个人理财规划的设计方案

精品文档 1欢迎下载1欢迎下载 精品文档 2欢迎下载2欢迎下载 个人理财规划书个人理财规划书 一 家庭情况分析 一 家庭情况分析 一 基本情况一 基本情况 从您家庭情况来看 我是一名外企公司职员 工作较为稳定 月收入属于 中等偏上水平 而且我正处于在事业上有番作为的阶段 薪酬会在事业发展上 涨的趋势 同时外企的福利水平较高 相存在的养老负担不大 父母有基本退 休工资 收入较为稳定 目前正在存钱 准备为抚养孩子的费用 教育费的家庭支出做准备 另外 我的家庭还负担了10万的房贷 在很长的一段时间仍然需要支付月供 在这种 情况下 我的理财需求是为自己和丈夫养老 为家人医疗以及为孩子的成长作 准备等三个方面分析 我的家庭仍处在积蓄阶段 虽然我和丈夫已经通过辛勤工作 积累了一定 的经济基础 但是随着孩子的成长 家庭的理财情况不容乐观 仍需要积蓄的 积累 同时 我的家庭已经拥有了自己家庭按揭支付的住房 目前仍在还贷阶 段 每月需要负担的月供仍然是家庭的负担 银行定期存款及保险投资占比例 较大 这些资产安全性良好 可以为未来的投资做铺垫 下面我对我的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析 希望能为我和我 的家庭未来提高生活质量带来帮助 二 资产负债情况二 资产负债情况 表1 个人资产负债表 资产项目金额负债项目金额 定期存款4 万元房贷10 万元 股票和基金0 元 保险10 万元 自住房产50 万元 家庭净资产 54 万元 图 1 个人资产分布图 精品文档 3欢迎下载3欢迎下载 我的家庭负担了较大数额的住房贷款 负债压力较大 但是持有的流动性 尚好的可变现资产 保险及定期存款的保值 变现能力还是相对较强的 占总 资产的 22 自用住房属于固定资产 抗风险能力极强 但是流动性极差 我 的家庭状况偏重于安全性 比较保守 我可以试着略作改善 财务比率分析 财务比率分析 偿付比率 净资产 总资产 540000 640000 0 84 资产负债率 负债 总资产 100000 640000 0 15 偿付比率是净资产与总资产的比值 资产负债率是负债和总资产的比值 这两项数据均反映了我家庭综合还债能力的高低 理论上的偿付比例与资产负 债率一般都以 0 5 较为适宜 从我的家庭财务比率来看 偿付比率为 0 84 远 远高于适宜水平 而资产负债率为 0 15 也低于适宜水平很远 这从一方面意味着我的家庭 整个资产负债情况良好 即使在经济不景气 的时候 偿付所有的债务没有任何问题 但同时另一方面也意味着我的家庭没 有充分利用自己的信用额度 如有需要 也可以通过借款来改善家庭的开销紧 张 投资与净资产比率 投资资产 净资产 100000 640000 0 15 这一比率反映了我可以通过投资增加财富以实现财务目标的能力 一般成 熟的家庭投资 应该将其投资与净资产比率保持在 0 5 以上 才能保证其净资 产有较为合适的增长率 以满足家庭理财长期的投资目标 对于相对处于家庭发展早期阶段的年轻投资家庭 由于财富积累年限尚浅 投资在资产中的比率不高 但这一比率一般也应该保持在 0 2 较好 而我家庭 的这一比率仅为 0 15 远远低于成熟家庭的比率 也低于年轻家庭的比率 从 精品文档 4欢迎下载4欢迎下载 资产的结构来看 其主要部分 78 都投资在自有住房这一块 作为家庭的自有 住房 这一资产并没有体现投资的功能 所以我在计算投资比率的时候 没有 将这一块计算在内 房产之外 我的资产主要是银行定期存款 从这一资产结 构看来 我之前的投资十分保守 也没有采用资产组合配置 来使我的资产得 到较好的增值 三 家庭收支情况三 家庭收支情况 表2 家庭年度收支状况表 单位 元 家庭收入项目金额家庭支出项目金额 工资72000 元日常生活支出30000 元 奖金30000 元保姆工资支出7200 元 房贷支出18000 元 保险费支出3000 元 旅游支出10000 元 养育小孩支出10000 元 人情及其他支出10000 元 家庭年度结余 13800 元 我家庭年度税后奖金 年终奖 是 30000 元 这样您目前家庭年收入应该 是 102000 元 年度开支为 88200 元 收支相抵 目前每月结余 600 元 年度结 余 13800 元 图2 个人年度收入结构图 精品文档 5欢迎下载5欢迎下载 图3 年度支出结构图 财务比率分析 财务比率分析 流动性比率 流动性资产 每月支出 40000 5400 7 41 资产的流动性是指资产在未来可能发生价值损失的条件下迅速变现的能力 流动性比率就反映了您流行性资产数额与您每月支出的比例 一般而言 流动 性比率在 3 左右 可以资产结构的流动性较好 但是 由于流动性资产的收益 一般不高 对于工作十分稳定 收入有保障 其资产流动性比例可以相对较低 从而将更多的资金用于资本市场投资 以获得更高的收益 我的家庭的流动性比率为 7 41 说明流动性资产可以满足 7 个月以上的家 庭开支 远远高于适宜水平 同时我的工作与收入比较稳定 我认为这一流动 精品文档 6欢迎下载6欢迎下载 性比率可以保持在 3 左右 负债收入比率 负债 税前收入 1500 12 6000 12 30000 0 24 负债收入比率又称债务偿还收入比例 该比例是我一定时期 因为我的收入与 负债均很稳定 我选择一年作为计算期间 到期财务本息和与总收入的比值 从财务安全角度看 负债收入比率数值如果在 0 4 以下 则财务状况属于良好 状态 我的负债收入比率为 0 24 在财务安全的范围之内 拥有这么良好的财 务安全数据 我的家庭拥有较好的承受投资风险的能力 四 家庭保障情况四 家庭保障情况 从成熟家庭的保障情况看 一般建议年度保险费支出占投保人年收入总额 的 10 至 20 我的家庭预付保险费金额为 3000 元 占年度总收入的 2 94 这个水平是比较低的 但是 我和丈夫应该在各自的单位有相关的社会保险 养老保险 失业保险等应该都包含在内 那需要本人支付的部分较少 也都会 在工资中扣除 所以我家庭的保障情况基本可以没有问题 保险是理财规划的一项重要内容 其实现的方法和可供选择的产品很多 所以和其他长期投资一样 需要考虑购买时机 五 情况小结五 情况小结 通过上述分析可以看出 我家庭的财务状况和收支情况相对稳定 家庭的 保障情况也相对良好 虽然有一定数量的负债 但是固定资产还是属于家庭的 家庭资产配置中银行储蓄及保险投资所占比重太高 没有股票 基金等资本市 场投资 整个家庭的财务管理趋于保守 而过份追求资产的安全性 流动性 往往导致投资收益率低 影响收入预期 并制约未来生活质量的提高 我要充分利用手头现有的资金 调整资产结构 合理运用月度结余 以实 现长期的理财目标 同时可以考虑在合适的时机 优化 财务结构 理财目标 应该非常明确 在宝宝长大后 对手头资金充分利用 更好的保证和改善全家 今后的生活质量 二 个人理财计划的制定 二 个人理财计划的制定 一 一 几点基本假设 几点基本假设 作为一个长期的理财规划 必须考虑到中国整体经济形势的变化 和小家 庭财务状况的变迁 根据现实情况 我作出以下几点假设 精品文档 7欢迎下载7欢迎下载 1 通货膨胀的预测 虽然今年上半年居民消费价格 CPI 总体温和 同比 仅上涨 3 1 未来我国价格走势虽然存在不确定因素 但上行风险大于下行风 险 通货膨胀压力有所加大 虽然我国政府通过多种政策以稳定通胀 但预计 未来 20 年内 3 的 CPI 应该是通胀的下限 2 家庭收入增长的预测 我正位于职业生涯的起步阶段 相信今后还有长 足的发展 我的家庭年收入增长幅度为 5 或者更多 3 宝宝教育费用的预测 宝宝长大 家庭开支每年要增加 1 万左右 之后 从宝宝 3 岁入托到他 23 岁大学毕业 假设每月教育费用开始为 1200 元 之后 随通货膨胀年增长 3 4 房价的增长预测 房子每月所要支付的月供为 1500 以目前的家庭月 收入情况来说可以负担 预计在 6 年之内就能完成 同时我的房产价格也会相 应增长 最近宏观经济调控中 对房价调控的力度较大 预期未来一段时间 房价上涨的幅度会趋于温和 假设各地房价的年涨幅均在 5 左右 那我的房产 增值的空间也是可以预见的 5 最低现金持有量 从财务安全的角度出发 您的家庭应拥有满足 7 个月 以上开支的现金流 我们建议您的最低现金持有量维持在 1 万元左右 而随着 生活水平的上升 这一最低现金持有量也需要随着通货膨胀率而升高 二 二 风险承受能力分析 风险承受能力分析 我目前的工作与收入都相对稳定 正处于事业发展阶段 年富力强 身体 健康 这些因素会使您的家庭风险承受能力较强 针对财务状况分析 我目前的家庭资产的配置太偏重于稳定型 我认为应 拿出一部分资金进行投资 而且考虑到孩子问题 我可以选择中等程度的投资 风险 主要看重的是投资的长期收益 特别是每年5 10 左右的收益 这类投 资风险不会对家人的正常生活及孩子的教育有太大的影响 三 三 投资理财建议 投资理财建议 1 1 对现有资产的处置 减少持有定期存款 对现有资产的处置 减少持有定期存款 定期存款风险小 收益比较稳定 但是收益一般受银行利率影响 在当前 世界经济大萧条的环境下 物价飞涨 物价的上涨水平在上个月已经超过一年 期的定期存款利率 定期存款连起码的保值功能都不能保障 想通过定期存款 精品文档 8欢迎下载8欢迎下载 获得收益更是不可能的 所以我可以减少定期存款的数量 将这部分资金放入 整个资产组合的投资考虑中 2 建立新的资产组合配置建立新的资产组合配置 随着中国金融市场的壮大与成熟 目前市场上可以选择的投资产品种类繁 多 范围也越来越广泛 新兴的投资类别层出不穷 您是一名外企的工程师 妻子在医院工作 从我目前的资产配置来看 似乎从未涉足过股票 基金等证 券品种 投资经验相对不足 估计直接进行股票投资在时间 精力上也不够 况且熊市当前 而且作为个人投资者 资金量很难达到充分的分散投资 难以 对投资的风险进行控制 这常常是多数个人投资者宁愿闲置资金的原因 有鉴 于此 我并不建议您家庭现在就直接进入股市投资 而改以购买证券投资基金 的方式间接投资股市 或者尝试刚刚上市不久的固执期货 并且通过委托证券 公司进行交易 明确了投资思路后 未来具体建立新的投资组合提些建议 我投资基金产 品的配置是这样考虑的 股债混合的平衡配置型基金投资占 40 股票型基金 投资占 20 债券型基金投资占 20 股指期货占 20 理由如下 1 平衡配置型基金是一种介于股票基金与债券基金之间 比较中庸的配 置基金 也就是在基金组合中相对均衡地投资股票和债券 由基金经理人根据 他对市场的判断适时地调整股票和债券的投资比重 以期取得较好收益 这类 基金的投资回报一般要高于债券型基金 但风险小于股票型基金 使基金投资 组合的良好 缓冲器 鉴于我是属于对风险具有中等的承受能力 建议重点配 置该类基金占投资组合的 40 2 股票型基金是以投资股票为主的一种积极进取型的投资基金 从世界 各国证券市场的发展历史来看 股票型基金的长期回报一般要高于其它投资基 金 虽然当下世界经济不景气 但是目前中国的经济仍能保持较快的增长的背 景下 虽然去年股市不够景气 但是预期趋势仍然向好 基金专家为您选股理 财 免去了您直接投资的许多困惑 是提高您投资组合总体收益的重要一环 但鉴于其高收益 高风险的市场属性 以及目前股市的不稳定 建议配置该类 基金占投资组合的 20 精品文档 9欢迎下载9欢迎下载 3 债券型基金主要投资于各种债券 包括国债和企业债等 这类基金 投资回报率相对较低 但是价格波动小 收益稳定 由基金经理对不同品种 不同期限结构的债券进行灵活的组合投资 其收益率往往要高于普通投资者自 己直接投资债券 有的债券型基金还采取边缘化投资策略 可投资于上市公司 发行的可转换债券 甚至有的在募集说明书中明示 可以将部分资金用于目前 几无风险的新股申购 故实际收益率常常超出市场预期 我想把债券型基金可 作灵活的作为投资组合中保值的基础 或者是补充日常生活开支的短缺 我决 定投入总投资组合的 20 4 进一步分散投资 股指期货产品尝试 股指期货是交易双方通过对股 票指数变动趋势的预测 约定在未来某一时间按照一定条件进行交易的合约 其交易不需要全额支付合约价值的资金 只需要支付一定比例的保证金就可以 签订较大价值的合约 例如 假设股指期货交易的保证金为 10 投资者只需 支付合约价值 10 的资金就可以进行交易 这样 投资者就可以控制 10 倍于所 投资金额的合约资产 当然 在收益可能成倍放大的同时 投资者可能承担的 损失也是成倍放大的 股票指数是股指期货的基础资产 对股指期货价格的变 动具有很大影响 股指期货具有比股票市场更高的风险性 此外 股指期货还 存在着特定的市场风险 操作风险 现金流风险等 因此建议您的持有量为资 产组合的 20 综合上述 我资产组合配置情况可以从下面的列表和图中一目了然 表4 资产组合配置 金融投资工具名称 金融投资工具预期投资收 益率 投资比例实际回报率 平衡型基金 4 00 40 1 60 债券型基金 3 00 20 0 60 股票型基金 5 00 20 1 00 股指期货 10 00 20 2 00 总和 100 5 20 图4 金融投资产品预期收益比较 精品文档 10欢迎下载10欢迎下载 这个投资组合的预期年回报率为 5 2 虽然预期的投资回报率不算高 但 是在世界经济萧条的今天 可以满足我保值的需求 如果市场状况优于预期可 能会满足我对未来资金的保值增值的需求 但是同时 市场情况与我的个人情况都会发生变化 这个投资组合需要定 期进行回顾与调整 以适应最新的市场环境与家庭变迁 投资组合的回顾应该 每年进行一次 以确保能够及时对各项变化作出反应 您也可以经常留意各个 持有投资产品的业绩表现 及时更新 4 4 家庭保障配置 家庭保障配置 我