“商户贷”操作指引《修订》

1 超能分期超能分期 商户贷商户贷 操作指引操作指引 修订修订 为了充分发挥玖富集团分期资源优势 确保超能分期 玖信公司 手机商户贷 业务的顺利开展 就合作业务操作规范 风险控制 后期管理 特制定本指引 以便 于指导超能市场人员及相关人员办理 手机商户贷 业务 一 借款对象的确定及准入条件一 借款对象的确定及准入条件 超能团队在办理手机分期业务时 合作的手机销售商户 均可以成为贷款对象 具体的贷款条件主要有以下几方面 1 须是与超能团队建立手机分期业务合作的手机销售商户 未建立合作关系的 其经营店面在超能人员驻场区域范围内的 也可为贷款对象 2 商户或其实际控制人从业年限 2 年以上 在本店面 柜 经营一年以上 由超 能人员通过渠道验证 并依法取得营业许可 3 商户以手机销售为主营业务 手机销售有可靠的进货渠道 稳定的销售客户 兼营家电等其他商品的 视实际需求确定 4 商户实际的销售量 销售额可以提供相应的依据 佐证 系统或银行流水加以 验证 5 店铺 柜 租赁到期日不低于 3 个月 租金季度交纳的除外 6 借款主体及实际控制人的信用状况良好 7 商户需开立银行对公账户 用于办理 商户贷 款项的支出 回收 还贷 账 户实行商户 超能 玖信的共同管理 二 二 商户借款额度的确定及分类商户借款额度的确定及分类 根据商户的手机月销售总额除以除以进货频次以及结合实际需求因素 最终综合确定 借款额度 进货频次范围为月 4 6 次 可根据区域具体确定 个体商户的最高限额为 20 万元 为了便于管理 按照借款额度大小 分为四类 一类客户 100 万元 含 50 万元 二类客户 50 万元 含 20 万元 三类客户 20 万元 含 10 万元 2 四类客户 10 万元 含 以下 目前 业务处推广期 暂不办理一类 二类客户借款 特殊情况商议确定 三 期限的确定三 期限的确定 商户贷期限设置为三类 一类 为 30 天 二类 为 60 天 三类 为 90 天 设置不同期限的借款 以满足商户在不同时期的经营性需求 还款方式采用借款 到期后 一次性还本付息 还款后 可视需求继续申请新的贷款 不得办理借新还旧 四 团队合作及商户调查四 团队合作及商户调查 商户贷开办初期 超能人员在开拓市场 发展商户 办理分期业务过程中 确定 有资金需求的商户后 由玖信人员会同超能人员一并按照制定的条件 标准进行现场 筛选 尽职调查 确定借款方案 按照审批流程报批 申报过程中 玖信人员应负责 对超能人员进行业务指导或培训 开办期 暂定 2 个月 结束后 商户贷推广 尽职 调查 申报工作由超能人员单独完成上报审批 团队合作中 玖信根据实际情况制定 具体绩效方案 包括是否分配绩效 分配多少绩效等 一 超能团队主要调查的内容有 一 超能团队主要调查的内容有 1 从商户的营业面积 雇佣销售人员数量 店面外观 商品陈列 人员精神面貌 来确定 其销售规模 效益 经营稳定性 判定可否为借款对象 2 调查商户的营业执照的有效期 是否过期 执照的类型 为有限公司类 还是 个体商户类 营业执照的法定代表人 负责人与商户的实际经营者或实际控制人的关 系 是否同一人 不是同一人 其之间的关系 3 店铺的租赁情况 租金交纳方式 租期 到期日 查看租赁合同 是否为转 租 之间的关系 4 商户经营方式 经营规模的调查 1 商户的经营模式是代理 经销商 普通商户 2 经营场所是大卖场专柜 还是独立门店 员工人数 3 商户有无销售 购进商品的系统 4 销售手机的种类 3 5 手机销售占整体业务的收入的份额 6 购进商品的渠道及物流形式 购进的频率 数量 能否提供凭证 7 资金周转 收 支 能否提供流水 8 商品销售是否建立账簿或系统记录 9 商品库存量如何 新品上市 囤货量多少 10 是否有批发业务 占比多少 5 调查商户在进货时 资金短缺时的常用解决途径 借款成本 利率 目前有无 借款 6 对商户及实际经营者 个人 的信用考察 1 商户及个人在经营中的口碑如何 是否涉及高利贷 经济纠纷 法律诉讼 是否涉及黄赌毒 从商场管理者 店面出租者 周围的商户 客户多方取得 超能团 队负责调查搜集 2 商户个人在银行的征信情况 借款本人取得后向超能团队提供 3 就经济纠纷 法律诉讼通过法院网络渠道查询 玖信审查人员负责查询搜集 4 调查商户有无以个人名义向其他机构 第三人借款或提供担保 联保等情形 二 需组织的资料 二 需组织的资料 1 营业执照副本复印件 扫描件 2 法人公司 法定代表人身份证 配偶身份证及婚姻证明文件复印件 个体执 照 实际经营者及配偶身份证及婚姻证明文件复印件 家庭住址 联系方式 3 对公账户开户许可证 副本复印件 4 租赁合同复印件 租金交纳凭证 5 商户进货银行账户流水 6 含有商户注册名称的店面外观 含门楣 照片 7 实际经营者人民银行征信记录 8 法院执行查询结果 尽职调查人员提供 9 借款申报审批报告 制式 10 借款借据 合同 协议 11 实际经营者及配偶个人连带保证合同 4 五 审批流程五 审批流程 1 超能人员在业务发展中对有资金需求的商户摸底 储备 将情况报超能区域负 责人商议 立项 在开办初期与玖信团队共同完成 2 立项后 超能人员按照操作指引及相关资料清单进行尽职调查 资料搜集 整 理 填写申报审批报告 3 超能区域负责人初审 签署意见 在开办初期与玖信团队共同完成 传至玖 信审批团队 4 玖信审批团队按照规定要求对资料进行审查 通过电话 媒体等手段进行非现 场核查 出具询问事项 补充材料通知及需落实的条件 含法律文本签署 5 玖信审批有权批准人接到补充 完善 落实条件的商户贷款档案资料 审查若 有异议或需进一步调查 可安排玖信团队进行现场调查复审 审查通过后 出具商户 贷款批准通知书 一是通知超能团队批准情况 二是通知资金运营部安排资金 放贷 6 审批要求 审批过程中必须要保证时效性 不管是否上会 审批时间不得超过 24 小时 档案退回 补充 修改 复审时间剔除 放款时间依据实际需求向集团申请 设置优先级 争取 T 2 之前成功放款 六 放款六 放款 1 放款账户的开立 申请借款的商户 需开立对公账户 由玖富清结算开通富友账户 用于商户放款 和还款的资金操作账户 2 放款审批 根据风控及上级部门的风控意见 进行发放前审核 审查风控条件是否落实 相 应合同 协议 借据是否签署完整 审批通过后 通知资金运营部门放款 依据进货 发票 超能发起用款申请 玖信复核 3 超能团队及玖信资金部门分别建立台账 七 还款流程七 还款流程 1 玖信管理人员根据借款台账 于商户借款到期 T 5 日通知超能人员 超能通 知商户 T 3 日准备资金还款 并了解商户的还款准备 资金的安排来源 2 超能要求商户 T 1 日还款 并充值到富友 充值成功截图给玖信 由玖信 T 日 操作债匹还款 5 3 借款还款来源 1 商户业务经营收入 2 超能与该借款商户的结算资金 3 商户其他销售收入 4 还款方式 到期一次性还本付息 八 八 风险控制风险控制 1 严格按照准入标准 审批流程进行操作审批 2 合理确定商户的借款额度 使之与销售规模相匹配 3 商户借款由实际控制人 实际经营者配偶提供个人连带保证 适用于商户为公 司性质或商户个体执照负责人不是实际控制人 实际经营者 4 商户申请放款需提供购进商品的凭条 手写或打印签字 等 确定每笔放款用 途 5 贷后管理 1 超能人员经常 不低于 10 天 关注商户的经营动态 包括 店面的商品摆放 数量变化 人员状态 客户数量变化等 从而判断商户的状况 发现异常 及时了解 解决 跟踪款项收回 2 超能人员