小额贷款公司发展现状、问题及对策建议

我省小额贷款公司发展现状 问题及对策建议我省小额贷款公司发展现状 问题及对策建议 小额贷款公司作为主要面向农村 改善农村金融服务的新型经济 组织 具有经营机制灵活 贷款手续简便 审批省时快捷等特点 对激活民间资本市场 缓解农村资金短缺和解决融资难问题 支持 地方经济发展具有积极作用 目前我省小额贷款公司机构数量 资 本总额 贷款余额均居全国前列 但由于尚处于成长初期 其自身 经营和外部监管方面还存在诸多需要改进和完善的地方 一 小额贷款公司发展状况 我省小额贷款公司的发展 大致经历了三个阶段 一 政策引导 民企催生 2006 年中央 1 号文件 鼓励在县 域内设立多种所有制的社区金融机构 允许私有资本 外资等参股 大力培育由自然人 企业法人或社团法人发起的小额贷款组织 为小额贷款公司的产生提供了政策依据 近年来 多种所有制经济 发展迅猛 金融机构存差逐年扩大 私有资本储备充足 民间融资 日趋活跃 为小额贷款公司的发展提供了土壤 2006 年 8 月 在民 营经济最活跃的霸州市胜芳镇 由两家民营企业发起成立了我省首 家小额贷款公司 万利通小额贷款公司 当时 我省虽不属于国家确定的五个小额贷款公司试点省份 但出于正确引导民间资本和发展地方经济的考虑 各级地方政府对 发展小额贷款公司普遍持积极态度 万利通小额贷款公司出现后引 起省有关领导高度重视 多次实地考察 并召开现场会 予以大力 推广 到 2008 年 5 月末 我省小额贷款公司发展到 70 多家 注册 资金达 30 5 亿元 全省小额贷款公司出现了快速发展的好势头 二 加强管理 规范发展 2008 年 5 月银监会和人民银行 关于小额贷款公司试点的指导意见 出台后 省政府迅速研究落实 措施 于 2008 年 10 月印发了 关于小额贷款公司试点工作的实施 意见 从市场准入 经营行为 监督管理等方面对小额贷款公司 提出了更加严格的要求 在全省开展了整合达标和重新审批工作 从 2008 年 11 月到 2009 年 6 月 我省对已成立的小额贷款公司进行 了清理整顿 其中 122 家达到规范标准 达标率 92 4 一些不 达标的逐步退出市场 经营风险得到一定程度的控制 市场秩序得到 优化 三 有序发展 初见成效 经过规范整合和重新审批 我省 小额贷款公司稳步走上了规范运作 快速发展的轨道 到 2009 年底 我省共有经省金融办审批备案 工商行政管理部门登记注册的小 额贷款公司 150 家 约占全国总量的 23 注册资本达 87 亿元 20 09 年小额贷款公司累计发放贷款 130 亿元 有力地支持了地方经济 发展 与此同时 小额贷款公司的行业自律也初见端倪 逐步步入 健康发展轨道 二 小额贷款公司发展中存在的主要问题 一 思想认识上存在障碍和误区 由于受传统计划经济的 影响 普遍存在着对发展小额贷款公司认识不到位的问题 总认为 发展经济有众多正规金融机构就够了 对搞活民间资本市场讳莫如 深或不屑一顾 对于解决广大农户 个体工商户和中小企业的 融资 难 贷款难 问题 没有紧迫感 缺乏责任感 更谈不上千方百计 去探索和开拓新的融资渠道 认识上的误区严重制约了小额贷款公 司的发展 另外 也有少数人鉴于历史上曾有过令人惊恐的金融风险案例 对发展小额贷款公司心存疑虑 存在着求稳怕乱的思想 总认为多 一事不如少一事 既然尚属试点 上级没有硬性指标 何必自讨苦 吃 这些思想无形中给发展小额贷款公司又增设了一道思想障碍 二 法律地位不明确 不敢理直气壮地去发展 时至今日 发展小额贷款公司 主要还是依据国家银监会 人民银行和地方政 府制定的一些文件 对小额贷款公司的法律地位 准入条件 运行 机制及监督管理等方面尚无国家或地方法律法规 因此 小额贷款 公司的法律地位不明确 其自身权益很难得到有效保护 在实际运 行中 负责行使监管职责的部门也并不具有行政主体资格 监督管 理没有法律依据 难免形式化 行政化和随意性 使得监管部门不 够理直气壮 放不开手脚 许多小额贷款公司也觉得限制太多 往往 坐失良机 影响经济效益 这里还有一个问题 小额贷款公司一般被界定为非金融机构 作为一个经济实体 一个公司制企业 它理应遵循 公司法 去规 范运作 可现在的政府文件却规定了许多超越 公司法 之外的条 条框框 如必须几个股东 股东的股份必须符合规定比例 注册资 金层层加码 不得越界经营等等 这些都是公司难以理解的事 因 此 制定专门法律法规 使政府部门依法行政和公司依法经营 已 成为加快小额贷款公司发展急需解决的一个迫切问题 三 政策不完善 监管需加强 综观各地出台的政策 对小 额贷款公司限制和监管政策多 鼓励和扶持政策少 审批程序复杂 繁琐 准入条件苛刻 进入门槛太高 在股东数量 持股比例 注 册资本 经营范围等方面设限过多 使许多有能力并期望进入该领 域的组织或个人望而却步 同时 还存在着多头领导和监管 议事 拖拉 行文费时 办事效率低等现象 据反映 申办一个小额贷款 公司需要 100 多个公章 从各地情况看 多为由多个部门组成的领 导小组负责领导 日常监管往往责成某一部门兼管 监管主体不明 确 不确定 不固定 有效约束不足 极易出现漏洞 引发潜在风 险和增加不稳定因素 如有的受利益驱动 违规集资融资 盲目扩 大资本金规模 超规定放贷 有的由于管理经验不足和防控能力较 差 一旦出现风险 往往采取非法手段 甚至使用暴力手段去收贷 给社会稳定埋下隐患 有时由于监管力量不够和经验不足 特别 是对小额贷款公司贷款损失拨备 贷款集中度风险 关联交易风险 资产流动性等专业和审慎监管不能有效进行 更无法开展行之有 效的现场检查和非现场监管 四 管理水平低 运作不规范 治理结构有待完善 一是人 员素质偏低 管理水平不高 小额贷款公司从业人员文化水平参差 不齐 业务技能普遍较差 多数没有从事金融工作经历 且缺乏正 规培训 聘请银行退休人员担任高管 也存在知识老化的问题 特 别缺乏对经济形势发展变化 政策取向 产业前景敏感性和前瞻性 的认知 二是制度不完善 运作不规范 有的小额贷款公司即使国 家有规定 内部有制度 也不能严格执行 随意性比较大 违规操 作时有发生 如不坚持 小额 分散 原则 超限额贷款给一些大企 业或地产商 违背了国家发展小额贷款公司的初衷 三是防风险能 力差 防控措施待加强 小额贷款公司是金融机构的衍生品 也是 高风险产业 由于防风险经验缺乏 配套措施不完善 致使贷款被 骗或形成呆账的现象时有发生 如 2008 年唐山市某小额贷款公司未 按照单笔贷款不得超过资本金 5 的原则 对某企业贷款 1000 万元 用于偿还到期银行贷款 由于银行未对企业续放贷款 小额贷款 公司强力清收 400 万元后有 600 万元形成风险 四是治理结构欠佳 有效制衡缺位 多数小额贷款公司的法人治理结构不完善 不能 严格按照公司制或股份制原则运作 一些主投资人往往通过近亲属 变相入股等方式 形成主投资人绝对控股的 一长独大 现象 放贷 决策个人专断 在公司内部形不成有效制衡机制 其他股东作用难 以发挥 利益难以保证 三 加快发展小额贷款公司的对策与建议 一 进一步解放思想 高度重视发展小额贷款公司对促进地方 经济发展和搞活民间资本市场的积极作用 要充分认识小额贷款公 司是解决广大中小企业融资难的重要途径之一 在试点工作中勇于 创新 敢于负责 放手探索 大胆试验 做到在探索中发展 在发 展中规范 在规范中提高 一方面要积极审慎地扩大试点范围和数 量 扩大覆盖面 以满足中小企业日益增长的需求 另一方面 鉴 于小额贷款公司经营定位是 支农 和 支小 服务对象以低端客户 为主 地方政府要正确引导其经营投向 对真正 支农 和 支小 的 在税收方面给予适当优惠 在创建初期可以免征或减征 同时 积极探索构建财政风险担保与损失补偿机制 充分发挥财政对小额 贷款公司信贷投放的杠杆作用 二 制定专门地方法规 明确小额贷款公司法律地位 依法 监管和经营 鉴于当前发展小额贷款公司的法律法规缺位 应尽快 制定 河北省小额贷款公司监督管理条例 明确小额贷款公司法 律地位 法人条件 经营范围 业务规范 行为准则 处罚规定和 执法主体 为保护小额贷款公司的合法权益和进行有效监管提供法 律依据 同时 考虑到小额贷款公司有利于激活民间资本 对拓宽 中小企业融资渠道 增加社会资金供给 优化资本配置 促进良性 竞争具有积极作用 要按照 小额贷款公司改制设立村镇银行暂行 规定 中由一家银行业金融机构作为主发起人的规定 在法人治理 风险控制 经营管理及支农服务等方面达到标准和条件成熟时 允许小额贷款公司向村镇银行转制 列入银行业金融机构管理序列 三 建立既严格审慎又符合实际的准入制度和强有力的监管体 系 在国家出台专门法律法规前 小额贷款公司应遵循 公司法 的基本原则去规范 鉴于目前准入条件太高 操作程序复杂 甚至 有些脱离实际的状况 应将准入条件回归到国家银监会提出的标准 或略有提高 切不可层层加码 如股东人数可多可少 不要一律看 齐 注册资金上下要有一个幅度 不宜规定太死 经营区域不宜限 制过死 企业毕竟要讲经济效益 银行资信证明 法律意见书等自 然人不易取得的证明文书 也不必作为强制条件 以防出现弄虚作 假 适得其反 要按照属地管理原则 明确各级政府对小额贷款公司的监管主 体和监管职责 建立风险处置预案 提高综合监管能力 省政府有 关部门应建立健全小额贷款公司的监管体系和制度 根据各地经济 发展需要和管理能力 科学规划小额贷款公司发展数量 按照 谁审 批设立 谁负责监管 谁处置风险 的原则 切实承担起对小额贷款 公司的监管责任 及时查处各种违法违规问题 防范可能引发的各 类金融风险 各级银监机构要加强对小额贷款公司试点及其改制为 村镇银行的政策宣传和业务指导 工商行政管理部门主要负责股东 任职资格 公司治理 注册资本真实性的审查及是否超范围经营 人民银行主要负责开户和账户封闭管理等 四 加强制度建设 提高防控风险能力 要切实加强小额贷 款公司的基本制度建设 可参照银行类金融机构的财务管理 贷款 管理 岗位责任 风险防控等制度 建立一套行之有效的 符合公 司实际的内部管理制度 强化激励约束机制 坚决克服不按制度办 事或有制度不执行的的不良倾向 要建立精干高效的法人治理结构 充分发挥股东大会 董事会 监事会的职能作用和相互制衡的决 策机制 不断提高公司决策水平和防控风险的能力 要联合人民银 行 银监局及有条件的高等院校为小额