强化信贷风险管理,培育信贷风险文化.doc

强化信贷风险管理,培育信贷风险文化 关于金融危机下商业银行信贷业务浅谈 贷款是商业银行的传统核心任务，也是商业银行最主要的盈利资产，是商业银行实现利润最大化目标的主要手段。而贷款是一种风险较大的资产，是商业银行经营管理的重点。于是在金融危机影响到投资银行，再到商业银行的时候，如何解决商业银行信贷业务发展，制定较好的管理风险的办法对于商业银行的生存是至关重要的。 于是我想从关于加宽信贷面以及强化商业银行风险管理浅谈一下。 关于拓宽商业银行信贷面的思考 本次经济危机直接导致大量企业出现亏损，利润甚至出现负增长。这一方面导致企业因为资不抵债丧失还款能力，使得银行出现大量不良贷款和次级贷款，使得银行贷款质量下降。由于企业的亏损，必然导致其减少产量以维持企业正常运作，这样生产的投入必然减少，企业对于银行的贷款需求也相应减少，这样直接减少了贷款的需求量，使得商业银行收益有所下降。针对上述状况，商业银行应该加快商业银行信贷管理体制改革，优化信贷业务流程 。 首先，商业银行可以从疏通了动产和权利担保渠道，有助于推动信贷产品创新步伐入手。允许企业将应收账款作为质押，保证了商业银行开展应收账款质押贷款的权益。盘活了农村动产资源，有望促进农业信贷产品的创新发展。规定基金、股权可以用于质押，有助于实现信贷市场和资本市场工具的交叉创新。规定公路、电网等 收费权可以质押，给商业银行信贷资产证券化带来新的发展契机。强调知识产权的质押价值，推动科技型中小企业信贷服务创新。 其次，可以借鉴西方先进的营销理念和方式。商业银行要根据自身实际和市场需求，分阶段制定信贷产品创新目标，强化信贷创新产品的研发能力，必要时可参考西方发达国家银行的成功案例，积极引入新的信贷品种并在试点成功的基础上予以推广；要在重新规范现有信贷管理模式的基础上积极推动管理模式创新，提高信贷产品创新效率。 关于强化风险管理 一则严把信用风险关口。强化风险控制，确保偿付能力，量化风险。在结合巴塞尔协议8%的最低资本金要求，建立符合相应风险管理需要的资本金充足水平和贷款坏账准备金。同时应严格准入标准，把握信用风险的关口，并做好贷款担保和抵押的动态管理，防止因为xx年房价可能进入下行通道导致的抵押物价值不足的问题，保持信贷业务持续稳定发展。要注重从外部和内部两个方面对风险进行管理。做好风险评估，切实把握风险，而不是盲目跟进。商业银行的基本原则是“存款立行，风控保行，服务兴行，科技强行”。 二则更具有前瞻性。随着国际化的趋势越来越明显，我们已经不能做到在金融危机面前独善其身，所以要提高对国际风险的敏感性和前瞻性以及应对风险的能力。时刻对保持国际局势的变化的警觉。在能力范围内去分析国际上发生的各项事件对商业银行的可能产生的影响，做好应对措施，不打无准备之仗。要完善自我约束机制和 内控制度，强化市场风险识别能力和风险定价能力，防范因开展信贷创新而可能引致的内外部风险。实施区别对待的行业政策，强化行业授信管理。在我国经济增长波动幅度加大、经济下行趋势明显的情况下，应进一步加强对宏观经济运行情况的监控和分析，及时把握宏观经济走向，深入动态了解全国和区域内经济发展现状和走势，适时调整业务发展的重点区域、行业和产品，在有效规避信用风险和政策风险的同时，增加对宏观经济周期波动造成的系统性风险的化解能力。在此基础上，密切关注国家产业政策的调整和变化，增强对行业风险的甄别能力，审慎介入高风险行业，审慎发放新增贷款。 关于从业人员 要加强信贷从业人员合规教育和信贷管理规章制度教育工作，培育合规文化，提高信贷从业人员业务素质，强化信贷从业人员的风险意识、责任意识，提高风险管控能力。要严格授权管理。明确信贷前后台各部门和各岗位在信贷风险管理中的职责和权限，确保信贷风险管理体系的有序运转。从这三个方面来做的话，商业银行在信贷业务上的进步应该会是比较明显的，有利于商业银行短期面对金融危机和长期保持向上的经济势头是有很好的借鉴的作用的。 巫鑫 0070909 湖 北 大 学 题 目 我国商业银行信贷风险研究 姓 名杜晓莉学号 xx221104110001 专业年级 xx级金融学双学位 指导教师 谢升峰职 称 副教授 xx 年 11 月 17 日 浅析我国商业银行信贷风 险治理 【摘要】当前银行信贷风险已构成我国商业银行最大的金融风险降低不良贷款的比例不仅关系到我国商业银行的生存与发展更影响到防范金融风险、保护金融业稳定、确保金融安全运行的效果因此目前亟需研究制定规避、防范商业银行信贷风险的具体措施防止不良贷款的反弹从而有效地抑制金融风险确保金融业安全、稳健地运行 【关键词】商业银行贷款风险治理 一、引言 众所周知巨额的不良贷款一直是我国银行业发展中的一大隐患它不但直接造成银行业效益低下和经营困难同时严重阻碍了国有商业银行进一步前进的步伐因此加强信用风 险管理促进资产质量的持续改善增强同外资银行的竞争防范金融风险、保持金融业稳定、确保金融和经济安全运行也就成了当前政府及国有商业银行高度重视的一个问题近年来在国家政策的大力支持和商业银行自身的努力下我国商业银行的资产质量得到了明显的改善截至xx年12月底全国12家股份制商业银行不良贷款余额990.17亿元不良率2.96%但是由于经营管理机制尚不健全全面风险管理体系尚未完善特别是在信用风险管理方面还存在不少问题使得我国商业银行目前面临着不良贷款反弹的较大压力所以我们应加大力度研究国有商业银行如何强化信贷管理如何防范不良贷款风险的增加以及如何提高贷款发放和管理的质量 二、当前信贷风险监控中发现的主要问题 银行的不良贷款一般是由于多种原因形成的除银行自身的原因外还受企业违约、不适当的行政干预以及法制不健全、执法不严的影响虽然近几年来金融机构加强和改善了信贷管理工作推行了审贷部门分离成立了风险评审管理委员 会强化了贷款民主决策建立了行业技术专家咨询制度和信贷决策责任人制度实施责任奖惩等等使得信贷管理水平有所提高但仍存在一些问题 1、贷款制度执行不严信贷政策向所谓的“大户”倾斜 当前由于金融机构之间的无序竞争造成商业银行对所谓的大户贷款审查不严未能严格执行贷款制度这种制度的倾斜加大了贷款风险例如一些商业银行对这些客户不敢去严格管理严格审查其财务状况结果一些大企业集团由于经营不善倒闭导致大量贷款变成呆账如“蓝田股份”案例曾有十余家金融机构争相为其贷款事实上集团客户或关联企业的风险事件时有发生其所造成的较大连锁反应和连带风险已给商业资产质量带来了很多不利影响 2、内部控制体制不健全风险管理组织结构不完善 据巴塞尔银行监管委员会在1998年提出的银行机构内控指引完善的现代银行内部控制体系应该以运作合法、有效和信息畅通为目标涵盖银行的管理和控制文化、风险的有效识别和评估、控制活动和责任分离、信息和交流以及监 控和缺陷修正等五个方面的内容到目前为止我国商业银行普遍内部控制体制不健全、风险管理组织结构不完善还没有形成现代意义上的管理体系和独立的风险管理部门也没有专职的风险经理无论是内部稽核部门还是信贷管理部门或资金管理部门都没有能力承担起独立的、权威性的、能够有效管理银行各个方面风险的风险管理职责 3、缺乏贷款风险评估机制对风险缺乏全程监控 4、重贷款营销轻贷款管理缺乏对客户的全程管理 重贷款营销轻贷款管理一直都是我国商业银行的积弊款项贷出去了任务就完成了因而一些商业银行对前台客户营销配备人员较多对贷后管理人员配备较少贷后管理工作薄弱贷后管理责任制不落实风险预警机制尚未建立起来贷后风险追究不落实因而造成新的不良贷款继续产生事实上不良贷款的形成大多与贷后严格管理有关这一点与企业的应收账款非常相似不加强管理款项拖的时间越长不确定的因素就会增加款项收回的可能性将会降低因而需要在贷后落实管理责任制对客户进行全方位的全程管理