保险公司管理与环境关系的模型研究.doc

此文档收集于网络，如有侵权，请联系网站删除保险公司管理与环境关系的模型研究周炯内容摘要 本文在回顾企业与环境理论的基础上，针对保险公司管理的特性，分析了保险公司所面临宏观环境、市场环境和内部环境等三个子系统及其相互关系；创建了保险公司管理与环境关系的模型；提出保险公司以提高对环境的调适能力为核心，在增强对环境的适应能力的同时，要注重内部环境对外部环境调整能力，要提高内外部环境之间的协调能力等建议。当前，我国保险业正处于大发展的黄金时期，保费收入从1980年4.6亿元上升到2006年的5641.4亿元，年均增幅高达32.91%，属于典型的朝阳产业。尽管我国保险业改革发展取得了显著成绩，但从总体上讲，我国保险业还处于发展的初级阶段，在发展过程中还存在着许多困难和问题，尤其是保险公司管理水平相对落后。理论界一般从产业的角度，更多关注保险行业和业务发展中的问题，而对保险公司自身经营管理的微观层面研究较少，特别是随着保险市场主体不断增加，市场竞争加剧的现实情况下，在保险公司管理与经营环境这个问题上还存在较多偏差或歧义。一、保险公司管理与环境关系的构建根据企业与环境理论，随着管理实践的不断深入和丰富，人们对环境的认识逐步深化，其演变的路径是：被动适应主动适应改造环境共同进化，即从原来的如何管理好企业内部资源、实现最优产出，转变为如何驾驭环境的急剧变化，如何提升适应和控制环境的能力，从而保持持久的竞争优势和竞争力。企业与环境的关系相当复杂，理论众多、莫衷一是，很难从中选择一个直接用于指导保险公司管理实践，关键是要结合保险公司的特征，因地制宜，有针对性地加以研究和利用。（一）保险公司管理的特性尽管保险公司属于金融行业，但保险公司不同于银行和证券公司，更不同于一般工业企业和商业企业，因为保险公司经营对象是风险，十分独特，经营管理受宏观经济、国家政策、法律、市场秩序等环境影响很大，管理的难度和复杂性较高，因此保险公司具有明显不同于其他企业的管理特性。1、经营风险的“二重性”。保险公司因其是专门从事风险集中与分散的特殊性企业，经营管理面临“双重性”要求：一是作为社会风险的管理者，每天都与各类风险打交道，肩负有效识别、承担和转化社会风险的职责；二是作为企业，为了自身的生存和发展，必须面对防范和化解自身经营中各种风险的挑战。这种行业的特殊性决定了保险公司必然面临比其他企业更大的风险。所以，保险公司对环境分析具有更为强烈的客观需求。2、经营的广泛性和社会性。保险公司业务范围广泛，不仅包括人身保险、财产保险、死亡保险、年金保险和健康保险等有关“人身和人生”的各个领域，而且涉及公民和法人的责任保险。尤其是在今天，随着和谐社会的构建以及养老和医疗改革等，保险公司的业务范围将更宽泛，险种将更多。面对众多客户和社会责任，保险公司一旦管理失误，不仅影响广大民众的切身利益，而且将直接影响到整个社会的稳定。3、保险期限的长期性。除财产险、意外险和短期健康险外，保险公司产品的保险期限一般在一年以上，有的寿险长达几十年。这种长期性使保险公司管理受到一系列复杂的环境影响，如承保标的的变化、社会经济的波动、资金运用的环境、未来利率的变化等多重环境的压力。4、业务管理的复杂性。保险经营的广泛性和长期性，使得业务管理需要一套完整而严密的管理制度和信息系统；同时由于信息不对称，需要保险公司和客户双方诚实，如实履行告知义务。这些内外环境因素加剧了业务管理的复杂程度。5、会计核算的预测性。保险公司是先收取保险费，然后根据损失情况支付赔款，这种先有收入后支付成本的顺序与一般企业正好相反。因此，在计算保险利润时需要采用特殊的程序、方法和假设，还要考虑汇率和利率变动等经济影响因素。同时，长期寿险业务由于取得收入和支付成本之间的时间差很长，还得考虑货币的时间价值、物价和通货膨胀等因素。这些内外部因素严重制约着利润核算的准确性，造成保险公司会计核算只能预测而不能达到精确。6、经营的不确定性和分散性。不确定性和分散性是保险经营活动的基本特征。对单一被保险人而言，保险事件发生与否、发生的时间和地点及损失金额，在签订保单时是不确定的。针对这种情况，保险公司管理主要采用大数法则，尽可能与大量客户签订保险合同，以分散经营风险，实现保险功能。这种客观原因势必造成保险公司之间竞争加剧。7、对投资的依赖性。保险公司属于负债经营，承保利润和投资利润是经营成果的主要来源。随着我国保险市场主体不断增加，市场竞争日趋激烈，“价格战”导致费率不断下降，最终导致承保利润几乎为零甚至亏损。投资利润将成为保险公司利润的主要来源，这就迫使保险公司对资本市场的依赖逐渐增强。8、外部监管的严格性。保险公司属于金融行业，不仅涉及到国家的金融安全问题，而且涉及民众生产和生活诸多领域，一旦经营破产将影响众多消费者，可能危及整个社会的安定和国民经济的健康发展，因此我国政府十分重视对保险公司的监管，从立法、司法和行政监督等方面加强规范经营，如我国1998年设立了中国保监会和地方监管局，专门对保险行业和公司经营进行监督和管理。因此，保险公司管理受到的外部制约较多。（二）保险公司管理与环境的系统分析从以上保险公司管理的特征可以看出，保险公司管理涉及到内外影响因素较多，不但受政策、经济和法律等宏观环境的影响，而且受竞争对手、竞争秩序和市场监管等市场环境的限制，同时还受业务风险、内部控制和稳健经营等内部管理环境的制约。为了便于梳理和归集这些影响因素，我们借用系统论的观点，将主要影响因素归并为三个子系统，然后分析各个子系统之间的相互关系。这三个子系统分别是：宏观环境子系统（政治、经济、文化和法律）、市场环境子系统（市场秩序、竞争对手、供应商、客户）、内部环境子系统（人力资源、组织结构、管理制度、企业文化）。这三个环境子系统共同构成保险公司管理的整个环境系统，既具有各自相对独立的运动轨道，又相互链接而发生相互的影响，构成相互依存、相互影响的保险公司管理环境动态链环，任何一个链环的变动，都可能引起其他链环的变动。（三）保险公司管理与环境的关系模型为便于理清保险公司管理与环境的复杂关系，在以上划分宏观环境子系统、市场环境子系统和内部管理子系统的基础上，笔者试图构建如下模型（图1）。内部环境子系统宏观环境子系统市场环境子系统ABCD图1：保险公司管理与环境关系模型1、区域A是保险公司管理面临的现实环境。从图1可以看出，宏观环境子系统、市场环境子系统的和内部环境子系统三者是相互关联、相互影响的，重叠部分A是三个子系统共同发生作用的区域，例如经济快速发展必将带来保险市场容量的扩大，最终促进保险公司人员规模的扩大和业务的增长，这是对保险公司发展来说是有利的一面；但同时，由于市场容量的扩大也将吸引潜在的保险公司参与竞争，引起人才争夺，造成人才流失和业务流失，目前保险业中“挖人”现象就十分突出，这又是不利的一面。因此，保险公司在既定的现实环境中，既要区分环境有利和不利的两面性，又要辨别发展中机遇和挑战。2、区域B、C、D是保险公司管理面临的潜在环境。如图1所示，区域B、C、D是只有两个环境子系统重叠的部分，是保险公司有待开发和利用的潜在环境。以区域B为例，B是宏观环境子系统与内部环境子系统重叠但不与市场环境子系统重叠的部分。当前，我国财产保险存在这种情况，如一些具有远见卓识之士预见到，我国未来经济发展潜力强大必将带动保险业更快发展，积极设立新的保险公司。但由于我国保险市场属于新兴市场，一些新兴保险公司一味追求快速“做大”，以及缺乏规范经营意识和硬约束机制等，造成“价格战”此起彼伏，严重破坏了市场竞争秩序。这对规范经营的保险公司来说，是不公平的，因为缺乏良好的市场环境子系统，其发展受到严重的挑战。但我们如果深思一下，即使在这种情况下，区域B对规范经营的保险公司来讲，尽管是不利的竞争环境，然而却是其潜在发展的区域。在这个区域中，规范经营的保险公司有三种选择，一是“以牙还牙”，被迫参与价格战；二是通过创新积极寻求突破；三是努力改变环境，主动引导和维护良好的竞争秩序。关键就看如何选择。3、内部环境对外部环境具有反作用。图1中，内部环境子系统位于宏观环境子系统和市场环境子系统之上，这表明，宏观环境和市场环境是内部环境的基础，保险公司管理首先要适应外部环境。同时，图1还显示，三个子系统是相互交叉、相互影响和相互关联的，这又表明内部环境对宏观环境和市场环境具有反作用，不是完全被动适应，更不是宿命听从。保险公司可以通过强化内部管理来改善内部环境，从而影响和改变外部环境。如上例中，规范经营的保险公司可以与同业公会合作，以强化新兴保险公司的自律行为，或通过与监管部门沟通加大对市场行为监管处罚力度，迫使大家共同维护竞争秩序，从而逐步扩大区域A面积。所以，保险公司不仅要有适应环境的能力，还要有主动改造环境的意识和能力。二、保险公司管理与环境关系模型的应用从以上模型可以看出，保险公司管理离不开宏观环境、市场环境和内部环境三个子系统之间的协调。结合现实，当前保险公司不但要增强内部环境对外部环境适应能力和调整能力，还要提高内外部环境之间的协调能力，共同打造良好的整体经营环境。（一）增强内部环境对外部环境的适应能力当前，我国保险业正处于难得的历史机遇期。一是从经济形势看，国民经济呈现出增长较快、效益较好、物价水平较低的态势，民众对保险的需求越来越大；二是从政策环境看，政策支持力度不断加大，2006年国务院发布了国务院关于保险业改革发展的若干意见（23号文件），2007年保监会修改完善了保险业发展“十一五”规划纲要；三是从社会环境看，很多地方政府和行业主管部门把保险业纳入自身发展规划统筹考虑，社会各界对商业保险在经济社会中的作用的认识逐步提高，保险业发展的社会环境逐步改善；四是从法律环境看，近几年保监会出台了很多关于促进保险业发展、规范市场竞争的法规和文件，保险法正在进行第3次修订，保险法治环境正逐步完善。截至2006年底，我国保险公司达到98家，专业中介机构达到2110家。客观来讲，我国保险公司管理能力与国外先进保险企业相比差距较大，如保险公司治理结构不完善，“形似而神不似”，经营机制尚未根本转变，业务单一、产品同质化现象严重，公司创新能力和盈利能力不强，服务水平相对较差，“承保容易、理赔难”的状况还没有得到根本改善。笔者建议，保险公司要充分利用宏观环境带来的机遇，同时还要积极应对市场竞争环境带来的挑战；要充分认识抢抓机遇、加快发展的重要性和紧迫性，切实改进管理方式，适应外部环境的要求，充分利用好宏观环境，提高保险资源利用效率，特别是要改变对保险资源的掠夺性开发和破坏性利用，要转变追求短期利益的做法，维护保险行业资源和行业形象，提高行业整体盈利能力和可持续发展的能力。（二）注重内部环境对外部环境的调整能力在环境面前，保险公司不是一味去适应环境，而是在适应环境的同时要积极扭转不利的外部环境，积极创造良好的环境。笔者建议，在政策环境方面，要争取国家对农业保险、责任保险、养老保险和健康保险等涉及国计民生的保险业务的支持；在社会环境方面，要将保险教育纳入中小学课程，普及保险知识，提高全民风险和保险意识。在舆论环境方面，发挥新闻媒体的正面宣传和引导作用，着力宣传先进人物、典型事例以及保险业改革发展的新进展，营造有利于行业发展的良好氛围。在市场环境方面，保险公司面临最大的问题是市场竞争秩序混乱和“价格战”蔓延。根据保监会新近公布的2006年市场检查结果，四分之一保险机构存在弄虚作假和欺诈，其中有97家次涉及不严格执行报备的条款费率等非理性竞争问题（占比22.61%），违规方式主要有：一是通过非正常批单退费等手段变相降费；二是擅自修改报备条款，变更承保条件，扩大保险责任，降低承保费率；三是滥用无赔款优待等费率调节系数或违规协议承保，变相下调承保费率。这种价格战在20世纪90年代，美国汽车业同样遇到，严重损害了整个行业的利益。布兰登伯格和内里波夫(Brandenburger and Nalebuff,1995)在研究中发现，通用汽车公司通过创新，发行了一种信用卡（即顾客在以后购买通用汽车时，用它能够得到折扣优惠），有效打破了这种恶性循环，汽车业从“没有赢家”转变成“都是赢家”。其原因是发行大范围信用卡的高额成本提供了企业相互合作所需的“可靠的承诺”，这种承诺是为了争夺客户忠诚，而不是为了争夺短期销售额的增长。这个例子对解决当前保险市场中的“价格战”有着很好的借鉴作用。笔者建议，保险公司要抛弃以“价格战”来应对“价格战”饮鸩止渴的想法和行为，要转变增长方式，积极通过产品和服务创新促进市场秩序和市场环境根本的好转。（三）提高内、外部环境之间的协调能力诚信问题是贯穿我国社会信用、保险行业信用和保险公司诚信经营等方面的一道难题，更是协调宏观环境、保险市场环境和公司内部环境这三个子系统的重要因素。因此，笔者认为，提高内外部环境之间的和谐与协调能力，要抓住诚信这个主线。当前，保险行业中信用缺失、弄虚作假、数据不实问题十分突出，主要表现：一是虚假注销保单、制作阴阳单、违规批单退费、扩大赔案损失；二是财务数据作假，表现为虚增保费、虚列佣金支出、虚增营业费用等；三是资金账外运