互联网金融对商业银行传统业务的影响研究.doc

. 摘 要随着互联网时代的到来及其对金融领域的渗透，“互联网金融”已成为一个新的金融模式和关注热点。一方面，互联网金融凭借其自身低成本、高效率、即时便捷等特点迅速分割金融市场并占有一席之地，促进了中国传统金融架构的变革；另一方面，互联网金融引发的金融脱媒正逐步削弱商业银行的中介作用，使商业银行的存款业务减少，贷款业务受到冲击，中间业务受到替代的危险。本文通过总结互联网金融的定义、特点、类型及发展现状，深入探析互联网金融对商业银行传统业务所产生的影响，进而有针对性的提出商业银行应对互联网金融的建议和措施。关键词：互联网金融；商业银行；传统业务；影响;.Research on the impact of the internet financial on the traditional business of commercial bank AbstractWith the advent of the Internet era and the penetration of the financial sector, Internet financial has become a new hot spot of financial models and concerns. On the one hand, the Internet financial with its own low-cost, high efficiency, instant convenient features rapid segmentation of financial markets and a place to promote the Chinese traditional financial architecture change; on the other hand,the Internet finance triggered by the financial disintermediation is gradually weakening business intermediary role of banks, so that deposits of commercial banks to reduce lending business impact, intermediary business risk of being replaced. This paper summarizes the concept of Internet banking, characteristics, types and development status, depth of the financial impact of the Internet on traditional business generated by the commercial banks, and then propose targeted commercial banks deal with Internet financial proposals and measures. Key Wordsthe internet financial; commercial bank; the traditional business; impact;. 目录一、绪论1(一）研究背景1(二）研究意义1二、互联网金融的概述及发展现状1 (一）互联网金融的定义和特点11.互联网金融的定义12.互联网金融的特点2 (二）互联网金融的分类31.第三方支付32.互联网融资5 （三）互联网金融的发展61.互联网金融在中国的发展历程 62.互联网金融在中国快速发展的原因7三、互联网金融对商业银行的挑战8（一）对存款业务的挑战8（二）对贷款业务的挑战8（三）对中间业务的挑战9 四、商业银行应对措施9（一）合作中寻求共赢10（二）重视客户体验10（三）提升科技水平10（四）发掘和培养复合型人才11五、小结11参考文献12 致谢14 一、绪论 (一）研究背景自2012年以来，互联网金融发展迅猛。网络银行、手机银行、金融理财产品网络销售、网络保险销售、第三方支付、网络基金以及网络小额信贷等多种互联网金融形式应运而生，方便客户随时随地办理业务，支付结算变得更为便捷；为资金供求双方提供了直接融资的平台；在一定程度上改变了传统金融理论的框架。2012年，阿里金融异军突起冲击金融融资市场；“三马”联手在上海注册成立互联网保险公司试水互联网金融；P2P网络借贷数量迅增；十家较大的商业银行借助互联网平台开设网上综合商城。2013年，以合力贷、拍拍贷、网贷之家、人人贷等为首的网络小贷公司发展较为典型，与此同时P2P网贷公司数量已超过1500；阿里新推出的余额宝上线仅半个多月便迅速占领市场，累积用户数量达251.56万，转入资金达66亿人民币。2014年，阿里的蚂蚁金服品牌正式亮相并增开浙江网商银行业务；互联网金融投资案例数目超过50例，投资金额近百亿元。2015年春节吸引广大观众的不再是春晚、庙会，而是让人疯狂的抢红包活动。支付宝和微信借助互联网平台开设红包功能，就连央视春晚也借助微信平台向全国人民发送红包。支付宝和微信这两家互联网巨头凭借着红包大战在短时间内迅速获得了大量粉丝，仅仅是除夕夜一夜的时间参与人次就分别达到6.8亿人次和10.1亿人次。实际上，从2015年的红包之争我们不难看出：红包已成为互联网金融分割移动支付领域的一把利刃，在移动支付的大市场下，红包只是个很小的应用场景，但是其传递性却是不可估量的。 (二）研究意义 近年来，随着互联网金融的不断发展壮大，新兴互联网金融公司和传统商业银行将展开激烈竞争，未来甚至可能改变传统金融业的经营模式和运行格局。商业银行目前虽居于各类金融活动的主导地位，但如不积极应对，将无法稳固同业的领先优势。在这种大趋势下，研究互联网金融对商业银行传统业务的影响，分析影响缘由和特点，并根据此对商业银行以后的发展提出合理的建议，促使其能更好的发展，也是具有实际意义的。 二、互联网金融的概述及发展现状 (一）互联网金融的定义和特点 1.互联网金融的定义 目前，学术界对于“互联网金融”一词还没有给出统一的明确的定义。不同的参与方、学者和研究机构从各自的角度对互联网金融进行了诠释。吴晓灵（2013）认为互联网金融是用互联网和信息技术来处理银行业务。谢平（2012）认为，互联网金融是不同于商业银行间接融资和资本市场直接融资的第三种金融融资模式。马云（2013）认为互联网金融不同于金融行业走向互联网的金融互联网，是用互联网的思想、技术来开展金融行业。广义上讲，互联网金融是指将网络技术与金融服务相互融合、相互作用后形成的综合体，凡是以互联网和移动互联网为工具所开展的所有金融业务都属于互联网金融的范畴，主要包括银行、证券、保险等实体金融机构以互联网为媒介的线上服务，以及各类互联网在线服务平台直接或间接向客户提供的第三方金融服务。狭义上，互联网金融包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等模式。以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎，APP等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。总结来说，互联网金融并不是简单的“互联网技术的金融”，而是“基于互联网思想的金融”，技术作为必要支撑。否则可以称之为科技金融或者新技术金融。互联网的概念是超越计算机技术本身的，代表着交互、关联、网络。其中的主语或者核心是参与者，是人，而不是技术。互联网金融是一种新的参与形式，而不是传统金融技术的升级。 2.互联网金融的特点 与商业银行相比，互联网金融具有以下主要特点： (1)成本低。一方面，在互联网金融模式下，互联网融资不同于传统的需要借助商业银行等金融中介机构来完成融资的间接融资模式，而是资金供需双方可以借助互联网平台自行进行信息真假辨别、资金匹配、定价和交易，省去了交易成本和金融中介机构的垄断利润。另一方面，消费者可以在网络平台上办理各种金融业务比如：贷款业务、支付结算、购买网络保险、证券、基金等，金融机构可以由此省去建设实体营业网点的建设成本和运营成本。(2) 具有即时性，效率高。平板电脑、手机在如今的生活中变得越来越普遍，用户只需在手机、平板电脑终端上安装互联网金融的相关软件比如手机银行、支付宝等，凭借手机、平板电脑随时随地上网、方便携带等特点，用户可以随时随地的进行转账、证券交易、支付结算等金融交易。与此同时，许多金融机构的APP大多具有推送功能，用户只需勾选自己感兴趣的方面，便能及时的在最短的时间内获得自己需要的信息。并且，互联网金融业务是借助网络平台主要由计算机处理操作的，整个流程简单而又标准化，使得客户在办理业务时无需花时间等待，业务办理速度也很快，省时而又方便，用户评价较好。如阿里小贷以电商为依托凭借其积累的信用数据库，在整合分析数据的基础上，引入金融风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放贷款只需短短的几秒钟，比传统贷款更加省时方便，平均每日可以完成1万笔贷款业务，成为真正的“信贷工厂”。 (3)操作简单，参与者多。互联网金融虽然业务种类繁多，但是总体来说操作流程相对简单，方便快捷，客户体验度较好。同时与传统金融机构相比，互联网金融的资金交易门槛相对较低，资金限制较少，因此参与者众多。(4) 发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。 (5)管理弱。一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。 (6)风险大。一是信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待完善，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。 (二）互联网金融的分类 当前主流的互联网金融主要包含两类：第三方支付和互联网融资。 1.第三方支付 第三方支付最早产生于 2003 年，主要是为了保证网上购物交易的信誉而产生的。毕竟在互联网这个虚拟环境中，支付交易是否安全可靠引起了许多人的关注。网络交易不同于现实生活中的买卖，交易双方无法面对面进行商谈，商品的质量、交易对手的信用等都是未知的。而第三方支付模式的出现，则是有效的解决了这个难题。通过第三方支付平台，可以对交易双方进行监督和约束，对于商品的质量、交易双方的诚信问题、退货及换货等方面有了可靠的保证。所谓第三方支付,就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货、买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付平台提供一系列的应用接口程序,将多种银行卡支付方式整合到一个界面上,负责交易结算中与银行的对接,使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户,可以帮助消费者降低网上购物的成本,帮助商家降低运营成本。同时,还可以帮助银行节省网关开发费用,并为银行带来一定的潜在利润。当前，主要有三种支付方式：一是钱包模式。客户在支付前将资金充值到第三方支付账户，直接通过支付账户进行支付。二是网关模式。用户在第三方支付界面选择支付银行，然后跳转到网上银行界面，进行信用卡或借记卡的在线支付。第三方支付只是在支付环节提供网页跳转。三是快捷支付模式。用户在首次使用时绑定银行卡账户与第三方支付账户，之后在交易过程中只需要输入第三方支付的密码就可以完成支付。 第三方支付的优势体现在以下几点：第一，通过第三方支付平台，商品的卖方能够确保收到客户的货款，对于未将货款转入第三方支付账户的交易，商家可以拒绝发送商品。同时，商家可以提供多种支付工具供客户选择，无需仅限于网上银行支付。第二，通过第三方支付平台，商品的买方能够确保收到商品，对于未收到卖方发送的货物，可以选择拒绝支付货款。而且商品的质量也能得到有效的保证，这也有助于提高其网上交易的信心。第三，依托第三方支付这个平台，商业银行能够扩大其业务范畴，同时也可以降低对一些企业提供网管接口的开发及维护成本。综上可见，第三方支付平台的应用能够保证交易双方以及商业银行的利益，且在一定程度上降低了银行的成本，确保交易的顺利进行。第三方支付最初是为服务网上交易活动，为商户和消费者网上支付提供渠道，现在，随着互联网应用的不断扩展和用户便捷支付需求的增加，第三方支付逐步向话费充值、信用卡还款等生活服务以及基金、保险等金融领域延伸，发展十分快速。截至 2013 年年底，我国第三方支付市场规模已超过 19 万亿元，预计到 2016 年整体市场交易规模将突破 50 万亿元。根据艾瑞咨询的数据显示，我国第三方互联网支付市场交易规模从2006年的451亿元增长到2013年的53729.8亿元（如图1)。而远程移动互联网支付的交易规模则在四年的时间里，从2010年的36.3亿元左右猛增到了 2013年的约11355.8亿元，其在整体移动支付中的占比也从2010年的6.2%飙升到了 2013年的93.1%。 图1 2006-2013年我国第三方支付行业互联网支付业务交易规模 资料来源：艾瑞朽询、2012、2014年发布数据整理 2.互联网融资 基于互联网平台的融资迅速发展，出现了多种以互联网为依托的融资模式，主要包括网络小贷公司、P2P融资、众筹融资三种模式（见表1）。 表1 互联网融资的四种模式及其特征网络融资模式典型企业 特 征网络小贷公司阿里小贷京保贝资金来源与资金发放渠道相对独立，以小贷公司为独立法人从事融资及贷款业务，并承担相应的风险。P2P融资宜信拍拍贷人人贷P2P平台只提供投融资机会、项目审查等服务，并不参与发放贷款。一般为一单位（个人）对一单位（个人）的融资模式。众筹融资点名时间淘梦网天使汇以项目为筹资对象，向公众公开募集资金。目前国内的众筹融资为避免非法集资的法律风险，主要以产品体验等作为回报，为创意募资。网络小贷公司融资模式是指借助互联网电商平台商品流、信息流方面的优势，以小贷公司的形式帮助其经销商或供应商进行融资。该模式通过立体获取各类信息，把握供应链企业整体的可控风险而达到增强单个企业的不可控风险防范能力的目的，使得供应链的整体竞争力和管理效率得到了提升。阿里小贷和京东的京保贝是目前国内比较具有代表性的网络贷款模式。人人贷（P2P）是一种借助网络中介、资金供求双方直接进行借贷的融资模式。P2P公司作为中介，主要提供信息咨询、交易撮合、支付结算和贷款管理等服务。在这种融资模式中，P2P贷款平台扮演了借款人和贷款人的中介或信用担保的角色，主要可以分为以陆金所为代表的一对一有担保模式、以拍拍贷、人人贷为代表的一对多的线上模式以及以宜信为代表的多对多的债权转让模式。P2P 模式自诞生以来，在世界范围内得到了广泛应用，这种模式有以下几个方面的积极意义：首先，通过 P2P 金融平台，资金供给方能够根据所提供的信息资料自行选择投资于何种企业，从而获得高额投资收益；其次，通过 P2P 金融平台，资金需求方可以根据自身需要发布贷款申请、查看贷款进度以及偿还借款等，从而提高了资金需求者的融资效率；第三，依托 P2P 金融平台，政府等监管部门能够随时查阅相关交易数据，对于贷款利率、税收等进行监控，有效的提高了监管效率及透明度；最后，P2P 金融平台的建立，提高了社会上闲散资金的利用效率，为资金供求双方搭建了沟通的桥梁，促进了社会经济的发展进步。众筹融资是一种新型的互联网股权融资模式，集中众人的资金、能力和渠道，主要为小企业、艺术家及个人从事某项活动提供必要的资金资助。该模式主要是注重对创意的投资，而且投资门槛较低。众筹模式中项目的发起人通常是需要存在资金问题的创意者。筹集资金的对象往往是数量庞大的互联网用户，他们利用在线支付方式对自己感兴趣的创意项目进行小额投资，每个出资人都成为了“天使投资人”。众筹平台则为发起人和出资人提供了交易的平台，为交易双方提供便利。发起人即创意人通过众筹平台向外界筹集资金或者帮助，之后向出资人提供创意的开发过程以及结果，出资人通过创意的盈利来获得报酬。这种融资方式类似于股东制模式，创意人为自己的创意筹措资金，利用筹集到的资金来开发自己的创意产品，从而获得盈利。股东则从盈利中得到分红。这种特别的融资方式有利于新创意以及新技术的开发。 （三）互联网金融的发展 1.互联网金融在中国的发展历程 互联网金融这一概念的提出是在其开始引起广泛关注的2012年，但是，互联网金融在我国的出现最早可以追溯到20世纪90年代中期。纵观互联网金融发展的全过程，我们大致将我国互联网金融的发展分为三个阶段。一是，互联网与金融的初步结合阶段。从20世纪90年代中期到21世纪初这个阶段，互联网金融业态并没有真正形成。这个阶段主要是金融机构通过运用互联网提供的技术支持，使业务能够在网上进行办理。在这期间银行通过搭建网上银行平台进行包括开户、转账、查询、理财等传统业务的处理，证券公司提供网上服务，同时一些IT公司通过网站提供证券行情数据分析和证券咨询等服务。二是，互联网金融的萌芽阶段。从21世纪初到2012年，是互联网金融业态产生的萌芽阶段。在这期间，以搜索引擎、移动支付、社交网络、云计算等为代表的互联网技术快速发展，并且开始深入到金融业务领域。此间，第三方支付机构开始逐渐发展，网络借贷开始萌芽。2007年，我国第一家网络借贷平台拍拍贷成立；2011年，第三方支付牌照由人民银行开始正式发放，使第三方支付机构的发展开始规范化。三是，互联网金融的快速发展阶段。这一阶段以2012年为起点。这一年，互联网金融这一概念被正式提出。而在被称为“互联网金融”元年的2013年，互联网金融更是得到了飞速的发展：首家专业保险公司一众安在线正式获批并在线开业；众筹融资平台开始逐渐发展；P2P网络借贷交易额快速增长。而传统金融机构也开始进行自身产品与业务模式的转型和改造，进行线上创新型平台建设。与此同时，互联网金融这一概念首次进入了十二届全国人大二次会议的总理政府工作报告中，对于互联网金融的健康发展已经引起了政府部门的关注。 2.互联网金融在中国快速发展的原因 互联网金融在中国出现并呈现加速发展的态势，主要原因也可以归结为三个方面。一是，与互联网相关的信息技术在国内发展得非常快，网速的提高，网络安全性的加强，移动互联网、大数据、云计算的发展等都为互联网金融在国内的发展提供了有力的支持。而伴随着互联网的发展，国内互联网公司在发展规模、竞争力及成熟度等方面均有大幅提升，已经具备了冲击金融业、推动互联网金融快速发展的实力。 二是，与中国的金融环境密切相关。多年来，中国的金融业基本上由银行主导并垄断，金融机构的创新能力以及服务意识提升较慢，银行主要服务于国有大中型企业和政府融资平台，不情愿为中小微企业以及普通个人客户提供金融服务或者说金融机构的收益与成本结构不支持，此方面的服务能力较弱。金融发展与创新被抑制，客户的潜在需求不能被挖掘以及无法得到满足，因此互联网金融的出现和发展就为中国金融市场的深化、变革以及客户需求的爆发提供契机。三是，阶段性金融监管理念的变化和政策调整。2012 年以来，新一届政府十分强调简政放权，进一步释放改革红利，更好的促进中小微企业的发展。在这样的社会大环境中，金融监管理念出现了变化，监管政策也出现了阶段性的调整。对于互联网金融的监管，“一行三会”（中国人民银行、银监会、证监会和保监会）等金融监管部门都发出了支持互联网金融发展的讯号。“众安在线”的获批、“互联网保险营销”的许可、“余额宝”的放行、P2P 涌现并出现一些风险后并没有被叫停等，都体现了金融监管层对互联网金融发展的支持。 三、互联网金融对商业银行的挑战 （一）对存款业务的挑战 第三方支付平台一定程度上将影响商业银行存款，分流商业银行储蓄存款。 虽然第三方支付平台资金最终会以各种形式回流到商业银行，商业银行存款来源总量不会受到影响，但必将对商业银行储蓄存款形成分流，影响商业银行存款结构，部分竞争力较弱的中小银行揽存压力更大。一方面，由于第三方支付平台特有的延迟支付功能，用户通过其结算的资金会部分沉淀在第三方支付平台，从而对商业银行储蓄存款形成分流，这部分资金主要是用于网上交易的活期存款。以支付宝沉淀存款为例，目前支付宝日均沉淀资金已达约100亿元。随着第三方支付逐步向线下延伸和大额支付领域扩展，资金沉淀规模将显著扩大。另一方面，随着第三方支付平台的高速发展，其业务逐步向代理保险、代理基金等领域拓展，向客户提供预期收益可能超过银行定期存款的基金、保险等金融产品。如根据余额宝的宣传，其年收益率最高可超过4%，收益率为银行活期存款的10倍，高于银行3%的一年期储蓄存款利率。这将对客户持有的以投资目的为主的定期存款形成分流和竞争，其潜在威胁不容小觑。 （二）对贷款业务的挑战互联网融资短期内难以威胁商业银行贷款业务，但长期内可能因互联网快速发展导致信贷模式转变，对商业银行贷款形成直接冲击。凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。以阿里金融为例，阿里金融通过旗下两家小额贷款公司，在阿里巴巴B2B业务、天猫、淘宝上提供订单贷款和信用贷款两款服务，贷款额度一般不超过100万元。截至2012年6月末，阿里金融累计提供为13万小微企业客户提供金融服务，累计贷款金额超过260亿元，不良贷款率仅为0.72%。但由于在我国尚未实现信用信息联网公开共享的情况下，借款人存在较强的编造虚假信息的冲动，互联网信息与数据的真实性无法得到有效保障，因此互联网融资在短期内还不会对商业银行贷款业务形成较大威胁，覆盖范围主要是先有银行体系无法提供有效服务的小额借贷人群。长期来看，随着信用信息的联网公开共享，贷前审查评估、担保、交易竞价和货后管理等专业性业务的产生及发展，互联网金融可通过整合担保线下金融服务公司等方式，凭借强大的信息搜索和处理能力，更加有效地判断客户的资质。投资人可依靠这些信息直接与借款人进行交易，降低通过商业银行等中介机构交易的成本，从而形成独特的“公众型小额融资市场”。而金融媒介将进一步从“持有资金运作模式”演变为“持有信息运作模式”，其收入结构也从“利差+服务费”缩简为单一的服务费。 （三）对中间业务的挑战支付宝（含余额宝）等第三方支付平台对商业银行的中间业务形成直接挤压。商业银行中间业务主要包括支付结算、担保、承诺、交易、咨询等。随着利率市场化改革和直接融资市场的发展，商业银行利差不断缩小，中间业务在商业银行盈利来源中的重要性日益显现。但是，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。一是直接挤压银行卡结算、代理收付等业务。与商业银行网上支付相比，第三方支付价格更低（部分甚至免费）、操作更加便捷且提供特有的延迟支付功能，更易为消费者接受，从而直接挤压商业银行网上银行业务。同时，第三方支付平台己开始将资源优势延伸至线下，通过铺设POS网络和代收付费系统开展线下收单、现金充值等业务，与银行在线下形成新的竞争。二是逐步向代理基金、保险等金融领域渗透。目前，已有7家第三方支付平台公司取得代理基金销售资格，以较低的价格与银行开展直接竞争，如第一批取得代理基金销售资格的汇付天下，基金申购手续费率仅为银行等传统渠道的40%。虽然短期内由于消费者对其了解不多，第三方支付平台代理销售的规模还较小，但银行作为金融产品销售主渠道的垄断局面正在被逐渐打破。三是改变金融消费者的消费习惯。淘宝网、京东商城、苏宁易购等网上商城的快速发展，越来越多的消费者选择通过网上交易购买商品，逐步形成了网上购物、网上支付的习惯，减少对现金、商业银行柜面服务等的依赖。 四、商业银行应对措施互联网金融与商业银行存在一定的竞争关系，其发展必将影响到商业银行业务经营。短期来看，互联网金融服务的对象主要是商业银行金融服务的薄弱环节，是商业银行金融业务的延伸。长期来看，互联网金融对商业银行最大的影响来自于其促进消费者消费行为的转变与脱媒。因此，商业银行应居安思危，深刻认识互联网金融对传统银行业务的冲击，转变经营理念，主动迎合消费者消费行为及由此带来的金融消费需求的转变，加强金融创新，积极介入互联网金融领域，对不同的业务领域实施差异化发展策略。 （一）合作中寻求共赢 在互联网金融领域，商业银行与互联网企业既是竞争对手，也是合作伙伴。面对互联网企业的强势来袭，商业银行不能逃避竞争，也不能运用恶意竞争等手段对其进行排挤，而应与其建立合作共赢的关系，充分发挥各自的优势，积极开发更加人性化的金融产品与支付工具, 打造互利互惠的合作模式。一是共享商户资源与客户信息。互联网企业从电子商务、网络支付切入，掌握了丰富的客户资源与交易信息；商业银行经过多年的运营，与制造业、零售业、交通业、物流业等行业龙头企业建立了稳定的合作关系。双方可以资源共享、优势互补，在一定程度上实现交叉销售。二是联合打造中小企业在线融资平台。与大企业信贷相比，中小企业信贷能够带来更高的利差收益。商业银行应积极探索与互联网企业之间的合作，借助其积累的海量信用交易数据库，发挥自身的风险管理优势，联合打造在线融资平台，提供中小企业在线融资服务，有效发掘新客户群，提升经营收益。 （二）重视客户体验互联网企业开放式的金融平台、交互式的营销手段、个性化的金融产品服务以及方便快捷的操作流程吸引了越来越多的客户，使得商业银行面临客户资源流失的威胁。商业银行要想在互联网金融领域竞争中占据主动，必须高度重视客户体验，从客户角度出发设计金融产品、改善金融服务、开展网络营销、优化业务流程。一要打破商业银行传统部门局限，充分整合客户存款、贷款、汇款、支付、银行卡、理财等各类信息，通过数据分析客户的消费习惯和投资偏好，为客户量身定做优质金融产品与服务。二要简化业务操作流程，减少银行卡申请、贷款申请等审批环节，为客户提供快速便捷的服务。三要充分运用门户网站、社交网络、博客论坛、电子邮件等互联网平台开展网络营销，实现与客户之间的开放交互式接触，及时高效的满足客户需求。 （三）提升科技水平 在互联网金融背景下，商业银行的产品设计、数据处理、业务操作以及管理决策等各个环节都离不开信息技术的有力支撑，科技系统的研发能力和信息技术的应用能力是决定商业银行竞争能力和经营成败的关键因素。面对互联网企业强大的科技优势，商业银行要进一步加大科技投入，充分运用先进的信息技术，积极推进数据整合，建立起人性化的客户管理和市场细分系统，在数据集中的基础上实现深层次数据挖掘，将数据集中带来的技术优势转化为商业银行的竞争优势。同时，要加强信息安全保障，进一步完善信息应急处理机制和金融信息保密机制，提升金融信息系统检测、预警、应急处理和自我恢复能力，最大限度地降低系统技术风险，保障金融业务的持续稳定运行。 （四）发掘和培养复合型人才 互联网金融业务的科技属性和金融属性对于人才提出了更高的要求，互联网金融领域的竞争在一定程度上表现为人才的竞争。目前商业银行员工的知识结构一般是纯经济金融专业或纯计算机专业，特别缺乏既精通计算机网络技术又熟悉银行业务运行和管理决策的复合型人才。因此，商业银行既要在员工招聘时对于复合型人才有所偏重，也要在工作中加强对金融专业人才的科技知识培训以及科技专业人才的金融业务培训，大力培养集金融业务知识、网络信息技术、市场营销技能、互联网工具运用等多种知识技能于一身的互联网金融复合型人才，打造一支既懂网络程序设计和网络运用，又懂金融业务知识和金融管理，还能熟练运用各种互联网工具开展市场营销，具备引导客户、培育客户和留住客户工作能力的人才队伍，使商业银行永葆发展的活力。 五、小结 互联网金融的兴起正值我国金融业改革的关键时期，是金融体制改革与互联网技术发展的必然结果。当前互联网金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、创富贷（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类的手机理财APP，以及第三方支付平台等。互联网金融不仅是传统金融的有益补充，而且会推动我国的金融效率提升、交易结构和金融架构的深刻变革。互联网金融对商业银行传统的存款业务、贷款业务、中间业务都带来了一定程度的挑战，商业银行需要居安思危，深刻认识互联网金融对传统商业银行业务的冲击，在以后的发展中学会与互联网金融合作，在合作中寻求共赢，努力提升科研水平，发掘复合型人才，重视客户体验，积极应对互联网金融带来的一系列挑战。 参考文献1 巴曙松.互动与融合-互联网金融时代的竞争新格局J.中国农村金融，2012，（12）：15-17.2 陈予，赵映珍.第三方支付对商业银行的影响与挑战J.当代金融家，2013（1）.3 狄卫平，梁洪泽.网络金融研究J.金融研究，2000，（11）.4 冯娟娟. 互联网金融背景下商业银行竞争策略研究J.现代金融，2013,(4):14-16.5 蒋柠潞.互联网金融：第三方支付EB/OL./sub/ztzl/201310/28/t20131028_1675487.shtml，2013-10-28.6 李丹.浅析互联网金融及其对商业银行的影响D.苏州：苏州大学金融工程研究所，2014:1-40.7 彭钰.我国互联网金融对商业银行盈利的影响研究D.厦门：厦门大学金融学研究所，2014:1-54.8 邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析J.吉林金融研究，2013（8）.9 任曙明，张静，赵立强.第三方