第8章_人身保险

第八章人身保险 人身保险概述人寿保险的基本形态意外伤害保险健康保险人身保险的常用条款 包括五节 8 1人身保险概述 一 人身保险的概念人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险 人身保险的投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费 当被保险人在合同期限内发生死亡 伤残 疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄 期限时 由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任 人身保险的保险标的是人的生命或身体人身保险的保险责任就是人们在日常生活中以及成长过程中可能遭受的种种不幸事故人身保险的给付条件 一是保险内保险事故发生 造成人的伤残 死亡等 而是保险期满 被保险人生存人身保险金的给付形式大多是定额给付 即按订约时双方约定的金额进行给付 二 人身保险的特征人身保险属于给付性保险保险金额确定方法的特殊性人身风险的特殊性风险的变动性和稳定性如果采用与各年龄死亡率相一致的自然保费 则不利于保险人的 逆选择 将不可避免的存在老年人保险将成为不可能限制人身保险险种的发展风险的分散性保险期间的长期性保障与储蓄性 三 人身保险的分类 1 按照保险范围分类 人寿保险 健康保险 人身意外伤害保险2 按照保险期限 长期保险 人寿保险1年期保险 人身意外伤害保险 健康保险短期保险 期限小于1年 人身意外伤害保险3 按投保动因 自愿保险 强制保险 三 人身保险的分类 4 按照投保人数的不同 个人保险 指被保险人只有1人的人身保险 联合保险 将存在一定利害关系的2个或2个以上的人视为联合被保险人 如父母 夫妻 子女 兄弟姐妹或合作者等多人 作为联合被保险人同时投保的人身保险 团体保险 以团体为保险对象 以集体名义投保并由保险人签发一份总的保险合同 保险人按合同规定向其团体中的成员提供保障的保险 团体保险与个人保险相比较具有许多特点 危险选择的对象基于团体 被保险人不需体检 团体保险的保险费率低 团体保险采用经验费率 团体保险使用团体保险单 团体保险的保险计划具有灵活性 5 按照被保险人发生保险事故的可能性不同健体保险 又称为标准体保险 是指对于身体 职业 道德等方面没有明显缺陷的被保险人 保险人按照所制定的标准或正常的费率来承保的保险 大部分的人身保险险种都是健体保险 弱体保险 又称为次健体保险或非标准体保险 是不能用标准或正常费率来承保的保险 此类保险的被保险人发生保险事故的可能性较高 超过了正常人的标准 若使用正常费率将增加保险人的赔付率 只能用特别条件来承保 弱体保险在承保时可采用下列方法 保额削减法 年龄增加法 附加保费法 6 按照被保险人是否参与保险人利益分配 分红保险 不分红保险 7 按照承保技术 普通人身保险 简易人身保险 8 2人寿保险的基本形态 人寿保险是以被保险人的生命为保险标的 以生存和死亡为给付保险金条件的人身保险 人寿保险是人身保险的主要组成部分 被保险人在保险期内死亡或期满生存 都可以作为保险事故 即当被保险人在保险期内死亡或达到保险合同约定的年龄 期限时 保险人按照合同约定给付死亡保险金或期满生存保险金 8 2人寿保险的基本形态 一 传统型人寿保险传统的寿险产品主要是为被保险人提供死亡危险保障的死亡保险 为到期被保险人仍然生存而提供的生存保险和既提供死亡危险保障又有生存保障的生死两全保险 一 死亡保险死亡保险是以被保险人的死亡为保险事故 在保险事故发生时 由保险人给付一定保险金额的保险 1 定期死亡保险 1 概念 定期死亡保险通常简称定期寿险 是以被保险人在保险合同有效期间发生死亡事故而由保险人给付保险金的保险 如果被保险人在保险期间未发生死亡事故 则到期合同终止 保险人不给付保险金 2 特点 期限可长可短 费率低廉 利他性 易诱发道德风险 保险期限和金额的灵活性 2 终身死亡保险 1 概念 是指保险期限为自保险单上约定之日起直至被保险人死亡 被保险人死亡时保险人给付保险金 2 特点 给付的必然性 利他性 储蓄性 费率较高 3 种类 普通终身寿险 限期交费终身寿险 保费不确定的终身寿险 利率敏感型终身寿险 二 生存保险生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险 生存保险的保险目的与死亡保险的目的完全不同 或是为年老者提供养老保障 或使为子女的教育提供资金支持 生存保险又分为单纯的生存保险和年金保险两类 1 单纯的生存保险单纯的生存保险以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件 并一次性给付保险金的保险 只要被保险人生存到约定的时间 保险人就给付保险金 若在此期间被保险人死亡 则被保险人不能得到保险金 且所缴保费不予以退还 通常 单纯的生存保险不作为独立的保险险种销售 2 年金保险年金保险是指在被保险人生存期间 保险人按照合同约定的金额 方式 在约定的期限内 有规则的 定期的向被保险人给付保险金的保险 年金保险同样是以被保险人的生存为给付条件的人寿保险 但生存保险金的给付通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式 因此 称为年金保险 按缴费方法不同 分为趸缴年金与分期缴费年金 按年金给付开始时间不同 分为即期年金和延期年金 按有无保证来分 无保证年金 有保证年金按被保险的人数来分 单人年金保险 联合年金保险按保险年金给付额是否变动 分为定额年金与变额年金 三 两全保险两全保险是指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时生存 都能获得保险人的保险金给付的保险 两全保险具有下列特点 两全保险是在人身保险中 承保责任最全面的一个险种 被保险人无论是生还是死都可以得到保险人的给付 它是死亡保险和生存保险的结合 两全保险的每张保单的保险金的给付是必然的 两全保险具有储蓄性 四 寿险附加险附加险又称为附加特约 在人身保险合同中以附加条款形式出现 人寿保险常通过附加条款的形式扩展其对被保险人的保险保障 保单附加条款使被保险人无须签订新的合同就可得到附加的多重保障 因此 这些附加条款使被保险人或保单所有人得到更多利益 但需要注意的是 保险人可提供的附加条款不尽相同 须由投保人自行选择投保 具体有 保证可保性附加特约 免缴保费特约 丧失工作能力收入补偿附加特约 意外死亡附加特约 配偶及子女保险附加特约 生活费用调整附加特约等 二 创新型人寿保险 创新型人寿保险 又称非传统寿险或投资连结保险 投资理财类保险等 是保险人为适应新的需求 增加产品竞争力而开发的一系列新型的保险产品 在美国称其为变额寿险 万能寿险 变额万能寿险 在英国被称为单位基金连结保险 Unit linkedPolicy 在加拿大被称为权益连结保单 Equity linkpolicy 在新加坡 中国及其特别行政区香港均称其为投资连结保险 Investment linkedlifeinsurance 这些产品与传统寿险产品的区别 在于其具有投资功能 或保费 保额可变 即设立单独的投资账户 保费缴纳方式及大小 保单的保险金额或死亡保险金等方面是可以单独或共同变动的 一 变额人寿保险变额人寿保险 variablelifeinsurance 是一种终身寿险 简称变额寿险 其保险金额随其保费分立账户中投资基金的投资绩效不同而变化 1976年变额人寿保险被首次推销给美国一般大众 变额寿险产品与传统寿险产品相比较 其通常具有以下特点 首先 其保费的缴纳与传统寿险产品相同 是固定的 但保单的保险金额在保证一个最低限额的条件下 却是可以变动的 变额寿险产品因此而得名 其保险金额的变动取决于投保人所选择的投资分立账户的投资收益 开设分立账户是变额寿险产品的第二特点 对应于传统终身寿险的保单责任准备金的资产都记入保险公司的综合投资账户 为得到较为稳定的资产回报率 其被投资于一系列的较为安全的项目 而对应于变额寿险的保单责任准备金的资产则单独开立一个或多个分立账户 由投保人或保单所有人自由选择 由保险公司本身或委托基金公司专业经营 变额寿险产品的第三个特点是 变额寿险保单的现金价值随着所选择的投资组合中投资业绩的状况而变动 某一时刻保单的现金价值决定于该时刻其投资组合中分立账户资产的市场价值 二 万能人寿保险万能人寿保险 universallifeinsurance 简称万能寿险 是一种缴费灵活 保险金额可调整的寿险 该保单的出现是为了满足保费支出较低 缴纳方式要求灵活的消费者的需求 万能寿险的保费缴纳方式很灵活 保险金额也可以调整 而且保险人的经营费用非常透明 投保人在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费 只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用 有时可以不用缴纳保费 投保人还可以在具有可保性的前提下 提高保额或降低保额 三 变额万能人寿保险变额万能人寿保险 universalvariablelifeinsurance 简称变额万能寿险 针对将寿险保单的现金价值视为投资的保单所有人设计 变额万能寿险是一种终身寿险 其将万能寿险的缴费灵活性 死亡保险金的可变性和变额寿险的投资弹性相结合 8 3意外伤害保险 一 意外伤害保险的概念1 什么是伤害 由于客观原因所致的各种伤害 而不包括人体内部由于疾病所致的伤害 2 什么是意外伤害 伤害发生时被保险人事先没有预见到 或伤害的发生必须具备非本意 外来 突然这三要素 3 什么是意外伤害保险 人身意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内 因遭受意外伤害而导致死亡或残疾时 保险人按照合同约定给付保险金的保险 意外伤害保险的保障项目是死亡给付和残疾给付 二 意外伤害保险的分类按投保对象不同 个人意外伤害保险 团体意外伤害保险按承担风险不同 普通意外伤害保险 特种意外伤害保险 三 意外伤害保险的特点保险期限较短 一般不超过一年 纯保险费是根据保险金额损失率计算的 被保险人遭受意外伤害的概率主要取决于其职业 工种或从事活动的危险程度 在其他条件都相同时 被保险人的职业 工种或所从事活动的危险程度越高 应交的保险费就越多 对被保险人的年龄和身体状况则没有严格限制 但一般人身伤害保险中都规定 凡全部丧失劳动能力或精神病 癫痛病患者 不能投保 意外伤害保险的死亡保险金按约定的保险金额给付 残废保险金按保险金额的一定百分比给付 意外伤害保险和人寿保险的比较 四 意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保障项目主要包括死亡给付和残疾给付 前者是被保险人因遭受意外伤害造成死亡时 保险人给付死亡保险金 后者是被保险人因遭受意外伤害造成残废时 保险人给付残废保险金 意外死亡给付和意外残废给付是意外伤害保险的基本责任 其派生责任包括医疗给付 误工给付 丧葬费给付和遗属生活费给付等责任 保险人承担责任的条件 在保险有效期内被保险人发生意外伤害事故在责任期限内被保险人残疾或死亡被保险人的残疾或死亡与意外事故间存在因果关系责任期限的规定 指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定时间期限 如90天 180天 1年 有时又称观察期 除外责任危险的发生是被保险人的故意行为造成的违反法律和社会公德事故的发生和后果难以估计特约承保事项战争剧烈的体育活动和比赛核辐射 五 意外伤害保险的给付方式死亡保险金的给付明确规定死亡保险金的数额或死亡保险金占保额的比例残废保险金的给付由保险金额和残废程度两个因素确定残废保险金 保险金额 残废程度 8 4健康保险 一 健康保险的概念健康保险是以人的身体为对象 以被保险人在保险期限内因患病 生育所致医疗费用支出和工作能力丧失 收入减少及因疾病 生育致残或死亡为保险事故的人身保险 健康保险所指的疾病需要满足以下条件 疾病是由于明显非外来原因所造成 由身体内在的生理原因所致疾病是非先天性的原因所致疾病是由于非规律性的生理现象所致 8 4健康保险 二 健康保险的特点1 健康保险具有综合保险的性质健康保险分为 单纯的健康保险 疾病保险和生育保险 以补偿医疗费用损失为目的 残疾保险 疾病和生育所致残疾 除了对医疗费用进行补偿外 还要补偿因被保险人因疾病和生育所致残疾的经济收入损失 死亡保险 疾病和生育所致死亡 除了对医疗费用进行补偿外 还要补偿因被保险人因疾病和生育所致死亡的经济收入损失 2 健康保险的保险金具有补偿的特殊性疾病和生育的保险事故 补偿性疾病和生育导致残疾或死亡 给付性3 健康保险是不定额保险与定额保险的结合疾病和生育的保险事故 不定额保险疾病和生育导致残疾或死亡 定额保险 4 健康保险中保险人拥有代位追偿权5 健康保险的保险人赔付具有变动性和不易预测性6 健康保险合同多为短期合同 三 健康保险合同中的特别条款1 免赔额条款2 观望期条款3 比例给付条款 又称为共保比例条款4 给付限额条款 四 健康保险的种类根据保险保障的内容不同 健康保险分为医疗保险和收入补偿保险 一 医疗保险医疗保险是指提供医疗费用保障的保险 保障的是被保险人因疾病或意外伤害需要治疗时支出的医疗费用的补偿 费用包括医生的医疗费和手术费 药费 住院费 护理费 检查费和医疗设施的使用费等 常见的医疗保险有普通医疗保险 住院保险 综合医疗保险 重大疾病保险 等等 二 收入补偿保险收入补偿保险又称为残疾收入补偿保险 收入损失保险等 是对被保险人因疾病或意外而导致残疾后 不能正常工作而失去原来的工资收入的补偿保险 在收入补偿的给付方式上也有多种形式 1 按月或按周给付 2 按给付期限给付 3 按推迟期给付 8 5人身保险的常用条款 一 人身保险的一般条款 一 不可抗辩条款不可抗辩条款又称为不可争议条款 其内容是 在被保险人生存期间 从保险合同订立之日起满2年后 除非投保人停止缴纳续期保险费 保险人将不得以投保人在投保时的误告 漏告和隐瞒事实等为由 主张合同无效或拒绝给付保险金 合同订立的头两年为可抗辩期 新保险法第16条投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务 足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的 保险公司有权解除合同 但是自保险公司知道有解除事由之日起 超过30日不行使而消灭 自合同成立之日起超过两年的保险公司不得解除合同 8 5人身保险的常用条款 二 宽限期条款宽限期条款是对没有按时缴纳续期保费的投保人给予一定的时间宽限去缴纳续期保费 在宽限期内 即使未缴保险费 合同仍然具有效力 超过宽限期 保险合同失效 我国 保险法 规定 合同约定分期支付保险费 投保人支付首期保险费后 除合同另有约定外 投保人超过规定的60日仍未支付当期保险费的 合同效力中止 或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额 三 复效条款复效是指保单因投保人欠缴保费而失效后 投保人可以在一定时期内 一般为2年 申请恢复原保险合同的效力 复效条款通常规定 保单因投保人欠缴保费而失效后 投保人可以保留一定时间的申请复效权 在此期间 投保人有权申请复效 8 5人身保险的常用条款 四 年龄误告条款该条款规定 投保人在投保时误告被保险人的年龄 致使投保人支付的保险费少于或多于应付保险费的 保险人有权更正并要求投保人补缴保险费或向投保人退还多缴保费 或者根据投保时被保险人的真实年龄予以调整保险金额 如果发现投保时被保险人的真实年龄已超过可以承保的年龄限度 保险人可以解除合同 并将已收的保险费扣除手续费后 无息退还给投保人 但是自合同成立之日起逾2年后发现的除外 五 保单贷款条款该条款通常规定 投保人在缴纳保费一定年限后 如有临时性的经济上的需要 可以将保单作为抵押向保险人申请贷款 贷款金额以不超过保单所具有的现金价值的一定比例为限 当借款本息等于或超过保单的现金价值时 保险所有人应在保险人发出通知后的一定期限内还清款项 否则 保单失效 当被保险人在贷款期间发生保险事故 受益人领取保险金时 须从中扣除尚未还清的借款本息 六 保单转让条款长期寿险保单本质上是一种金融资产 代表了在未来的时点上获得一定支付的权利 而任何金融资产都应当具有流动性的特点 即随时变现的能力 因此就应当有相应的金融市场来保证金融资产变现的实现 保单转让是指保单持有人将保单累计的现金价值以折价的方式转让给第三方 以提前获取保单利益 而转让方获得的现金价值将大于将保单退保获取的退保金 在伦敦等国外发达保险市场 这一方式已经比较成熟 保单所有人可以转让人寿保险单 转让时不必经过保险人的同意 但转让后应以书面形式通知保险人 否则保险人不受此项约束 以死亡为给付条件的人寿保险单的转让必须经被保险人的同意 转让有绝对转让和相对转让之分 绝对转让 绝对转让是投保人将其对保单的权益完全转移给他人 通常为赠与和出售 相对转让 一般是指投保人暂时将保单的某些权益质押给银行或者其他债权人 为贷款提供担保 七 自杀条款在以死亡为给付保险金条件的保险合同中 都有属于保险人免责条款的自杀条款 其通常规定 在保险合同成立