装修分期审核部审核指引

厚海资产审核指引 1 16 装修分期审核指引装修分期审核指引 一 一 初审审核初审审核 一 一 基础材料审核基础材料审核 1 完整性审核 1 申请信息 1 业贷申请表 4 联系人 2 固定电话 5 联系人 1 固定电话 2 进单自查表 3 客户审单流程核实表 2 个人信息证明 1 身份证 结婚证 离婚证 单身证明 户口本 2 房产证 租赁合同 村委会居住证明 水费单 电费单 煤气费单等缴费单据 3 财力证明 房产证 土地证 购房合同 购房发票 抵押合同 车辆行驶证 保单等 4 收入证明 近 6 个月个人流水 近 6 个月对公流水 5 信用报告 征信报告 6 装修用途证明 1 所要装修房屋的产权证明 任选一项 房产证 土地证 购房者签字确认的 房屋交接书 购房发票 购房合同 首付款发票 按揭合同 厚海资产审核指引 2 16 2 与装修企业签定的 家庭装修工程合同 或 购买家庭装修材料合同 购 买设备合同 以及家庭装修预算书 3 装修公司装修公司营业执照 资质证书 4 房屋照片 装修施工进度照片等 5 自有资金投入比例证明 如装修公司收据等 7 外部查询信息 法院网 工商网 失信网截图 2 有效性审核 1 身份证必须在有效期内 2 租赁合同必须在有效期内且包含房东姓名及联系方式 3 认可近三个月内的水电煤费单据为有效居住证明 4 有效银行流水 1 认可两种版本 需由银行柜台打印且盖章或网银截图 2 对私流水 近六个月 截止日为距离首个交单日的 15 天 5 有效征信 查询时间须在首个交单日前 10 个自然日内 签约期可在查询日后的 20 个 自然日内 二 二 网核网核 1 百度百度 核实申请人及配偶身份证号码归属地 手机号码归属地 经营地地址 上下游 企 业及房东联系方式 1 网核信息是否与资料信息相符 厚海资产审核指引 3 16 2 网核信息是否涉及敏感信息 同业信息 借贷信息 转让信息及其他负面信息 3 法院公开网 汇法网 法海风控 失信网法院公开网 汇法网 法海风控 失信网 核实申请人 配偶 企业及关联人 关联 企业的执行信息 1 两年内且执行标的超过 5000 元以上 需要提供结案证明或裁决书 2 若涉及民间借贷 则需特别注意 如在执行中则考虑不予操作 4 贷联盟 贷联盟 808 信贷信贷 逾期黑名单 逾期黑名单 365 失信名单 失信名单 核实申请人及配偶的信用状况 1 若显示小贷黑名单 则直接不予操作 5 搜房网 汽车之家 搜房网 汽车之家 评估资产现有价值 6 国家电网 国家电网 核实水电费单户主与缴纳金额是否一致 是否有拖欠情况 三 三 风险分析风险分析 1 征信 1 征信获取渠道 是个人渠道还是公司代拉渠道 判断可靠性 2 查询请求时间与报告时间 间隔是否过长 判断真实性 3 联系方式 是否与申请表一致 判断稳定性 4 居住信息 是否频繁变更居住地址 判断稳定性 5 职业信息 是否频繁变更 判断稳定性 历史从业经历 判断行业从业时间 6 信用提示 授信开始时间及账户数 判断授信情况 7 逾期 透支 信息汇总 贷款 贷记卡 准贷记卡 60 天以上透支使用情况 判断 还款意愿 厚海资产审核指引 4 16 1 账户数 多张卡多笔账户逾期 还款意识差 2 月份数 逾期次数总和 较多则还款情况差 3 最长逾期月数 单次逾期中时间的长短 较长则逾期情况严重 4 单月最高逾期总额 若金额特别大 为贷款本金逾期 逾期情况恶劣 8 授信及负债情况概要 未结清贷款 未销户贷记卡情况 判断授信情况 1 贷记卡总授信额度与总已用额度比较 若总已用额度超过总授信额度 则爆卡 表明申请人资金紧张 2 贷记卡月应还款额 总已用金额 10 3 未销户准贷记卡月应还款额 已用额度 9 贷款 1 五级分类 正常 关注 次级 可疑 损失 任何一笔贷款出现 关注 则不予 操作 影响申请人融资能力 2 贷款基本信息 贷款日期 贷款机构 贷款金额 担保性质 还款方式 到期日 期 每月应还款额 当月实际还款额 偿还情况 出现 1 2 7 等标识 详版 征信 2 年内 简版征信 5 年内单笔贷款逾期不得超过 6 次 另外征信上的逾期情 况可与流水中相对应的贷款月供扣款相对应 3 转贷情况 若信用贷款多年等额或增额转贷成功 则一般表明客户信用稳定性较 好 若抵押贷款 转贷金额可表明银行对抵押物评估价格的变化 若有贷款近期 到期 关注是否以贷还贷 还贷压力是否较大 若是 则考虑等转贷后 再进行 操作 4 收贷情况 需要关注收贷原因 尤其是信用贷款 另外近期的收贷需要尤其关注 厚海资产审核指引 5 16 5 提前还款 强制提前还款则授信不佳 10 贷记卡 1 当前状态 正常 销户 呆账 止付 若出现呆账 止付 不予操作 2 基本信息 发放日期 信用卡机构 授信额度 已用额度 本月应还款额 最低 还款额 本月实际还款额 比较本月实际还款额和最低还款额 判断客户资金充 裕情况 逾期情况 与贷款相同 出现 1 2 3 7 等标识 详版征信 2 年内 单张信用卡逾期不得超过 6 次 简版征信 5 年内 3 车贷使用信用卡偿还的情况 判别细节 发放日期 贷款金额 月供金额 4 准贷记卡 月应还款额即为使用额度 11 担保情况 1 状态 与贷款五级分类相同 出现关注 次级 可疑 损失 则不予操作 2 被担保人信用状况 简版征信有被担保人身份证号 需要网核及询问申请人被担 保人信用情况 如发现被担保人已被主张权利 则不予操作 3 担保金额过高 需特别关注 4 到期时间 需要特别关注近期到期的担保贷款 12 查询情况 1 近半年贷款审批 本人查询 保前审查 互联网查询的次数不得超过 30 次 2 近两个月每月查询次数不超过 5 次 不得以查询次数过多作为拒单理由 3 2 年内总查询次数可判断客户 2 年内资金紧张的程度 2 流水 厚海资产审核指引 6 16 1 查询 打印日期是否一致 若打印日期为 2014 7 18 流水信息可以显示 2014 8 18 则流水造假 2 户名 账号 是否与申请人姓名一致 若出现提供配偶的流水 若占比较大 则考 虑共同签字 3 缺页漏页 前后页日期 金额是否相衔接 4 大额当进当出 判断是否是刷流水或贷款发放等 若是 则与营业收入无关 应剔 除 5 每月相同日期 划扣相等款项 多数包含小数点后数字 判断是否是贷款月供划 扣 此时应注意是否有逾期情况 可与征信逾期情况相结合 6 摘要 贷款机构名称 恒昌利通 宜信普惠 嘉银金融 代收代扣 小贷月供 划扣 自动收 自动放 银行贷款收回 放款 电费 工资 公积金等信息 7 对方账户 账户资金往来分析 剔除无效流水 判断营收占比 8 结息 每一季度结息 分别为 3 6 9 12 月的 20 21 日 若有缺漏 需要质疑真 实性 最近一次结息超过 50 元 无重大风险原则上不拒单 9 流水变动情况 比较变化趋势 判断收入稳定性 结息变化 判断资金紧张程变化 判断月均营业收入 3 财力信息 1 房产证 所有权人 个人 公司 共有人情况 配偶 亲属等 登记时间 占地面积 他项信息 即抵押信息 所有权抵押归属机构 若抵押给私人 则不予操作 抵 押日期 抵押期限 抵押金额 五证齐全才有房产证 五证是指房地产商在预售商品房时应具备 建设用地规划 厚海资产审核指引 7 16 许可证 建设工程规划许可证 建筑工程施工许可证 国有土地使用证 和 商品房预售许可证 简称 五证 其中前三个证由市住建局核发 国有土地使 用证 和 商品房预售许可证 由市国土资源 和房屋管理局核发 2 土地证 使用权归属 个人 公司 若土地上无房产 则无法拉取产调 3 购房合同 购买房产地址 占地面积与房产证核对是否一致 4 按揭 抵押合同 贷款机构 贷款金额 贷款期限与征信核对是否一致 5 购房发票 若购买的期房 申请人往往只有购房发票 购房 按揭合同 有购房发 票 房产一般已经在房管局进行过登记 可以拉取产调 但也有土地是集体产权 房产信息无法在房管局登记 该种房产也无法进行交易 发票真实性需要核实 6 房产产调 亲陪至房管局拉取 若出现两个他项权利人 则为房产二次抵押 若产 调显示 一套房产有两个抵押权利人 则该房产进行了二次抵押 若申请人仅有的 一套房产二抵 则不予操作 但凡申请人有一套未进行二抵的房产 则可以操作 7 行驶证 注册时间若早于登记时间 则一般为二手车 驾驶证不算财力证明 8 车辆所有权登记证 显示车辆所有权信息 抵押或按揭车辆该证在被抵押单位手中 所以只有按揭已经偿还清或未经抵押的车辆才能提供 4 基本信息 1 不同户籍风险系数 本地人本地有房产 外地人本地购置房产 外地人本地无房产 2 婚姻状况风险系数 已婚且家庭和睦 未婚 丧偶 离异 3 不同年龄风险系数 60 80 年代有稳定收入负担较小 70 年代有稳定收入负担较大 抵押 清房 厂房自有 生产稳定性相对 较好 企业经营期限 越长 稳定性越好 3 还款能力 资产负债率 经营情况 收支平衡 厚海资产审核指引 13 16 4 还款意愿 征信还款情况 其他小额贷款还款情况 六 六 决策决策 1 拒单 填写拒单理由 正面写拒单代码 反面写真实理由及签字 2 外访 1 填写外访单 2 填写电核信息 不同联系人的电核情况根据电核时所获得信息填写 厚海资产审核指引 14 16 二 二 复审复审 一 一 分析外访资料分析外访资料 1 现场情况 1 装修房产情况 装修人员 装修进度及主要装修材料与客户口述是否相符 2 外访员与客户合影 外访员与门牌号合影 证明外访员有进行实际外访 3 客户照片 关注细节 2 外访员考察报告 1 与电核了解资料对比 查漏补缺 2 与发出的外访单相对比 是否有缺漏重要资料 若有 要求补充 3 外访单 外访员在每条补充资料或合适信息后面 所补充的信息 4 负债明细表 与电核了解信息及征信相对应 补充没有核查到的贷款信息 5 资产信息 1 产调 抵押权人若有两个单位或是私人 则需特别关注红线情况 抵押信息 抵押机构 金额 期限 查询时间 外访员亲陪拉取 厚海资产审核指引 15 16 2 房产证原件或复印件 3 车辆所有权登记证 关注车辆所有权变更信息 二 决策 二 决策 综合电核与外访所得信息 从资产负债率 营业额交叉检验和家庭综合三方面做出决 策 拒单同初审拒单 通过则制作业贷批核表进行批核 1 建议批核金额与建议批核期限 2 放款条件 1 征信是否需要重新拉取 查询时间在首个交单日前超过 2