个人理财规划报告

1 理财规划报告 以自己父母为例 2 一 理财寄语和声明一 理财寄语和声明 1 1 理财寄语 凡事预则立 不预则废 制定一个完美的理财计划能够让你更轻松地走向 成功 不要借口计划没有变化快而不制定计划 要知道 如果没有计划 永远 不会有变化 制定完美的计划 从来都是成功的不二法门 随着经济的深入发 展和人民生活水平的不断提高 投资理财步成为影响和决定人们生活的重要方 面 各式媒体也以其特有的方式向人们介绍各种理财手段 方法多多 但适合自己 的才是最好的 理财是一段快乐的人生享受 也是一种积极的处世态度 更是一种良好的 生活习惯 理财是感性与理性的结合产物 而家庭投资理财的选择 组合行为 可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向 家庭的 投资理财的这一行为进行了分析 通过对自己家庭对自己父母的理财规划 希 望可以站在一个更加理性的角度来剖析和理解我们的生活 1 2 声明 1 本人制定的理财规划均基于客户的数据 请客户保证数据的准确完整 2 上述数据 讯息提供及操作策略和建议等 本人将整理为理财规划报告 书 提供给客户参考 或以面谈及电话询问方式提供上述服务内容 3 本人会尽力依靠投资专业知识与能力 对客户提供各项信息服务 并应 以客户利益为最优先之考量 4 保密条款 本规划报告书将由金融理财师直接交予客户 充分沟通讨论 后协助客户执行规划书中的建议方案 未经客户书面许可负责的金融理财师与 助理人员 不得透露任何有关客户的个人信息 3 二 家庭状况 风险容忍度及基本需求评二 家庭状况 风险容忍度及基本需求评 估估 2 1 家庭基本状况 我的家庭是一个简单的三口之家 父母均在工作 父亲就职于政府部门 母亲就职于高校 我现在是一名大三的学生并且准备在本科学习完成以后 赴 美国继续进行研究生学习 每月家庭平均收入可达 2 5 万元左右 其中家庭日 常开销为 9000 元每月 现有房产为三户 有定期购买基金 国债投资习惯 父 母双方均工作稳定且收入稳定 但面临着一年后小孩出国这一相对巨大的开销 需要承担 所以及早进行一个合理的理财规划也是一件刻不容缓的事情 2 2 家庭财务状况 每月收支状况 单位 元 月收入月支出 工资收入 15000 房屋贷款 3500 房租收入 3000 基本生活开销 3000 其他收入 7000 娱乐 1000 子女教育 1500 4 合计 25000 合计 9000 每月结余 16000 家庭资产负债表 单位 万元 家庭资产家庭负债 现金及活期存款 10 房屋贷款 20 定期存款 40 汽车贷款 基金 10 消费贷款 股票 0 信用卡欠款 国债 10 其他 房地产 300 汽车 20 资产总计 390负债总计 20 净资产 370 5 2 3 财务评估 总资产负债率 负债 总资产 200000 3900000 5 1 一般而言 一个家庭的总资产负债率低于 40 说明这个家庭发生财务危机可 能性较小 所以目前总资产负债率较为合理 每月还贷比 每月还贷额 家庭月收入 3500 25000 14 一般而言 一个家庭的每月还贷比低于 20 说明这个家庭的还债能力较强 所以每月还 贷比较为合理 每月结余比例 每月结余 每月收入 16000 25000 64 一般而言 一个家庭的每月结余比例应控制在 40 以上 所以每月结余比例较为合理 流动性比率 流动性资产 每月支出 100000 9000 11 1 一般而言 一个家庭的流动性资产应可以满足其 3 4 个月的家庭开支 所以目 前您家庭的流动性比率较好 通过上述分析我们可以看出 家庭财务和收支情况较为稳健 负债比例控 制得较好 贷款的偿还能力很强 每月也有一定的结余 所以得出的建议是一 定要充分运用好月度和年度的结余 因为这是家庭财富积累的关键 2 4 风险容忍度评估 根据理财客户风险评估问卷 问卷见附件 首先我们阐释一下等级划分的具体含义 极低风险产品 评级确定为极低 风险等级产品 包括各种保证收益类理财产品 或者保障本金 且预期收益不 能实现的概率极低的产品 低风险产品 评级确定为低风险等级产品 包括本 金安全 且预期收益不能实现的概率较低的产品 中等风险产品 评级确定为中 等风险等级产品 该类产品本金亏损的概率较低 但预期收益存在一定的不确 定性 较高风险产品 评级确定为较高风险等级产品 存在一定的本金亏损风险 6 收益波动性较大 高风险产品 评级确定为高风险等级产品 本金亏损概率较高 收益波动性大 所以 根据您的风险承受能力以及资产负债状况 建议您较低 风险产品 三 家庭理财目标及原则三 家庭理财目标及原则 3 1 家庭理财目标 根据您的家庭收入状况以及您提供的信息 我们分析评估出您的具体的理 财基本需求如下 1 孩子去美国读研究生的费用 2 购置房产 3 逐步积累家庭财富 储备养老金 4 增加定期寿险的保额 提高家庭的抗风险能力 5 年老后为孩子准备足够的物质基础 同时增加家庭保障 子女教育金准备 购买房产 养老金准备 为子女 初始资产准备 其它目标 3 2 家庭理财原则 量入为出原则 消费与个人收入相适应 合理进行消费 既不滞后 也不超前 既不人为抑制消费也不盲目攀比 做理性的消费者 经济效益原则 我行在为您济宁理财规划的时候 特别是进行投资规划的时候 注意讲究经济效益 因为理财的总目的总的来说就是实现现金的保值和增值 7 我们衡量经济效益主要是从以下两个方面来看的 1 绝对值 利润 收入 成本 2 相对值 投资收益率 利润 投资额 安全性原则 收益总是伴随着风险的 我们不能只追求收益而忽视由此带来的 风险 我行在为您进行个人理财规划时注意寻求收益和风险的平衡 进行组合 投资 分散风险 既不把全部鸡蛋放在同一个篮子里 也不把全部篮子挑在一 个肩膀上 变现原则 天有不测风云 人有旦夕祸福 个人财产的形式有很多 我们要关 注的是其流动性 归根结底我们的财产都是以现金来换算和衡量的 因此在进 行历次啊规划的时候 我行为您注意了财产变成现金的能力 避免出现周转困 难 难以为继的情况 导致生活陷入困境 因人制宜原则 个人理财没有必胜的万能公式 也没有适合每一个人的技巧 理财是用自己的钱财达到目标 因此个人的自身的情况才是关键 我行根据您 的特有基本的情况 度身定制了一套适合您的个人理财规划 终生理财原则 个人理财是一个过程 一个漫长的贯穿人生始终的过程 我行 根据您细心考虑的一生不同阶段的理财需求 设计了一套兼具阶段性和延续性 的个人理财规划 8 四 理财规划基本假设四 理财规划基本假设 4 1 预测通货膨胀率及年支出增长率 随着我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决 预计未来几年我国经济发展会进入一个较为平和的时期 从过去 30 多年的五 轮经济增长周期来看 4 的 CPI 是温和通胀的下限 我们以此数值作为本理财 规划中通货膨胀率的假定值 所以考虑通货膨胀率后 我们假定年支出增长率 为 6 4 2 预测税后收入增长率 根据 城市薪酬与福利调研上海调研成果 报告显示 根据江苏GDP 增长 的趋势分析 未来几年的收入将有一个稳定的增长 年平均增长率约为5 但 考虑到您和您先生职业的优越性 我们以10 作为本理财规划中收入增长率的假 定值 4 3 预测教育费用增长率 目前 国内学费的年平均增长率为 5 6 我们以6 作为本理财规划中教 育费用增长率的假定值 9 4 4 实物资产计价原则 在对实物资产计价时 均采用市场重置价格计价的方法 房价短期内会有 波动 虽然有着中央的调控政策但是湖北省房产的长期走势还是看好的 所以 我们假设房产每年的增值率为 5 总体来说长期持有房产在目前来说不失为 一个很好地投资手段 4 5 实物资产折旧率 本次理财规划的实物资产将涉及房产和汽车两大类 一般房产的使用年限 较长 如房产的土地使用权年限为 70 年 每年的折旧率非常低 因此在本规 划中我们暂将房产的折旧率忽略不计 而汽车则不同 汽车随着行驶公里数的上升 维修费用会每年增加 折旧 率也较高 我们以 10 作为本理财规划中汽车折旧率的假定值 4 6 最低现金持有量 从财务安全和投资稳定性角度出发 一个家庭应当持有可以满足其 3 4 个 月开支的最低现金储备 以备不时之需 结合您家庭的收支情况 我们建议您 家庭的最低现金持有量为 5 万元 同时为抵御通货膨胀 每年的最低现金持有 量也需要相应的增加 在评价未来现金流量状况时 我们会使用这个假设值 4 7 税收政策 根据您提供的信息 您和您先生收入已经涉及或即将涉及的税收主要是个 人所得税 不能或很难进行合理避税 参照我国税收政策的变化和您的收入状 况以及您所在省份的总体收入水平 我们假定您和您的家庭个人所得税的缴纳 10 按照年平均 1 增长 五 具体规划及建议五 具体规划及建议 5 1 盈余规划 1 1 家庭盈余的来源 家庭盈余的来源 家庭盈余的主要来源与前一算时间的生活积累 2 2 家庭盈余的应用 家庭盈余的应用 家庭月度或年度的盈余是家庭财富积累的基础 所谓家庭盈余 用最简单 的话来说 就是家庭收入减家庭支出和最低现金储备后 剩余的部分 盈余规 划是家庭理财的第一步 以后您要实现家庭的理财目标 除了靠现在已经积累 的家庭财富外 关键就是要通过支用历年积累的盈余本金和投资收益来实现 盈余分配积累的用途如下 当年收入不能满足当年的支出时 可从历年积 累的盈余中支取 理财目标实施过程中 如遇资金不足 可从历年积累的盈余 中支取 为子女教育金和养老金储备做准备 家庭最低现金储备一旦被挪用 应以历年积累的盈余补充等等 3 具体家庭盈余规划 因为家庭中缺乏一定的的投资经历和经验 属于保守型进取型投资者 投 资的风险承受力较低 您可继续坚持将分散投资的策略在每年的家庭盈余投资 中 加以更合理的运用 就像古人说的不要把鸡蛋放在一个篮子里面 所以建 议以后还可以在家庭盈余投资中适当增加一些存款 记账式国债和黄金的投资 因为近期将面临小孩出国留学的费用 建议尽量降低投资的风险 此外 还有两个很重要的问题需要去关注的事 一是要经常留意各个已投 11 资产品的走势和表现 做好评价工作 及时吐故纳新 二是要保持一个良好的 投资心态 一个良好的投资心态应该是期望低一点 风险承受能力高一点 基 于此 我们假设您家庭盈余投资的投资回报率为 5 只要能弥补通货膨胀率 即可 如能获得比5 更高的收益 可以作为意外的收获 5 2 税务规划 根据您提供的信息 家庭收入已经涉及或即将涉及的税收主要是个人所得 税 不能或很难进行合理避税 考虑到您进行税务规划所要花费的机会成本 我行认为花费时间进行税务规划会得不偿失 5 3 健康规划 家庭呢将在十到十五年后进入退休期 相应的增加定期寿险保 额 提高家庭抗风险能力的需求 建议按照如下方法增加定期寿险 保额 生活基本 开销 2012 年基 本生活支 出 支出增长 率 计算年限生活基本支 出总计 备注 现在每年 的家庭基 本生活开 销 除子 女教育费 用 20 万 5 206 200 000 贷款本金贷款利率贷款年限本息合计详见房产 规划 住房公积 金贷款 100 0004 41 15136 872 住房商业 贷款 300 0005 51 15588 682 教育金教育金增 长率 计算年限教育金合计 详见教育 规划 12 子女教育 金 5 15240 000 此处涉及 计算详见 子女教育 规划 年收入2012 年年 收入 收入增长 率 计算年限收入合计 本人年收 入 含年 终奖 94 000 10 205 400 000 配偶年收 入 含年 终奖 250 00010 3014 000 000 应增加的定期寿险保额 生活基本开销 贷款本息 教育金 配偶年收 入 本人应增加的定期寿险保额 0 配偶应增加的定期寿险保额 1 017 926 目前家庭应增加的定期寿险保额为100 万元 不同的家庭发展 阶段 会有不同的定期寿险保额需求 可以不断进行调整 重大疾病险一般为一年一定 第二年如不续保就期满结束 所 以明年您将面临重新投保的选择 我们建议您投保住院医疗险 住 院医疗险兼有重大疾病险的保障功能 同时还有每日的住院补贴 您可以为您自己 您的先生和您的孩子都投保住院医疗险 5 4 职业规划 正如上面已经提到的 如果不出意外 工作年限是直到退休 即母亲 55 岁 父亲 65 岁 且双方工作稳定收入稳定 在这方面已 经不需要再做过多的规划 5 5 子女教育规划 独生女儿现在已经大三 计划将于 2015 年赴美国深造攻读硕士两年 费 用共计约需 100 万元 13 5 6 购买汽车规划 母亲有购置换车计划 计划于 2014 年购置一台约三十万元的轿车 建议 一次性付清款项 不要贷款 5 7 房产规划 现有房产三处 且均为于较好地段 建议长期持有并且出租空置房屋以补 偿贷款款项 而且因为小孩留学费用以及购车计划 为了避免现金流短缺 不 建议在五年之内继续购置房产 5 8 养老规划 通俗地说 退休规划就是为保证将来有一个自尊 自立 保持水准的退休 生活 而从现在开始实施的财务方案 现在退休老人的生活品质一般 许多人 除了依靠子女赡养 维持饮食起居不虞匮乏之外 只有少部分的人能够有足够 的金钱来完成人生中尚未实现的梦想 所以 想要维持有尊严而又体面的晚年 生活并不现实 如果自己手里没有一笔丰厚的养老基金 甚至无法满足老年人 对安全和幸福感的要求 退休养老金的来源主要有社会统筹养老金 企业补充养老金 各类养老保 险和家庭历年盈余积累的投资本金及回报这四个部分组成 其中企业补充养老 金取决于就职单位是否有这项福利 现在利率水平较低 不适宜购买养老保险 我们建议您可以在实现购车 购别墅 提前归还房贷 储备教育金等理财目标 后 将剩余的历年盈余积累和以后年度的盈余积累 作为养老金的储备 1 退休后的生活状态及资金需求 首先退休的规划目标是实现个人生活质量不降低 所以除去子女每年为 报养育之恩所提供的资金外 根据计算公式 T E 1 1 C N 1 R N R C 14 其中 C 为支出增长率 N 为退休后可能的余售 假定为 40 年 E 为按照假 定的通货膨胀率估计的退休第一年所需的生活费用 R 为投资回报率 T 为退休 时需要准备的养老总费用 推算出您所需要的花费为 400 万元 2 预测退休收入 您退休后的收入主要来自于公积金 投资收入 养老保险 以及子女每年 给您的赡养费 3 计算退休资金缺口 根据您预期的退休收入和您先生以及孩子在您退休时能够承担起一定的抚 养义务 我行为您计算出的您需要提前规划储备的养老金储备为 50 万 考虑到这笔资金是预先存着为您退休后生活做的准备 所以不适合用来进 行风险较大的投资 同时您的这笔资金不要求很高的变现能力 在这种前提下 为了能够收到最高的收益率 我行建议您每年从收入中取出 15 000 元用来进行 国债等风险相对较小的金融产品进行投资 预期年收益率 4 左右 这样 20 年 您可以确保完成 50 000 元的养老储备金准备工作 六 规划执行定期检查 信息反馈和调整六 规划执行定期检查 信息反馈和调整 预期说明预期说明 理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程 切忌操之过急 应持之以恒 15 在未来的家庭理财安排上 您所需把握的原则是 1 关注国家通货膨胀情况和利率变动情况 及时调整投资组合 2 根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划 并持之以恒地遵照执行 3 开源 是理财 节流 也是理财 如遇不必要的开支可以省下 只要在把握以上原则的基础上定期检查规划的执行情况 并及时的调整自 己预期 如果需要我行的继续帮助 可以及时将信息反馈给我行 我们将及时 为您更新理财规划 考虑到家庭现在正处于成长期 将来肯定还会出现更多可喜的变化 所以 我们愿伴随您家庭的成长历程 随时为您提供更多的理财建议 减缓财务忧虑 认清和实现理财目标 我们是实现财务自由之路的好帮手 请经常与我们保持联系 2013 年 11 月 附件附件 中国银行理财客户风险评估问卷中国银行理财客户风险评估问卷 以下以下 1010 个问题将根据您的财务状况 投资经验 投资风格 风险偏个问题将根据您的财务状况 投资经验 投资风格 风险偏 好和风险承受能力等对您进行风险评估 我们将根据评估结果为您好和风险承受能力等对您进行风险评估 我们将根据评估结果为您 更好的配置资产 请您认真作答 感谢您的配合更好的配置资产 请您认真作答 感谢您的配合 每个问题请选择每个问题请选择 不可多选不可多选 客户姓名 客户姓名 联系方式 联系方式 证件类别 证件类别 证件号码 证件号码 一 财务状况一 财务状况 16 1 1 您的年龄是您的年龄是 A 18 30 2 B 31 50 0 C 51 60 4 D 高于 60 岁 10 2 2 您的家庭年收入为您的家庭年收入为 折合人民币折合人民币 A 5 万元以下 0 B 5 20 万元 2 C 20 50 万元 6 D 50 100 万元 8 E 100 万元以上 10 3 3 在您每年的家庭收入中 可用于金融投资在您每年的家庭收入中 可用于金融投资 储蓄存款除外储蓄存款除外 的比例的比例 为为 A 小于 10 2 B 10 至 25 4 C 25 至 50 8 D 大于 50 10 二 投资经验二 投资经验 任一项选任一项选 A A 客户均视为无投资经验客户客户均视为无投资经验客户 4 4 以下哪项最能说明您的投资经验以下哪项最能说明您的投资经验 A 除存款 国债外 我几乎不投资其他金融产品 0 B 大部分投资于存款