互联网金融对商业银行的影响研究-(3).doc

广东财经大学 互联网金融理财产品对商业银行的影响互联网金融对商业银行的影响研究内容摘要本论文就当今互联网的发展，尤其互联网金融的发展趋势以及其六种不同商业模式（互联网金融门户、P2P网络借贷、大数据金融、众筹、第三方支付、信息化金融机构）。其大大影响如今商业银行的发展，最显著体现在以下三点，一是减弱了商业银行的中介作用，二是改变了商业银行一贯的经营理念，三是加速改变原有商业银行的竞争模式。除了阐述商业银行受互联网金融的影响外，还有针对性地给出了建议，其中包括调整长远战略，加强互联网金融关注、寻求多变的客户市场，开拓金融业务、完善业务程序，提高信息效率、重视大数据数，开拓互联网金融、完善风险机制，构建管理体系等五个方面。AbstractThis article is about how Internet Finance has a great influence on traditional Commercial Bank, especially weakening the mediate function of commercial bank, changing the operation concept of tradition banking industry, fastening and motivating the competitiveness between internet finance and commercial bank. In addition, it provides effective and proactive suggestion to commercial bank industry in order to face the challenge from internet finance.关键词商业银行；互联网金融；第三方支付KeywordsCommercial Bank, Internet Finance, Third-party Payment目 录一、互联网金融现状 4二、互联网金融六种商业模式 4（一）互联网金融门户 4（二）P2P网络借贷 4（三）大数据金融 5（四）众筹 5（五）第三方支付 5（六）信息化金融机构 6三、互联网金融对商业银行的影响 6（一）减弱了商业银行的中介作用 61.减弱支付中介作用，拓宽支付渠道 62.减弱信用中介作用，拓宽信贷渠道 6（二）改变了商业银行一贯的经营理念 71.影响商业银行服务模式及盈利方式 72.冲击客户类型及客户需求 7（三）加速改变原有商业银行的竞争模式 7四、商业银行应对建议与对策 8（一）调整长远战略，加强互联网金融关注 8（二）寻求多变的客户市场，开拓金融业务 8（三）完善业务程序，提高信息效率 8（四）重视大数据数，开拓互联网金融 9（五）完善风险机制，构建管理体系 9五、参考文献 10六、致谢 一、 互联网金融现状互联网在近十年的发展可谓迅猛，国内外出现不少由互联网所衍生的产业，互联网金融就是其中代表之一，在我国的表现尤为出众，互联网金融作为后起之秀颇有取代传统金融商业银行之势。互联网金融的发展是社会发展所必然出现的产物，他的必要性是由买家市场而决定的，市场需要快捷便利的金融交易模式，互联网金融很好地弥补了传统商业银行所空缺的部分，因此近几年在国内互联网金融对商业银行的冲击是无比巨大的。互联网金融最具代表的可以算是支付宝推出的余额宝了，他在市场上获得了一片的好评，虏获了大批的用户，其后同样看准互联网金融市场的各大企业都纷纷推出自己的互联网金融产品，例如：腾讯、百度等都加入了互联网金融的战场。尽管互联网金融的出现受到极大的追捧，但新事物也并无完美，由于法律法规没有跟得上，导致在使用和交易过程出现不少漏洞，让原本就混乱的金融市场更加混乱，不少新兴的平台更出现了拿钱跑路的社会事件，让广大用户对互联网金融产生了极大的抗拒心理。尽管互联网金融存在极大的漏洞缺陷，但是其强大的优势还是让其在市场上占据重要而稳固的位置并且发展得越来越好。二、 互联网金融六种商业模式（一） 互联网金融门户互联网金融门户是当今最为炙手可热的互联网金融商业模式，其凭借互联网作为平台对目标受众或潜在受众进行金融产品的推销，表现形式主要是以针对金融产品和相关的金融服务通过搜索并且进行比价进而选取适合并且有利自己的投资金融产品的操作形式。（二） P2P网络借贷P2P网络借贷模式是通过个人对个人的互联网借贷平台进行相互间信息互换从而达成借贷交易。个人或者公司法人通过这些借贷交易平台来进行发布借贷信息，而贷款人则通过浏览平台的各种信息来筛选、交流、交易从而在平台上直接进行个人与个人之见的借贷交易，避免了原本传统商业银行的借贷手续。这样的借贷方式极大地方便了借贷手续，在空间、时间维度上都做到了便利性的大大提高。可是由于交易仅受平台监管，所以在选取安全的借贷平台就显得尤为重要了。（三） 大数据金融大数据金融是一种较为特俗的金融模式，它不是具体的商业交易形式，而是基于互联网上海量的数据，通过平台累积到一定程度的数据后，在后台进行数据挖掘，从零散无序的数据中挖掘有用有序的数值来进行分析，进而根据得出的分析结果和情况来结合自身平台的金融服务去开拓新业务。这是有别于其他互联网金融的商业模式，是树立在千万数据分析后的金融模式。（四） 众筹众筹是通过互联网金融平台帮助那些有想法可是没有启动资金的创业人士进行资金募集。如今创业的风气在国内越发盛行，不少互联网或其他行业的龙头企业老大就是当年凭借一个极好的想法，获得投资人的注意并获得了人生第一笔创业启动资金。如今的募集资金方式已经越来越多，互联网金融的众筹则是更为崭新的一种，通过众筹平台发布自己的创业想法来获得网民的资金支持进而创业。（五） 第三方支付第三方支付可以算是目前应用最广泛的互联网金融形式了。第三方支付例如支付宝、微信支付等让互联网企业作为收款人和付款人之间的第三方存在，让其成为交易的中介，这种形式可以是个人与个人之间、个人与企业之间、企业与企业之间。第三方支付的发展让普通民众上街可以完全不带任何现金，通过手机的第三方支付则完成所有的交易。这种商业模式还有极大的潜在发展空间，并且有望成为国内日后影响人们生活的互联网应用手段。（六） 信息化金融机构信息化金融机构是运用互联网技术对传统业务的流程和运营进行重组改革，实现银行、保险、证券等金融机构在运营管理上的全面信息化。其主要形式分为三种，其一是传统业务电子化，就是把传统线下业务转为线上业务可以在互联网上完成。其二是互联网新金融服务，例如企业电子商务支付系统。其三是金融电商，把金融服务进行电商化，推出电子商城。三、 互联网金融对商业银行的影响（一） 减弱了商业银行的中介作用1、减弱支付中介作用，拓宽支付渠道商业银行在交易中担负这支付中介的重要作用，这是人们在传统交易中难以避免的时间和空间限制。在还没有互联网金融以前，传统的商业银行承担这一责任。随时互联网金融的兴起与发展，各种互联网业务都应运而生，更多的服务让人们的生活更加便利，也给人们提供更多的选择，并非大家所认知中的传统商业银行垄断整个行业，让不少互联网行业都从中分一杯羹。其中第三方支付的服务承担了更多人们生活中的中介作用，支付手段更加便利快捷，从而减弱了商业银行的中介作用。2、减弱信用中介作用，拓宽信贷渠道互联网发展增强了信息的流动，并且信息流动成本和交易成本都在大大降低。需要资金的供给和需求两方面都可以通过互联网进行良好高效的沟通，不像以前需要传统商业银行作为中介传递信息。其中很好的例子就是互联网信贷平台，在平台上不再需要通过银行作为中介，而是利用平台发布借贷的信息，供求双方进行信息匹配沟通后就可以完成从前繁琐的手续。这种方式更适合不同用户的个性化需求，可以适合更多的市场需求，这都是商业银行从前所难以匹配的服务。（二） 改变了商业银行一贯的经营理念 1、影响商业银行服务模式及盈利方式传统商业银行的服务是面对面、线下进行的产品或业务，通过柜台的职员进行办理每一笔业务，服务的实质核心就是实体的服务。但随着社会的发展需求增加，互联网金融开拓了一个崭新的服务形式，通过线上虚拟的空间，充分利用网络资源，搭建不同的互联网金融平台提供不同的金融服务和产品，客户可以根据自己需求进行筛选不再受限于时间和地点，可以随心所欲根据自己需求来挑选，这极大地发挥了客户本身的个性和创造了更多崭新的服务和产品。2、冲击客户类型及客户需求传统商业银行主要的盈利是在于大企业，这些大型企业的每一笔交易或者借贷都影商业银行全年的指标。不过随着互联网金融的出现，他们在用户体现和用户需求上发挥得更加淋漓尽致，创造一个更加开放和个性化的平台，吸引着不少个人以及中小企业，这些都是传统商业银行所缺乏或从前没有注重的。（三） 加速改变原有商业银行的竞争模式互联网金融的出现无疑改变了整个金融行业的格局，刺激了商业银行的竞争。由于互联网金融的运营成本远低于商业银行，由于商业银行传统业务的原因就需要极大地拓展其运营成本，需要聘用更多的人力物力。不过互联网金融成本和商业银行远远不同，依靠的是更高的互联网技术和信息整理处理能力，因为可以在极少的成本下快速拓展扩张，这一明显优势为互联网金融带来了强大的活力。就在近几年来看，互联网金融利用了自身优势从商业银行手中抢夺了巨大的市场份额，其中还有不少是商业银行的核心业务。所以互联网金融很大程度影响了金融行业的竞争格局，不再是从前金融行业一大独大的环境。四、 商业银行应对建议与对策（一） 调整长远战略，加强互联网金融关注正视社会发展是传统商业银行必须面对的。如今已经是信息爆炸的互联网时代，想要立足在快速转变的互联网时代只能去适应时代的发展，而不能故步自封，不顾社会和整体环境。因此商业银行必须不断改革创新，多换位思考，考量顾客需要的服务和产品，提高产品的体验感，创造出特有的服务价值，这是互联网金融非常重要的卖点之一，学习其精髓和先进部分也是传统商业银行可以继续与之竞争的关键，只有这样才能改善自己的不足，拓展更多的服务。（二） 寻求多变的客户市场，开拓金融业务互联网金融能够发展迅速，除了其低成本的优势外，便捷和接地气都是让其成功的重要因素。任何企业想要成功，必须要有足够的客户，以客为本是根本，要满足客户的不同需求，从客户出发，了解客户想要什么，以及客户的痛点。针对客户需求开发针对不同用户的金融产品，不再立足大企业，大客户，同时也要注重中小企业和个人用户。依托自身的优势，建立高效有序的系统，通过大数据分析得出有效可行的市场方案，为客户定制适合有利的金融产品，增强客户粘性，从而拓展客户群和拓展新业务。（三） 完善业务程序，提高信息效率传统商业银行有一个极大的劣势，那便是时间和空间上的限制。互联网金融不受时间空间的限制，可以随时随地处理个人或企业金融难题。但是商业银行由于是基于线下网点设置，因此在处理各种业务时也备受该情况所限。所以想要达到像互联网金融提供高效快速服务，商业银行必须删去不必要的中间环节，在处理问题或者交接过程中尽量减少无谓的沟通。例如最简单的转账业务，从前商业银行需要排队到柜台处理，但现在互联网金融服务可以说是快速零手续就完成该项服务，这就很有效地提高了资源的设置，提供了竞争力。因此商业银行必须删去不必要的环节，加强资源和信息配置，提高效率。（四） 重视大数据数，开拓互联网金融互联网金融凭借其超强的信息化处理技术达到商业银行不能达到的水平。短时间内把海量的数据进行收集、统计和分析，能快速得出适合现在消费者使用习惯的金融服务和产品，因此在更新速度和创新程度上都是传统商业银行媲美不了的。不过，商业银行有本身的优势，大量的客户资源和大客户大企业资源，这些数据信息利用起来效果是难以估量的。因此要开拓和成立相关的大数据部门，针对大数据进行合理分析处理，并制定相应的金融产品和服务进行销售，这能短期内加快在互联网金融的竞争。另外，要快速建立属于商业银行的互联网金融平台，互联网已经是21世纪最普通的工具，凭借互联网可以获取不同的资讯，也同时可以抢夺巨大的先机。因此除了大数据以外，互联网金融也是必须争夺的重要领域，不仅能守住原有的大客户资源，还能甩开新兴的互联网平台迅猛的业务追赶。（五） 完善风险机制，构建管理体系传统商业银行最重要的本质就是要风险管理控制，除了积极应对互联网金融时，还要加强完善风险控制，平衡好风险和收益的关系。在面对微小企业或者个人散户的时候，最大的难题就是风险评估，往往他们都是不稳定的还款信用，但如果处理得当这会是相当客观的客户来源。互联网金融最大的业务来源之一就是中小企业和个人用户，所以要完