第一章金融电子化与网络银行的发展

第一章金融电子化与网络银行的发展 教学目的 通过本章学习理解金融电子化 网络银行的概念 了解美国金融电子化发展阶段 了解网络银行的相关知识 教学重难点 金融电子化 网络银行的概念 网络银行的电子化形式和网络银行的构架 第一节引言 一 金融电子化的概念金融电子化 是金融机构采用计算机技术 通信技术等现代化技术手段 彻底改造传统工作方式 实现金融业务处理自动化 金融服务电子化 金融管理信息化和金融决策科学化 从而为客户提供及时 准确的金融信息和服务的全部活动过程 金融电子化的最终目标 建立集金融业务处理 金融信息管理和金融决策为一体的金融信息系统 二 金融电子化的内容 以中国农业银行为例 一 公共信息服务 二 企业客户业务 三 个人客户业务 三 金融电子化的特点 金融计算机应用软件兼容性 移植性较好 金融计算机应用软件开发和使用严格分离 大多数银行业务 必须实时处理 对应的信息系统应是实时处理系统 这就决定了软件系统开发的技术复杂 正确性 可靠性高 金融电子化系统的维护工作量大 维护要求高 金融电子化系统中使用的硬件设备种类繁多 而且多为专用设备 金融电子化系统的安全保密要求高 第二节金融电子化的发展 国际金融电子化的发展经历了三个阶段 第一阶段 金融机构间的电子联网 其标志为1973年美国将1937年以电报电话手段建立起的 联储电划系统 改建成电子化的 联储电划系统 即建立起银行间清算服务的电子计算机系统 点燃了银行业电子化的革新浪潮 第二阶段 金融机构进入国际互联网 Internet 第三阶段 网络虚拟银行的建立 一 美国金融电子化的发展 一 美国银行业金融电子化的发展的四个阶段1 第一阶段 20世纪60年代的后台电子2 第二阶段 20世纪70年代的前台电子化3 第三阶段 20世纪80年代的网络化发展4 第四阶段 20世纪90年代追求创新和创意 二 美国金融电子化的发展的M架构理论是美国麦肯锡公司提出的 全称为M1 M2 M3架构理论 计算机体系结构 硬件 系统软件 银行专用科技等 应用软件部分 银行业务需求与信息技术的结合部分 人机接口部分 M1 M2 M3 属于提供这此技术的厂商 主要用于开发银行内部应用软件和提高业务人员的技术水平 银行制胜的关键及投资的重点 三 美国金融电子化对我国的启示1 促进信息技术与金融业务的有效结合2 加快金融电子化系统的集成3 完善全方位的网络建设 4 重视对客户信息的管理 二 日本银行电子化历程 一 日本的银行业 中央银行 民间金融机构 公众金融机构 邮政储蓄 政府金融机构 储蓄金融机构 其他金融机构 保险公司 证券公司 证券投资信托管理公司 银行 合作金融机构 都市银行 地方银行 第二地方银行 外资银行 长期信贷银行 信托银行 二 日本银行电子化的主要特点1 面广 规模大 综合效能高2 紧跟计算机技术的发展步伐 舍得投资3 重视电子化过程中的标准化工作5 注重CIF的收集 整理 更新和利用4 重视系统的安全与风险控制 三 对我国有益的启示1 建立有权威的管理机构 加强对金融电子化的管理和协调2 抓好金融电子化的支柱和核心工程 金融数据通信网的建设3 制定金融电子化标准与管理制度 没有规距不成方圆 4 加大对金融电子化的投资力度 争取更多的国家立项5 对重大理论问题和关键工程技术进行攻关6 加强对高级复合型人才的培养和引进 三 我国银行电子化的形势 一 我国金融电子化大致分为四个阶段 第一阶段是1970 1980年 银行的储蓄 对公等业务以计算机处理代替手工操作 第二阶段大约是80年代到90年代中 逐步完成了银行业务的联网处理 第三阶段 大约从90年代中到90年代末 实现了全国范围的银行计算机处理联网 互联互通 第四阶段 从2000年开始 隔行开始进行业务的集中处理 利用互联网技术与环境 加快金融创新 逐步开拓网上金融服务 包括网上银行 网上支付 手机银行等 二 我国金融电子化发展存在的问题主要表现在以下五方面 第一 金融电子化缺乏战略性规划第二 全国性支付清算体系建设面临很多困难第三 服务产品的开发和管理信息应用滞后于信息基础设施的建设和业务的快速发展第四 网上金融企业的认证中心建设速度缓慢第五 金融信息安全建设水平在很大程度上仍滞后于电子化水平 银行数据仓库 四 我国银行电子化的总体框架 银行部门专用计算机网络Intranet 防火墙 外部互联网Internet 银行支付事务处理系统 TPS 银行经营管理信息系统 MIS 银行信息咨询服务信息系统 CSS 外汇国际业务系统 EIBS 银行数据库 银行客户 外汇客户 国际金融 信息服务业 银行客户 经济管理部门 一 金融计算机网络 二 银行数据库和数据仓库 三 银行支付事务处理系统 四 银行经营管理信息系统 五 银行信息咨询服务系统 六 外汇国际业务系统 七 办公自动化系统 五 我国银行电子化发展策略 4 一 发展目标中国金融电子化建设将以中国现代化支付系统建设为中心 以建立全面共享的金融网络为重点 全面实现商业银行业务处理电子化 支付系统现代化 信息系统网络化 管理决策科学化的目标 二 中国金融电子化的发展策略 具体包括 1 做好金融电子化的统筹规划工作 2 建立现代银行科技管理的新思维 3 科学确立商业银行电子化的实施步骤及目标 4 建立科技以人为本的管理理念 5 促进信息技术与银行业务的有机结合 6 最终形成富有中国特色的理论框架和产业政策 金融全球化是指因全球范围内金融管制放松和金融业开放加速而使金融服务得以在全球范围内自由流动的趋势 金融产品创新是体现金融企业可持续发展能力的主要因素 衡量信息化发展阶诺兰模型段的经典理论 1990 NetworkEra网络时代客户为中心扁平化管理 1960 1980数据处理时代产品为中心 MicroEra微机 信息 时代过渡时期 传统层次结构 钻石型网络结构 网状结构 第三节网络银行的发展 一 网络银行的概念 教材P141 网络银行 internetbankorE bank 是通过技术手段在地理上虚拟延伸的银行 网络银行 又叫电子银行 网上银行 在线银行 1 网络银行的定义网络银行 INTERNETBANKORE BANK 又叫网上银行 在线银行 网络银行是指金融机构利用INTERNET网络技术 在INTERNET上开设的银行 巴塞尔银行监管委员会的定义网络银行是指那些通过电子通道 提供零售与小额产品与服务的银行 这些产品和服务包括 存贷 帐户管理 金融顾问 电子支付 以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务 欧洲银行标准委员会的定义那些利用网络为通过使用计算机 网络电视 机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和企业提供银行服务的银行 总体来说 网上银行是是指银行利用Internet技术 通过建立自己的Internet站点和WWW主页 向消费者提供开户 消户 查询 对账 转帐 信贷 网上证券 投资理财 网上支付等金融业务的银行服务 更通俗地讲 网上银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台 传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现 而是借助技术手段在互联网上实现 网络银行实现 为任何人 whoever 随时 whenever 随地 wherever 何帐户 whomever 用任何方式 whatever 进行安全支付和结算 因此银行的服务正从 固定销售点 方式 转变为 随时随地 方式 服务将个性化 低成本 有人情味 2 网上银行业务框架 二 网络银行的特点 1 全面实现无纸化交易2 服务方便 快捷 高效 可靠3 经营成本低廉4 简单易用 三 网络银行的业务功能分类网络银行系统实现的业务可以概括如下 1 公共信息服务2 客户交流服务3 账务查询服务4 银行交易服务5 代收费业务6 账务管理服务 3 网上银行的业务功能分类 1 公共信息服务银行简介银行网点 ATM 特约商户介绍银行业务 服务项目介绍存款 贷款利率查询外汇牌价查询国债行情查询各类申请资料 贷款 信用卡申请 投资 理财咨询使用说明 2 客户交流服务客户意见反馈客户投诉处理客户投诉问题解答 3 账务查询服务企业集团对公业务查询服务支票 汇票查询个人卡业务查询服务个人储蓄业务查询 4 银行交易服务企业集团转帐业务个人理财业务卡转帐业务外汇交易业务个人小额抵押贷款 5 代收费业务 6 账务管理服务修改密码挂失银行卡 存折挂失支票 网络银行的服务业务 1 基本网上银行业务 3 网上购物 2 网上投资 4 个人理财助理 5 企业银行 6 其他金融服务 以中国农业银行为例 网络银行的个人业务 1 个人网上银行产品功能 2 个人网上银行的发展 企业网上银行产品 企业网上银行介绍企业网上银行是一个由金融机构新推出的产品 它的主要服务对象是各大中型企事业单位 同时还包括政府机关等具有法人身份的组织 2 企业网上银行产品功能 银企互联产品 3 银企互联的结构 四 网络银行的两种模式1 完全依赖于Internet的全新电子银行这类银行几乎所有银行业务交易都依靠互连进行 1995年10月 全球第一家网上银行成立 安全第一银行 SecurityFristNetworkBank 它通过Internet提供全球范围的金融服务 客户足不出户便可进行存款 取款 转帐 付款等业务 例 安全第一网络银行 TheWorld sFirstInternetBank 2 在传统银行运用Internet服务开展传统银行业务交易处理服务 通过它发展家庭银行 企业银行等服务 用户可通过WWW访问 查看操作自己的帐户 如我国各大银行的网上银行 1 纯网络银行1 纯网络银行发展中的问题 营业费用高 盈利性资产业务逊色 主流客户群不明确 2 纯网络银行的发展模式 全方位发展模式 特色化发展模式 2 网络分支结构1 网络分支机构的优势2 网络分支机构的劣势 网络分支机构会受到母体银行原有的体制框架 技术框架的束缚 网络分支机构需要持续投资 二 国际网络银行的发展 教材P144 一 北美的网络银行 二 欧洲的网上银行 三 亚太地区的网上银行 三 国内网络银行的发展 教材P155 一 工商银行网上银行简介 二 建设银行网上银行简介中国建设银行于1999年8月正式对外推出网络银行服务 三 招商银行网上银行简介 四 中国银行网上银行简介我国的第一家网络银行 中国银行 1997建立网络银行 五 农业银行网上银行简介 CNNIC历年调查数据显示 截至2005年底 网民中超过60 选择网上支付作为付款方式 网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式 思考题 电子银行对金融业的挑战 1 电子银行对传统银行业的挑战 1 技术进步对传统银行业经营模式和理念造成巨大冲击 以速度赢得客户 个性化服务 市场策略的多样化商业银行三个重大变化 是银行处理业务方式的转变 是银行提供业务方式的变化 是银行业务类型和产品类型的变化 2 银行经营目标 安全性 盈利性 流动性的实现方式发生改变 安全概念发生转变 流动性需求的改变 3 网络化带来了 新规模效应 使信息的重要性更加突出 同时网络金融产品易诞生也易消亡的特点对银行的金融创新提出了更高的要求 另一方面 网络时代金融业行业壁垒的消失给银行带来了非同业的巨大竞争威胁 2 网络银行可能产生的问题 1 支付方式的统一问题 2 跨国交易中的货币兑换问题 3 电子支付与网络银行中的法律问题 电子支付的定义和特征 电子支付权利 涉及电子支付的伪造 更改与涂销问题 刑事侦察技术的发展问题 4 网络银行的监管问题 新型的管理和运作方式 网络银行风险防范更加必要 网络银行安全性问题更为重要 5 网络银行风险防范更加必要 6 网络银行安全性问题更为突出 7 新技术应用与问题数据集中与数据集中带来的问题 客户管理与数据仓库 数据挖掘和CRM技术 四 网络银行的电子化形式 一 网络银行的电子化形式 互联网 个人电脑 电话 固定电话 手机 IC卡 电视机 自助银行终端 ATM 存款机 多媒体等 POS 客户服务中心 分行网点等 二 网络银行 实体银行和虚拟银行两部分 虚拟银行又分为网上银行和移动银行 三 网络银行的发展 1 企业银行与家庭银行2 银行IC卡3 手机银行和电话银行 4 自助银行5 客户呼叫服务中心 五 网络银行的构架 一 业务功能 二 成本 三 技术构成 四 组织体制 六 网络银行对传统银行的影响 七点 一 改变了传统银行的经营理念 二 改变了传统银行的营销方式和经营战略 三 改变了传统银行经营目标的实现方式 四 促使传统银行更加重视信息的作用 五 加快金融产品的创新 六 正改变传统银行的竞争格局 七 给传统的金融监管带来挑战 七 金融电子化的机遇和挑战 一 网络建设与发展的机遇1 降低成本提高质量2 降低开发与维护费用3 降低客户成本 二 网络建设与发展的挑战1 信息基础设施的建设规模2 信息终端设备的普及程度3 需要建立必要的法律框架4 需要制定必要的网络接入标准5 需要政府和企业客户的积极参与和推动6 需要解决安全和可靠问题 八 中外金融电子化网络的主要差别 一 经营环境比较1 Internet的社会普及程度不同2 网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同3 社会信用程度不