任务一机动车辆风险ppt课件

项目一保险与汽车保险 任务一机动车辆的风险 随着技术进步与经济发展 人们的生活水平日益提高 但无论如何 人类都不能完全避免自然灾害 意外事故等各种威胁 在气候变化背景下 人类面临各种风险的概率不断增加 人类对于未来的不确定性增大 不确定性 天有不测风云 人有旦夕祸福 风险的客观存在是不以人的主观意志为转移的 人类长期以来一直在努力寻找回避风险 处理风险的方法 探索有效的途径来降低风险成本 海啸 电影2012海报 汶川地震是自建国以来影响最大的一次地震 震级是自1950年8月15日西藏墨脱地震 8 5级 和2001年昆仑山大地震 8 1级 后的第三大地震 直接严重受灾地区达10万平方公里 这次汶川地震造成的直接经济损失8451亿元人民币 1986年乌克兰切尔诺贝利核电站事故 切尔诺贝利核电站是20世纪80年代苏联最大的核电站之一 位于乌克兰境内 对于那里的操作人员来说 安全不是他们的工作 他们唯一的任务就是发电 1986年4月25日晚 操作人员想看看机器关闭时是否能发电 就将保险等设备关闭 而这使得放射出能量过高 融化了核反应堆 4号核反应堆发生了爆炸 190吨辐射巨大的核反应物排放到空气中 这些辐射物质不仅扩散到乌克兰 甚至扩散到欧洲的一些地区 管理者得到通知后扩散已经发生了 当时的清理人员甚至没有意识到危险的巨大 进行了草率的抢救 大多数人都是直接暴露在核辐射中 几天后的基辅 大家对此一无所知 5 1 节的时候 父母们还都把孩子带到阳光明媚的户外 直到环境部门检查空气质量时 才发现恐怖的异常 3个月后 31名工人死亡 在倾颓的4号核反应堆上建起了混凝土遮蔽所 而此后2年里另3座核反应堆依然工作 1991年 1号反应堆起火 一年后遮蔽所也开始破损 政府花费了1亿600万美元修补破损的遮蔽所 2000年12月 迫于国际压力 切尔诺贝利核电站永久关闭 至今已有15000人因此事件死亡 5万余人终生残疾 500万人因辐射而致病 回顾2014年全国重大交通事故共15起 死亡人数276人 造成的经济损失更不容小觑 交通安全不容忽视 2014重大交通事故盘点 运输车自燃 超级豪车遇难 一 风险的概念 Risk 某种事件发生的不确定性实际结果与预期结果的偏差 统计学损失的机会和损失的可能性 经济学损失的不确定性 决策理论 首先强调的是 未来结果 的存在 但并非特指 不幸结果 2 风险偏重于事件发生的不利结果 损失 3 风险是偶发性事件 不确定性指客观的存在 在概率上不等于 也不等于 4 只要风险存在 就一定有发生损失的可能 1 损失频率用于度量事件是否经常发生2 损失程度用于度量每一事故造成的损害 风险的度量 风险构成要素 风险因素 也称风险条件 是指引发风险事故或者在风险事故发生时致使损失增加的条件 通常分为三种 物质风险因素 physicalhazard 有形风险因素 与物质的物理功能有关 与人无关 刹车失灵对于车祸的发生 易燃易爆物对于火灾的发生 道德风险因素 moralhazard 无形风险因素 与人的修养有关 偏重人的恶意行为 偷工减料对于建筑物的质量 风险因素 心理风险因素 moralehazard 无形风险因素 与人的心理状态有关 偏重于人的善意行为 风险因素 思考 道德风险因素和心理风险因素的区别与联系是什么 道德风险因素强调的是故意或恶意 心理风险因素则强调的是无意或疏忽 道德风险 第一节风险的定义及有关概念 乔治 林德曼是一位顶尖骑手 为他的获奖赛马查理斯曼投保了25万美元 然而其后这匹马在一次表演之后 突然死于看起来像痢疾 一种常见的致马死亡的病 紧接着 联邦调查局FBI进行了关于马的死因和相关的保险欺诈的调查 他们逮捕了一个名叫汤米 本斯的人 本斯承认马主们付钱给他要他杀马 这样他们就能获取保费 本斯跟FBI合作 在调查过程中提供了委托人林德曼的名字 在对林德曼的审讯过程中 本斯作证说查理斯曼不是自然原因致死 而是死于电击 而它很容易被认为是痢疾 林德曼因欺诈罪被判入狱33个月 并被罚款50万美元 另外 林德曼被命令归还保险公司25万美元的保费并支付其自身服刑期的开销 从而 查理斯曼不仅使林德曼失去参赛资格 而且也使他失去了自由 电线短路 忘拔电源插头 纵火 火灾 风险因素 例 导致火灾的原因 风险因素 要小心啊 第一节风险的定义及有关概念 1 直接损失 PhysicalLoss 风险事故直接造成的有形损失 所保风险的第一结果 2 间接损失 ConsequentialLoss 由直接损失引发的无形损失 所保风险的第二结果包括 额外费用损失 ExtraExpenseLoss 收入损失 IncomeLoss 责任损失 LiabilityLoss 损失 非故意的 非计划的 非预期的经济价值的减少 风险 风险因素 损失的可能 风险事故 增加或产生 引起 即 风险因素 风险事故与损失之间的关系 损失的间接原因 损失的直接原因 刹车失灵车祸车毁人亡 三者共同构成了风险 其中 风险因素是造成风险事故的直接原因 但仅是造成损失的间接原因 风险事故才是造成损失的直接原因 第一节风险的定义及有关概念 思考 一位心脏病患者投保了意外伤害险 某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡 能否获得保险赔偿 不能 因为汽车紧急刹车只是风险因素 而不是风险事故 引起被保险人死亡的直接原因是心脏病 如被汽车撞死 则可获得赔偿 判断风险事故和风险因素的标准就是看其是否直接引起损失 3 风险的特征 客观性 普遍性 可变性 偶然性 风险的特征 无处不在 无时不有 风险事故发生与否 何时发生以及造成的损失大小都不确定 风险是独立于人们的主观意识之外的客观存在 是由自然现象或社会现象引起的 风险的变化有量的增减 也有质的改变 也有旧风险的消亡与新风险的产生 不确定性 发展性 可测定性 风险事故发生的概率及其损失程度可测定 4 风险的分类 基本风险 Fundamentalrisk 特定社会个体不能控制或预防的风险特定风险 Particularrisk 与特定的社会个体有因果关系的风险 人身风险 因意外 灾害等原因导致人身受伤 致残和死亡的风险财产风险 可能导致有形财产发生损毁 丢失和贬值的风险 责任风险 个人或团体因过失等原因造成他人财产损失或人身伤害信用风险 交易对手未能履行约定契约的义务而造成经济损失的风险 按风险的性质分类 按风险所涉及的范围分类 按风险的损失形态分类 纯粹风险 purerisk 只存在损失 无获利 狭义风险投机风险 speculativerisk 即存在损失 又存在获利 广义风险 风险管理的概念风险管理是指人们对各种风险的认识 控制和处理的主动行为 其对象为风险 20世纪50年代美国兴起 经济单位通过对风险的识别 估测 评价 并选择适当的风险处理技术 对风险实施有效的控制和妥善处理风险所引起的损失 期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动 风险管理的目标1 损失发生前的风险管理目标避免或减少风险事故形成的机会 2 损失发生后的风险管理目标努力使损失的标的恢复到损失前的状态 1 风险管理的主体 经济单位 包括社会 企业 家庭 2 风险管理的内容 识别风险 估测风险 评价风险 选择风险处理技术 3 风险管理的目标 成本最小 安全保障最大 风险管理概述 风险管理的基本程序 第一步风险识别 对企业面临的 潜在的风险加以判断 归类 风险管理的基础 第二步风险估测 对风险发生的概率和损失进行估计和预测 第三步风险评价 通过定性 定量分析 确定风险等级 第四步选择风险管理技术 风险管理的关键 其技术有控制型和财务型 第五步效果评价 对风险管理技术适用性及其收益的分析 修正 风险管理概述 风险管理模式 风险识别 主要风险处理技术 转移 将风险损失的法律责任转移给非保险业的个人或群体 避免 主动避开损失发生的可能性 属于消极应对 控制型 非保险型和保险型 控制型非保险转移 强调损失的法律责任财务型非保险转移 强调外来资金补偿损失 总的说来 风险控制的目的是为了降低损失频率和减轻损失程度 将损失减到最低限度 我们用 汉立区三角 HeinrichTriangle 说明损失频率与损失程度之间的关系 损失频率高的事件 损失程度小 损失频率低的事件 损失程度大 财务型风险管理技术 通过风险事故发生前所作的财务安排 来解除事故发生造成的经济困难和精神忧虑 主要包括风险自留和风险转移 1 自留风险自留即由经济单位自我承担风险 风险自留又有主动自留和被动自留的区别 适用于发生概率小 且损失程度低的风险 2 风险转移通过某种制度安排 把自己面临的风险全部或部分转移给另一方 通过转移风险得到保障 是应用范围最广 最有效的风险管理手段 风险转移几种常见的方式 合同安排 委托保管 担保合同 还有最常见的保险 出售股票 租赁 风险管理技术 风险控制 风险融资 风险避免 放弃与改变 风险自留 自保 风险转移 保险与非保险 损失控制 预防与抑制 风险隔离 分割与复制 风险转移 控制型 第三节风险管理概述 高 低 高 低 风险管理矩阵 损失频率 损失程度 第三节风险管理概述 案例 风险管理的重要性 案情介绍 2002年9月6日 上海汽车制动系统有限公司发生重大火灾 损失巨大 承保的财产保险公司向其支付了总额达1 3亿元的赔款 这是2002年国内企业财产保险单项赔款额最大的一件赔案 案例分析 企业作为自主经营 自负盈亏 自担风险的独立的商品生产者和经营者 要想在市场经济中立于不败之地 需要经受住形形色色的自然灾害和意外事故所带来的风险考验 一场火灾可以把数十载的艰辛所创下的辉煌基业付之一炬 一场洪涝灾害也能使企业的巨额财产转眼间付诸东流 轻则使企业停工停产 重则使企业倒闭 企业决策者们必须居安思危 加强风险管理 而企业财产保险以保险所特有的分散风险 提供经济补偿和融通资金等职能 及时为企业输血 使企业在财产受损后能迅速恢复生产 启示 实践证明 参加企业财产保险是企业抗御风险的有效手段 是免除后顾之忧的最佳选择 1 风险是风险管理与保险的共同基础 2 风险管理与保险的数理基础相同 3 风险管理与保险两者相辅相成 相得益彰 风险管理与保险的关系 从所管理的风险的范围来看 风险管理面对的是包括投机风险在内的所有风险 而保险则主要是对付纯粹风险中的可保风险 因此 无论从性质上还是从形态上看 风险管理都远比保险复杂 广泛 风险VS保险 第三节风险管理概述 案情介绍 一场工业意外事故造成死103人 伤数百人的惨剧 其中两人生前购买了某保险公司的 分期支付储蓄终身寿险 和 综合个人意外保险 其家属分别得到了人民币24万元和13万元的保险赔偿和给付 而其他不幸者因为没买过任何保险 只能得到有关部门有限的抚恤金 案例分析 当风险事故发生时 保险公司的赔偿虽然不能给死者家属多少精神上的安慰 但在经济上却是一种恰逢其时的帮助 相比之下 没有购买保险的死难者家属不得不承受精神与经济上的双重打击 启示 任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至灾难 其后果可能是轻微的 也可能是严重的 严重时 不但引起伤害 也可能丧失生命 并使依靠其生活的家人失去生活来源 这种经济上的不稳定性需要得到保障 保险就是一种有效的保障方式 保险虽然不能事先化解风险 但是却能在较大程度上减轻或消除风险事故的损害 案例 风险与保险 1 汽车在使用过程中面临的风险类型有哪些 2 汽车液压制动系统漏油 使用汽车制动失控造成交通事故而导致人员死亡 其风险因素 风险事故 风险损失分别是什么 学以致用 可保风险即可保危险 是指可被保险公司所接受承保的风险 或可以向保险公司转嫁的风险 保险公司并非无险不保 1 风险不是投机 是纯粹风险 如火灾风险 股市风险不属于 2 风险必须是偶然的 发生的可能性 发生的不确定性 3 风险必须是意外的 不是故意行为 不可预知的 4 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 这一条满足保险经营的大数法则要求 5 风险应有发生重大损失的可能性 保费与风险损失程度成正比 可保风险 第三节风险管理概述 2002年10月12日 印度尼西亚旅游胜地巴厘岛连续发生两起炸弹爆炸事件 造成近200人死亡 300余人受伤的惨剧 死者中包括了来自新加坡的四名橄榄球运动员 他们生前都购买了保险 然而 不幸的是 他们的保险单都不包括恐怖活动这种风险责任 案例 对保险的重新思考 第三节风险管理概述 1 某种事件发生的不确定性 通常被称为 a 风险事件b 风险因素c 风险损失d 风险 d 2 对企业 家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断 归类并对风险性质进行鉴定的行为过程属于 a 风险识别b 风险估测c 风险评价d 风险感知3 按风险的性质分类 风险通常被划分为 两类 a 静态风险与动态风险b 纯粹风险与投机风险c 动态风险与纯粹风险d 静态风险与投保风险 b 4 汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡 其中 刹车失灵是 a 风险要素b 风险因素c 风险事故d 风险损害 a b 习题 6 某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷 则造成损失事故发生的风险因素是 a 物质风险因素b 心理风险因素c 道德风险因素d 思想风险因素 5 股市波动的风险属于 自然风险 投机风