信贷管理基本制度

仪征市晨投科技小额贷款有限公司信贷管理基本制度第一章 总 则第一条 为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。第二条 本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度和办法的基本依据。第三条 信贷业务的办理必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。第二章 信贷业务种类管理第四条 公司应结合自身实际，积极开展科技中小企业贷款，即公司为满足科技中小企业生产资金需求，根据中小企业信用等级、生产经营状况、还款意愿及还款来源、可提供的担保等相关因素，结合公司信用可供能力向科技中小企业发放的流动资金贷款。第五条 根据贷款通则规定,公司信贷业务分类如下：（一）自营贷款自营贷款，是指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。（二）按期限分类。贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款，是指贷款期限在3个月以下（含3个月）的贷款。中期贷款，是指贷款期限在3个月以上6个月以下（含6个月）的贷款。长期贷款，是指贷款期限在6个月以上的贷款。长期贷款期限最长不得超过1年。（三）按方式分类。贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。信用贷款，是指以借款人符合公司信用贷款发放标准而发放的贷款。担保贷款，是指保证贷款、抵押贷款和质押贷款。票据贴现，是指持票人为了取得资金将未到期的商业票据转让给公司的票据行为，是公司向持票人融通资金的一种方式。票据贴现期限自贴现之日起到票据到期日止，最长不超过6个月。第六条 为控制公司经营风险，公司原则上只做抵押贷款和担保方实力特别雄厚的保证贷款，且保证贷款必须经董事会审批。第三章 业务机构设置及分工第七条 本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类业务的总称，本制度所指信贷业务部门是指有权办理和经营信贷业务的部门，本制度所指信贷人员是公司所有参与信贷业务经营和管理的人员。第八条 公司设置信贷业务部、风险管理部、财务管理部及综合管理部四个部门，并设立贷款审查委员会（以下简称：贷审会），负责信贷业务的办理。第九条 信贷业务部负责信贷业务的受理和调查，风险管理部负责贷款的审查并将贷款项目提交贷审会审议，经贷审会审议通过后，由总经理、董事会按权限对贷款项目进行审批。财务管理部负责安排已履行完毕内部手续贷款项目的资金发放，财务人员对于手续不全、不合规或有明显贷款风险的贷款项目有权拒绝放款，并有权对整个信贷过程进行稽核，综合管理部负责信贷档案的归档、保存。第四章 信贷管理的基本制度第十条 实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。（一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括：1、一般客户。指辖区内的法人和机构客户。2、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综合效益佳的中小客户。3、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。4、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持科技小额贷款公司发展的区域。5、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。（二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则。1、基本条件：（1）贷款通则规定的条件。（2）符合国家产业政策，发展前景看好。（3）无不良信用记录。（4）用途合规合法。（5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。（6）公司规定的其他条件。2、除以上基本条件外，还须符合相应的准入条件。已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率。（三）严格准入过程：公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、贷审与审批四个环节进行，不得逆程序、少程序操作。（四）严格准入权限。公司办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原则，严格按照权限办理。第十一条 实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批（咨询）各环节的工作职责进行分离，由不同部门或岗位承担，实行各环节相互制约、相互监督的机制。第十二条 实行贷后管理制度。贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为,包括账户监管、贷后检查、风险监控、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回等，具体按照信贷业务操作管理办法执行。第十三条 实行贷款分环节主责任人制度。办理贷款业务的调查、审查、审批、贷后管理责任人分别承担相应的风险责任。信贷业务部经理和参与调查人员为调查主责任人；风险管理部经理为审查主责任人，参与审查人员为审查次责任人；总经理为审批主责任人，贷审会其他成员为审批次责任人；分管风险控制管理的副总经理为贷后管理主责任人，分管信贷业务的副总经理为贷后管理次责任人。具体责任处理及处罚按不良贷款责任追究管理办法执行。第十四条 尽职调查及责任追究制度。信贷业务人员应具备较完备的信贷、法律、财务等知识，依诚信和公开原则独立行使尽职调查职能，必要时可聘请外部专家或委托专业机构开展特定的尽职调查工作。各级部门应定期评价与确定信贷各环节工作人员是否勤勉尽责，对未尽职人员追究相关责任。第十五条 实行信贷“八不准”制度。（一）不准向国家明令禁止的产业、产品和项目发放贷款；（二）不准向村组发放贷款；（三）不准向村组提供担保的单位、企业和个人发放贷款；（四）不准向证券公司、信托公司、担保公司、典当行、投资理财公司等其他类型涉及货币经营的主体发放贷款；（五）不准发放冒名贷款；（六）不准采取化整为零等各种形式发放垒大户贷款；（七）不准发放从事有价证券、期货等投资的贷款；（八）不准超权限、逆程序发放贷款。第十六条 实行劣质客户退出制度。有下列情形之一的客户，信贷业务部应采取果断措施，在收回全部贷款本息后，将其淘汰出客户群体。（一）自身和所在的行业属国家明令限制的客户；（二）已明显出现无发展前景，经营和生产的产品大量积压，亏损严重，对债务无法偿还的客户；（三）恶意逃废和悬空债务及有损害债权人利益的客户；（四）厂垮人散，资不抵债，面临破产的客户；（五）极不讲信用，已被银行同业公会等机构列入制裁单位，上了“黑名单榜”的客户等。第十七条 建立风险管理制度。公司应定期监测公司所面临的贷款风险、政策风险、经营风险及操作风险等，建立完善的风险管理体系，具体按风险控制管理办法执行。第五章 业务操作管理第十八条 客户应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织。第十九条 客户申请信贷业务应当具备下列基本条件：（一）从事的经营活动合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求；（二）有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息；原应付利息和到期贷款已清偿或落实了信贷业务部认可的还款计划；（三）除不需要经工商行政管理机关核准登记的企事业法人外，须持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证；（四）除不需要经工商行政管理机关核准登记的企事业法人外，应当经过工商行政管理机关办理营业执照年检手续。特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证；（五）公司客户应当建立现代企业制度，产权明晰、治理结构完善，符合公司法要求。（六）不符合信用保证方式的，应提供符合规定条件的担保；（七）资产负债率等指标符合公司的要求；（八）公司要求的其它条件。第二十条 办理信贷业务要按权限、按程序运作。办理信贷业务的基本程序：客户申请、受理与调查、审查、审批、与客户签订合同、发放贷款、贷后管理、贷款本息收回，具体信贷业务流程按信贷业务操作管理办法执行。（一）受理与调查。客户向公司提出信贷业务申请，信贷业务人员受理并进行初步认定，经信贷业务部经理批准，对同意拟受理的信贷业务进行调查（评估）。贷款调查由公司信贷业务人员负责，主要是对客户情况进行调查核实，负责对客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途、还款来源、还款意愿等方面进行全面的调查分析，撰写客户信贷调查报告并签署意见，信贷业务人员须承担因调查情况不实导致贷款失误的责任。如客户较为重要或项目较为紧急，经信贷业务部经理申请，总经理应指派至少一名高管（业务副总、风控副总或总经理）参与贷款调查，以保证项目质量，具体按信贷业务操作管理办法、贷款业务风险控制实施细则执行。（二）贷款审查。贷款审查由公司信贷业务部门和风险管理部门负责,信贷业务部与风险管理部对信贷业务人员报送的调查材料进行审查后，提出审查意见，报公司贷审会审议。1.信贷业务部首先对贷款调查结果履行内部审查，其中，信贷业务部经理主要负责审查贷款资料真实性、完整性、准确性，并对客户资质是否符合公司信贷业务标准进行形式审查，信贷业务负责人（信贷业务副总）主要负责对客户是否符合公司信贷业务的标准进行实质性判断，并对贷款额度、担保方式等信贷业务方案的可行性进行审查。信贷业务部内部审查认定贷款项目原则上可行，但仍有未确认的问题时，信贷业务人员应进行补充调查，完善客户信贷调查报告及附件，并再次进行内部审查。内部审查完毕后，信贷业务部经理及信贷业务负责人应在贷款调查报告上签署意见。信贷业务负责人对受理贷款资料的真实性、完整性、准确性及信贷业务的市场风险负责。2.信贷业务部门对贷款调查报告及相关资料进行内部审查通过后，将贷款调查报告及相关资料提交风险管理部进行再次审查。风险管理部经理在审查相关资料真实性、完整性的基础上，主要负责对贷款的政策性、合规性、合法性、技术性进行审查，风控负责人（风控副总）对信贷项目的可行性进行综合判断，对信贷业务风险进行总体控制。风险管理部审查时，必须对项目进行现场二次贷款调查，二次贷款调查实行双人调查制度，由风险管理部人员主导，信贷业务人员配合。风险管理部审查通过后，风险管理部经理及风控负责人应在贷款项目风险评估报告上签署意见，由风险管理部将审查通过的贷款项目提交贷审会审议，风控负责人承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成不良贷款的责任。（三）贷款审批。贷款审批按贷款审批管理办法执行，在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的主要责任。贷审会审议通过由风险管理部提交的贷款项目后，报总经理审批，在总经理权限范围内的信贷业务直接进入贷款发放程序，超过总经理审批权限的信贷业务报董事会、股东会进行审批。1、贷审会是信贷业务的集体审议机构，凡企业的贷款及其他各种信贷业务决策，均应由分管风险控制的副总经理审核并提交贷审会审议，贷审会提出审议意见后按照审批权限进行报批，其中，总经理负责审批人民币500万元（含）以下的担保贷款，董事会负责审批500万元以上的贷款及保证担保贷款。贷审会成员由公司总经理、分管风险管理的副总经理、分管信贷业务的副总经理、信贷业务部经理、风险管理部经理、财务管理部经理及法务人员组成，一般委员会组成人员为单数。贷款调查人员、审查人员可列席参加贷审会，接受贷审会成员的询问，但没有表决权。2、贷审会审议贷款应坚持以下原则：（1）集体审议原则，原则上贷审会成员不允许缺席。如有缺席，须在贷审会后补充签署意见。（2）少数服从多数原则。贷审会成员中70%以上人员同意方能通过。（3）集体负责原则。每位参与审批的成员，审批讨论研究结束，都要签署明确的“同意发放”、“不同意发放”、“再提交贷审会审议”的意见及理由，并对所签意见负责。（4）总经理一票否决原则。对贷审会表决同意发放的贷款，总经理在审批权限内有一票否决权；贷审会表决不同意发放的贷款，总经理不得决定发放。（5）贷审会提出审议意见后，属于董事会、股东会审批权限范围内的贷款，由董事会和股东会最终进行审批决策。3、贷审会会议纪要的整理。贷审会要对审议过程进行记录，并在其成员投票表决后，根据贷审会记录和表决结果，形成贷审会会议纪要。贷审会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等。贷审会会议纪要连同有关贷款资料一并作为发放贷款的依据。4、被贷审会两次否决的贷款申请半年内不得提交贷审会审议。5、逐步建立和完善专家议事制度。对大额或有疑义的贷款，必要时可聘请外部专家组成专家组参与决策，保证信贷决策的科学性。（四）签订合同。按制式合同签订实施细则、信贷业务担保管理办法执行。公司信贷业务合同由风险管理部制定，总经理签署。贷款项目审批通过后，信贷业务部应按照信贷管理要求分别与借款人、抵（质）押人、保证人签订借款合同、抵（质）押合同、保证合同，并填写借款借据。（五）贷款发放。合同签订后，信贷业务部填写放贷批准表，并将放贷批准表连同整套放贷资料交风险管理部审查，确认贷款资料完整、手续齐备，并落实了抵、质押担保措施及贷审会的审议要求。风险管理部审查通过后，信贷业务部将信贷资料提交财务管理部，财务管理部收到放贷批准表及资料后，对整套贷款资料进行核对，确保手续完整、资料齐备及利息计算的准确性。财务管理部审查完毕后报总经理批准，财务管理部根据总经理批准意见办理出账手续，将信贷资金转入借款人指定的银行账户。（六）贷后管理。贷后管理由信贷业务部和风险管理部共同负责，按信贷业务操作管理办法执行。信贷业务部自贷款发放之日起10日内需对客户进行第一次回访，将检查结果填制贷款发放后首次跟踪检查表，经信贷业务负责人审核，向总经理汇报。风险管理部每月对借款人的贷后检查不得少于1次，检查要形成贷后监管报告，经风控负责人审核，向总经理汇报。客户有违法违纪、违背信贷原则和借款合同行为的，公司应根据情节轻重对其进行信贷制裁，具体由风险管理部制定信贷制裁方案，报贷审会审批，审批通过后信贷业务部配合风险管理部实施,具体按照贷款业务风险控制实施细则执行。第二十一条 贷款的收回及不良资产处置。贷款到期七日前，信贷业务部应向客户进行还款提示，了解客户的还款能力及还款意愿，判断信贷资产质量。对于不能按期还款的客户，信贷业务部需调查核实客户实际情况，判断信贷资产的五级分类，形成信贷资产处理方案，报总经理审批，具体按照贷款业务风险控制实施细则执行。第二十二条 贷款展期的规定。对借款人生产经营活动正常、能按时支付利息、贷款担保有效、属周转性的贷款可按规定申请展期，根据贷款审批权限，分别由贷审会、董事会、股东会决定是否展期，同一笔贷款只能展期一次，贷款展期时限最长不超过原贷款期限。第二十三条 信贷