县域国有商业银行支持当地经济发展中存在的主要问题及对策.doc

县域国有商业银行支持当地经济发展中存在的主要问题及对策县域国有商业银行支持当地经济发展中存在的主要问题及对策银监会松原银监分局课题组多年来,县域国有商业银行在支持县域经济发展中发挥了重要作用,各家商业银行能够切实转变观念,强化服务,加强贷款营销,把支持县域经济的发展作为工作的出发点和落脚点,结合当地经济发展战略思想,努力增加信贷投放,突出投放重点,基本满足了有市场,有效益,有信用企业的合理有效资金需求,为县域经济的发展做出了重要贡献.但从近几年县域国有商业银行信贷投放上看,贷款主要集中在农业贷款和消费贷款上,对支撑县域经济发展的工业企业新增贷款相对减少,县域国有商业银行对县域经济发展的支持在弱化,县域中小企业融资难,贷款难的问题在一定程度上制约了县域经济的发展.一,县域国有商业银行支持县域经济发展中存在的主要问题宣全壁壅生蔓!至塑目(一)县域经济环境差,符合贷款条件的企业少,贷款有效需求不足.据对松原市四县的调查情况看,具有一定规模和竞争实力的中小业不多,绝大部分中小企业都足负债累累,勉强维持生产,新生的民营企业规模小,原始资本积累少,第一还款来源不足,很难提供有效的担保.据调查,在四县国有商业银行开户的1637,rLI中小企业中,信用等级在3B以上的企业为48户,仅占开户总数的3.5%;A级以上信用等级企业为14户,仅占开户总数的0.8%.由此可见,信用好,效益高,规模大,竞争力强的企业占比过低:并且,有大部分企业管理制度不健全,财务真实性差,透明度不高,没有正规的财务报表,不能提供完整的财务资料,使金融机构难以准确地把握其经营情况,金融机构不敢给予贷款支持:(二)企业不规范改制,逃废银行债务,动摇了银企合作的基础.九五以来,松原市县域工商企,I进行了大面积的破产,重组,租赁,承包,分等方式的企业产权制度改革,这些企业的改制多数不规范,致使银行大量信贷资产被悬卒.企业不规范改制逃废银行大垣债务的做法,伤了银行的感情,挫伤了银行放贷的积极性,银行不愿对逃废银行债务的企业发放贷款,对国有,集体企业以及政府的信用也产牛质疑.(三)社会执法环境差,银行债权得不到应有的保护目前,银行大量不良资产的催收主要靠依法清收,而在依法清收口雹直盐全塾窒QQ生蔓塑不良资产的过程中,银行要付出大量的起诉费,办案费等多种费用,最终往往是赢了官司输了钱.(四)地方中小企业担保难寻,使企业难以取得贷款.由于企业群体经营状况不佳,一家企业取得贷款,很难找到相应的担保单位,即使找到了担保单位,其担保条件也不过关.一些企业想取得贷款,苦于找不到担保单位或提供不了充足的抵押物,使其无法在银行获得贷款.(五)中小企业融资渠道窄,社会中介机构收费偏高.由于绝大部分中小企业信贷融资没有其他渠道,全都挤在银行贷款的独木桥上,而能在独木桥上挤过去的中小企业贷款均以土地房屋作抵押,在此过程中企业要向土地和房产评估部门缴纳每年每平方米7元的土地出让金和千分之五的评估费,同时还要向保险部门缴纳千分之一的保险费,企业的融资成本过高.另外,贷款到期后,企业要借新还旧时,中介部门还要重新登记,重新评估,重新收费社会中介机构收费偏高使部分符合贷款条件的中小企业难以承受,贷款意愿受挫,企业也只好少贷或不贷.(六)国有商业银行经营战略调整的影响.近年来,国有商业银行的信贷营销策略是向贷大,贷上,贷高方向倾斜.贷大是向大城市,大企业方向倾斜,贷上是向上市公司方向倾斜,贷高是向高新技术产业方向倾斜.并且,国有商业银行从内部管理机制上实行了相应的调整,特别是经济欠发达地区的县域机构在逐年撤并.松原市工行,农行,建行从1998年至2004年6月末共计撤并机构52家.建行至2004年7月份县支行级机构即扶余县支行,长岭县支行,乾安县支行都已撤并.工商银行四个县支行中已有长岭,乾安两家支行降格为分理处,变成了没有贷款发放权的专门吸储机构.同时对欠发达地区市县两级机构的授信额度也逐年下降.据调查,市工行流动资金贷款从2003年以来一直处于停牌状态,个人消费贷款3O万元以上的都要报市行审批;市农行近三年以来对县支行的授权中农户贷款的授权只有1万元,工资担保贷款的授权只有3万元,住房抵押贷款的授权只有6万元,商业用房抵押贷款的授权只有1O万元.(七)商业银行信贷管理的制约机制与激励机制不相适应.由于基层行贷款的授权额度过小,绝大部分贷款只有推荐权,而没有贷款的审批权,并要承担收贷收息的责任.由于实行严格的信贷管理责任制和责任追究制度,而没有建立与之相适应的激励机制,有的行对信贷人员虽然制定了一定的奖励制度,但和责任追究制度相比几乎不成比例,责任追究的力度远远大于奖励幅度.这种权责不对称的信贷管理制度,使基层信贷人员主动开展贷款营销的积极性受到抑制,大部分存在惜贷,恐贷,惧贷思想,对放贷心有余悸.(八)一些项目缺少必备条件.在调查中,各行反映有些地方经济主管部门确实向他们推荐了一些项目,但这些项目大多数与银行要求项目贷款的条件相差甚远,大多数项目还处于可研阶段,有的项目完成了可研,又没有可有效承载项目的载体,甚至有的项目流动资金贷款全部都想依靠银行解决,这种高风险的项目使银行心中没底,不敢参与.二,县域国有商业银行支持县域经济发展的对策和建议(一)大力整治社会信用环境.要树立正确的信用观念,从发展的战略角度规范和维护社会信用体系,使企业懂得守信用是生存和发展的基础,信用伴随着企业的兴衰.一是政府部门要努力建立一个科学完善的法人客户和自然人的信用资料及状况的监控系统,为商业银行向客户贷款提供有价值的参考资料;二是要规范企业改制行为,对金融债务不落实的企业改制,政府部门不予审批,同时要加大对恶意逃废银行债务企业及责任人的制裁力度;三是要增强司法部门办案的公正性,正确及时审理银企债务案件,切实维护金融债权;四是要大力开展信用知识教育,树立企业,个人诚实守信的良好社会环境.(二)要充分发挥政府部门的职能作用.一是要加快建立现代企业制度改革步伐,对现有国有企业进行彻底改造,明晰产权关系,建立完善的法人治理结构;二是加强企业内部监督制约机制规范企业的经营管理行为,确保信息披露的真实性;三是加强项目的研发机制,重大项目的可行性调研可吸收有关金融机构参加,以加强金融机构对项目的了解,为企业取得信贷支持创造条件;四是政府有关部门要为银企牵线搭桥,通过银企座谈会,信贷营销洽谈会等,促进项目与资金的对接,加大农产品加工业项目开发和原料基地建设,利用好现在国家对农业信贷的倾斜政策,加快农业结构调整.同时,要充分发挥工业项目开发的带动作用,建立农产品生产,加工,销售的产业链.(三)改善中小企业发展的外部环境.一是建立中小企业贷款担保机构,解决中小企业贷款难的问题;二是降低中小企业财产抵押登记收费标准,杜绝向企业乱收费行为;三是延长抵押物评估有效期,政府应协调金融,土地,房产和评估机构等有关部门制定扶持中小企业发展的宽松政策,降低或减半收费,并延长一次评估有效期,在有效期内收回再贷不重复收费,切实降低企业融资成本.(四)商业银行要进一步改革和完善信贷管理体制.市级各家商业银行应积极向上级行反映情况,促使上级行尽快落实贷款授权授信的有关要求,根据各地的实际情况,适度下放贷款审批权限,在授权授信时,不应搞一刀切,在保证重点行业,重点企业资金需求的同时,应兼顾以农业为主,地方工业基础薄弱的经济欠发达地区的合理资金需求,要针对县域企业制定切合实际的科学的信用等级评定制度,对有市场,有效益,有信用的中小企业,要加大信贷支持力度,并要进一步减少贷款的报批手续.要科学合理地确定和考核风险控制指标,合理制定管理奖惩制度,把贷款营销,收贷收息及贷款质量与管理奖惩挂钩,并注意区别考察失误与客观变化所形成的风险责任,最大限度地调动和保护信贷工作人员的工作积极性.(五)金融部门要树立发展意识,进一步增强贷款营销观念.要正确处理好防范和化解金融风险与支持地方经济发展之间的关系.应该明确认识到经济与金融相辅相成,相互促进的关系.经济决定金融,金融部门防范和化解金融风险不能脱离其对经济的支持而独立存在,消化不良资产,遏制亏损都必须在经济的有效增长和金融机构持续扩展经营中实现,而不是简单消极地减少贷款,收缩经营.各行应保持县级金融机构的相对稳定,不断地增强金融机构支持县域经济的能力,要充分地认识到金融机构支持县域经济的发展是大有可为的,要进一步改善服务,在服务好已有优质客户的同时,注重研究市场,研究企业,增强培养优质