防和控制危险以及补救危险发生后所造成的损失。（五）再保险管理再保险业务管理的内容主要有分出分保管理和