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浅议我国网络银行的发展问题及对策【摘要】 近年来随着全球经济一体化步伐的加快以及现代网络技术的迅速发展，产生出了最大的金融创新网络银行。网络银行以网络技术为手段，向客户提供信息服务和金融交易服务的一种新兴的银行服务模式，给广大的客户带来了极大的方便性。网络银行业务与服务品种日趋完善，但在安全、业务等方面仍旧存在问题，有可能会阻碍网络银行的进一步发展。本文通过对我国网络银行发展历史和现状存在问题的分析，提出了网络银行的发展对策，旨在促进我国网络银行的发展，希望能给发展中的网络银行业务带来帮助。【关键词】 网络银行 现状 问题 业务创新 安全 对策建议一、网络银行的定义及发展历史 (一) 网络银行的定义网络银行又称互联网银行（Internet Banking）、网络银行(Online Banking)、电子银行(E-Banking)或在线银行，是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。网络银行就是通过互联网便可直接进入银行，随意进行账户查询、转账、外汇买卖、银行转账、网上购物、账户挂失等银行业务，使原来必须到银行柜台办理业务的客户能够做到足不出户办妥一切银行业务。从理论上说，网络银行将提供全功能的服务模式，为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候为客户提供每年365天，每天24小时;任何地方家里、办公室、旅途中;以任何方式电话、互联网、手机、传真、电子邮件、短消息，提供全天候金融服务。(二) 网络银行的特征（1）开放性与虚拟化。主要通过互联网、通讯系统和计算机系统向客户提供服务。 （2） 智能化。具有一定的智慧和能力。（3）创新化。是一项金融创新，是时代的产物。（4）运营成本低，效率高。降低各种经营成本包括人力，物力及财力。免去经营场所的设立以及人员工资的发放。主要是因为网络银行是高科技含量的银行，不需要物理上的庞大建筑物，不需要众多的从业人员，其业务活动全部通过计算机和网络完成，实现无纸化办公，数字化签名，大大降低银行的经营成本；同时通过大范围地联网服务，实现实时交易，这就大幅度地提高了银行的服务效率，也提高了整个社会系统的经济效率；另外，网络银行利用因特网信息来源广泛的优势，掌握尽可能多的有用信息，来完善风险管理，提高决策效率，增强自身的竞争力。（5）突破时间和空间的限制。用户只需一台电脑，一根电话线或网线，无论在家里，还是1在旅途中都可以与银行相连，享受每周7天，每天24小时的不间断服务。二、我国网络银行的发展历史 1998年3月6日，中国银行成功进行了第一笔电子交易，首次向客户提供了网络银行业务，这也是我国第一家开办网络银行服务的银行，用户可以通过网络银行进行查询购物及享受其它金融服务。我国网络银行是在全球网络经济和电子商务快速发展的背景下产生的。在经历了数年来的发展后，我国的网络银行业务有了长足的进步，各大银行业务量中所占的比例也逐步上升。三、我国网络银行发展现状经过几年的发展中国的网络银行发展呈现以下特点：第一，设立网站或开展交易性网络银行业务的银行数量增加。从1998年招商银行“一网通”网络银行服务正式推出作为起点，到2011年的今天，网络银行在国内刚刚步入第13个年头。到2010年底，我国境内已有上百家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务，第二，外资银行开始进入网络银行领域，目前，获准在中国内地开办网络银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等，另外还有几家外资银行的申请正在审核之中。第三，网络银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网络银行得到了快速的发展。(一)网络银行用户规模用户不断增加，业务量迅速增长，发展潜力巨大。据iResearch统计，2001年，我国网络银行用户为215万，2002年为419万，2003年为835万，2004年为1758万，到2005年底中国个人网络银行用户达到3460万户，较2004年增长103.5%，占互联网用户的38.7%。2010年中国网络银行全年交易额553.75万亿元用户数超3亿。数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证，而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动，共同发展，潜力巨大。(二)网络银行业务规模网络银行业务种类、服务品种迅速增多。以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。(三)网络银行发展潜力我国网络银行发展到现在还不超过13年，又很多业务潜力可以挖掘，网络银行业务最容易打造规范化、标准化、自助化的产品和服务，即使是颇具个性化的交易和服务，一旦推出，只要有共性需求，也很容易标准化，并形成规模效应，降低信息系统中共性部分的成本，提高效率。2(四)网络银行市场竞争银行业竞争日益激烈的今天，产品创新是商业银行取得成功的重要手段和根本出路，是金融业发展的基础。2002年9月，中国工商银行网站被英国银行家杂志评为2002年度全球最佳银行网站， 2006年初，和讯推出了“中国网络银行测评”，选取了国内16家主要的商业银行，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测。工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、第二名。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。 四、网络银行发展中的问题(一)安全问题 网络安全事关网络银行的生死存亡，是当前网络发展中的核心问题。安全问题既是技术问题，也是管理问题。资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的。因此安全问题是网络银行的最重要的问题。网上交易的安全性主要涉及以下三个方面：一是客户端的安全性。如果客户端只是普通的浏览器用户，则存在着客户端被模仿的可能性；二是信息传输过程中的安全性。传统的支付方式，支付信息是在银行的内部网络上传输的，内部网与外部网采取了相当的安全隔离措施。因此内部网的安全性是比较高的。而网上支付正相反：支付信息是在INTERNENT上公开传递的,因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能性。三是银行网站和电子商务网站的安全性。尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在着防不胜防的问题。(二)业务问题 相比外资网络银行，国内网络银行起步较晚，发展的环境不是很理想，受到诸多因素的影响，如分业经营、个人和企业信用体系不完善等，导致了业务品种比较单一，经营范围狭窄，主要还是集中在传统业务的网络化实现上；在网络创新业务和高科技产品发展上如理财业务、信息服务等业务创新能力不足，缺乏应对外资银行挑战的综合竞争能力，并且目前商业银行的各个系统都是在原先的IT规划下做的，基本上都是在纵向上实施的，因此造成了信息孤岛在横向上不能沟通，因此在对客户的支持，为商业银行提供决策支持等方面有很多的局限和欠缺；(三)使用问题网络银行的互通互联性较差。目前，我国的网络银行是各家商业银行自己建设的系统，网上金融服务一般局限于一个银行网络系统内部，并不能拓展到其他商业银行的网络银行。这就意味着，用户如果要把一个银行的资金转账到另一银行还是必须到银行柜台去进行，还是得去体验排队之苦。这显然不利于网络银行整体优势的发挥。近年来，跨行间网上电子支付已经出现，但系统的稳定性和便利性远不能满足用户的需求。(四)法律依据问题目前中国涉及网络银行的立法还不健全,由于网络银行业务是一个全新的银行业务领域,其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益,然而,现有法律尚滞后于网络银行的发展,客户的义务、银行的责任及相互间的权利都还没有明确的法律界定,使得网络银3行的参与各方都存在一定的法律风险。 (五)监管问题我国的金融体制是一个严格的金融监管体制,在这种体制下,有着很强的准入壁垒,结果就是中国的银行业缺乏有效竞争。然而到了网上金融时代,银行业生存的环境将大大改变,相对公平的竞争可能会吸引非银行金融机构分享这片市场。如何把握众多的网络银行机构的市场准入将是个两难的问题。同时,网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势的不断加强,金融产品的延伸,金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立,使得金融业从强调专业化向推崇综合化转变,而当前我国实行的又是“分业经营”,“分业管理”的金融监管制度,这一体制在网络时代也将受到严峻挑战。五、我国网络银行的发展对策(一)加大网络银行业务的营销力度和创新力度网络银行业务差异性小，模拟成本低，因此除了要分阶段、分步骤地完善传统业务的网络化，还要结合实际情况，注重网络化特色业务的创新和发展，坚持在发展中推进业务结构调整，在结构调整中保持健康发展。注重发挥网络银行作为商业银行分销主渠道的作用，使国内商业银行真正成为全天候、全开放的现代化银行，并逐步使发展重点从传统存贷业务转向提供金融服务和信息服务，使商业银行的收入结构发生根本性的改变；加强对市场、客户的跟踪和调研，通过引进国际化的、先进的管理咨询服务来提高对市场的整体分析能力，密切关注国内外中间业务的发展动态，多向先进的外资银行学习，在竞争中借鉴外资商业银行的先进的竞争策略和分销技巧，建立快速反应机制，紧紧依托先进的技术手段和长期以来积累的规模优势、结算优势和客户群优势，推出符合市场需求的金融产品，形成能够适应多方需求、个性鲜明，从客户需求出发：确立以质胜出和客户驱动的经营理念；为客户提供量身度造的个性化金融产品和金融服务；以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。(二)完善内部控制 1.加强网上支付安全 目前，支付安全更多是在依赖第三方支付平台的建设和管理，比如淘宝网的支付宝、腾讯的财付通、环迅支付的ICPAY和C.A.T. 支付等。显然，采用有实力的第三方支付工具有效达成诚信交易和为买卖双方的利益提供充分保障，已成业界共识。 保障网络银行的网络安全 一是从银行防范。建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击,银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施；二是从客户防范。1、定期下载安装最新的操作系统和浏览器安全程序或补丁；2、安装个人防火墙，防止黑客入侵计算机；3、安装并及时更新杀毒软件，防止计算机病毒入侵；4、不要轻易下载或点击一些来历不明的软件或邮件。三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。 保证网络银行的交易安全 4据我体验过的中国银行网络银行中具有充分的交易安全性。设置有用户名、密码加动态口令登录、交易限额控制、短信提醒等多重安全机制，确保客户账户和资金的安全。提高客户网络银行的安全意识尽管网络银行建立了相对完备的安全机制，保障了银行交易系统的安全，但客户也需要提高安全意识，养成良好的网络银行使用习惯，才能充分保证自己的资金和信息安全。妥善保护账号、密码等个人重要信息。1.在任何情况下，坚持账号密码自己保管，不透露给任何人的原则。不要相信任何通过电子邮件、短信、电话等方式索要账号和密码的行为。如不慎向不明人员或网站提供了网络银行的密码，应立即登陆网络银行或到银行网点重置用户密码；2、不要使用电话号码、车牌照、身份证号、出生日期等容易被别人猜到和窃取的信息作为密码，密码应是8位以上数字加字母的组合，并尽量避免规律组合，姨增强保密程度；3、要为自己的网络银行设置专门的用户名和密码，以区别平时在其他网站的各类密码，避免因某项密码的丢失而造成网络银行密码的泄漏；4、不要在网吧、图书馆等公共场所使用网络银行，以防他人窃取账号和密码。(三)建立和规范安全认证体系建立健全安全认证体系。按照有关法律规定，制订电子商务安全认证管理办法，进一步规范密钥、证书、认证机构的管理，注重责任体系建设，发展和采用具有自主知识产权的加密和认证技术；整合现有资源，完善安全认证基础设施，建立布局合理的安全认证体系，实现行业、地方等安全认证机构的交叉认证，为社会提供可靠的电子商务安全认证服务。在以网上支付为核心的网络银行,电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行业务,但都因为法律、管理等方面的原因,最后只能实行局限交易,也就是说国内目前的网络银行还不能算真正的网络银行,只有真正建立起国家金融权威认证中心(CA)系统,才能为网上支付提供法律保障。目前中国金融CA工程已正式启动,商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须研究制度,逐步为网络银行的发展创造一个良好的外部环境。同时,银行应尽快建立计算机网络的安全体系,不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客,还应包括各类电脑识别系统的防护系统,以及防止自然灾害恶意侵入,人为破坏,金融诈骗等各类因素。(四)加强外部监管 网络银行作为在因特网上进行的一种全新模式的商务活动，其新型运作机制无疑会对我国央行现行监管制度带来冲击。加强外部网络银行监管力度 加强央行监管工作的针对性，监管机构可适当地增加若干对口监管部门，强化监管力度，增强监管效率。对网络银行的对口监管模式，不但可以更好的适应网络银行业务无缝运行的特点。而且可以避免因不同部门在监管思路、重点和方法等方面的不同，而产生对同一网络银行业务流程的合规性与风险判断的不同。消除了多头监管中协调的困难，有利于形成全面的监管制度。建议央行实施多种监管方式，如在网上采取“制定规则，然后警察巡逻抽查”的方式，对网络银行的运作状况是否“违规”进行抽查，一经查实进行“重罚”；或要求网络银行定期通过电子邮件向央行发送“汇报”文件；或随机对网站进行抽样调查；或利用网络银行之间不同竞争者的利益冲突进行监管；或利用消费者对网络银行的服务质量及价格进行监管；或利用独5立的市场调查公司或会计咨询公司对网络银行服务进行监管等等。总之，种种监管方式的采用，都将使央行对网络银行的监管效果更好。加强内部网络银行监管力度由于网络犯罪多为内部人员所为，因此，金融机构应注重加强内部管理，克服自身存在的风险隐患。要结合网络银行业务的特点，完善现行金融监管办法。要从业务经营的合法合规性、资本充足性、资产质量、流动性、盈利能力、管理水平和内部控制方面根据网络化条件来适时进行调整、补充，构造一个符合网络银行生存、发展的金融监管技术手段与操作系统。(五)健全相关法律法规 网络银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网络银行业务的发展和保护消费者权利，网上资金转帐只要有一个环节出现错误，资金就有可能不能正常支付，引发法律方面的纠纷，这些都需要法律来进行规范。为了使网络银行的发展有一个规范、明确的法律环境,立法机关要密切关注网络银行的最新发展和科技创新,及其对金融业和监管造成的影响,集中力量研究、制定与完善有关的法律法规,比如数字签名法、加密法、电子证据法等。例如：1994年，国务院发布了计算机信息系统安全保护条例，1996年又颁布了计算机信息网络国际联网管理暂行规定，1997年，经国务院批准，公安部发布的计算机网络国际联网安全保护管理办法中规定，禁止任何单位和个人，未经允许进入或破坏计算机信息网络。这些都是中国政府加强计算机信息系统安全保护和保密在立法上的有力一步。值得一提的是，1997年10月1日开始实施的新修订的刑法第285条到287条，增加了关于计算机犯罪的罪名，1999年在刑法再一次修订中，增加了对非法侵入重要领域计算机信息系统的行为追究刑事责任的明确规定。2000年底，九届全国人大常委会第18次会议专门审议了国务院提请的关于维护网络安全和信息安全的决定草案。所有这些为防范和打击计算机犯罪提供了更为充实的法律依据。随着央行对网络银行业务监管能力的不断增强，应考虑在适当的时机修改商业银行法、证券法、保险法等法律、法规，为商业银行在网上从事证券和保险业务扫清障碍。(六)加快网络银行高素质人才的培养场竞争归根到底是人才的竞争。在经济一体化和全球化的形势下，知识的更新变化越来越快，时效性越来越短，而当代科学技术日新月异的发展，客观上要求企业内部变化快于外部变化，学习的