【精品】正文范文

精品精品 正文范文正文范文 慈溪市外企从业人员家庭理财规划保险01 2 班龚益群指导老师沈洁颖林尚华内容摘要慈溪市外企从业人员 家庭是目前典型的高等收入家庭 慈溪市统计局调查显示 这些家 庭正面临消费结构的转型 即由温饱型消费向休闲型 享受型 安 全型和发展型方向发展 其中 安全型指他们愿意在各类保险方面扩大支出的比重 同时 随着子女的自理能力增强 父母时间相对充裕 又积累了一 定的社会经验 可以适当进行投资 此外 身体的机能已开始下降 在保险需求上 对养老 健康 重 大疾病的要求较大 应为老年生活做好安排 本家庭理财方案设计选取张先生家庭为理财方案背景 以理论知识 为基础 结合外企从业人员家庭的实际情况给予理财方案的合理设 计 通过分析该家庭的收支和资产情况 结合其风险偏好和理财需求 对其子女教育金准备 家庭成员保障以及投资等方面提出了相应的 策略 最后对本方案进行了可行性论证 关键词外企从业人员家庭高等收入理财方案第一部分背景资料 一 家庭成员基本资料张先生 今年35岁 某外企销售主管 月收入1 万元 年终奖金1 5万元 张太太 今年32岁 某幼儿园教师 月收 入3000元 张先生夫妇的宝宝今年6岁 一家三人身体健康 无不良爱好 张太太和张先生单位福利较好 有基本养老 医疗保险 保险费由工资里扣除 客户家庭成员基本信息张先生 35岁外企销售主管张太太 35岁幼儿 园教师宝宝 6岁由于该类家庭收入高 风险承受力较强 可选择这 些产品中风险较高的品种 风险与收益永远成正比 若风险投资比 较得当 收益是相当可观的 基金 由于目前股市一路走弱 暂时观望股票型基金 到股市走强 时再进入 或可以选择业绩较稳定的股票型基金 逢低吸入部分亦 可 如果慈溪房价适中 可选择好的地段进行中长期投资 券商推 出的集合理财产品或国国债产品 收益较高 风险较低 但进入门 槛高 一般20万元以上才能进入 高收入人群可选择购买部分进行 投资 但应注意到高收入人士由于其日均工作时间 工作压力都会远远高 于常人 健康状况并不理想 因此 对于这类人群来说 购买保险特别是健康险 为自己的健康 与生命提供保障就显得非常重要 作为此份保险理财规划主要的被策划对象 张先生以及张太太现在 的社会身分为外企销售主管和幼儿园教师 较为优越的职业 加之双方都正是 30岁正当年 的年龄 能使您 的家庭收入始终维持在一个相对稳定 富足的层面 这无疑将为您的财务规划提供了一个稳定的平台 也有利于我们针 对您现有的家庭财务情况制定较为长远的计划 您目前的收入水平足以满足您现在的各项支出要求 偿还房屋按揭贷款和抚养6岁大的孩子 并能每年有一定的节余 但未来几年随着孩子进入学业阶段 购车 买房 家庭保障等消费需 求的产生 一家的支出会迅速增长 为了实现您购车 买房 保险 孩子教育等目标 您要对现有的投 资进行部分调整 改变投资组合从而更好地实现预期目标 第二部分家庭财务状况分析 一 家庭收支情况单位元每月收支状况 单位元 每月收入本人收 入3 000房屋贷款4 000年终奖金15 000保险费15 年度性收支状 况 单位元 年终收入每月支出年终支出000配偶收入10 000宝宝 养育费1 000股息 股利合计1 200旅游费8 000房租收入3 000 阿姨工资1 200合计16 000生活费1 500其他开销1 000合计8 7 0016 200合计23 000每月结余7 300年终结余 6 800图一家庭收支情况您和您先生的固定月收入是13 000元 再 加上房租收入 每月总共为16 000元 按照您目前的生活标准 除去基本的生活开销和房屋贷款等 月节 余为7 300元 加上年终结余 年节余为80 800元 您们家庭生活的总开支占总收入的54 10 44 19 1 年收入情况分析家庭年收入208 200元 您先生一人的收入就为 135 000元 占年总收入的65 是家庭主要经济 在全家起着经济 支柱的作用 应为其多购置如残疾险 寿险 健康险 意外险 医疗 险等保险 这在后面的 保险投资 部分将重点介绍 分析 如上图 2 年支出情况分析年收入 208 200元 16 000 12 16 200 年 支出 127 400元 8 700 12 23 000 年节余 8800 880000 元元 208 200 127 400 年收入图先生年终奖股利 股息女士收入先生收入房租 收入58 120 000先生收入1 1 200股利 股息100 208 200年总收入 17 36 000女士收入17 36 000房租年收7 15 000先生年终所占比例 金额项目年支出图旅游其他开销保险费生活费阿姨工资宝宝教育费 房屋贷款39 48 000房屋贷款6 8 000其他所占比例金额 元 项目100 127 400年总支出14 18 000生活费12 15 000保险费11 14 400阿 姨工资9 12 000宝宝教育9 12 000其他开销家庭支出中39 用于偿还 银行贷款 占比略微偏高 32 是家庭的基本生活开支 宝宝教育费 生活开销 年终其他生活开销 12 是保险开支 阿姨工资为11 年底旅游费用为6 您全家目前年支出127 400元 占整个收入的61 每年仍有80 800 元的节余 即全年收入的39 可留存下来 但由于未来几年内您的孩子 将进入学业阶段 您又正准备买一套别墅 配备一辆家庭轿车 您家 庭在未来的日子里现金支出会迅速增加 因此 如不及时调整资产配置 在收入固定的情况下 将会出现收 支不平衡 甚至无法保障当前的生活质量 二 家庭资产负债情况分析 如上图 根据您家庭资产负债表分析 您目前资产为1 390 000元 净资产为890 000元 负债总额为500 000元 全部用于房屋按揭贷款 占总资产36 负债 资产 500 000 1 390 000 36 即您现在的资产负债率为36 由此证 明您家庭负债比例不高 对个人信用额度的使用一般 综合偿债能力 强 负债收入比率为2 4 负债 年收入 500 000 208 200 显示您家庭 资产的稳固性较强 偿付比率为64 净资产 资产 890 000 1 390 000 偿付比率略 高于0 5 证明您家庭偿债能力较强 流动性比率为5 75 流动性资产 每月支出 50 000 8 700 表明流 动性资产可以满足您5个月的开支 0其他400 000商铺890 000净值 资产 负债 500 001390000650 000房地产0信用卡未付200 000基金0消费 贷款80 000股票0汽车贷款10 000国债500 00房屋贷款50 000现金家 庭负债 单位 家庭资产 单位 资产负债比例图示资产总计64 负债总 计36 400 000商铺净值 资产 负债 890 0001 390 00资产总计650 000房产200 000基金80 000 市值 股票10 000国债50 000现金及活存家庭资产 单位 元 通过上 述分析可看出您家庭资产稳固性强 负债低 偿债能力高 资金流 动行强 三 家庭投资情况分析 如上图 现有人民币银行存款 债券合计6 00 000元 占总资产的4 600 000 1 390 000 占净资产 的7 600 000 890 000 现金持有量适中 投资资产与家庭总资产比为49 6 690 000 1 390 000 投资 总额占总资产将近一半 其中包括40万的他用房产投资 国债 股票 基金 房地产都有参与 金融产品组成比较丰富 由此可见 您比较喜欢进行投资 分析 如上图 在您的投资中 有54 投资于固定资产 不动资产 主要是一套商铺 买入价为400 000元 您现以每月3000元的价格出 租 年回报率为9 0 3 12 40 年回报率不但高于5 左右的 房屋按揭贷款利率 且高于普遍认同的房家庭投资情况 单位元 现金及活存50 0007 国债10 0003 股票80 000 市值 11 基金2 00 00027 商铺400 00054 资产总计740 000100 流动资产投资资 产产年回报率5 至7 您的房产投资是成功的 另外共有340 000元流动资产 可动用资产 现金及活期 国债 股票 基金 占比为46 其中27 为基金投资 11 为股票投资 由于投资不利 股票已有一定缩水 10万元的投资 现市值还剩8万 元 您目前投资不合理之处1 流动资金储备虽较充足 但全部是活期和现 金 盈利性差 2 保险配置结构不太合理 无法起到保障作用 3 基金品种多 重复大 赢利性差4 商铺由于地段不佳 租金不稳 定5 缺少孩子的教育准备金 第三部分理财规划 一 家庭理财目标一 建立 家庭流动金 应急 储备金 结构 满足可能出现的各类需要 二 调整保险结构 提高家庭保障 三 配置合理的基金组合 使资产优化配置 达到期望的收益 四 设立子女教育储备金 五 为今后添置别墅和家用轿车储备资金 六 股票投资 您目前最迫切需要达到的财务目标是利用银行定期 活期 货币基 金以及基金定投等金融产品建立家庭流动金 应急储备金 从而增 强现金的流动行和收益性 以满足各类需求 同时寻找资金的合适投资渠道以实现家庭资产的保值和增值 另外给全家设计一个合理的保险体系 以保障整个家庭的安全 您的购车买房计划不应是一个短期要实现的计划 因为从实际需求 来看 家庭轿车和别墅都不是您目前生活中的必需品 车辆作为一种快速更新换代及高消费产品 会加速您资产的流失 别墅对于已经拥有两套房产的您来说 也只是提高生活质量的 享 受品 因此您可根据日后财务情况再进行综合考虑 至于股票投资 则要根据已有的投资经验 在各方面条件成熟的情 况下 在专业人士的指导下 选择恰当的投资时机 获得一定收益 二 基本理财思路目前您家庭正处于成长阶段 该时期消费需求大 因此本方案理财优先级分别为 建立家庭流动基金 保险规划 配置 合理的基金组合 设立子女教育储备金 筹备购房买车基金 调整股票 投资 三 家庭理财建议根据对您家庭财务状况 理财目标及风险 承受能力等方面分析 我们建议您从以下几方面对现有资产进行调 整 按理财优先级排列 1 建立 家庭流动金 应急储备金 结构 家庭流动金25 000元 应急储备金25 000元 家庭流动金和应 急储备金是家庭日常存款最为重要的两个部分 家庭流动金金额一般为家庭每月日常支出的3倍 这些资金可存在银行帐户 活期或投入某货币市场基金 这样既容易变现 保证了流通性 又可获取一定利润 同时可保障 家庭的日常开支 应急储备金可存放在银行定期和基金定投里 这笔资金只有在情况紧急时才能动用 并且应及时从日常收入中进行弥补 同时 应急储备金应随着消费水平提高而相应调整 另外 您可以办理一张国际贷记卡 在情况紧急时 不论是国内还 是国外 都可以透支形式应对 从而减少现金往来 既可增强银行信用 还可消费换积分 赢取银行赠品 具体到您的情况 流动比率为5 75 流动性资产 每月支出 5 000 8 700 即流动性资产可以满足您5个月的开支 应该说您的家庭流动金在数量上略显过剩 且形式全为活期和现金 造成收益性差 因此建议做如下调整 1 流动性资金减少为25 000元 可满足近3个月的开支 其中10 000元存入活期 15 000元存入货币市场基金 如南方现 金增利 华安现金富利等都是较好选择 2 剩余25 000元作为应急储备金 存入一年定期 调整前调整后项目本金利息 一年 本金利息 一年 现金20 000 元0贷记卡0流动性资金活期 0 576 30 000元172 8元10 000元 57 6元货币基金 2 0015 000元300元定期 1 8 0025 000元45 0元应急储备金本息合计172 8元807 6元分析通过计算我们可知 调 整后每年比调整前可多得634 8元利息 流动性与收益性同时得到了 保障 关于 货币基金 和 基金定投 将在后面的 基金 章节中着重 介绍 2 调整保险结构 提高家庭保障保险作为一种风险规避和有效的生 活保障工具 是十分重要和必需的 您虽已为家人购买了一定数量的保险 每年开支总计15 000元 其 中包括一个分红险 一个年金类保险和6岁孩子的重大疾病保险 占年总收入的7 但与较为合理的10 20 的保险投入比例仍有一定差距离 且保险配置结构不理想 导致保障性不足 故建议您按照以下思路调整 将每年的保险支出控制在您家庭年收 入的15 即每年投入30 000元 平均每月投入2 500元 1 先生是全家的主要经济 如有闪失则全家将在经济上蒙受极大 的损失 同时外企主管的工作性质也决定了其高强度的工作压力 更应加大 对其保险的投入 可考虑用每年保费的18 000元 30 000 60 设计一个保险综合 计划 万能寿险附加意外伤害险 重大疾病险及住院津贴等 可使 其得到全面保障 2 为教师的您工作稳定 单位里的养老保险和医疗保障较充分 因此最迫切需要的是意外险和寿险 可考虑每年投入9 000元 30 000 30 保险费 3 对于只有六岁大的孩子 在投保时应偏重于健康 意外险 但随着孩子的长大 也应加大其教育保险一块的投入 另外可结合零存整取 基金定投等形式每月存入一定金额作为教育 基金 助其日后顺利完成学业 丈夫妻子孩子保险品种金额 每年 所占比例金额 每年 所占比 例金额 每年 所占比例意外保障3 000元10 3 000元10 1 000 元3 3 寿险保障5 000元16 7 3 000元10 医疗保障3 000元10 单位医保1 000元3 3 残疾保障5 000元16 7 3 000元10 养老保 障2 000元6 6 单位养老金教育保险1 000元3 3 总计18 000元6 0 9 000元30 3 000元10 如果您希望深入了解购买哪类保险 购 买多少 具体买什么产品 可进一步与专业人士交流 从而进行更 加全面深入和具体的保险规划 3 配置合理的基金组合 使资产优化配置 达到期望的收益 基金作为大众理财的基本工具 其最大特点是专家管理 分散投资 因此和股票相比较 风险要小很多 同时在投资能力上也比个人投资要强的多 目前您已开始利用基金依托专家进行理财 配置了不少开放式基金 主要有南方稳健成长基金 招商安泰股票基金 招商安泰平衡型 基金 招商现金增值基金 招商先锋基金 华宝兴业的宝康消费品 和灵活配置基金 华夏现金增利和回报基金 博时的裕富和现金收 益基金 可谓品种繁多 但其基金配置结构不很合理 相同 相似种类的基金较多 造成重 复投资 收益率不高 仍有待改善 建议将原先购买的200 000元基金按照以下投资策略 进行重新配置基金名称基金种类金额 元 所占比例预期收益率华 安现金增值基金博时现金收益基金招商安泰平衡型基金南方稳健成 长基金工银瑞信基金股票型基金35 000招商安泰股票基金货币市场 基金15 0007 5 2 0 货币市场基金15 0007 5 2 0 债券混合基金5 0 00025 4 0 债券混合基金50 00025 4 0 17 5 6 0 股票型基金3 5 00017 5 6 0 投资存在风险 该预期收益率只是根据以往业绩 所做估值 所例举具体基金也仅供参考 30 000元购买货币市场基金可与前 理财建议一 中的流动金项 下的货币市场基金同时作为日常流动金 应急金 其投资对象主要为各种银行票据和短期国债 风险很低 收益也很低 此类基金本身不但能提供较高的流动性和安全性 更可以带来大大 高于银行活期存款的收益率 而且不收任何交易的费用 100 000元购买债券混合基金 债券混合基金是一种界于货币基金 股票基金之间的一种基金 其投资对象主要为国债 地方债和公司债等各类债券 风险低 收益也低 70 000元购买股票型基金 其投资对象主要为股票 风险高 收益也高 目前 国内股市处于一个复苏反弹阶段 股权分置改革也如一针强 心剂为当前的股市带来诸多利好消息 再者 基于对中国今后经济发展的良好预期 此时投资股票基金也 将是个较好时机 并且投资股票基金还可降低直接投资股票的风险 获取可观的利润 另外我们建议您进行一种类似于银行储蓄 零存整取 的基金投资 方式 基金定投 即定期定额的投入 并且长期持有 以减少市场波动对 您投资的影响 从而取得良好的投资回报 如此配置主要考虑到基金投资组合流动性和收益性 可更好分享经 济的成长 基金投资是长期投资行为 要培养长期的理财习惯 基金注重的是长期的稳定回报 短期内波动可能较大 但不要让短 暂的亏损或赢利左右对基金的整体预期 4 建立子女教育储备金我国实行9年制义务教育 因此对来说孩子 的小学 初中学费用支出较轻 高中 大学学费支出较大 为此建 议提早建立子女教育储备金 根据xx年国内公立制高中 大学统一学杂费收费标准及普通生活标 准 在充分考虑通货膨胀的前提下 可得出10年后在国内攻读高中 大学一般情况下总共需要200 000元左右 资金按平均每年5 的收益率计算 每月存入1 500元 即每年18 5 00元 连续10年 可作为孩子上高中 大学的费用 5 为今后添置别墅和家用轿车储备资金 购车买房计划不应是一个短期要实现的计划 因为从实际情况来看 随着孩子入学等一系列问题的出现 家庭开支也会日益增多 此时 车辆作为一种快速更新换代的高消费产品 会加速您资产的 流失 别墅对于您也只是为了提高生活的质量 因此不建议您在近期考虑买房购车事宜 但不考虑不代表不准备 您可设立一个专项基金 如同筹备教育基金一样 在每月初留存该 笔钱 积少成多 以求在不远的将来 实现别墅 轿车 6 股票投资您原先所投入100 000元资金已在股市中被套 现市值 为80 000元 根据您的股票投资表现来看 并不善长股票投资 而且随着孩子教 育 抚养上费用投入的日渐增多 我们建议您不要再追加资金 至于现在的80 000元 鉴于现恰逢股权分置初期 可挑选一些股权 分置中试点的 积优股 作为长期投资对象 同时还可选择一些经 营稳健 规范透明 业绩稳定 注重股东回报的上市公司 以合理 的价格进行中长期投资 不要太频繁操作 注意长期持有 7 关于商铺投资 现拥有的一套商铺已成功出租 租金为每月3000元 年收益率达9 而且该商铺也已大幅增值 说明当时投资是正确的 虽然目前投资环境与以往有所变化 由于受诸多政策性因素的影响 慈溪房价也已开始局部回落 且该商铺地段不是很好 租金也不 稳定 但出于若干年后可以此商铺出售换取别墅首付款的考虑 故我们主 张继续持有该商铺 并以租还贷 等待购买别墅的时机 第四部分理财方案的总结 一 将理财前后家庭资产调整情况比较 如下资产调整前后对比图 单位元 投资种类原资产情况调整后资 产情况资产注释资产注释银行存款现金活存50 000得288元 年10 000得57 6元 年定期存款0无定期存款25 000得450元 年保险意外 保障15 000 年缴 无投保侧重点 保障性不强7 000 年缴 全 家保险金额共30 000 因人而异 各有侧重 即每月2 500寿险保障8 000健康保障4 000残疾保障8 000养老 保障2 000教育保险1 000基金货币基金200 000品种多 重复性大 收益性差 45 000应急 流动金债券基金100 000分散风险 获取稳定收益 股票基金70 000国债10 000数量少20 000适时增加数量股票80 000市值36 500长期持有观望商铺400 000得3000元 月400 000得 3000元 月教育金0无18 500即每月1 500购房 车