哈尔滨市小额担保贷款管理办法.doc

附件哈尔滨市小额担保贷款管理办法（试行）第一章 总则第一条 为进一步做好哈尔滨市小额担保贷款工作，根据国务院关于做好当前经济形势下就业工作的通知（国发20094号）、中国人民银行 财政部 人力资源和社会保障部关于进一步改进小额担保贷款管理 积极推动创业促就业的通知（银发2008238号）、财政部 人力资源和社会保障部 中国人民银行 中华全国妇女联合会关于完善小额担保贷款财政贴息政策 推动妇女创业就业工作的通知（财金200972号）、哈尔滨市人民政府关于进一步支持全市开展“创业创新 全民成才”活动有关政策措施的意见（哈政综201118号）等文件精神，结合哈尔滨市实际，制定本办法。第二条 本办法适用于哈尔滨市市区内开办的小额担保贷款业务。第三条 小额担保贷款主要用作借款人自谋职业、自主创业过程中从事个体经营、合伙经营和组织起来创业的流动资金，以及符合贷款条件的劳动密集型小企业经营的流动资金。第四条 社区人力资源社会保障工作站、工青妇基层组织、区就业部门、区级工青妇组织、担保机构、经办银行应在规定的职责权限内简化贷款审批程序、提高工作效率。社区人力资源社会保障工作站、工青妇基层组织受理申请时限为2个工作日；区就业部门、区级工青妇组织初审核查上报为2个工作日；担保机构联审调查至报送经办银行为10个工作日；经办银行审核发放贷款为5个工作日。上述工作日为各经办单位办理时限，不包含借款申请人自行办理贷款其他事项的时间。因借款申请人不符合条件而不能提供贷款的，应向借款申请人说明理由。第二章 贷款的对象、额度和期限第五条 小额担保贷款对象为在法定劳动年龄内的（哈尔滨市农村户籍的妇女不超过55周岁）自主创业的下岗失业人员、军队退役人员、军人家属、大中专毕业生（含毕业年度内毕业生）、残疾人、外出务工返乡人员、农村妇女、自主创业的科技人员（含机关事业单位科技人员）、海外留学归国人员和军队自主择业人员等所有城乡创业人员。创业人员自主创业或合伙兴办企业，如以“有限责任公司”名义登记注册的也视同个人自主创业。第六条 对符合贷款条件的从事个体经营的创业人员申请小额担保贷款，贷款额度最高不超过10万元。对已享受小额担保贷款扶持，创业成功且诚信经营、信用记录好、贷款按期归还、贷款使用效益好的自谋职业和自主创业人员，可再次申请贷款，贷款最高额度可至10万元。对合伙经营和组织起来就业（组织起来就业是指组织起来创办的企业中符合贷款条件的人员达到70%以上）的，可给予人均10万元以下，额度最高不超过70万元的小额担保贷款。对当年新招用符合贷款条件的人员达到企业现有在职职工总数30%（超过100人的企业达15%）以上，并与其签订1年以上劳动合同的劳动密集型小企业，贷款额度最高不超过200万元。对不足上述比例的，按照实际吸纳人员每人10万元计算，最高贷款额度不超过100万元。第七条 小额担保贷款期限最长不超过2年，展期期限不得超过一年。第三章 贷款的申请资料第八条 借款人申请小额担保贷款，须填写小额担保贷款申请表，并提供下列材料：（一）个体经营的借款人：1借款人及配偶二代身份证、户口；2下岗失业人员、军人家属、大中专毕业生（含毕业年度内毕业生）、残疾人、海外留学归国人员、自主创业的科技人员（不含机关事业单位科技人员）需提供就业失业登记证，军队自主择业人员需提供军队自主择业证，军队退役人员需提供退役士兵自谋职业证，外出务工返乡人员由村委会出具外出务工返乡人员证明，农村妇女需提供户口所在妇联组织推荐证明，机关事业单位科技人员自主创业的，需持有高级技术职称证书并提供解除劳动、人事关系手续或停薪留职手续；3工商营业执照或经营许可证，挂靠公司的出租车、送子车提供公司营业执照复印件和挂靠协议，因商场原因没能取得营业执照的借款申请人提供工商管理部门证明材料和商场租赁柜台协议，从事种养殖项目无法办理营业执照的返乡农民工和农村妇女等借款人出具当地村镇项目证明；4经营场地证明、场地租赁协议及租金收据。（二）合伙经营和组织起来就业的借款人：1合伙人的二代身份证、户口；2符合个体经营借款人条件的有效证件（与个体经营的借款人相同）；3合伙企业营业执照或经营许可证、税务登记证明、组织机构代码证，组织起来创业的提供企业营业执照或经营许可证、税务登记证明；4合伙协议及公证部门出具的公证书；5经营场地证明、场地租赁协议及租金收据；6市就业部门出具合伙企业认定证明。（三）劳动密集型小企业：1小企业的营业执照或经营许可证、税务登记证明、组织机构代码证；2新招用符合条件人员的有效身份证件、劳动关系转移手续；3职工名册及工资表；4就业部门出具吸纳符合条件人员认定证明。第九条 反担保应提供的材料：（一）保证反担保方式：1反担保人的二代身份证、户口；2小额担保贷款反担保人身份及工资收入证明；3国有控股企业外的企业人员担保，提供近三个月的工资证明，如工资单、工资折或工资卡的对账单，还须提供近2年的劳动合同及社会保险缴纳情况。（二）抵（质）押反担保方式：1抵（质）押物所有人的二代身份证、户口；2抵（质）押物权利凭证；3抵（质）押物所有人同意抵（质）押的声明书；4以产权、股权、应收账款、商标、专利等动产和无形资产进行反担保的，提供抵（质）押物价值评估报告。（三）五户联保方式：1借款人二代身份证、户口和婚姻状况证明； 2农民专业合作社营业执照或其他有效营业执照、法定代表人二代身份证、户口、担保协议，从事种养殖经营项目的无营业执照的借款人提供经营所在地乡镇出具的生产经营情况证明；3五户联保协议；4房产证、土地使用证或土地流转合同、承包合同。第四章 贷款的程序第十条 从事个体经营、合伙经营和组织起来就业的小额担保贷款审核程序：（一）社区人力资源社会保障工作站、工青妇基层组织受理借款申请人的资料后，负责借款申请资料的审查，提出受理意见，建立小额担保贷款台帐，将符合贷款条件的申请人推荐到区就业部门、区工青妇组织。（二）区就业部门、区级工青妇组织对基层组织上报的申请材料进行初审，对有疑问的进行实地核查，对符合条件的对象和项目，推荐到相应的担保机构。（三）担保机构牵头联合就业部门、经办银行共同对借款人贷款项目进行现场调查。担保机构对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，确定是否同意提供贷款担保和担保额度，填写小额担保贷款联合审查工作备案表，由就业部门认定借款人经营项目性质，担保机构调查人员签署审核意见，并将借款人经营地情况照片附在材料后备案。在审核中发现借款人或反担保人有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或借款人主动要求撤回贷款申请，致使审核工作不能继续进行时，担保机构应在小额担保贷款联合审查工作备案表中说明原因并提出处理意见；因借款人或反担保人材料提供不全或借款人要求暂缓处理影响审核工作的，亦按上述程序办理。对同意担保的项目，担保机构将借款人申请材料转往经办银行。（四）经办银行接到担保机构转来材料后，对借款申请人的信用状况和还款能力进行评估。对于同意贷款的项目，经办银行与借款人签订人民币借款合同，待担保机构出具同意担保函后发放贷款；对于不同意贷款的项目，经办银行应说明理由，并将意见原渠道返回。（五）市级担保机构可以对借款人自行申报担保机构的材料直接受理，并按照相应贷款程序进行审核。第十一条 劳动密集型小企业贷款的审核程序：（一）贷款额度在100万元以下（含100万元）的劳动密集型小企业申请小额担保贷款可直接到区就业部门提出申请，就业部门、担保机构和经办银行联合进行调查审核，对符合贷款条件的项目由区就业部门出具吸纳符合条件人员认定证明，区担保机构办理担保手续，经办银行办理贷款手续。（二）贷款额度在100至200万元（含200万元）的劳动密集型小企业申请小额担保贷款可直接到市就业部门或市财政担保机构提出申请，市就业部门、市财政担保机构和经办银行联合进行调查审核，对符合贷款条件的项目由市就业部门出具吸纳符合条件人员认定证明，市财政小额贷款担保中心办理担保手续，经办银行办理贷款手续。第五章 贷款的反担保方式第十二条 小额担保贷款借款人应根据担保法的规定提供必要的反担保方式，包括：保证、房产抵押或存款单（债券）质押；在项目真实、信用度高的前提下，对于农村劳动者贷款可采取创业人员之间“联保”或由经营正常的企业为创业人员提供反担保的办法；对无反担保人或抵（质）押品的，可以产权、股权、应收账款、商标、专利等动产和无形资产进行反担保。借款人可根据自身情况和贷款申请额度向担保机构提供一种反担保方式。第十三条 个体借款人反担保方式应符合下列相应条件：（一）反担保人：具有哈尔滨市行政区常住户口，有代位清偿债务能力的党政机关事业单位、国有控股企业工作人员及经营良好、收入稳定的各类企业员工（与企业签订两年以上劳动合同）、社会团体工作人员。借款人可根据反担保人工资收入、职务或职称情况确定贷款申请额度。1工资收入。申请贷款额度在3万元以下的，反担保人月工资收入在1500元以上；申请贷款额度在3-5万元（不含3万元）的，反担保人月工资收入在2500元以上；申请贷款额度在5-8万元（不含5万元）的，反担保人月工资收入在3500元以上；申请贷款额度在8-10万元（不含8万元）的，反担保人月工资收入在4500元以上。2职务职称。有代位清偿债务能力的党政机关和全额拨款事业单位的工作人员按照职务或职称确定担保额度。具备处级或高级职称以上人员可担保金额最高不超过10万元；具备科级或中级职称人员可担保金额最高不超过8万元；科级以下或初级职称人员可担保金额最高不超过5万元。（二）房产抵押：可依法用于抵押的私有房产，且价值不低于贷款金额的2倍。（三）存款单（债券）质押：质押额不低于贷款额，期限不低于贷款期限。（四）以产权、股权、应收账款、商标、专利等动产和无形资产进行反担保的，由担保机构组织有资质的专业评估机构对其价值进行评估，且价值不低于贷款金额的3倍。合伙企业和组织起来就业的反担保方式与个体借款人相同。第十四条 劳动密集型小企业反担保方式为土地使用权或房屋所有权作抵押，抵押物价值不低于贷款金额的2倍。第十五条 下列人员在申请小额担保贷款时，无需提供反担保，其中前三项贷款额度最高不超过5万元，后七项贷款额度最高不超过3万元。（一）全国“五一”劳动奖章获得者；（二）全国“三八”红旗手荣誉称号获得者、全国农村妇女“双学双比”女能手；（三）“中国青年五四奖章”获得者、全国农村青年“致富带头人”；（四）省、市级劳动模范；（五）具有哈尔滨市民政局出具证明的烈士家属（直系三代以内）；（六）市级以上技术（技能）比赛前三名；（七）勇敢市民称号获得者；（八）具有国家人事部门颁发的高级专业技术职称人员，且从事经营项目与其专业相关；（九）由信用社区推荐或参加创业培训完成创业计划书并取得合格证书的创业人员；（十）符合市政府规定的困难人员条件的困难群体家庭成员互保的。第六章 贷款的利率、贴息和还款方式第十六条 小额担保贷款利率在中国人民银行公布的贷款基准利率基础上上浮3个百分点。所有小额担保贷款在贷款合同有效期内如遇基准利率调整，均按贷款合同签订日约定的贷款利率执行。贷款逾期应按有关规定计交罚息。对符合国家规定条件的小额担保贷款借款人用于从事微利项目的小额担保贷款由财政据实全额贴息。对符合国家贴息政策但超出国家规定额度外的贴息资金，由小额担保贷款经办部门所在的同级财政负担。对符合规定条件的劳动密集型小企业发放的小额担保贷款由财政部门按中国人民银行公布的基准利率的50%贴息，贴息资金由中央与地方财政各负担一半。对于不符合贴息条件的借款人和企业申请小额担保贷款，贷款利息由借款人和企业自行承担。小额担保贷款贴息，在规定的借款额度和贴息期限内，按实际借款额度和计息期限计算。小额担保贷款展期和逾期不贴息。具体参见哈尔滨市小额担保贷款贴息管理办法。第十七条 小额担保贷款还款方式由借款人与经办银行自行约定。属于微利项目财政贴息的，贷款利息由财政部门和经办银行自行约定划拨。非财政贴息的，贷款利息还款方式为借款人与经办银行自行约定。第七章 贷后管理和贷款回收第十八条 贷后管理是指自银行向借款人放款至贷款收回过程的管理，包括贷后检查、展期、逾期的处理等。第十九条 贷后的日常管理由基层社区或推荐组织和就业部门、担保机构和经办银行进行定期或不定期抽查。贷后检查分日常检查和重点检查。日常检查由基层社区或推荐组织根据借款人的实际情况，如贷款金额、贷款期限、担保措施、风险等级等进行检查。重点检查由就业部门、担保机构和经办银行对风险较大的项目及其他需特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。第二十条 各区对在检查中发现借款人和担保人存在问题的，由区就业部门、区担保中心和经办银行共同提出相应的对策及措施。市直工青妇组织对检查中发现借款人和担保人存在问题的，需提交市财政担保中心、市就业部门共同研究提出相应的对策和措施。第二十一条 对所有贷款项目，在贷款到期日前30日，由经办银行进行到期贷款通知。经办银行同时督促非财政贴息的贷款借款人按照约定归还贷款利息。第二十二条 对需要展期的贷款项目，由借款人在贷款到期前30日向担保机构和经办银行提出贷款展期书面申请，担保机构与经办银行按照贷款程序为其办理贷款展期。第二十三条 担保机构和经办银行要共同加强对借款人从贷款发放之日起到贷款本息收回之日止的贷款使用和生产经营情况的管理。对借款项目的运行要给予关心和支持，提供必要的指导和帮助；要建立与各经办部门联系制度，切实控制贷款风险，提高创业成功率。借款项目如在借款期限内转项的，借款人应向贷款申请地基层推荐部门提供转项后的营业证明；如在借款期限内停止经营的，要提前归还借款。同一经营地点和项目，如原借款人半年内停止经营的，在贷款未还清前，其他借款人不得再次以此地申请贷款。基层社区、推荐组织、市区就业部门、各级担保机构和经办银行要共同负责逾期贷款及代位清偿后贷款的清理回收工作。第八章 小额担保贷款的部门职责第二十四条 各相关管理部门职责如下：（一）市人力资源和社会保障局。负责组织推进、指导、协调全市小额担保贷款工作；负责协调落实鼓励就业创业的有关扶持政策；负责全市小额担保贷款数据统计工作。（二）市财政局。负责小额担保贷款担保基金市、区级匹配资金和小额担保贷款贴息资金的安排及监管工作；负责监督指导小额担保贷款贴息及奖励资金的审核、拨付工作及贷款的代位清偿工作。（三）人民银行哈尔滨中心支行。负责促进小额担保贷款政策的落实和完善；负责指导经办银行开展小额担保贷款工作；负责指导经办银行进行小额担保贷款数据统计工作。 第二十五条 各经办机构工作职责如下：（一）市、区就业管理局及各级劳动就业社会保障平台：1市就业管理局。负责落实全市小额担保贷款各项扶持政策；负责指导、考核基层人社部门小额担保贷款工作；负责市级小额担保贷款项目性质的认定；负责合伙企业及100万元至200万元（含200万元）的劳动密集型小企业资格认定工作。2区就业管理局。负责辖区内借款对象初审工作；负责辖区内小额担保贷款的项目性质认定工作；负责100万元以下（含100万元）的劳动密集型小企业资格认定工作；配合担保机构、经办银行做好贷后管理及贷款清收工作。3社区劳动就业社会保障服务站。负责借款对象资格审查及推荐工作；配合担保机构、经办银行做好贷后管理及贷款清收工作。（二）工青妇基层推荐平台：1区级工青妇组织。负责辖区内各自服务对象的借款申请初审工作；配合担保机构、经办银行做好贷后管理及贷款清收工作。2社区、街道工青妇组织。负责辖区内各自服务的借款对象资格审查及推荐工作；配合担保机构、经办银行做好贷后管理及贷款清收工作。（三）担保机构：1市财政小额贷款担保中心。负责指导市直工青妇和各区担保机构开展小额贷款担保业务；负责贷款额度在100至200万元劳动密集型小企业贷款和集中商业区批量贷款的担保工作；负责对全市微利项目的贷款贴息进行管理、汇总、审核、申报；负责审核拨付市直工青妇担保基金和区级担保基金的匹配工作。2市工青妇小额贷款担保中心。负责各自的服务群体创业人员贷款担保工作，包括：对借款人申请材料进行复审，办理担保和反担保手续；负责对反担保人真实性、可靠性和抵（质）押物的安全性、有效性进行审核；负责进行贷前调查、贷后管理及贷款清收工作；负责提出代位清偿意见，报经市财政局审批。3各区小额贷款担保中心。负责辖区内的各类创业人员贷款和额度在100万元以下（含100万元）劳动密集型小企业贷款业务的担保工作，包括：对借款人申请材料进行复审，办理担保和反担保手续；负责对反担保人真实性、可靠性和抵（质）押物的安全性、有效性进行审核；负责进行贷前调查、贷后管理及贷款清收工作；负责代位清偿工作。（四）经办银行。负责对借款人的信用状况和还款能力进行评估，确定贷款期限和额度，办理放款业务；负责小额担保贷款数据统计工作；负责贷前调查、贷后管理及贷款清收工作。第九章 小额担保贷款的风险管理和法律责任第二十六条 经办银行小额担保贷款不良率达到20%时，应停止发放新的贷款，担保基金代位清偿降低贷款不