湘西地区融资难.doc

.【摘要】：正湘西州地处湖南省西北部,是以土家族、苗族为主体民族的自治州,所辖七县一市,2009年末全辖总人口270余万,其中土家族、苗族占总人口的79%;人均GDP 9963元,在湖南省14个地州市中排名倒数第一,只有全省平均水平的13%,为全国平均水平的2.2%;城市化水平为34%,在全省排名末位,低于全省平均水平9个百分点,是湖南省唯一西部大开发地区,属于典型的老少【作者单位】： 中国人民银行湘西州中心支行; 【关键词】： 落后地区 中小企业融资难 湘西州 中小企业资金 湖南省 全省平均水平 中小企业贷款 金融机构 民族地区 土家族 【分类号】：F275【DOI】：CNKI:SUN:JRJJ.0.2011-02-052【正文快照】： 湘西州地处湖南省西北部,是以土家族、苗族为主体民族的自治州,所辖七县一市,2009年末全辖总人口270余万,其中土家族、苗族占总人口的79%;人均GDP 9963元,在湖南省14个地州市中排名倒数第一,只有全省平均水平的13%,为全国平均水平的2.2%;城市化水平为34%,在全省排名末位,低于湘西州中小企业融资难问题思考州人民政府研究室副主任 李延堃 我州企业规模主体是中小企业类型，中小企业是我州扩大就业的主渠道，是促进经济发展、推进科技创新的生力军，是我州经济基石。但由于其规模相对较小、市场竞争力不强、严重依赖银行贷款等客观条件的限制，尤其在目前国际金融危机背景下，突出存在融资难问题，严重制约了中小企业的发展壮大。我们必须抓住国家扩大内需的有利时机，加快中小企业自身结构治理，着力优化金融生态环境建设，提升金融服务水平，全面破解中小企业融资难题。 一、我州中小企业融资难现状 截止2007年末，我州中小企业2095家，其中规模以上工业企业中小企业287家。融资难现状如下： （一）间接信贷困难。信贷是企业流动资金主要来源。同时，企业贷款的方式主要为抵押贷款，信用贷款和担保贷款占比不大。一是企业贷款需求量大。二是企业获取信贷资金难度较大。2008年，因多种因素影响，全年新增贷款与上年同比减少3.11亿元，下降2.15个百分点。截止到2008年末，我州金融机构只对441家中小企业授信和贷款，贷款覆盖率仅为11%。三是贷款期限短。从中小企业贷款需求结构来看，普遍希望获得更长期限的贷款。四是与全省及湖北恩施、重庆黔江、贵州铜仁和我省怀化、张家界等的周边地区的信贷额度差距越来越大。 （二）打开直接融资大门还需假以时日。目前我州仅有的一家大型企业上市，三立集团、湘泉制约、凤凰古城、天泽生物等企业虽被列入省后备上市资源库，但要真正完成上市还需假以时日。此外，企业上市条件高，发审办法严格，而我州大部分中小企业存在的结构单一，技术含量低、重复生产严重和家族式管理的状况难以通过发审。 （三）担保贷款风险防范难。全州2008年前建立的6家贷款担保机构中已有少数停办担保业务，未停办机构开展的担保业务也在减少。今年我州建立的第一家州级中小企业担保公司兴业投资担保公司还需进一步健全风险防范机制。 二、我州中小企业融资难原因分析 （一）企业内部结构治理不完善。一是现代企业制度不健全，导致信息不对称，银行不敢放贷。二是企业“低、小、散”问题仍比较突出，企业经营风险大。全州中小企业行业分布相对比较狭窄，主要集中在传统制造业和商贸业，且企业自主创新能力不强，企业盈利空间有限。三是产业结构不合理，环保、产业政策压力巨大。金融政策与产业政策是相配套的，金融机构不支持不符合国家产业政策的项目。 （二）金融生态环境制约。一是社会信用体系建设难度大。相当多的中小企业信用等级低，信用缺失，不良贷款居高不下。二是担保贷款风险大。中小企业因资本、经营规模小或部分不动产产权不明晰，可用于抵押的物产、房产和土地使用权少，有效抵押不足，导致担保贷款风险大。同时，担保机构筹集的基金规模小，实力弱，支持企业融资作用非常有限，担保基金的杠杆作用难以发挥。三是银行司法维权效果不佳，企业逃废债严重。四是由于企业与银行间信息交流平台未完全建立，且随着国有商业银行中心城市战略和“抓大放小”战略的实施，信贷权限的逐步上收，信贷资金集中管理化程度越来越高，基层分支机构基本上丧失了贷款审批权，造成银企间缺乏及时合作。 （三）金融服务机制有待创新。一是缺乏针对中小企业特点的金融信贷政策。目前我国商业银行的信贷政策并不适宜中小企业的特点，虽近来逐步开办了一些中小企业创业贷款业务，但资金量小，不足以支撑企业发展。州内尚未有专门为中小企业信贷的金融机构。二是我国民间风险投资缺乏规制。由于我国还未出台民间风险投资法律规范，加上国内基金市场尚处于幼稚期，中小企业缺乏失去各种风险投资的支持。但大量民间闲散资金正与中小企业发展的资金需求形成强烈供求关系，而缺失风险资本形成机制、风险资本运作机制、风险资本退出机制规范的民间风险投资必然存在危机。三是债券市场高标准的准入条件限制了中小企业进入。我国公司债券发行实行的是规模管理，债券发行的年度规模管理、债券发行的年度规模及各项指标均由国务院统一确定，且要求发行债券的企业、股份有限公司净资产不低于三千万，有限责任公司净资产不低于六千万；累计债券总额不超过公司净资产40%，最近三年平均可分配利润足以支付公司一年的债券利息等。对于这一系列准入条件，中小企业难以做到。四是为中小企业提供融资信息咨询、融资担保的社会中介机构缺失。 （四）政府扶持金融心力不足。金融扶持包括政府对企业、金融机构两个方面。而由于财力缺乏，政府无法为支持中小企业提供信贷而组建的专门金融、担保机构；面向中小企业的政府专项资金或基金数额不大，支持极为有限；难以为银行贷款建立风险补偿金机制。 三、破解我州中小企业融资难对策 （一）增强企业融资能力。企业融资能力主要有企业的资产规模风险和信用程度企业效益等，而目前当务之急是要以增强企业信用程度来提升企业融资能力。一要加快建立现代企业制度，明晰企业产权，尽快向资本社会化、管理规范化和经营现代化方向发展。二要以企业商务信用为重点，健全企业信用评价体系，加强企业内部信用管理，提高信用等级,培育良好银企关系。特别要通过提升企业家素质来促进企业信用建设。三要在引导培育核心竞争力中，不仅支持企业加强商品质量和价格竞争力，更要引导企业采用信用结算方式，以培养企业信誉。 （二）优化金融生态环境。一要重构信用环境。加快建立中小企业信用登记、征信、评估等信用体系，并积极推进信用企业、信用乡镇、信用社区建设，加强诚信社会建设。商业银行适度介入中小企业的监管，防止银行与企业之间因信息不对称而导致的信用风险。二要加强担保体系建设。担保机构和担保基金是信用担保的基本平台。着力建立多种所有制形式的信用、互助和商业担保机构，引导中小企业以入股的形式建立信贷担保基金。三要切实改善金融司法环境。加大逃废银行债务案件的侦办、追贷力度，维护金融债权。四要促进银企及时对接。加快项目筹备，加强银企交流合作平台建设，促进企业项目与信贷支持及时对接。运用我州作为少数民族地区、全省扶贫攻坚主战场的特殊性，积极争取各类银行和农村信用合作社通过下放贷款审批权限、增加授权授信额度、确保基本信贷规模、降低贷款条件等政策，畅通中小企业信贷渠道，确保信贷及时、低成本审批。五要推进企业融资支持性服务体系社会化。着力培育、发展为中小企业提供融资支持的贷款、上市、债券发行申请、办理和金融信息咨询、贷款担保、会计服务、法律援助、资产评估等涉及企业融资各个环节的中介组织或服务网络，整合优势服务资源为企业融资提供专业化服务，缩短企业融资周期，强化企业融资能力。 （三）创新金融服务体系。一要创新服务机构。鼓励和引导建立农村合作银行、村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司等不同所有制的新型地方性金融机构；争取州外商业银行来州设立金融功能性服务中心、配套服务中心；允许金融资产管理公司在中小企业领域创建产业资本和金融资本相结合的贷款机构。二要创新金融服务方式。制定适合州内中小企业特点的信用等级评估和授权授信制度，主要解决中小企业在创业过程中和固定资产投资方面中长期银行贷款的需求，并在授信额度内简化审批程序，对扶持的中小企业发放免息、贴息和低息贷款。创新发展“普惠性金融”业务,稳妥推广中小企业仓单、股权、知识产权、商标专用权、应收帐款质押、联保贷款和并购、多方捆绑贷款。鼓励商业银行向信用等级高的企业发放信用贷款。三要创新融资方式。鼓励中小企业开展金融互助合作，积极探索民间风险投资和企业债券融资机制，建立拟上市后备企业资源库，引导和支持湘西州高科技企业、成长型企业到中小企业板块上市。 （四）强化政府金融扶持。政府引导组建为中小企业提供信贷、担保的专门金融、担保机构，采取财政支持、税收优惠等措施扶持信用担保机构发展，分级建立支持中小企业发展的的政府专项基金。建立银行贷款风险补偿金机制，并对支持地方信贷总量大的银行实行年度奖励。（责任编辑：杨胜召湘西州中小企业融资难问题思考加入时间：10-01-18 来源：团结报一、湘西州中小企业融资难现状截止2007年末，湖南省湘西自治州中小企业2095家，其中规模以上工业企业中小企业287家。融资难现状如下：（一）间接信贷困难。信贷是企业流动资金主要来源。同时，企业贷款的方式主要为抵押贷款，信用贷款和担保贷款占比不大。一是企业获取信贷资金难度较大。2008年，因多种因素影响，全年新增贷款与上年同比减少3.11亿元，下降2.15个百分点。截止到2008年末，我州金融机构只对441家中小企业授信和贷款，贷款覆盖率仅为11%。二是贷款期限短。三是与全省及湖北恩施、重庆黔江、贵州铜仁和我省怀化、张家界等周边地区的信贷额度差距越来越大。（二）直接融资还需假以时日。目前我州仅有的一家大型企业上市，三立集团、湘泉制药、凤凰古城、天泽生物等企业虽被列入省后备上市资源库，但要真正完成上市还需假以时日。（三）担保贷款风险防范难。全州2008年前建立的6家贷款担保机构中已有少数停办担保业务，未停办机构开展的担保业务也在减少。2009年我州建立的第一家州级中小企业担保公司兴业投资担保公司还需进一步健全风险防范机制。二、湘西州中小企业融资难原因分析（一）企业内部结构治理不完善。一是现代企业制度不健全，导致信息不对称，银行不敢放贷。二是企业“低、小、散”问题仍比较突出，企业经营风险大。全州中小企业行业分布相对比较狭窄，主要集中在传统制造业和商贸业，且企业自主创新能力不强，企业盈利空间有限。三是产业结构不合理，环保、产业政策压力巨大。金融政策与产业政策是相配套的，金融机构不支持不符合国家产业政策的项目。（二）金融生态环境制约。一是社会信用体系建设难度大。相当多的中小企业信用等级低，信用缺失，不良贷款居高不下。二是担保贷款风险大。三是银行司法维权效果不佳，企业逃废债严重。四是由于企业与银行间信息交流平台未完全建立，且随着国有商业银行中心城市战略和“抓大放小”战略的实施，信贷权限的逐步上收，信贷资金集中管理化程度越来越高，基层分支机构基本上丧失了贷款审批权，造成银企间缺乏及时合作。（三）金融服务机制有待创新。一是缺乏针对中小企业特点的金融信贷政策。目前我国商业银行的信贷政策并不适宜中小企业的特点，虽近来逐步开办了一些中小企业创业贷款业务，但资金量小，不足以支撑企业发展。州内尚未有专门为中小企业信贷的金融机构。二是我国民间风险投资缺乏规制。三是债券市场高标准的准入条件限制了中小企业进入。四是为中小企业提供融资信息咨询、融资担保的社会中介机构缺失。（四）政府扶持金融心力不足。金融扶持包括政府对企业、金融机构两个方面。而由于财力缺乏，政府无法为支持中小企业提供信贷而组建专门金融、担保机构；面向中小企业的政府专项资金或基金数额不大，支持极为有限；难以为银行贷款建立风险补偿金机制。三、破解湘西州中小企业融资难对策（一）增强企业融资能力。企业融资能力主要有企业的资产规模风险和信用程度企业效益等，而目前当务之急是要以增强企业信用程度来提升企业融资能力。一要加快建立现代企业制度，明晰企业产权，尽快向资本社会化、管理规范化和经营现代化方向发展。二要以企业商务信用为重点，健全企业信用评价体系，加强企业内部信用管理，提高信用等级,培育良好银企关系。特别要通过提升企业家素质来促进企业信用建设。三要在引导培育核心竞争力中，不仅支持企业加强商品质量和价格竞争力，更要引导企业采用信用结算方式，以培养企业信誉。（二）优化金融生态环境。一要重构信用环境。二要加强担保体系建设。担保机构和担保基金是信用担保的基本平台。着力建立多种所有制形式的信用、互助和商业担保机构，引导中小企业以入股的形式建立信贷担保基金。三要切实改善金融司法环境。四要促进银企及时对接。加快项目筹备，加强银企交流合作平台建设，促进企业项目与信贷支持及时对接。五要推进企业融资支持性服务体系社会化。着力培育、发展为中小企业提供融资支持的贷款、上市、债券发行申请、办理和金融信息咨询、贷款担保、会计服务、法律援助、资产评估等涉及企业融资各个环节的中介组织或服务网络，整合优势服务资源为企业融资提供专业化服务，缩短企业融资周期，强化企业融资能力。（三）创新金融服务体系。一要创新服务机构。鼓励和引导建立农村合作银行、村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司等不同所有制的新型地方性金融机构；争取州外商业银行来州设立金融功能性服务中心、配套服务中心；允许金融资产管理公司在中小企业领域创建产业资本和金融资本相结合的贷款机构。二要创新金融服务方式。制定适合州内中小企业特点的信用等级评估和授权授信制度，主要解决中小企业在创业过程中和固定资产投资方面中长期银行贷款的需求。三要创新融资方式。鼓励中小企业开展金融互助合作，积极探索民间风险投资和企业债券融资机制，建立拟上市后备企业资源库，引导和支持湘西州高科技企业、成长型企业到中小企业板块上市。（四）强化政府金融扶持。政府引导组建为中小企业提供信贷、担保的专门金融、担保机构，采取财政支持、税收优惠等措施扶持信用担保机构发展，分级建立支持中小企业发展的政府专项基金。湘西州中小企业贷款难的原因及对策分析 来源：湘西州社科联 时间：2011-03-10 13:59:49 作者：湘西州金融学会银监课题组字体：【大中小】 2009年前三季度，围绕“保增长、扩内需、调结构”这一目标，全国新增人民币信贷总量8.67万亿元，同比多增5.19万亿元，增长34.16%，较上年同期多增3.76万亿元。2009年9月末，湖南省信贷增量为2180.22亿元，增长31.11%。湘西州前三季度新增贷款15.54亿元，仅增长14.5%，增幅为全国的42.45%，为全省的46.6%，较正常年份的增幅略低。特别是中小企业“融资难”与热切“期盼”同时并存亟待破解。一、湘西州中小企业融资的现状据统计(截止2009年9月末)，全州金融机构存款总额286.05亿元，比年初增加49.36亿元；贷款122.73亿元，比年初增加15.54亿元，存贷比为42.90%。贷款余额占全省的1.34%(9189.25亿元)，贷款增加额占全省的0.71%，贷款增长率比全省少16.61个百分点。受外部经济危机和州内集资事件等一系列内外因素影响，今年来湘西州经济形势严峻，发展阻力增多，亟需资金支持。前三季度湘西州中小企业综合贷款满足率仅为32%，部分中小企业因资金缺乏已难以为继。数据显示，2009年1-8月，全州353家规模企业有147家完全停产，停产面达41.6%；亏损企业139户，亏损面达40%；利税总额5.5亿元，同比下降35.9%，利润0.38亿元，同比下降73%。二、湘西州中小企业融资难的原因分析(一)经济基础制约信贷投入1.中小企业粗放经营难以提供合格借款人。目前，湘西州多数中小企业为一般加工和贸易企业，财务制度不健全，自身“造血”功能不足，企业技术力量薄弱，产品科技含量低，市场竞争能力不强，部分还是从事“两高一资”国家产业政策限制行业的企业。而政府有关部门在制定产业发展规划时，未能建立持续有效的产业支撑平台，如从2000年以来，先后提出了将旅游、矿产品开采加工、房地产、中药材种植加工等打造成州域经济支柱产业的规划，时至今日，即使占尽资源优势的矿产品开采加工业，也未形成在同行业中具有较高竞争力的现代企业，作为湘西州的所谓支柱产业，既不大，也不强，完全符合改革后的商业银行贷款条件的企业不多。2.社会诚信缺失削弱银行信贷权限。一是不良资产长期居高不下。至2009年9月末，四家国有商业银行不良贷款余额达123015万元，比年初增加29763万元，增长31.92%；不良率21.50%，比年初上升3.51个百分点，比全省高19.17个百分点。二是金融诉讼案件执行率偏低。至2009年7月末，银行起诉立案169件，金额15797万元，胜诉144件，金额13632万元，已执行25件，金额508万元，占3.65%，未执行112件，金额13379万元，占96%。三是信用卡恶意透支现象蔓延。今年上半年湘西州信用卡不良透支1057户、890.51万元，其中公务卡不良透支779户、740.15万元，分别占73.7%、83.12%。3.内部事件不断错失发展良机。2007年以来，湘西州内发生了一系列事件，从高层人事震荡到重大安全事故，特别是2008年集资事件的爆发，一方面使湘西多年来好不容易建立的外部形象严重受损，对外界投资者等吸引力下降。另一方面，由于省州将主要精力用于对这一系列事件的“了难”，从而在国家推出复苏经济的“4万亿”计划，各地想方设法向上争取项目之时，湘西州既缺乏相关的项目储备，又没有足够的人力、物力、财力向上推介本地项目，争取项目支持。今年以来全国信贷规模的激增主要是围绕“4万亿”复苏计划项目的配套贷款，湘西州在此次项目盛宴中分羹甚少，自然也得不到相应的信贷支持。(二)银行管理趋严降低信贷效能1.银行信贷门槛提高。据了解，目前商业银行贷款除了落实担保抵押等基础性手续外，还设置季末最低存款余额等多级门槛，让中小企业望而却步。如部分银行贷款除了落实担保抵押手续外，还要求签订资金监管协议、股东承担项目担保责任、股东承诺在贷款还清之前不能分红、以及在贷款还清之前公司不能对外新增融资等多种附加性苛刻限制条件。前几年，个别银行开办的助业贷款，额度为500万元，很适合湘西州中小企业，几年来一批受助企业成长为5000万元以上规模的好企业，银行贷款也逐步增加到10002000万元，银企双方都实现了互赢。但2007年后该类贷款额度被上级行降低到300万元，贷款条件提高了不少，这给企业获取贷款支持增加了难度。2.信贷流程繁复难以满足企业对贷款需求的时效要求。目前，湘西州国有商业银行的贷款发放最终审批权、贷款期限和展期权全部集中在省级以上部门，这给湘西州中小企业获取贷款增加太多中间环节，造成了一定的影响。一是路途遥远，信息不畅，审贷成功率低。二是审贷流程太复杂，贷款申报，抵押物品审查，贷款发放等流程走完，需要2、3个月，有的还需更长的时间，使得贷款效能大打折扣。3.农村信用社抗风险能力弱难以满足中小企业信贷需求。目前湘西州农村信用社贷款份额在县域金融机构中均占到60%以上，但信用社的贷款规模受到审慎监管指标的约束。至9月末，全州八县市农村信用社一是资本总额小。最大的吉首市只有12617万元，最小的泸溪县只有1876万元；二是资本充足率低。全州农村信用社资本充足率为5.97%，核心资本充足率5.98%，除吉首市和古丈县达到8%以上外，其他6县均未达到，最低的泸溪县只有3.81%；三是部分信用社拨备提取不足，拨备覆盖率偏低。全州农村信用社拨备覆盖率仅43.20%，除吉首市和古丈县已足额提取外，其他6县都未提足，差额最大的泸溪县和龙山县分别差2325万元、2271万元。这种现状一方面严重影响了信用社的抗风险能力；另一方面也造成单户贷款最高额受到了一定的限制，最高的吉首市只有950万元，最小的古丈县只有205万元，难以满足企业信贷需求；同时也导致信用社资金大量沉积，无法产生效益。至2009年9月末，全州农村信用社结余资金近8个亿。(三)企业素质不高制约1.企业经营管理难达银行信贷要求。一是边穷地区中小企业人员素质偏低，大部分企业老板只有高中文化程度，其管理水平相对低下，普遍处于一种粗放式或家族式的管理模式，缺乏现代企业管理意识和能力，财务报表不规范。如泸溪县一企业，其实效益很好，但公司财务报表反映资产7100万元，负债7500万元，体现为典型的资不抵债企业，其信贷资金需求让银行也无从操作。二是少数企业盲目贪大求功，只想做大、做强，企业做到一定规模后，其管控能力跟不上，经常发生脱离自身实力而使企业发展失控的现状，甚至存在企业间相互恶性竞争增大内耗。企业发展无长远规划，缺乏市场变化研判和应对能力。2.企业缺乏合格抵押物。银行一般要求以企业的固定资产主要是县城以上的城镇土地、房产等作为贷款抵押物。而湘西州中小企业一般是地方政府给企业提供规划土地，或租赁土地经营，对土地只有经营权，没有所有权，不符合银行贷款抵押物的条件。如龙山县洗洛农夫果园项目向建行申请贷款800万元，该企业现用土地300亩属租赁性质，只有经营权，没有所有权，项目已于去年获省行批准额度，但因一直找不到足够的抵押物，至今未能获取贷款，企业生产经营一直停步不前；龙山县现代中药开发公司、铁合金厂等一批优质企业，也都因为没有足够的抵押物，而难以获得银行贷款的足额支持。2004年以来，全州50%的企业资金需求都因缺乏足够抵押物而未能获得银行贷款支持。3.融资成本过高中小企业难承受。企业办理贷款抵押物的评估、过户、担保、反担保等费用较高，同时银行也增加了相关服务收费，如收取利率上浮30%左右的财务顾问费或理财费，综合成本费用率也达到了30%左右，这大大增加了企业的融资成本。一些中小企业因费用高而不愿走担保公司这条途径，宁愿走利息费用率相当、手续简单的民间高利贷。三、化解湘西州中小企业贷款难的对策(一)地方政府采取有力举措重构社会诚信。一是抓好诚信建设。当前湘西州银行业经营过程中遇到的最大困难是不良贷款清收难度大、积案清理处置难落实、以及近期显现的信用卡严重违约现象，这给银行正常经营造成了很大的被动，特别是工商银行目前公司业务、个人信贷业务、按揭贷款都因不良问题被上级行停牌，现在唯一可做的信用卡业务也因公务员卡违约现象严重面临上级封杀的危险。因此，各家金融机构急切盼望地方各级政府要制定行之有效的过硬措施，从观念、制度、措施上真正抓好诚信建设，改善金融生态环境，帮助银行解决影响信用环境的难题，为银行增加信贷投入创造良好的氛围。二是协助银行处置不良贷款。支持并帮助银行处置历史遗留的和新发生不良贷款，是银行重获上级信任，增加信贷审批权限，提升银行融资功能唯一途径。政府和相关部门要严厉打击逃废银行债务的行为，对恶意赖债的个人或企业政府要动用行政手段进行处理。对司法执行不力行为也要采取相应措施，严防司法不当行为影响银行债权维护，帮助银行消化不良贷款，彻底解决基层银行“对于一些看准的好项目，无奈于没有贷款权限；对于一些想加快放贷速度的项目，无奈于规定的贷款程序太复杂；对于一些有风险但值得一冒的项目，无奈于只有责任追究没有相应免责和奖励的责任制”的被动局面。(二)上级银行解除对湘西中小企业的信贷条件限制。对于湘西州这样的边穷地区，地方经济要发展，主体是中小企业，依托是特有资源，关键是资金支持。各银行业金融机构一是要认真研究创新适合边穷地区中小企业发展的信贷品种，简化贷款手续，下放贷款审批权限，增加贷款额度，减少贷款申办成本费用，在企业创业初期要多扶企业一把，帮助企业既要“锦上添花”，更要“雪中送炭”，不要等企业做大做强了又一窝蜂的垒大户，这既不利于企业的发展，也会增加银行信贷风险。二是区别对待不同时期形成的不良贷款，分开考核，分段计惩，不要将历史问题的不良后果转嫁给现有企业，进一步恶化银企关系，在博弈中两败俱伤。应本着与驻地企业共兴荣的态度，着眼当前与未来，善于发现有潜力的企业主动介入，为地方经济发展提供实质性的信贷支持，通过新兴企业的发展来逐步消化历史包袱。(三)地方政府要促使本地资金尽量参与本地经济循环。湘西州自2003年以来，一直是存差地区，作为湖南省唯一享有西部开发优惠政策的欠发达少数民族贫困地区的经济发展，更需要国家和省内其他地区的资金支持和帮助，但近年来，湘西州存贷差不断拉大，到2009年9月末，存贷差达163.32亿，存贷比仅42.9%，对于本已“贫血”的湘西州来说，这种资金的持续净流出无异于雪上加霜，严重制约了地方经济的发展。地方政府部门迫切希望银行业金融机构对贫困地区和发达地区的信贷政策实行区别对待，在保发达地区信贷支持实现自身效益快速增长的同时，从讲大局的角度，充分认识湘西的历史和社会地位，充分考虑湘西的经济发展需要，将当地资金尽可能多的留存当地使用，给予湘西适度的政策倾斜，制定有利于湘西经济发展的信贷管理措施，与地方政府共同围绕地方经济发展大计，确保地方经济发展、人民富强和社会稳定。(四)建立政银企良性互动平台。一是政府部门首先要积极帮助银行业解决处非遗留问题带来的信贷风险。湘西非法集资事件已经造成银行信贷资金65571万元陷入其中，房地产开发贷款因企业“非法集资”，资产被依法拍卖，其拍卖资产也包含了金融机构的贷款抵押物；按揭贷款客户因工程停工或无法按期获得房产证，也拒绝归还贷款，造成各家金融机构不良贷款大幅增加，各家金融机构的信贷政策已被上级部门进行了调整，各项经营考核指标也将受到牵连。湘西州各级政府部门要从大局出发，从长远考虑，尽力解决处非带来的银行信贷风险。其次政府部门要帮助解决签约项目贷款条件的落实，推进项目建设进程，并继续抓好向银行推介项目的工作，形成制度，定期推介。按银行统计口径，到9月末，全州33个签约项目，贷款金额41.95亿元，只完成14个项目履约，贷款金额仅14.27亿元，分别占整个签约项目的42.42%、34.02%，这其中有项目建设本身进展的原因，但更重要的原因还是湘西州因非法集资的影响，各家国有商业银行对湘西项目实行了严格的审批制度，导致审批时间拉长，项目获取贷款的条件增加、难度加大。在下一步的工作中，除了银行要及时与上级行进行汇报外，政府及相关职能部门更要积极配合，多做协调工作，帮助企业创造条件，完善手续，尽力满足银行贷款条件，共同促进贷款发放到位，确保项目进展。同时，湘西州发展的项目主要以中小企业为主，但要促进湘西州实现又好又快发展的目标，光靠今年初签约的33个项目是远远不够的，目前已签约的项目也没有一个单个项目申请的贷款超过5亿元，这就需要政府部门要把眼光放长远，认真考虑适合本地发展的大项目，加强项目的甄选和培养，认真研究各家银行信贷支持的重点，选取容易获得银行支持的项目进行推介，要做到大、中、小项目同时发展，充分利用银行支持企业发展的各自优势，只有这样，才能做到银行与企业的协同发展。二是银行部门要主动加强与地方政府及部门的沟通联系。银行业自身的经营和发展离不开地方政府的支持，各银行业金融机构要与地方政府建立畅通的沟通平台，在经营过程中遇到困难、问题需要政府出面解决的要及时向各级政府汇好报，并提出合理的解决建议；对于地方政府的要求，也要诚恳的提出自己的意见，能够支持的一定要想办法尽力帮助解决，不能解决的也要及时向政府说明情况，要主动帮助地方政府出主意、想办法，将自身的发展融入到地方经济的发展之中。三是基层银行要立足县域基础，创新信贷机制，力求自身发展。要加大对地方企业的投入，积极支持地方经济、金融的发展。要在新的形势和环境中寻找新的着力点，不要坐等企业和项目，要善于在企业中寻求亮点，树立信贷营销意识和超前意识，主动开展信贷业务。对政府推介的项目在选择时要切合实际，不能偏信企业申报的资料，不要光看企业的现有规模，要认真考察，对市场和项目多做深入的调查和分析、预测，对优质项目要积极支持，做大做强自身业务，确保自身发展，同时银行管理人员和信贷人员要加强自身的学习，努力提高对项目的判断能力和市场的分析能力，以及贷后对风险的管控能力。四是企业自身要自觉遵守市场经济运行规律，做到诚实守信。一方面企业在经营过程中要实事求是的向银行反映生产经营、财务管理及资金需求情况，让银行更多的了解你，争取银行的理解从而获得银行更多的信贷支持。另一方面企业发展要立足长远。做强做精是企业发展的需要，也是银行支持的目的，更是地方政府的愿望，企业要注重与银行、政府三方共同努力构建良性互动平台，完善自身的内部管理，不断壮大经济实力。稿源：湘西州社科联作者：湘西州金融学会银监课题组编辑：湘西新闻网关于依法破解中小企业融资难问题的调查报告来源：湘西中院 2009-06-17当前，中小企业普遍面临资金紧、融资难的问题。在国家实施适度宽松的货币政策和积极的财政政策的难得机遇面前，我州中小企业融资难的问题仍未得到较好解决。为了抓住机遇，破解难题，我们联手州人民银行，通过座谈、走访、发放调查问卷等形式，对我州34户中小企业和7家银行机构进行了调查，发现我州中小企业获得银行信贷资金的难度较大，银行信贷支持力度严重不足，亟待各级党政部门、人民法院、金融机构和相关职能部门立足当前，着眼长远，提振信心，共创诚信，从根本上改变我州金融生态环境，为我州中小企业发展提供必要的信贷支持和司法保障。一、现状截止2008年末，我州有各类企业单位3919个，其中中小企业3851家，占比98%。2008年，中小企业完成增加值160亿元，同比增长9%，对全州GDP的贡献率在70%以上，吸纳就业人员43万余人，占全州二、三产业就业人员的61%。本次调查共选择我州具有代表性的各类企业34户，2008年，34户被调查企业共完成产值38亿元，实现销售收入30亿元，税金4亿元，利润6311万元，分别比2007年增长6%、-11%、-2%和-58%。表一：34户调查样本企业类型划分情况表 调查企业类型划分户数及占比规模所属行业信用评级情况企业控股情况中型小型金属冶炼及压延加工食品加工进出口企业化工旅游城市建设投资医药制造纺织服务 已 评 级未评级国有独资及控股民营企业户数（户）171713554221112410331占样本企业调查数比例（%）505038151511663337129991注：已评定信用等级为24户中信用等级为AAA的3户、AA的11户、A的8户、A级以下的2户。据调查，34户企业中有28户预计2009年存在流动资金缺口，总计规模达5.3亿元，其中缺口最大的5000万元，最小的140万元。以此估算，全州企业流动资金缺口超过60亿元。企业流动资金紧张主动表现在以下几个方面：（一）企业投资冲动与快速扩张，导致流动资金需求刚性增长。目前我州大部分民营企业已基本完成资本原始积累，正步入二次创业阶段。在国家扩大投资、刺激增长的政策背景下，企业做大做强愿望十分强烈，集团化、规模化、多元化发展势头迅猛。34户调查企业中有11户正在进行企业并购、项目投资或者改扩建，有8户企业有新建项目计划，投资总额达6亿元以上。企业规模的快速扩张与多元化投资冲动导致流动资金需求刚性增加。如：州七0化工厂是一户生产民用炸药的民营企业，近年来，产销形势一直良好，没有银行贷款。2008年根据国防科工委、民爆总局要求组建集科技、生产、运输、爆破一体化民爆公司，其现已全资性收购15家县级公司，共支付收购资金7000万元。此外，还投资2500万元新建了15000吨新型氨油炸药生产线，企业原有流动资金已无法与现有生产规模相匹配，2008年已向州中行贷款1700万元，目前尚缺流动资金3000万元。龙山县金山实业有限公司于2008年末建成一条5万吨燃料乙醇生产线，目前正处于试产阶段，如果项目成功需要配套流动资金5000余万元，而企业只能配套资金1000余万元。（二）固定资产投资不足而挪用流动资金现象严重。调查发现，一部分企业特别是锰、锌等矿产品加工企业在2007年以来产品市场看好、流动资金较为充裕的前提下，以生产性流动资金支付土地转让金和购建厂房设备等，导致相当数量的流动资金被固定资产投资吞噬。如：泸溪县金旭锰业集团今年准备在该县工业园区新建3万吨电解锰生产车间，拟投资2亿元，已挤占流动资金投资9000万元，工程进入“三通一平”阶段。由于生产资金被挪用造成流动资金缺口4000万元，目前该公司已以其子公司明天电力公司的土地、设备作抵押向农发行申请贷款2500万元。泸溪县金磊公司是一家生产中碳锰铁企业，由于购建土地、厂房、机器设备耗用资金1400万元，造成流动资金不足，无法按时完成订单，2008年先后被湘钢和中国博伟公司处罚违约金共计16万元。企业反映挤占挪用资金用于固定资产的原因是政府政策和资金配套措施缺乏。如近年来中央投资仅限于民生工程、基础设施建设和社会事业建设，专门针对工业企业和农业产业化发展的配套资金较少。据调查，2008年，国家和湖南省分配给我州用于技术改造、创新、产品研发、创品夺牌和综合利用节能项目的工业项目资金仅2000多万元，犹如杯水车薪。（三）受国际金融危机影响，产品滞销导致出口企业流动资金周转困难。去年10月以来，由于国际金融危机向实体经济蔓延，我州出口市场锐减，产品价格快速下跌，贸易出口不确定因素增多，企业举步维艰。由于金融危机严重影响了进口方履约能力，外方履约能力下降，州内出口企业货款回笼难。据调查，2008年我州已报关出口的价值1.1亿人民币的货物目前仍存放在外方保税港口未履约，不仅导致大量流动资金被占压，而且每天还需支付大笔仓储费用。由于市场价格快速下跌，部分进口方毁约、拒付货款，“货到地头死”，企业只能降价将货物就地处理，仅此造成资金损失达6000万人民币左右。此外，在危机影响下，部分国家为保护本国市场，加大了贸易技术壁垒。如州内一农副产品企业产品出口美国，货款回笼期一般大约在30天。由于美国FDA（食品药品监督管理局）对该类产品增加了十余项检测指标，大大提高了检测门槛，货款回笼期延长到100180天，严重影响了企业资金周转。（四）融资渠道狭窄，企业流动资金严重依赖银行信贷。银行贷款仍是中小企业融资的主要方式，34户企业调查显示，有18户企业流动资金主要来源于银行贷款，占比53%，其他16户企业来源于自有资金，占比47%。被调查企业中，有2户企业反映流动资金不足时通过向控股母公司借拨调剂资金补充，有6户企业不同程度存在内部职工集资，共计余额700万元，最多的达300万元，最低的为50万元。二、成因2008年，我州金融机构本外币各项贷款余额107.19亿元，剔除农行11月剥离不良贷款22.36亿元的影响，实际比年初增加12.02亿元，增长12.64%。2008年末，34户企业银行借款余额7.8亿元，比上年同期增加1.2亿元，增长17%，其中流动资金借款余额3.9亿元，比去年同期增加3318万元，仅增长9%。2008年，被调查企业中有24户企业向银行共申请过贷款56笔，金额3.7亿元，其中银行已审批发放的有18户，47笔，金额2.7亿元，有6户9笔贷款未通过审批，金额9850万元（企业申请的贷款中，大部分属于原来流动资金贷款到期后借新还旧）。有15户企业认为当前生产经营面临的主要问题是难以从银行获得所需的信贷支持，占调查总数的44%。截止到2008年末，全州金融机构只对441家中小企业授信和贷款，贷款覆盖率仅为11%。企业获得银行信贷资金难度较大的主要原因是：（一）非法集资事件严重破坏我州金融生态环境，致使中小企业融资宏观信用环境恶化。据调查，多数企业认为非法集资事件对我州企业的整体信誉和形象是一种“硬杀伤”，企业的融资环境将面临严峻考验。永顺县锦帛玉公司负责人认为，受非法集资影响，湘西企业的整体形象偏“黑”，上级部门很有可能将湘西企业列为关注对象，对企业的整体信誉向下调整，今后企业申报项目和资金的通过难度将进一步加大。泸溪县金磊公司认为，由于非法集资事件的发生，中央、省有关部门会将视湘西为高风险区，企业贷款将变得更加困难。老爹农业开发科技公司在非法集资事件爆发后，到省科技厅申请科技转换资金80万元，科技厅有关人员就讲到对湘西企业诚信度不看好，资金落实存在困难。2009年1月5日，我州民委在关于2009年民族贸易企业重新认定的通知中明确指出：有参与非法集资行为被立案查处的企业将不予认定，难以享受贷款利率优惠政策。州内某国有商业银行2008年向一参与非法集资企业发放出口押汇200万美元折合人民币1400万元。由于该企业资产已被“处非办”处置，所得款项已用于清偿集资款，致使银行债权被悬空。目前，该行为了规避非法集资风险，已暂停贸易融资放款，部分流动资金不足的出口企业因此陷入资金窘境。2009年1月，州内银行累计发放贸易融资贷款480万人民币，同比减少5036万人民币，下降92，出口企业资金进一步趋紧，部分企业因资金不足已放弃了出口外销业务。表2：涉及非法集资企业有关联的银行资产 单位：万元、%银行贷款余额占比不良贷款余额占比工行2079926.761077351.8农行1430418.41022171.46中行1109414.27458241.3建行2627033.81348751.34农信社52606.77466088.59合计7772743723 单位：万元、%资产类型余额占比不良资产余额占比开发贷款2488430.9424884100担保贷款882610.97419447.52个人按揭贷款4401754.731464533.27按揭贷款保证金18082.25956(指已冻结)52.88银行承兑汇票8901.11合计8042544679非法集资事件后，各家银行担心已到期贷款无法收回以及集资企业破产将会给信贷资金带来损失，信贷业务普遍收缩。除农发行、农村信用社和邮政储蓄银行贷款审批权限没有调整外，国有商业银行都作出了紧缩调整，进一步抬高了信贷准入门槛，呈现出“上松下紧”的态势（见表3）。表3：非法集资事件爆发前后我州金融机构贷款审批权变化情况 项目金融机构非法集资爆发前受非法集资事件影响省行审批额度州分行审批额度省行审批额度州分行审批额度贷款审批条件授信条件变化对我州环境定位工行除质押贷款外，总行批公司业务停牌除质押贷款外，总行批公司业务停牌个贷审批额度将调整无变化高风险区农行按授权按授权按授权按授权无变化无变化由二类行降至四类行中行1亿元流动资金贷款；3亿元项目资金贷款无无变化无全部上收省行从紧从严从紧从严建行4亿元以下贷款无4亿元以下贷款无无变化主观谨慎；不是非法集资企业的审查结论无变化（二）金融机构不良贷款率过高，司法保障不力导致银行放贷压力增大。截至2008年末，全州不良贷款余额15.98亿元，不良率高达19.58%，高于全省一倍。非法集资风波之后，商业银行对这批企业的贷款2.9亿元、个人按揭贷款1.46亿元预期不良增加，进一步加重了商业银行的负债压力。金融诉讼案件执行率偏低，银行债权得不到有效保护。到2009年2月止，全州农村信用社向法院提起金融债权诉讼案件587件，诉讼标的8034万元，受理586件，胜诉率100%，完全执行的只有49件，执行金额2157万元。州工商银行向法院诉讼逃债案件47件，诉讼标的39059.8万元，胜诉率100%，完全执行的只有16件，执行金额26239万元。加之社会诚信意识较差，少数企业特别是少数国家机关事业单位和公职人员诚信意识不高，故意拖欠银行贷款不还，有意逃废银行债务，产生了不良影响。2007年花垣县振兴化工厂因拖欠农业银行1亿多元贷款不还，被省银行业协会列为“黑名单”。据统计，2007年末，全州机关事业单位和公职人员逾期贷款高达7.1亿元。表4：我州国有商业银行不良贷款统计表单位：亿元 年份合计其中工行农行中行建行余额占比（%）余额占比（%）余额占比（%）余额占比（%）余额占比（%）200441.9838.9520.6559.3412.2138.010.0270.641.6615.07200534.4536.166.7240.2917.7257.471.4934.91.178.13200637.0736.207.1945.0521.2169.020.6211.571.076.63200739.1933.355.8743.2223.0975.890.313.690.985.06200820.9819.574.9538.312.