《可保利益原则》PPT课件

可保利益原则 在订立和履行保险合同的过程中 投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益 否则保险合同无效 是投保人或者被保险人对保险标的所具有的合法的经济利害关系 一 可保利益原则的概念 可保利益与保险标的间的联系与区别 两相不同又相互依存 可保利益基于标的又高于标的 它是要为之保险的实质 第一节可保利益原则 须是合法的利益须是确定的利益须是经济上的利益 现有的预期的责任的 可保利益的构成 二 可保利益的构成要件 三 保险利益原则及作用 一 防止变保险合同为赌博性合同 二 防止被保险人的道德风险 三 可以限制保险赔偿的程度 四 可保利益原则的应用 一 在财产保险中的应用 二 在人寿保险中的应用 三 海上保险的可保利益 四 在国际贸易中的应用 1 财产保险利益的形成条件 1 财产所有人2 收益权或预期收益权3 财产的受托人4 财产的保证人5 连带责任6 其他民事责任 一 在财产保险中的应用 2 财产保险可保利益的存在时间 在财产保险中 要求从保险合同订立到终止 始终都存在保险利益 特别是发生保险事故时 被保险人对保险标的必须具有可保利益 投保时存在的保险利益如果因标的的转让而消失 则保险合同无效 例外 海上保险仅要求发生保险事故时具保险利益 3 对财产保险可保利益的限制 投保人或保险人存在于特点财产之上的可报利益是一种有限的利益 这种限制不是表现在对投保金额大小的限制上 而是表现在保险人对赔偿金额的限制上 案例1 1977年G先生诉伦敦太阳联合保险公司案G先生将一批珠宝投保了盗窃险 在合同有效期内 该批珠宝被盗 G先生遂向保险公司索赔 保险公司查明 G先生的该批珠宝是从国外买进 但其未按规定申报并纳税 属于走私 因此G先生对该批珠宝不具备可保利益 拒绝赔偿 G先生不服 诉至法院 法院判决保险人胜诉 二 在人身保险中的应用 人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人之间的关系 只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利益关系时 投保人才能对被保险人具有保险利益 自己的生命或身体 具有婚姻关系和亲属血缘关系的人 承担赡养收养等法定义务的人 与投保人有经济利益关系的人 雇佣关系 债权债务关系 利益和同意相结合原则 人寿保险保险利益的适用时间 人寿保险合同 强调在保险合同订立时必须具有保险利益 而当保险事故发生时是否具有保险利益则不要求 保险金的给付 不以受益人是否具有可保利益为条件 可保利益原则在财产险与人身险应用中的区别 区别 一 来源不同 二 对可保利益时效的要求不同 三 确定可保利益价值的依据不同 财险 财产所有权 经营权 使用权 承运权 保管权 抵押权 人身险 人身关系 亲属关系 雇佣关系 债权债务关系 财险 投保时 出险时 特别强调后者 人身险 投保时 财险 保险标的的实际价值 人身险 被保险人的需要与缴费能力 案例2 女会计赵某为其公公投保简身险若干份 指定受益人为被保险人的孙子即赵某之子 在保险期间 赵某与被保险人的儿子离婚 受益人判给赵某原丈夫抚养 离婚后赵某仍照常缴纳保险费 又一年后 被保险人身故 赵某向保险公司申请给付 而其原夫也提请给付 请问如何决断 参考答案 由于人身保险的可保利益只要求在投保时具有即可 此后婚姻关系的变化并不影响保单的利益及其有效性 且父母双方对未成年子女有平等的监护权 也不因婚姻状况变化而变化 故而最后协议 判决如下 由赵某领取保险金 保险金以孩子名义存入银行 存单由赵某保管 待孩子成年后交给他支配使用 案例3 一护士为其三岁的外甥女投保了定期死亡保险 受益人为该护士 在保险期间该护士通过医学手段致使被保险人死亡 法庭判决谋杀罪成立 小女孩的父母状告保险公司并要求保险给付请分析保险公司之面临的命运与裁决 法庭认为 小女孩系未成年人 只有其监护人即其父母 或经其父母同意的其他关系人 才具备可保利益并可为其投保死亡类保险 本案中保险公司出售保单给不具有可保利益的投保人 成为被保险人被杀害的强烈诱因和事实上的近因 保险公司存在严重失察之责 出具这种保单就违反了保险人的义务 出售保单给不具有可保利益的投保人不是因为违法才危险 而是因为危险才违法 遂判决如下 给付保险金给女孩之父母 对保司处以罚金 处理该司承保人员 案例3的意义 本例说明 可保利益固然是投保人本人能否投保的资格条件问题 但最终决定其保险行为 投保 理赔 的对可保利益的审查 把关责任却属于保险公司 三 海上保险的可保利益 保险标的 船舶运费货物赔偿责任 但海上货物运输保险比较特殊 投保人在投保时可以不具有保险利益 但当保险事故发生时必须具有保险利益 这种规定是为了适应国际贸易的习惯作法 买方在投保时往往货物所有权尚未转移到自己手中 但因其货权的转移是必然的 可以投保海上货物运输保险 海上保险的可保利益 1 买卖双方对货物具有可保利益的划分标准 TradeTerms EXW FOB CFR CIF 2 可保利益