三农信贷业务可持续发展难点和业务探索创新的建议.doc

三农信贷业务可持续发展难点和业务探索创新的建议内容摘要：我行在三农工作试点以来，为广大“三农”客户提供全方位、多功能的综合化金融服务，加大了对产业化龙头企业、县域中小企业和农户的信贷支持力度，得到了国家和社会各界的高度认可。但在三农信贷支持的过程中也出现了“三农”贷款金额小，风险大，综合收益回报率低、“三农”贷款较为分散，管理难度大，运行成本高、“三农”贷款的担保方式单一，农户联保能力不足等难点问题。为解决上述问题，本文提出了拓展我行“三农”服务的领域、落实“三农”贷款的有效担保，强化第二还款来源管理等应对措施，并对我行积极探索创新符合“三农”特点的小额信贷产品，开办农产品收购公司保证担保贷款、以农民专业合作社形式的“农贷通”贷款、小企业简式快速贷款提出了意见建议。一、 我行服务“三农”业务回顾年是我行上市的第三年，也是上市后加快推进农业产业化，服务“三农”的关键一年。回顾2010-2011年，中国我行股份有限公司在沪港两地成功上市，完成了从国有独资商业银行向大型公众持股银行的重大转变，作为一家功能齐备的综合性大型商业银行，我行努力为广大“三农”客户提供全方位、多功能的综合化金融服务。在农户金融服务方面，我行依托惠农卡等拳头产品和广泛覆盖的金融服务网络，为广大农户提供资金结算、汇兑，自助存款、转账，代理各项缴费和粮食直补等涉农补贴资金兑付等全方位服务。配合国家新农合、新农保等惠农政策，我行还积极为广大农民提供新农合、新农保代理和账户管理服务。在支持产业化龙头企业、县域中小企业和农户服务方面，我行在给予信贷支持的同时，积极开展现金管理、理财、债券发行以及投融资等服务。此外，我行还通过大力支持粮食、蔬菜等重点农产品生产，积极为稳定总体物价水平做贡献。二、我行“三农”信贷的风险特点（一）“三农”贷款金额小，风险大，综合收益回报率低。由于农业受到自然条件影响较大，稳定性较差，农民管理经营者素质普遍不高，对市场风险的把握不够准，容易导致信贷资金损失。另外，农业贷款受国家政策性倾向，对于商业银行来说，收益会比较小，而且信贷风险成本大。（二）“三农”贷款较为分散，管理难度大，运行成本高。因为农业客户的信贷有时间急，金额小，期限短的特点，且农户经营分散，大多没有统一的组织，各自生产，管理监控起来难度大。我行将在基层三农信贷调查人员的配置，风险管理网络的建设上要投入许多，往往会导致运营成本偏高。（三）“三农”贷款的担保方式单一，农户联保能力不足。第二还款来源不足，导致贷后资金监管难，出现贷款资金收不回现象。三农客户往往是无抵押，无质押，唯有保证方式作为贷款的唯一担保途径。而采用保证担保方式的，一般的担保公司也不愿意为农户农业生产进行担保，风险比较大。采用农户联保方式贷款的，农户的担保能力也有限，要落实好还款来源存在一定的难度。三、我行“三农”信贷风险的应对措施（一）充分利用政策支持 “三农”发展的大背景，拓展我行“三农”服务的领域。我行应当全面贯彻落实国家服务“三农”的基本要求，积极发挥农村金融骨干和支柱作用，始终将服务“三农”放在改革发展的首要位置，积极创新产品服务，努力加大信贷投放，持续提升风险管控能力，积极拓展三农金融服务渠道，完善农村支付结算体系，探索出一个多渠道、广覆盖、全功能、可持续服务“三农”的我行模式。（二）落实“三农”贷款的有效担保，强化第二还款来源管理，加强贷后跟踪管理，确保农户联保落实，并关注联保成员的经营情况，适时进行现场生产检查，保证第二还款来源的充足。贷款发放后，客户经理定期进行现场回访，确保客户按照合同约定的用途使用贷款，并加强对客户资金流动的监测，督促客户用其收入按期还款。建立农户守信激励和失信惩戒机制，建立“三农”客户信用档案库，对诚信守约客户，采取贷款优先、利率优惠、利息返还、额度放宽、手续简化等激励政策；对违约失信客户，设立黑名单，进行信息通报，使客户意识到银行信用的重要性，从而强化信誉概念。（三）创新适合“三农”市场需求的金融产品。在“三农”金融市场产品创新上，要突出多样性、灵活性和针对性，按区域、行业、类别等的不同，创新研发各类“三农”金融产品及服务。比如，对农业产业化龙头企业，可以度身定制综合产品服务方案；对中小企业，可以开发供应链融资、设备租赁等产品；对单体农户，可以开发标准化小额贷款产品等。（四）打造服务“三农”的专业化客户经理队伍。在“三农”人才队伍建设上，要加强客户经理队伍专业化训练，注重强化对“三农”服务新理念、新产品、新技术、新方式、新制度的培训，分类别、分层次地培养一批适应“三农”业务发展和风险控制的客户经理，提高他们的“三农”业务发展和有效控制信贷风险的能力，充分调动客户经理服务三农的积极性。 （五）优化“三农”金融信用环境。引导农户提高自身银行信誉意识，使其符合银行信贷管理要求；引导小企业完善法人治理结构与财务管理规范，加快企业和个人征信系统建设，建立完善小企业、农户信用数据库，特别要加大企业和农户非银行信用信息采集力度，加强信用数据库基础数据的开发利用，这样有效解决小企业和农户与金融机构之间信息不对称的问题。四、积极探索创新符合“三农”特点的小额信贷产品创新多种新型的 “三农”小额贷款产品，适应地区农业特色发展。针对农户、小企业、农业产业化龙头企业和农民专业合作社等不同的农业对象，推出了一系列特色产品和服务，在实践中获得了广泛应用，并得到了较好的成果。（一）农产品收购公司保证担保贷款。农户与农副产品收购公司签订收购协议，由公司对农户申请的贷款提供保证担保，农户销售农产品后，货款划拨银行归还贷款。 （二）以农民专业合作社形式的“农贷通”贷款。向农民专业合作社发放用于统一采购农业生产资料、统一收购、销售农副产品等人民币贷款。以信用村为例，由村里成立农民专业合作社，按比例对农民进行配股，让每个农户成为合作社的一员，合作社统一采购农业生产原料，同意收购和销售农户种植的农产品，由合作社提供第二担保，向农户发放贷款，对于我行来说也便于进行风险控制和监管，达到了合作社与我行共赢的目标。（三）小企业简式快速贷款。针对小企业资金运作时间短、金额小、用款急、放款频的特点，对单户小企业融资总额在1000万元以内，且落实足额有效抵（质）押的小企业，可以免评信用等级，单笔贷款业务审批通过后视同核定等额授信额度，信贷业务结束时等额减少授信额度的贷款品种。小企业简式快速贷款运作流程简单，办理较为快捷。另外一种方式是小企业自助可循环贷款。在小企业单个客户规定授信额度内，根据企业的流动资金需求，核定短期可循环流动资金贷款额度。小企业可根据生产经营实际所需流动资金，随时自助申请，经快速审批后在规定期限内可循环使用，实现了一次授信，循环使用，随借随还，方便灵活。在本州很多农户经营着家族式的小企业，而小企业往往遇到融资难的问题，针对这种情况，我行的简式快速小企业贷款正好解决了这一难题。在落实担保条件后，企业可以在授信期间内循环使用贷款额度，为企业生产经营所需流动资金贷款途径带来便捷。（四）推进惠农信用卡业务发展。惠农信用卡是我行专门为广大农民量身定做的综合性金融产品。惠农信用卡的核心功能是通过银行卡向农民发放到户贷款，帮助解决农民“贷款难”。惠农信用卡具有强大的借贷合一功能，可以同时开立活期和多个定期子账户，并将自有资金存入获得存款利息；而且，领卡后无需办理其他手续，就可以在我行核定的授信额度内直接透支、即时用信，灵活安排农户的生产经营资金、管理家庭财产。以惠农信用卡为载体，农户在符合审批条件的情况下能够获得一定额度的农户小额贷款，最高可达30万元。农户在核定的额度和期限内，可以通过我行网点、网上银行等途径，自助办理农户小额贷款的用款、还款手续。为解决农户抵押担保物缺乏的问题，我行积极探索采取信用贷款、多户联保、龙头企业担保等方法，发放惠农卡农户小额贷款。五、我行服务“三农”的发展前景我行坚持服务“三农”的努力得到了党中央国务院、地方政府和社会各界的高度认可。回首2010、2011年，总行获得惠农卡和农户小额贷款“金融产品十佳奖”、等多个奖