湘潭大学金融专业保险学复习重点

保险学复习重点保险学复习重点 1 风险风险 引致损失的事件发生的一种可能性 2 风险因素风险因素 引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件 3 风险事故风险事故 损失的直接原因或外在原因 4 损失损失 非故意的 非计划的和非预期的经济价值的减少 5 场所责任保险场所责任保险 承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善 或被保险 人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故 造成他人人身伤害 或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任 6 产品责任保险产品责任保险 以产品制造者 销售者 修理者等的产品责任为承保风险的 一种责任保险 7 产品责任产品责任 产品在使用过程中因其缺陷而造成用户 消费者或公众的人身伤亡 或财产损失时 依法应当有产品供给方承担的民事损害赔偿责任 两者关系两者关系 产品责任保险以产品责任为保险风险 产品责任以各国产品责任法 律制度为基础 8 人寿保险人寿保险 以被保险人的寿命作为保险标的 以被保险人的生存或死亡作为 给付保险金的条件的一种人身保险业务 9 意外伤害保险意外伤害保险 以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险 10 健康保险健康保险 以被保险人的身体为保险标的 保证被保险人在疾病或意外事故 所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的一种保险 11 成数再保险成数再保险 原保险人将每一危险单位的保险金额 按照约定比率分给再保险 人的再保险方式 12 溢额再保险溢额再保险 由保险人与再保险人签订协议 对每个危险单位确定一个由保 险人承担的自留额 保险金额超过自留额的部分称为溢额 分给再保险人承担 13 非比例再保险非比例再保险 以损失为基础来确定再保险当事人双方的责任 14 保险经营效益保险经营效益 以尽可能少的保险经营成本 为社会提供尽可能多的符合社 会需要的保险保障服务 取得最大的有效成果 15 市场机制市场机制 价值规律 供求规律和竞争规律三者之间相互制约 相互作用的 关系 16 保险市场营销保险市场营销 以保险为商品 以市场为中心 以满足被保险人需要为目的 实现保险企业目标的一系列整体活动 17 已赚保费已赚保费 亦称已到期保费 指非寿险业务中 某一年度中可以用于当年赔 款支出的保费收入 18 保险利益原则保险利益原则 指在签订和履行保险合同的过程中 投保人或被保险人对保 险标的必须具有保险利益 19 损失补偿原则损失补偿原则 指保险合同生效后 如果发生保险责任范围内的损失 被 保险人有权按照合同的规定 获得全面 充分的赔偿 20 代位追偿原则代位追偿原则 指在财产保险中 保险标的发生保险事故造成推定全损 或 者保险标的由于第三种责任导致保险损失 保险人按照合同的约定履行赔偿责 任后 依法取得对保险标的的所有权或对保险标的的损失负有责任的第三者的 追偿权 21 权力代位权力代位 即追偿权的代位 指在财产保险中 保险标的由于第三种责任导 致保险损失 保险人向被保险人支付保险赔偿后 依法取得对第三者的索赔权 22 物上代位物上代位 保险标的遭受保险责任范围内的损失 保险人按保险金额全数赔 付后 依法取得该项保险标的的所有权 第一章 风险与保险 一 风险的特征一 风险的特征 1 客观性 从总体上说 风险是不可能完全排除的 2 损害性 凡是风险 都会给人们的利益造成损害 3 不确定性 空间上 时间上 损失程度的不确定性 4 可测 定性 对一定时期内特定风险发生的频率和损失率 是可以依据概率论原理加以正确测定 的 5 发展性 人类在创造和发展物质资料生产的同时 也创造和发展了风险 二 风险管理的基本程序二 风险管理的基本程序 1 风险识别 2 风险估测 3 风险评价 4 选择风险管理技术 5 风险 管理效果评价 三 风险处理方式及其比较三 风险处理方式及其比较 1 避免 从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存 的风险单位 2 自留 企业或单位自我承受风险损害后果的方法 3 预防 风险损失发生前 为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施 4 抑制 损失发 生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施 5 转嫁 一些单位或个人为避免承担风险 损失 有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险 管理方式 四 可保风险的要件 四 可保风险的要件 1 风险不是投机的 2 风险必须是偶然的 3 风险必须是意外的 4 风险 必须是大量标的均有遭受损失的可能性 5 风险应由发生重大损失的可能性 第二章 保险的性质与功能 一 保险的本质 一 保险的本质 多数单位或个人为了保障其经济生活的安定 在参与平均分 担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济的分 配关系 二 保险在微观经济中的作用 二 保险在微观经济中的作用 1 有助于受灾企业及时恢复生产 2 有助于企业 加强经济核算 3 有助于企业加强危险管理 4 有助于安定人民生活 5 有助于民事 赔偿责任的履行 三 保险在宏观经济中的作用 三 保险在宏观经济中的作用 1 有助于保障社会再生产的正常进行 2 有助于 推动商品的流通和消费 3 有助于推动科学技术向现实生产力转化 4 有助于财政 和信贷收支平衡的顺利实现 5 有助于增加外汇收入和增强国际支付能力 6 有助 于动员国际范围内的保险基金 7 有助于完善和实现国家社会管理职能 归纳起 来 发挥社会稳定器的作用 保障社会经济的安定 发挥社会助动作用 四 保险的等价交换原理四 保险的等价交换原理 保险费是单个保险的市场价格 投保人支付这个价 格取得保险保障 他们之所以愿意购买保单 是因为他们在比较危险处理财务 的机会成本上 认为保险公司提供的这个保障承诺值这个价 两厢情愿就是等 价交换 五 保险商品交换的特点 五 保险商品交换的特点 1 契约性契约性 交换过程中能见到的只是保险人与被保 险人之间的契约交换关系 2 期限性期限性 无论是自然终止还是履约终止 都说明 了保险商品交易不是瞬间完成的 而是一个有期限的交易过程 3 条件性条件性 保险 商品购买的条件性 要求购买者必须对投保标的具有保险价值 4 诺承性诺承性 保险 交易双方是以合同条款的形式来约定彼此的权力和义务 第三章 保险合同的概述 一 保险合同的履行一 保险合同的履行 一 投保人的义务 1 交纳保费的义务 2 通知义务 3 避免 损失扩大的义务 二 保险人的义务 1 确定损失赔偿责任 2 履行赔偿给付义 务 二 保险合同效力的变更二 保险合同效力的变更 1 合同的无效 2 合同的解除 3 合同的复效 4 合同的终 止 三 保险合同争议的解决方式 三 保险合同争议的解决方式 1 协商协商 合同双方当事人在自愿互谅的基础上 按照法律 政策的规定 通过摆事实 讲道理 求大同 存小异来解决纠纷 2 调调 解解 在合同管理机关或法院的参与下 通过说服教育 使双方自愿达成协议 平息争端 3 仲裁仲裁 争议双方依照仲裁协议 自愿将彼此间的争议交由双方共 同信任 法律认可的仲裁机构的仲裁员居中调解 并作出裁决 4 诉讼诉讼 争议 双方当事人通过国家审判机关 人民法院进行裁决的一种方式 第四章 保险的基本原则 一 保险利益原则 二 最大诚信原则 三 近因原则 四 损失补偿原则 五 损失补偿的派生原则 1 代位追偿原则 2 重复保险分摊原则 第六章 财产损失保险 一 财产损失保险的运行 一 一 财产损失保险的运行 一 财产损失保险运行概述 财产损失保险运行概述 财产损失保险的运 行可以概括为展业 承保 防灾防损 再保险和理赔五大环 二 财产损失保财产损失保 险的承保险的承保 1 展业 进行有关财产损失保险的宣传 确定推销保单的合适渠道和 方式 2 核保 保险人对投保人的投保进行审核 3 签单 保险人经过核保 同 意投保人的投保要求 决定承保并签发保险单的行为 三 财产损失保险的财产损失保险的 防灾防损防灾防损 1 保险人需要采取有关措施 在保险事故发生前 转移保险财产 以防范保险损失的发生 2 当采取预防措施仍然发生了保险事故时 就需要采 取相应的措施来抑制保险损失的扩大 3 保险人还可以通过参与社会的防灾防 损工作来达到减轻保险损失的目的 四 财产损失保险的再保险财产损失保险的再保险 五 财产财产 损失保险的理赔损失保险的理赔 注意事项 1 根据近因原则来判明保险责任 尤其要准确分 清保险责任 除外责任和附加责任等 2 以保险金额 被保险人的保险利益或保 险财产的实际损失为最高赔偿限额 3 对第三者导致的财产保险损失 在赔偿 后应行使代位追偿权 以维护保险人的经济利益 4 严格按照承保方式或约定 方式履行赔偿义务 5 对重复保险的保险财产损失 要按照重复保险分摊原则 在所有保险人之间分摊损失 6 在赔款计算中 除提出不属于保险财产和保险 责任范围内的损失外 还应扣除免赔额 对有关费用还需要进行分摊 二 火灾保险的保险责任二 火灾保险的保险责任 1 火灾及相关危险 2 各种自然灾害 3 有关以外事 故 4 施救费用 三 火灾保险的费率影响因素三 火灾保险的费率影响因素 1 建筑结构及建筑等级 2 占用性质 3 承保风 险的种类及多寡 4 地理位置 5 投保人的防灾设备及防灾措施 四 运输保险的特征四 运输保险的特征 1 标的具有流动性 2 保险风险大而复杂 3 异地出险现 象 4 第三者责任大 5 定制保险 五 农业保险的概念及特征 五 农业保险的概念及特征 概念 为农业生产发展服务的一种风险管理工具 特征 1 农业保险面广量大 2 农业保险受自然风险和经济风险的双重制约 3 农业保险的风险结构具有特殊性 4 高风险与高赔付率并存 5 农业保险需要政 府的支持 第七章 责任保险 一 责任保险的基本特征 1 责任保险产生与发展的基础特征 法制的健全与完善是责任保险产生与发展 的最直接基础 2 责任保险补偿对象的特征 责任保险的补偿对象为被保险人 之外的受害方即第三方 3 责任保险承保标的的特征 责任保险承保的是各种 民事法律风险 是没有实体的标的的 4 责任保险承保方式的特征 责任保险 的承保方式具有多样化的特征 一般有独立承保 附加承保或与其他保险业务 组合承保的方式 5 责任保险赔偿处理的特征 每一起责任保险赔案的出现 均以被保险人对第三方的损害并依法应承担经济赔偿责任为前提条件 责任 保险赔案的处理是以法院的判决或执法部门的裁决为依据 从而需要更全面地 运用法律制度 保险人具有参与处理责任事故的权力 责任保险赔款最后 并非归被保险人所有 而是实质上支付给了受害方 二 产品责任保险的费率影响因素二 产品责任保险的费率影响因素 1 产品的特点和可能对人体或财产造成损 害的风险大小 2 产品数量和产品的价格 它与保险费呈正相关关系 与保险 费率呈负相关关系 3 承保的区域范围 4 产品制造者的技术水平和质量管理情 况 5 赔偿额度的高低 三 职业责任保险的承保方式 三 职业责任保险的承保方式 1 以索赔为基础的承保方式 保险人仅对在保 险期内受害人向被保险人提出的有效索赔负赔偿责任 而不论导致该索赔案的 是故是否发生在保险有效期内 2 以事故为基础的承保方式 保险人仅对在保 险有效期内发生的职业责任事故而引起的索赔责任 而不论受害方是否在保险 有效期内提出索赔 第八章 人身保险概述 一 人身保险的分类一 人身保险的分类 1 人寿保险 2 意外伤害保险 3 健康保险 二 人寿保险的特征二 人寿保险的特征 1 生命风险的特殊性 以生命风险作为保险事故的人寿 保险的主要风险因素是死亡率 2 保险标的的特殊性 人寿保险的保险标的是 人的生命 而人的生命是很难用货币衡量其价值的 3 保险利益的特殊性 人寿保险的保险利益没有量的规定性 只是考虑投保人有无保险利益 而不考 虑保险利益的金额是多少 即保险利益一般是无限的 只要投保人在投保时 对被保险人具有保险利益 此后即使投保人与被保险人的关系发生了变化 投 保人对被保险人已丧失保险利益 也不影响保险合同的效力 发生了保险事故 保险人仍要给付保险金 4 保险金额的确定与给付的特殊性 人寿保险只能按 照保险合同规定的保险金额支付保险金 不能有所增减 5 保险期限的特殊性 人寿保险合同往往是长期合同 保险期限短则数年 长则数十年甚至一个人的 一生 三 普通型人寿保险三 普通型人寿保险 1 定期寿险 2 终身寿险 3 两全保险 4 年金保险 四 意外伤害保险的保险责任四 意外伤害保险的保险责任 1 被保险人遭受了意外伤害 2 被保险人死亡或 残疾 3 意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因 第九章 再保险 一 再保险与原保险的关系一 再保险与原保险的关系 1 原保险和再保险是相辅相成的 它们都是对风 险的承担与分散 2 再保险是原保险的进一步延续 也是保险业务的组成部分 3 区别 主体不同 原保险主体一方是保险人 另一方是投保人与被保险人 再保险主体双方均为保险人 保险标的不同 原保险中的保险标的既可以是 财产 利益 责任 信用 也可以是人的生命与身体 再保险中的保险标的只 是原保险人对被保险人承保合同责任的一部分或全部 合同性质不同 原保 险合同中的财产保险合同属于经济补偿性质 人身保险合同属于经济给付性质 再保险合同全部属于经济补偿性质 第十章 保险经营导论 一 保险经营特征 一 保险经营特征 1 保险经营思想的特征保险经营思想的特征 以市场为导向 按照保险市场的 需求来安排保险经营活动 以竞争为手段 在市场竞争中求生存求发展 以经济效益为中心 处理好保险企业自身效益与社会效益的关系 以法律为 准绳 规范保险企业的一切经营活动 2 保险经营行为的特征保险经营行为的特征 保险经营活 动是一种特殊的劳务活动 保险经营资产具有负债性 保险经营成本和利润计 算具有特殊性 保险经营具有分散性和广泛性 二 保险经营原则 二 保险经营原则 1 保险经营的基本原则保险经营的基本原则 经济核算原则 利用价格 货 币形式对生产经营过程中的劳动耗费和劳动成果进行记载 计算和分析 保证 以收抵支并获得利润 随行就市原则 根据市场行情及时调整保险商品的结 构和价格以适应市场的需求 薄利多销原则 略高于保险成本的低廉价格 打开保险销路 依靠较大的销售量来保证盈利 2 保险经营的特殊原则保险经营的特殊原则 风 险大量原则 保险人在可保风险的范围内 应根据自己的承保能力 争取承保 尽可能多的风险标的 风险选择原则 要求保险人充分认识 准确评价承保 标的的风险种类与风险程度 以及投保金额的恰当与否 从而决定是否接受投 保 风险分散原则 由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任 三 保险经营的环节三 保险经营的环节 1 投保 投保人通过保险业务人员或保险中介购买保险 后 就与提供这种保险的保险公司建立了一种较为长期的关系 2 承保 投保 人和保险人双方通过协商 对保险合同的内容取得一致的过程 3 分保 4 防灾 保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施 减少或消除风险发生的因素 防止或减少灾害事故所造成的损失 从而降低保险成本 增加经济效益的一种 经营活动 5 理赔 保险人在保险标的发生风险事故后 对被保险人提出的索赔 请求进行处理的行为 6 资金使用 控制保险责任 控制保险责任 控制逆选择 控制保险责任 控制人为风险 第十一章 保险单的设计 一 保险单设计的一般原则一 保险单设计的一般原则 1 公平互利原则 保险单双方当事人享有的权力 与承担的义务是对等的 对当事人双方都应是有利的 2 适法原则 保险单的 设计必须遵循法律和维护社会道德规范和习惯 3 市场原则 适应市场供求关 系 使保险商品在险种上和价格上满足市场的需要 4 语言直白 简练 规范 准确的原则 它能保证投保人正确地理解保险单所载明的内容 5 互补原则 新 保险商品的设计要能弥补原有市场的不足 以期达到提供全面服务 扩大业务 的目的 二 影响寿险保险单设计的因素 二 影响寿险保险单设计的因素 1 经济的因素 2 政策 制度的因素 3 社会 文化的因素 4 技术因素 5 法律因素 三 人寿保险的主要条款 三 人寿保险的主要条款 1 不可抗辩条款 不可抗辩条款 超过可抗辩期即进入不可抗辩期 保险人不得提出异议 即使投保人确有告之不实的情形 在保险事故发生后保 险人仍有给付的义务 2 不丧失价值条款不丧失价值条款 一般人寿保险合同在交付一定时期的 保险费后都具有现金价值 而当投保人不愿意继续投保而致使合同失效时 投 保人仍然享有现金价值的权力 3 宽限期条款 在人身保险单中分期支付保险 费的情形下 投保人在支付了首期保险费后 对到期没有交纳续期保险费的投 保人给予一定时间的优惠 让其在宽限期内补交续期保险费 4 复效条款 投 保人因不能如期交付保险费而导致合同效力中止或失效后 既可以重新投保成 立新合同 也可以在一定条件下 要求恢复原保险合同 5 年龄误报条款 如 发现年龄误报 保险金额按实际年龄调整 6 自杀条款 只有在保险合同生效 后若干年内发生的自杀行为 才作为除外责任 7 保险单转让条款 人寿保险 合同作为个人资产的一部分 其现金价值逐年递增 因此它与所有的有价凭证 一样 可以转让或用作借款抵押 四 寿险商品特征 四 寿险商品特征 明显的保障 储蓄和投资功能并重的特征 人寿保险契约 时间长 人寿保险是一种可替代商品 人寿商品是一种需求弹性很高的商品 人寿保险的商品的层次分明 非寿险业务利润来源非寿险业务利润来源 业务成果 投资 收入 第十三章 保险基金及其运用 一 保险基金的特征 一 保险基金的特征 1 专用性 保险基金是保险公司专门用来履行保险合同 所规定的赔偿或给付义务的专项资金 2 契约性 保险合同是一种法律文书 受法律保护 3 互助性 保险基金运行机制是受之千家万户 与之个别保户 4 科学性 保险基金的科学性存在于保险费率计算的合理性 5 金融性 储蓄 寿险中的储金部分 保险基金中的总准备金部分 二 保险基金的构成 二 保险基金的构成 1 自有资本金 包括注册资本和公积金 2 非寿险责任准 备金 包括保费准备金 赔款准备金和总准备金 3 寿险责任准备金 4 保险保障基金 为了保证保险公司的偿付能力而构筑的又一道防线 四 保险基金运用的原则 四 保险基金运用的原则 1 安全性原则 是实现保险基金数量完整 回流可 靠 保证偿付的条件 2 收益性原则 以资金安全为条件寻求尽可能高的投资 收益 而不是以风险为代价 牺牲安全性去换取高收益 保险公司应回避或控 制收益性风险 3 流动性原则 要求保险公司的资金具有即时变现能力 第十四章 保险经营效益概述 一 提高保险经营效益的途径 一 提高保险经营效益的途径 1 增加保费收入 提高保险承保质量 2 提高保 险企业经营管理水平 3 提高保险企业的人员素质 4 有效地进行保险投资 5 积极发挥组织要素的作用 四 保险市场的特征 四 保险市场的特征 1 保险市场是直接的风险市场 2 保险市场是非即时清洁 市场 3 保险市场是特殊的 期货 交易市场 五 保险市场机制五 保险市场机制 1 市场机制的内容市场机制的内容 价值规律在流通领域中要求等价交 换 供求规律表现为供给总是追随者需求 竞争包括供者之间的竞争 求 者之间的竞争以及供求之间的竞争 2 保险市场机制及其特殊作用保险市场机制及其特殊作用 价值规 律在保险市场上的作用 价值规律对于保险商品的价值形成方面具有一定的局限 性 只能通过要求保险企业改进经营技术 提高服务效率 来降低附加费率成 本 供求规律在保险市场上的作用 供求状况决定商品的价格 竞争规律 在保险市场上的作用 价格竞争是任何市场的重要特征 六 影响保险市场供给的主要因素六 影响保险市场供给的主要因素 1 保险费率 2 偿付能力 3 互补品 替代 品的价格 4 保险技术 5 市场规范程度 6 政府的监管 七 影响保险市场需求的主要因素 七 影响保险市场需求的主要因素 1 风险因素 2 保险费率 3 保险消费者的 货币收入 4 互补品与替代品价格 5 文化传统 6 经济制度 第十六章 保险市场营销 一 保险市场营销的特点 一 保险市场营销的特点 1 保险市场营销并非等于保险推销 2 保险市场营销 特别注重推销 3 保险市场营销更适应于非价格竞争的原则 二 保险市场营销管理程序二 保险市场营销管理程序 1 分析营销机会 2 保险市场调查与预测 3 保险 市场细分与目标市场选择 4 制定保险市场营销策略 5 组织实施和控制营销计划 三 保险市场营销内部环境分析三 保险市场营销内部环境分析 1 保险企业内部各部门的影响力 2 保险中介 人的影响力 3 保险购买者的影响力 4 竞争对手的影响力 5 社会公众的影响力 四 选择目标市场的步骤四 选择目标市场的步骤 1 细分市场 2 选择目标市场 3 确定营销险种及营 销组合策略 五 选择目标市场的依据五 选择目标市场的依据 1 目标市场的规模与潜力 2 目标市场的吸引力 3 保险 企业的目标和资源 六 营销组合策略六 营销组合策略 险种策略 费率策略 营销渠道策略 促销策略 险种策略险种策略 1 险种开发策略 2 险种组合策略 扩大险种组合的策略 缩减险种组合的策略 关联性小的险种组合策略 3 险种生命周期策略 费率策略费率策略 1 低价策略 2 高价策略 3 优惠价策略 4 差异价策略 促销策略促销策略 广告促销 公共关系促销 人员促销 七 保险市场营销渠道的利弊分析 七 保险市场营销渠道的利弊分析 一 直接营销渠道 一 直接营销渠道 1 优势优势 由于保险公司的业务人员工作的稳定性强 又比较熟悉保险业务 因而有利于控制保险欺诈行为的发生 不容易发生因不熟悉保险业务而欺骗投 保人的道德风险 给保险消费者增加了安全感 保险公司的业务人员直接代 表保险公司开展业务 具有较强的公司特征 从而有利于在客户中