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new staff 教案 Page31.风险会不会以人的意志为转移？2.风险与损失和收益相关吗？3.风险发生有没有确定性？风险的含义风险是一种客观存在的、损失或者收益的发生具有不确定性的状态。 风险是一种客观存在的状态(可以选择吗?有时可以的!)风险是与损失或者收益相关的状态（保险中的关注？）风险是损失的发生具有不确定性的状态（风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可知的；但在个体上却是偶然的，不可知的，具有不确定性）风险大致有两种定义一种定义强调了风险表现为不确定性；而另一种定义则强调风险表现为损失的不确定性。 若风险表现为不确定性，说明风险只能表现出损失，没有从风险中获利的可能性，属于狭义风险。 而风险表现为损失的不确定性，说明风险产生的结果可能带来损失、获利或是无损失也无获利，属于广义风险，金融风险属于此类。 风险和收益成正比，所以一般积极性进取的偏向于高风险是为了获得更高的利润，而稳健型的投资者则着重于安全性的考虑。 风险的组成要素 1、风险载体:风险具体化后所直接影响的对象。 比如人身、财产、责任等。 2、风险因素增加损失发生的频率或严重程度的因素 （1）有形（物质形态）风险因素环境、位置、构造和使用等。 （2）无形（非物质形态）风险因素主要观念和文化的差异。 道德风险因素不诚实的表现行为风险因素不认真不谨慎（虽然未必故意） 3、风险事故损失的直接原因，自然的、人为的或者经济的、可保的和不可保的。 风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 4、损失价值的消灭或减少，直接的和间接的。 可保的和不可保的。 直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。 多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。 Page4谁可以讲讲狭义的财产风险和广义的财产风险？对于纯粹风险和投机风险，大家还可以举出其他例子吗？按损失原因分类中，哪些是保险公司承保最多的风险？人身风险是指导致人的伤残，死亡，丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。 人身风险包括生命风险和健康程度的风险。 需要说明的是，死亡是人的生命中的必然发生的事，并无不确定可言，但死亡发生的时间确是不确定的，而健康风险则具有明显的不确定性，如伤残是否发生，疾病是否发生，其损害健康的程度大小等，均是不确定的。 人身风险所致的损失一般有两种一种是收入能力损失，另一种是额外费用损失。 财产风险因发生自然灾害，意外事故而使个人或单位占有，控制或照看的财产遭受损失，灭失或贬值的风险责任风险定义责任风险是指因个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人的财产损失或人身伤亡，按照法律、契约应负法律责任或契约责任的风险。 说明责任风险中的“责任”，少数属于合同责任，绝大部分是指法律责任，包括刑事责任，民事责任和行政责任。 在保险实务中，保险人所承保的责任风险仅限于法律责任中对民事损害的经济赔偿责任。 它是由于人们的过失或侵权行为导致他人的财产毁灭或人身伤亡。 在合同，道义，法律上负有经济赔偿责任的风险，又可细分为对人的赔偿风险和对物的赔偿风险。 如对由于产品设计或制造上的缺陷所致消费者的财产或人身伤害，产品的设计者，制造者，销售者依法要承担经济赔偿责任。 纯粹风险只有损失机会，而无获利可能的风险。 这种风险可能造成的结果只有两个，即 1、没有损失； 2、造成损失。 例如，自然灾害，人的生老病死等。 投机风险投机风险是指既可能产生收益也可能造成损失的不确定性。 这类风险的结果有三种可能没有损失，有损失，盈利。 比如股票投资，投资者购买某种股票后，可能会由于股票价格上升而获得收益，也可能由于股票价格下降而蒙受损失，但股票的价格到底是上升还是下降，幅度有多大，这些都是不确定的，因而这类风险就属于投机风险。 自然风险自然灾害形成的风险。 各类风险中，自然风险是保险人承保最多的风险社会风险社会风险是一种导致社会冲突，危及社会稳定和社会秩序的可能性，更直接地说，社会风险意味着爆发社会危机的可能性。 经济风险经济风险是指因经济前景的不确定性，各经济实体在从事正常的经济活动时，蒙受经济损失的可能性。 它是市场经济发展过程中的必然现象。 政治风险一国政府政策的变化。 此种变化可能会对投资者的投资产生负面效果。 技术风险指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。 如核辐射、空气污染和噪音等。 Page5防损和减损的区别？（一）风险规避（回避） 1、风险规避意味着将某种事故发生的可能性降低到零，即完全避免参加某项活动。 2、风险规避存在的问题 （1）可能但不可行，如与水有关的风险 （2）回避某一类风险可能面临另一类风险，如不坐船，有汽车火车飞机的风险 （3）可能造成利益受损，如新产品（新药）研制（二）损失控制通过降低损失发生频率和/或损失严重程度来降低损失的期望成本的行为，称为损失控制。 损失控制的两种方法 1、防损主要影响损失发生频率，如，飞机机械故障定期检修 2、减损主要影响损失严重程度，如，自动灭火系统，汽车安全气囊很多损失控制方法同时影响损失发生频率和损失严重程度，不易明确归为其中一类。 如，消费品的安全检查。 损失究竟增加还是减少？要综合看。 如，汽车安全气囊。 汽车事故发生时气囊减少的损失，气囊意外膨胀或膨胀过力造成的损失，还有，由于安装安全气囊使司机粗心驾驶而增加的损失。 （三）损失（风险）融资为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通的措施，称为损失融资。 损失融资的两种方法 1、自留当损失是由个人或组织的自有基金来支付时，那么这些损失就是通过自留来融资的。 自留往往有三种情况 （1）对潜在损失估计不足 （2）损失金额相对较低，经济上微不足道 （3）通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。 当一个机构对某种可保风险采取了高度正式化的自留方法时，有时我们说这个机构已对风险“自保”了。 有些大公司还建立了专业自保公司。 2、转移 （1）保险保险购买者向保险公司缴纳保费，保险公司接受保费，建立基金以赔付特定损失（实际上等于为这些损失进行融资）。 保险是一种风险转移措施。 （2）其他合同性的风险转移措施销售，财产委托，租赁合同，担保合同等（谁向谁转移？）Page6风险、风险管理和保险的关系 1、风险是保险产生和存在的前提 2、风险的发展是保险发展的客观依据 3、保险是风险管理的传统有效的措施 4、保险经营效益受风险管理技术的制约Page7（一）保险的定义 1、保险是一种经济补偿制度。 这一制度通过对有可能发生的不确定性事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。 2、核心要点 （1）经济补偿是保险的本质特征 （2）经济补偿的基础是数理预测和合同关系 （3）经济补偿的费用于被保险人缴纳的保险费所形成的保险基金 （4）经济补偿的后果是风险的转移和损失的共同分担Page9是不是所有的风险保险公司都可以承保？可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险 1、有大量独立相似的风险载体 （1）大量大数定律 （2）独立损失不相关，风险集合发挥作用 （3）相似避免逆向选择同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近 2、损失的概率分布是可确定的提供保费厘定和保险经营的数理基础大数法则Law ofLarge Numbers 3、损失的发生具有偶然性防止道德风险大数定律以随机（偶然）事件为前提 4、损失在时间、地点和金额等方面是易确定的否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内 5、巨灾一般不会发生巨灾发生的条件?所有或大部分保险标的面临同样风险?保险标的价值巨大可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保险问题 6、经济上的可行性保险对于低频率、大损失的风险是最适合的。 大损失使得被保险人自身无法承担，低频率使得保费与可能损失相比相对较低。 风险管理矩阵图Page10保险费率的厘订?费率厘定的原则适度、合理与公平?适度应能足以抵补一切可能发生的损失以及有关的营业费用?合理不能获得过多或超额利润?公平被保险人的风险状况应与其承担的费率尽量一致?以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法Page12（一）最大诚信原则?最大诚信原则是比诚实信用原则要求更高的一个原则。 诚实信用原则是民事法律关系的基本原则之一。 ?保险合同关系属于民事法律关系的范畴，当然应该遵守诚实信用原则。 ?但由于保险合同的特殊性，通常要求合同双方当事人具有更高程度的诚实信用，习惯上称为“最大诚信”原则。 违反最大诚信原则的后果？（二）保险利益原则?保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。 ?投保人对保险标的应当具有保险利益。 ?投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。 ?保险利益原则的意义贯彻补偿原则；减少道德风险。 ?保险利益存在的时间要求财险；寿险。 （三）损失补偿原则?损失补偿原则是指当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。 ?通过补偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。 ?补偿多少呢？实际损失!一般以实际现金价值衡量实际现金价值财产原值折旧但是也有例外，比如定值合同，如古玩等。 ?损失补偿原则主要适用于财产保险合同。 （四）近因原则?近因原则是指在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任。 ?近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。 它并非指时间、空间上最近的原因。 ?一个例子?房屋险，保障范围为意外事故引发的房产损失。 ?假设，其同栋楼某住户引煤气自杀导致火灾央及该人。 ?问保险公司可陪呢？（五）代位追偿原则?当保险标的发生了保险责任范围内的、由第三者责任方造成的损失时，保险人有权在向被保险人履行了损失赔偿的责任后，其已支付的赔偿金额的额度内，取得被保险人在该项损失中，依法享有的向第三者责任方要求索赔的权利。 ?保险人取得该项权利后，即可以被保险人的名义向责任方进行追偿。 代位是指保险人站在被保险人的地位上。 ?从法律的角度代位是指保险人以被保险人的名义向责任方提出索赔要求。 追偿是保险人把其已支付给被保险人的损失赔偿，从第三者责任方索回。 构成代位追偿的条件损失必须是第三者因疏忽或过失产生的侵权行为或违约行为造成的，而且是第三者对这种损失，根据法律的规定或双方在合同中的约定负有赔偿责任。 第三者的这种损害或违约行为又是保险合同中订明的保险责任。 如果第三者的损失或违约行为不属保险承保的责任范围，就构不成保险上的代位追偿的条件。 对保险人行使代位追偿权的限制时间限制我国及国外保险法的规定，代位追偿权的取得，应以保险人的赔付为先决条件。 在实际业务中，为了便于代位权的取得，保险公司在支付赔款时，一般都要求被保险人签认“收款及权益转让书”。 追偿金额的限制法律规定保险人行使代位权向责任方要求的赔偿数额应以其赔付给被保险人的金额为限。 范围限制保险法第67条规定对于人身保险不适用代位追偿。 各项原则在各险种中的适用情况。 Page14保险合同的种类根据保险标的的不同财产保险合同与人身保险合同。 1、财产保险合同以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。 2、人身保险合同以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。 足额保险合同是指保险金额等于保险价值的保险合同。 保险事故发生时，若保险标的全部损失，保险人按保险金额全部赔偿，若部分损失，保险人按实际损失额赔偿。 不足额保险合同是指保险金额低于保险价值的合同，在这种合同中，保险人对被保险人损失的赔偿责任仅以保险金额为限，超出保险金额以外的部分损失，保险人不承担赔偿责任。 当事人在保险合同中规定的保险金额超过财产价值的保险。 财产保险中保险人承担的是补偿实际损失责任，对保险金额中超过财产价值的部分无赔偿义务。 在被保险人出于善意，过高估计财产价值而导致超额保险时，可按保险标的实际价值相应比例减少保险金额和保险费，变更合同。 在被保险人出于恶意诈欺，为在保险事故发生后多获赔偿，而故意多报财产价值进行超额保险时，保险人有权解除合同，并享有要求其赔偿因此造成损失的权利。 Page15财产保险有没有团体保险？Group insurance什么是保险人？财产保险是否有受益人概念？保险合同的主体指的是在保险合同中享有权利、承担义务的人。 具体包括保险人、投保人、被保险人、受益人。 保险人与投保人为订立保险合同的当事人（或称缔约人）。 被保险人与受益人称为保险合同的关系人。 1、财产保险合同主体相对简单，只包括保险人与投保人、被保险人，多数情况下投保人与被保险人同属一人。 2、人身保险合同包括保险人、投保人、被保险人、受益人四种人，投保人、被保险人、受益人既可以是同一个人，也可以是不同的三个人。 二、保险合同的当事人保险合同的当事人是指直接参与订立保险合同，并与保险合同发生直接的权利义务关系的人。 包括 1、定义保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 2、条件 （1）只有依法定程序申请获准，取得经营资格才可经营； （2）必须在规定的范围内经营。 （二）投保人 1、定义投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 2、条件 （1）具有完全的民事权利能力和民事行为能力； （2）对保险标的具有保险利益； （3）负有缴纳保险费的义务。 三、保险合同的关系人保险合同的关系人是指与保险合同发生间接的权利义务关系的人，他们对保险合同利益享有独立的请求权，有（一）被保险人定义被保险人是指其财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人。 2、条件 （1）在财产保险合同中对被保险人一般没有特殊的资格限制，基本上与对投保人的要求是一致的。 （2）在人身保险合同中被保险人只能是有生命的自然人。 在自然人中，无民事行为能力与限制民事行为能力的人均可作为被保险人。 但在我国，以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人，投保人不得为其投保，保险人也不得承保。 只有父母为其未成年子女投保人身保险，可以不受上述限制，但死亡给付保险金总和不得超过金融监督管理部门的限额。 被保险人与投保人的关系同属一人当投保人为自己的利益投保时，被保险人和投保人同属一人投保人为他人的利益投保时，被保险人和投保人分属两人各类保险的被保险人?在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体?在人身保险中，被保险人是从保险合同中获得生命、身体机能保障的人也是保险事故发生的本体?在责任保险中，被保险人是对他人财产毁损或人身伤害负有经济赔偿责任的人?在信用保险中，被保险人因他人失信，而有可能遭受经济损失的人?在保证保险中，被保险人是指因自身失信可能导致他人损失的人（二）受益人定义受益人又叫保险金的受领人，是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。 受益人一般属于人身保险范畴的特定关系人，是人身保险合同所特有的主体，且多存在于死亡保险合同中。 受益人可以是一人，也可以是数人。 在财产保险合同中一般没有受益人的规定 3、受益人与继承人的区别 （1）受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。 （2）受益人领取的保险金无须偿还被保险人的生前债务；继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。 第三节保险合同的客体?客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同的指向。 ?客体在一般合同中称为标的，即物、行为、智力成果等。 ?保险合同的客体不是保险标的本身，而是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益。 保险标的与保险利益的关系保险标的与保险利益互为表里、互相依存，保险标的是保险利益的有形载体，保险利益是保险标的的经济内涵，也是投保人转嫁风险的经济额度，同时也是保险人确定其承担最高责任限额的重要依据保险合同的客体 一、保险利益的定义保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 二、保险利益的构成要件（一）保险利益应为合法的利益（二）保险利益应为合法的经济利益（三）保险利益应为确定的经济利益（四）人身保险合同的保险利益具有一定的特殊性（一）保险利益应为合法的利益?如果投保人以非法利益投保，例如以盗窃来的赃物投保家庭财产险，以违禁品投保海洋货物运输险等，保险合同无效。 （二）保险利益应为合法的经济利益?投保人对保险标的应当具有能够以货币计算或估价的经济利益。 ?投保人对有可能遭受的非经济上的损失或非法的经济损失，如精神创伤、刑事处罚等，不能构成保险合同的保险利益。 ?人身保险合同相对特殊一些，人身价值无法确定，但被保险人的生、死、伤、残等均可使被保险人或受益人在经济上受到影响，这种影响从某种意义上是可以用货币来计算或估价的。 （三）保险利益应为确定的经济利益?投保人对保险标的应当具有已经存在的或可以确定的利益。 ?此种利益可以分为现有利益和期待利益。 ?如投保人对一座已经建成并在使用过程中的楼房具有的经济利益，可视为现有利益。 ?如根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益，可视为期待利益。 （四）人身保险合同的保险利益具有一定的特殊性?人的寿命和身体的价值或利益是不能用货币来计算或估价的。 ?在人身保险合同中，判断投保人对保险标的是否具有保险利益只能以人与人的关系为基础，而不是以人与物或责任的关系为基础。 ?我国保险法采取限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式，对人身保险合同的保险利益加以明确。 1.财产保险保险利益的形成条件因所有权、使用权而产生的保险利益；因有效合同而产生的保险利益；a)如买卖合同中，卖方对货款、买方对货物均会产生相应的保险利益b)租赁合同、保管合同、抵押贷款合同等也如此因可能产生的民事损害赔偿责任而产生的保险利益。 2.财产保险保险利益的时效规定一般原则财产保险的保险利益必须在损失发生时存在中国现行原则必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中存在海上货物运输保险中，保险利益不必在保险合同订立时存在，但当损失发生时被保险人必须具有保险利益3.财产保险保险利益的变动因被保险人的死亡而发生继承因保险标的易主而发生转让因被保险人的破产而发生破产债权Page16 一、保险合同的形式保险合同的形式包括投保单、保险单、保险凭证、暂保单、批单。 （一）投保单又称要保单，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件。 （二）保险单是保险人和投保人之间订立的正式保险合同的正式书面文件。 （三）保险凭证又称小保单，是保险人签发给投保人的证明保险合同已经订立的书面文件，是一种简化的保险单。 如果保险凭证尚未列明其内容，则应以同类保险单载明的详细内容为准；如果保险单与保险凭证的内容有抵触或保险凭证另有特约条款时，则应以保险凭证为准。 （四）暂保单是在保险单或保险凭证未出具之前，保险人或保险代理人向投保人签发的临时保险凭证，亦称临时保险单。 暂保单一般具有与保险单或保险凭证同等的法律效力，但通常有效期限不超过30天。 （五）批单是保险人应投保人或被保险人的要求出具的修订或更改保险单内容的证明文件。 凡经批改过的内容，以批单为准；多次批改，应以最后批改为准。 保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务保险合同当事人的权利和义务通常通过保险合同条款的形式反映出来保险条款是记载保险合同内容的条文、款目，是保险合同双方享受权利与承担义务的主要依据，一般事先印制在保险单上Page19财产保险的保险利益1.财产保险的保险利益具体包括 （1）财产所有人、经营管理人的保险利益。 （2）抵押权人的保险利益。 （3）负有经济责任的财产保管人的保险利益。 （