浅析保险与消防合作意义和方法

浅析保险与消防合作意义和方法浅析保险与消防合作意义和方法 消防部门是运用国家赋予的行政手段 本着 预防为主 防 消结合 的方针 执行消防法律 法规和规章制度 总体规划消 防布局 预防火灾事故发生 并在火灾发生后调动消防部队和 器材装备 迅速扑救 最大限度地减少火灾损失的社会救助性 部门 保险企业是利用国家赋予的经济手段 对投保企业和单 位积极开展防灾防损工作 当其发生灾害时 对投保标的进行 适当的经济补偿 使其快速恢复正常的生产生活的社会保障性 企业 保险与消防是现代社会预防和减少危险损害主要的社会 化防灾机制 可是当前社会消防安全环境的改善却远远滞后于 保险业的发展步伐 从社会消防意识 到城镇消防基础建设 再到消防器材装备 均不能满足社会消防事业的需要 同时消 防工作也未能与社会保险形成良性互动机制 本文通过对消防 与保险合作的必要性的阐述 以期找到青海消防在经费紧张 器材装备落后的基础上 与保险合作解决经费 发展等方面的 方法 一 保险和消防的历史 现状 保险最初形成产生于公元前 19 世纪的巴比伦王国 其形式 是为救济火灾造成的社会损失而令僧侣 官员向社会征收税款 的一种社会统筹形式 到了 17 世纪中叶 火灾保险组建发展起 来 1666 年伦敦大火后出现了专营房屋火灾保险的商行 1681 年该商行改组为合资经营的火灾保险公司 18 世纪后 随着工 业革命的完成 技术的革新和及其普及 客观上增加了对火灾 保险的需求 从而火灾保险的内容 形势有了更多的发展 现代保险是建立在 我为人人 人人为我 这一社会互助基 础之上的 换言之 商业保险的原理 就是将少数人不幸的意 外损失分散于社会大众 使之消失与无形 从而实现社会的安 定 据统计 全国保费年收入 1980 年的 64 亿元到 2002 年入 3053 亿元 人均保费 保险密度 237 6 元 保费收入占 gdp 的比 例 保险深度 为 3 其中财产险保费收入 778 3 亿元 保险公 司总资产从 2000 年的 3373 9 亿元 仅两年就达到了 6494 1 亿 元 保险业成为增长最快的行业 获取了最大的利润 同样作为危险管理手段 消防事业的发展由于社会重视程 度不高 又是公益事业 没有盈利可讲 只有政府投资 而且 消防工作的成绩又是隐性回报 以至于消防工作严重滞后于现 代社会的经济建设 就以我省西宁市消防工作现状为例 就存在以 下的诸多问题 一是消防规划落实不力 基础设施建设滞 后 城市整体抗御火灾能力不强 西宁市区应建市政消火栓 2280 个 现有 1031 个 缺 1249 个 欠账率达 54 8 二是消 防队 站 数量少 营房基础设施条件差 特勤队站建设缓慢 难以处置特种灾害事故 西宁市区 不含大通 湟中 湟源 应建 15 个消防站和 1 个特勤大队 负责全市特种灾害事故和社 会救助任务的处置工作 下设两个特勤中队 现实有 5 个普 通型消防中队 一个特勤消防中队 尚有 10 个消防站和 1 个特 勤大队机关及 1 个特勤中队还未组建 三是消防车数量 种类 抢险救援器材 个人防护装备严重不足 四是消防业务经费指 标低 难以保障日常需求 西宁市消防业务费由市财政负责供 应 初定标准 55 万元 现调整为 70 万元 1998 年至 2003 年 6 年间支队共支出消防业务费 362 万元 而指标数仅为 270 万 元 缺口达 92 万余元 二 消防与保险合作的意义 商业保险虽然利用商业营利手段 通过社会风险的转嫁 充分发挥火灾保险经济补偿作用 但是作为一种商业活动 每 个保险公司同样也追求着行业盈利 然而骗保 诈保 以及投 保标危险性的不确定同样影响着保险公司正常的经营和盈利 例如利用纵火造成保险标的损失进行的骗保 又如投保后产生 的惰性 消极思想造成保险标的损失进而要求保险公司赔保的 案例 火灾发生前消防部门的监督管理减少火灾发生几率 能 够减少保险公司理赔风险 火灾发生之时 消防部门的有效扑 救减少火灾损失 可以减少保险公司理赔金额 火灾扑灭之后 消防部门的损失报告 同样为保险企业理赔提供了参考和依据 种种保险企业的需要成为消防与保险合作的基础 由此火灾保 险的产生及其发展是促使消防与保险合作的原动力 这些保险 公司需要的技术鉴定 社会安全监督正是消防部门与生俱来就 有的职能 而消防所需的大量资金正可以通过保险商业利润进 行补充 增强消防与保险的合作 对于双方的改革和发展都起 着积极的意义 1 有利于促使企业自觉提高消防安全水平 推动和改进防 灾防损工作 随着市场经济的不断发展 企业的形式和特征经常处于变 动之中 光依靠公安消防部门的监督管理保障安全是不合理 不科学的 然而借助于保险公司与投保方的保险合同 通过对 被保险方的服务和检查 增强被保险方的经济责任和法律责任 使其安全工作与经济利益紧密挂钩 特别是通过合理的理赔率 使保险方和被保险方的利益以及公安消防机构的责任紧密联系 在一起 形成一种内在的约束机制 这样 在行政部门的监督 管理下 在有偿的经济合同和有责的法律合约下 产生服务者 与被服务者之间的新型社会关系 各自承担应尽的责任 从而 使企业自觉地提高消防安全水平 使消防安全的落实走上责 权 利相结合的良性循环轨道 而且经济利益和行政职责将会 产生一种强大的 内在的前进动力 推动着各方千方百计改善 防灾防损工作 形成一种社会性的防火抗灾力量 大大减少重 特大火灾的发生及其对生命和财产造成的损失 2 通过消防技术鉴定和成立风险评估措施 有利于降低保 险公司的理赔风险 凭借消防监督部门对被保险方开展的消防监督和企业安全 风险评估 保险公司可以强化对被保险方的自我防灾防损检查 和保险理赔经济行为的合理性 这样对于保险公司的经济效益 业务领域的拓展 具有针对性的保险标的和风险估测必然带来 实质性效果 保险公司一方面可以通过自己的优质服务 合理 收费争取业主的投保 一方面又可以通过风险评估 现场勘察 定期检查 督促整改等科学的管理手段来降低或转移火灾风险 3 有利于解决消防工作资金不足 加强消防和保险的合作 有利于直接或间接地解决消防工 作资金不足 消防部门利用自身技术对企业开展的企业安全风 险评估 可以为保险公司降低理赔风险 同时企业火灾保险公 司可提取部分保险公积金 在财力上给予消防部门一定的支持 以逐步改善消防部门技术装备落后的状况 提高消防部门的防 灾救灾能力 另外 保险公司还可以基于 取之于保户 用之于 保户 的原则 直接提取防灾补助费用用以保户 为提高保户的 防灾防损能力服务 合理使用防灾补助费 有利于密切消防 保险方 被保险方的关系 提高社会各方面的防灾防损积极性 增强保险部门的社会效益 经济效益 4 有利于加强信息交流 打击保险诈骗犯罪 在消防保险合作的基础上 建立起社会灾害损失专家组 在有关灾害损失的信息交流 对策研究 联合进行事故调查以 及人员培训方面进行广泛合作 弥补各自的不足 按照市场经 济的内在规律和责任取向 确保防灾防损工作的科学性和实效 性 消防保险联合进行的火灾调查结论更会给纵火骗保的行为 以沉重打击 从而可以保护保险公司的合法权利 同时促使社 会的长治久安 三 消防与保险合作的几个方法 1 联合保险部门 共同进行消防宣传 就青海而言 经济实力不强 社会意识落后 消防和保险 合作不可能一蹴而就 首先 消防要加强与保险部门的联系 要积极联合保险公司参加社会消防工作 使保险公司能够主动 参加或者组织各类消防宣传活动 将防灾防损费用真正用于消 防 补助消防安全教育 消防宣传是普及消防安全意识 增强 社会消防知识的有效手段 青海地区绝大部分人尚缺少消防安 全意识 没有掌握保护自己的基本技能 大量经费投资的建筑 消防设施经常处于无人会管理 无人能使用的尴尬局面 不遵 守消防安全要求 违章操作 消防设施预警无效是近几年恶性 火灾发生的主要教训之一 为保护被保险方的生命财产安全 减少其经济损失 保险公司可配合消防部门对全社会开展消防 宣传 提高全社会的消防意识 同时 还可以协同消防部门对 被保险方进行消防安全知识培训 对管理 维护 保养消防安 全设施人员进行消防技能培训 使现有消防设施在火灾中发挥 正常的功效 从而 让消防宣传和专业培训深入到公民和单位 的具体活动之中 2 提高企业投保 门槛 降低保险公司理赔风险的同时 促进企业消防发展 在达到消防 保险意识共识以后 消防部门可以通过 消 防法 和 机关 团体 企业 事业单位消防安全管理规定 建筑设计防火规范 等国家法律和行业强制性规范 联合保 险公司共同推出青海省企业安全风险评估标准 坚持经济效益 社会效益 安全效益并重的原则 在承保每笔火灾保险业务之 前 保险公司同消防部门有关人员共同对保险标的进行勘察 并根据其建筑结构 用途 环境 防火设施以及标的危险程度 做出综合性的风险评估 确定承保与否 厘定保险费率 这样 可以改变保险防灾表层化 提高保险业务质量 避免盲目承保 降低理赔风险 消防工作的介入提高了企业投保的 门槛 同 时又提高了企业管理人员对消防工作的重视 根据 中华人民共和国保险法 投保人的义务包括危险 增加的通知义务 危险增加的通知义务是指在保险合同的有效 期内 保险标的危险程度增加的 投保人或被保险人应依照合 同规定及时通知保险人 保险人有权要求增加保险费或者解除 合同 投保人或者被保险人未履行该通知义务的 保险标的因 危险程度增加而发生的保险事故 保险人不承担赔偿责任 消 防部门日常检查中发现的火灾隐患 均可向保险公司抄报 保 险公司对拒不采取措施整改的单位 一旦发生火灾 可以拒绝 赔偿 致使消防检查对企业的保险产生重大影响 从而利用经 济手段促使企业杜绝 重保费 轻消防 错误观念 加强消防管 理 改善消防环境 3 通过合作解决消防经费紧张问题 促进消防工作全面发 展 消防部门和保险公司共同合作 降低了保险公司理赔费用 消防部门可以要求将降低的理赔费用按比例划拨过来 以逐步 改善消防部门技术装