人身保险合同构成的要素

1 / 17人身保险合同构成的要素 人身保险合同的形式有哪些主要有：1.投保单，又叫投保申请书，大多都是那些代理人拿给你，顺便让你把身份证和银行卡复印件交给他的时候要你签的那份。2.保险单，这个是最重要的部分，是保险公司出具的正式书面文件，通常代理人会把这个送给你，然后你在回执上签字，然后代理人把回执拿回去的，这也就是最重要的一份合同了。3.保险凭证，跟保单效力差不多，不过对条款的列举比较简单4.保险批单，这个平常比较不多见，主要是针对保险合同中的一些变更的地方的一个证明文件，批单的法律效力是优于保单的有法律问题，上法律快车 http:/人身保险合同中的代签字问题透析孙爱军一、引言我国商业保险领域的人身保险合同投保书以及其他具有法律效力的文件在填写和签署过程中, 一直以来,都存2 / 17在为数众多的非本人签字的情况，也即代签字情况存在。而且这一问题随着人身保险业的发展而不断加剧。由于这一问题具有一定的普遍性，同时由于代签字问题的存在，使得保险人与客户之间的诸多法律关系归于无效或处于不确定状态，极易造成保险人与客户对这些非本人签字的法律文件的效力认定问题上的争议和纠纷。这一问题的存在和不断发展一方面必然影响投保人、被保险人、受益人合法权益的享有，另一方面也必将严重影响保险人的正常经营和稳健发展。对这一问题深入细致的研讨实属必要，笔者拟通过本文对该问题做一初步探讨，以求为实际操作提供必要的理论依据。二、代签字的认定:所谓代签字，从字面意义上来看是指本不具备签字权的人代替本该签字的人在各种具有法律效力的文件上签字的行为。狭义的代签字仅只代签名，广义的代签字则包括代签名和代盖章两种行为。我们认为，无论签名还是盖章都是一种明示的能够产生特定法律效果的同意或认可行为，这两种行为一经做出，就表明当事人同意或认可其所签署的文件，并接受该文件所规定全部内容，同时也表明该当事人愿意以自己的行为享有该文件所赋予的权利承担该文件所规定的义务。所以根据目前相关法学理论和民事习惯，代3 / 17签字应包括代签名和代盖章两种行为。由于民事代理的存在，代签字的构成和认定更为繁琐，由于代理人是获得本人授权并在授权范围内以被代理人名义进行民事行为，而行为后果由本人承担，在这种情况下虽存在代签字问题，但代理人的代签字行为是基于本人的委托授权而为,是有权行为,在一般情况下其法律后果的有效性也是无可争议的。我们也就没有再做讨论的必要。据此，我们所认为的代签字，就是指无权行使签字盖章权的人代替本人行使签字盖章的确认权，导致该项民事行为无效或效力待定的行为。一项民事行为构成代签字需具备如下要素： 第一签字人是本人及其法定代理人以外的第三人。第二签字人无权，这包括该民事主体无民事行为能力或虽有民事行为能力但未取得进行该项行为的特定权利。第三该代签字行为将导致相应的民事行为不生效力或效力待定。三、代签字的种类投保人与被保险人相互代签字。投保人与被保险人都是保险合同所涉及的重要关系人。根据现行保险法规定：投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同规定负有支付保险费义务的人。被保险人是保险合同所指向的财产所有人或人身保险中的身4 / 17体健康和寿命的承载者。由此可见投保人与被保险人不一定是同一个人，在投保人与被保险人非同一人时，由于在中国这样一个家庭传统非常浓厚,而现代法制精神相对不发达是基本国情,家庭成员之间并无十分重大的法律上的区分。大量的人身保险合同都是家庭成员互投, 保险合同的签订、变更、履行、解除等过程中也存在大量互相代为处理相关事务的情况。所以夫妻之间、父母与子女之间、有抚养赡养扶养关系的其他家庭成员之间经常出现代签字现象。投保人是合同当事人，是合同双方中具有处分权的一方，投保人享有绝大部分合同权利，包括签定保险合同、履行合同义务、变更合同中可以变更的部分、解除保险合同、指定或变更受益人这些都是投保人依据保险合同所享有的权利。但人身保险合同作为一种特殊的涉他合同，也就是说在某些情况下投保人与被保险人不一致，投保人与受益人不一致。根据我国现行保险法第 53 条规定，投保人对本人、配偶、子女、父母、以及有抚养赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属，有保险利益。投保人可以与保险人签定以上述人员为被保险人的保险合同。除此之外，该条还规定：被保险人同意投保人为其订立合同，视为投保人对被保险人具有保险利益，同时本法第 56 条规定以死亡为给付保险金条件的合同未经被保险人书面同意并认可保险金额的合5 / 17同无效。根据这两项规定，投保人要为法律规定有保险利益的人之外的人投保或为被保险人投保以死亡为给付保险金条件的都要求被保险人明示的同意，最直接的方式就表现为被保险人在投保文件上签字。在保险合同履行过程中也有部分具有法律效力的行为需要被保险人同意。 保险法第 63 条第二款规定，投保人变更受益人须经被保险人同意，另外，当保险合同所规定的给付保险金的条件成就时，如果被保险人是直接受益人，则有权向保险人请求给付保险金，以上这些具有法律效力的行为都要求被保险的明示同意。表现在具体的行为上就是在相关法律文件上签字，决不允许投保人在未取得被保险人同意的情况下代被保险人签字。另一方面，被保险人作为保险合同的关系人，保险合同中各构成要素中的至关重要的一方，享有广泛的合同权利，但当投保人与被保险人不一致时，在保险合同中被保险人的地位与投保人的地位不可同日而语，投保人必定是保险合同的当事人，是保险合同的一方，而被保险人只是保险合同签定、履行过程中所涉及的一个因素。在保险合同中基本上处于被动地位，除变更受益人外，无权直接对合同进行任何处分，在未得到投保人允许的情况下，无权对合同的内容进行变更和解除，也无权与保险人达成与6 / 17原保险合同有关的其他协议，更不能在未经授权的情况下代替投保人在各种具有法律效力的文件签字。保险代理人代保险客户签字保险代理人在个人寿险的保单销售及后期服务中都扮演着至关重要的角色。 保险法第 125 条规定保险代理人是根据保险人的委托向保险人收取代理手续费并在保险人的授权范围内代为办理保险业务的单位或个人。从这一规定来看，保险代理人进行的各种行为都是基于保险人的委托、代表保险人的利益以保险人名义进行的。不管是在保险销售过程中还是售后服务其确切身份都是保险人的代理人。任何时候都不可能成为保险合同中的其他关系人的代理人。另根据民法基本理论来看代理人是不允许双方代理的，即在同一法律关系的形成与发展过程中，代理人只能代理一方，而不能既代理甲方又代理乙方。所以在保险合同签定、履行、变更、解除的各环节中，保险代理人只能作为保险人的代理人，而不可能也不允许其成为投保人、被保险人亦或是受益人的代理人。保险是一种服务，我们提倡服务，提倡客户至上，但这些都是基于保险合同的权利义务明确划分，保险人及其代理人可以为满足客户需求提供合同义务范围内的各项服务，而不得代行相对人的任何权利。否则将是对相对人的权利构成侵害。、其他人代客户签字7 / 17在保险合同关系的成立和发展过程中，由于种种原因，往往会有保险关系人以外的第三人代投保人、被保险人、受益人办理各项合同事宜的情况。由于第三人本身不是保险合同当事人，所以也无权在未取得当事人的授权的情况下而代其办理各项保险合同相关事务，更不允许其代替保险关系人签字。四、代签字的法律后果及危害法律后果所谓法律后果实质特定民事主体进行的特定明是行为所产生的法律效果。代签字的法律后果是指代签字行为所导致的民事法律效果根据主流民商法理论和现行法律规定来看,一项民事行为可能产生的法律后果有三种。第一：有效，当事人的特定民事行为能够产生所预期的法律效果，根据民法通则第五十五条规定一项有效的民事行为一般具备下列因素：主体具有相应的行为能力。意思表示真实。人身保险 第三章一、填空题1.按人身保险的保障范围划分，人身保险可以分为_人寿保险_、意外伤害保险和健康保险。2.一般规定，债权人以债务人为被保险人投保死亡8 / 17保险，可保利益以_债务金额_为限。3.在人身保险合同中，_缴纳首期保费_是合同生效的必要条件，_缴纳续期保费_ 是维持合同效力的前提条件。4人身保险合同需遵循的几大原则是_最大诚信原则_保险利益原则 _ 近因原则 _。5人身保险合同的主体指_当事人_、 关系人 和_辅助人_。客体是指 _保险利益_。6人身保险合同保险人的权利是_收缴保费_；义务是_承担保险责任。7人身保险合同中的受益中是狭义的受益人，即有权向保险人请求受领_死亡保险金的人。8人身保险合同的当事人是_保险人_和_投保人_；关系人是_被保险人_和 受益人， 法人可以充当以上的保险人、_投保人_，_受益人_，但不能充当 _被保险人_。受益人由被保险人_ 指定，或征得_被保险人同意由投保人指定。9人身保险合同的_ 主体_、 _客体_和内容构成其基本要素。10保险代理人是_ 保险人_ 代理人，佣金由_ 保险人_支付，职权范围由保险人_ 指定，若有越权行为，造成被保险人损失，由_保险代理人个人_负责。9 / 1711保险代理人有三种组织形式，即_专业代理人_兼业代理人 _ 个人代理人。12保险经纪人是_投保人_代理人，佣金由_ 保险人_支付，职权范围由_ 投保人_指定，若有越权行为，给被保险人造成损失，由_保险经纪人个人_负责。13由于保险责任中所规定的原因造成保险责任中所规定的后果，就构成保险责任，保险人给付保险金。若原因属保险责任，而后果不属于保险责任，保险人_不给付_保险金；后果属保险责任，原因不属于保险责任，保险人_不给付_保险金。14人身保险合同中，保险事故发生后，给付方式不同。当被保险人死亡时一般按_保额一次性_给付死亡保险金，当被保险的残废时按保额与残疾程度百分比乘积给付残废保险金。15在人寿保险中，保险期限是指_死亡事故_发生的期限，在人身意外伤害保险中，保险期限是指_意外事故_发生的期限。16在保险责任，保险期限，保险金额均相同的条件下，如果采用分期缴费方式，缴费年限越短，每期缴纳的保费_越多_但各期缴纳的保费总额_ 相等_。17人寿保险的被保险的或受益人对保险金的请求权，自其知道保险事故发生之日起_5_年不行使而消灭；10 / 17人身意外伤害险和健康保险的保险金的请求权有效期限的_2_年。18人身保险合同主要由以下条件构成；投保单、_保险单_、暂保单_保险凭证、协议书、保险批单和其他凭证。19投保人提出退保，在领取退保金后保险合同_终止_。20如果投保人未在保险单规定的缴费日之前缴纳保险费，则保险合同自_缴费日次日_中止。如果合同中有宽限期的规定，那么合同自宽限期结束的次日起_中止_。二、判断题：1财产保险的可保利益要求在订约时存在，人身保险的可保利益要求在给付保险金时存在。财产保险的可保利益要求始终存在，人身保险的可保利益要求在订约时存在。2由于人的生命是无价的，因此，人身保险的保额没有最高限额。有最高限额3人身保险合同的被保险人可以是自然人，也可以是法人。不可以是法人4人身保险合同订立后，如果投保人不按约定缴保费，保险人可以以诉讼方式，请求其缴纳。不可以以诉讼方式，请求其缴纳。11 / 175任何人不得为未成年人和精神病患者投保以死亡为给付条件的死亡保险。父母除外6人身保险的受益人没有资格限制，任何人都可以成为受益人，甚至胎儿。7投保人在投保时，必须指定受益人，且在整个保险期限内不得中途变更。投保人在投保时，可以不指定受益人，且在整个保险期限内随时变更8在人身险中，法人可以作为受益人，但必须征得被保险人同意。9个人投保的各种人身保险以及团体投保的人寿保险均可以变更被保险人。个人投保的各种人身保险不可以变更，团体投保的人寿保险在被保险人发生团体转移时，视作被保险人变更10一年期和短期人身保险的保险金额不能变更，长期寿险的保险金额也不能变更。 长期寿险的保险金额不能作增加的变更11保险代理人对于投保人欠交的保费，有垫付的义务。无垫付的义务。12分期缴费的人寿保险合同，如果投保人停交保费，导致合同失效，保险合同一经失效，不可以复效。12 / 1713人身保险的无效，是从未发生过法律效力，所以合同被判定为无效后，保险人以后不再承担保险责任，对于以前发生的给付不再追回。对于以前发生的给付也要追回14人身保险合同终止后，保险人不负保险责任，对于终止前发生的给付保险人要追回。对于终止前发生的给付保险人不能追回。15如果投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实，保险人一经查实，随时可以主张合同无效或拒付保险金。合同生效满两年，保险人不得主张合同无效或拒付保险金。16被保险人的其实年龄超过了保险公司规定的最高年龄时，合同无效。17在宽限期内，投保人仍未交纳保费，保险人不负给付保险金的责任。宽限期合同有效，发生保险事故，保险人负给付保险金的责任三、单项选择题：1长期人身保险业务是指保险期限为一年 一年以上 一年以内 六个月13 / 172人身保险合同属合同。补偿性保险 定额保险定值保险不定值保险3人身保险合同的当事人是和保险合同发生直接关系的人，主要有保险人 受益人 代理人 被保险人4大多数人身保险合同不需要遵循的原则有可保利益原则 最大诚信原则 近因原则 代位追偿原则5.人身保险合同订立后，在保险有效期内，不可以变更的有被保险人 投保人 受益人 缴费方式6在以下几种合同终止中，属自然终止的是在两金保险中，被保险人给付了死亡保险金或满期保险金后，合同终止。 人身意外伤害保险中，被保险人在保险期满时未发生保险事故，合同终止。 以保单作为低押取得贷款，未按期偿还，但贷款本息已达到保单现金价值的数额时，合同终止。7以下人可以成为人身保险合同的投保人。14 / 17自然人 法人 未成年人 和都是8被保险人年龄误报不可抗辨条款的范围。属于 不属于 被情况而定 D 两年以后属于9宽限期条款只适用于情况。第一期保费的激纳 第二期及以后各期保费的激纳趸激保费 最后一期保费的缴纳10我国保险法规定，如果被保险人在参加保险两年内自杀，保险公司 不给付保险金 通融给付 只给付一部分 征求有关部门意见11 保险法规定被保险人可以变更受益人的目的是保障的权益。. 保险人 .被保险人 . 投保人.受益人12.人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利自其知道保险事故发生之日起不行使而消灭。A. 2 年 年 C. 4 年 D. 5 年13.李某于 1995 年 11 月在某保险公司投保简易人身保险 30 年期 10 份，约定保险费每月 10 日分期交付。1997 年 7 月 10 日李某因下岗无力按期交付保险费，8 月15 / 1710 日仍未交付。9 月 5 日外出时遇车祸身亡。保险人应选择的处理方式是A因超过宽限期限而拒绝给付 B因未按时交付保险费而解险合同C虽未交足 2 年保险费但应在扣除手续费后退还保险费D因合同成立不足 2 年而退还保险单的现金价值四、问答题1.人身保险合同的主要特征？人身保险合同是以人的生命或身体作为保险合同标的，以被保险人的生存、死亡、残疾、疾病等为保险事故的保险合同。人身保险合同