帮助中小企业获得无抵押贷款的建议.doc

此文档收集于网络，如有侵权，请联系网站删除 案 由：关于帮助中小企业获得无抵押贷款的建议承办单位：财政局办理结果：解决或采纳提案内容：一、背景 和全国一样，2008年上海经济出现了一些未曾预料的新情况、新问题，其中，很多中小型企业生存利发展的压力加剧。 在当前全球性金融海啸日益影响实体经济的严酷形势，中央政府提出了促进我国经济平稳较快增长的战略。上海市委、市政府明确提出：一定要充分认识企业所面临的困难对于经济社会持续发展的深刻影响，以刻不容缓的紧迫感和当机立断的决断力，切切实实帮企业渡过一时的难关，促进企业健康成长。 中小企业是社会和区域经济中最活跃、增长最快、创造就业岗位较多但同时生存风险也较人的企业类型，稳定中小企业发展对我国国民经济发展举足轻重！既要促进中小企业发展，商业银行金融债权的安全性也要得到充分保证，成为目前解决中小企业融资难问题需要兼顾的两头。 二、落实全国工业和信息化会议精神 2008年12月20日，全国工业和信息化会议胜利闭幕后，各地方积极贯彻落实会议精神，研究制定了有效的政策措施，保持中小企业的稳定发展。北京市：设立15亿元中小企业再担保机构。 江苏省：江苏省委常务会研究通过财政10亿元用于建立和完善江苏中小企业信用担保体系，解决中小企业融资担保难问题。一是从担保体系和制度着手，重点推进江苏担保体系建设。二是政府主导，市场化运作。二是着力提高全省担保与再担保能力，引导和推动银行信贷投放，积极扩大内需，拉动经济发展。 浙江省：研究山台了有关政策，督促金融机构加人对中小企业信贷支持力度。截至今年9月底，全省银行机构对小企业授信户数比年初增加40177户，中小企业贷款余额达3029.39亿元，比年初增加306.67亿元。 上海、浙江、重庆等省市率先开展了股权出质、股权出资和小额贷款公司试点二人金融创新，增加中小企业融资渠道。 宁夏自治区：通过政府注资、民间投资、政府注资和民间投资相结合等多种方式组建担保公司，从长远角度解决制约中小企业发展的资金瓶颈问题。 天津市：出台鼓励政策，加人财政扶持对外贸易力度，将天津市外贸发展资金由每年5000万元增加到1亿元。 广东省：出台了关于促进中小企业平稳健康发展的意见，重点在缓解融资难、加大财税支持，省财政专门安排162亿元用于扶持中小企业，其中2009年安排22亿元，主要用于设立再担保机构以及帮助中小企业技术改造和创新、扩大出口等补助。 云南省；出台14项措施助推中小企业发展，措施具体包括鼓励企业投保出口信用险、增加中小企业贷款、补助及奖励中小企业上市、补助科技型创新型中小企业等方面。 广西自治区：地税专门出台关于改进地方税收管理减轻纳税人负担促进经济增长有关问题的通知，以减轻企业和个人的税收负担和办税负担，落实中央有关扩大内需促进经济增长的政策措施。 三、解决中小企业融资难相关政策和做法 1、中央新推政策和数据 为了解决中小企业普遍面临的融资难、担保难的问题，在2009年国家财政增加10亿中小企业担保基金的基础上，还要进一步健全各地担保机构以及再担保机构。于此同时，工信部还将配合有关部门渐进完善中小企业担保体系，继续对符合条件的担保机构给与营业税优惠，协助落实各级财政对担保机构的资金注入。并且加快建立国家和省级中小企业信用再担保机构，力争将担保业务规模达到l万亿元。 在加人担保力度的同时，。工信部还将继续推动金融机构切实落实信贷责任，创新中小企业金融产品，推动扩大试点，支持股权质押、权利和票据质押等形式贷款，支持小额贷款公司发展。扩大短期融资券、集合债发行范围和规模。加快建立国家中小企业发展基金，推动建立创业板市场，鼓励各类创业投资基金增加对中小企业投资。 银监会官员曾指出，担保系统不规范、抵押品不合格、政府的风险补偿机制不健全、小企业的诚信记录不完善，是中小企业信贷在外部环境上面临的困难和问题，而从内因上来分析，金融机构内部监管法规政策上存在的障碍，对于当下的中小企业融资难问题有着更长期和深远的影响。 2、信用体系亟待完善 随着鼓励中小企业发展政策的陆续出台，金融机构在中小企业信贷方面逐年改善，加之城商行等银行纷纷推出为中小企业量身定制的金融工具、金融服务与金融产品，并且开展了不少以中小企业为主要服务对象的业务，在此基础上，信用担保体系这些年来有了一定程度的完善。 国家发改委中小企业司副巡视员郑昕在2008中国促进创业带动就业高层论坛上说，目前全国已设立各类中小企业信用担保机构3366家，累计担保总额8051亿元。据郑昕介绍，我国积极构建多层7久中小企业信用担保体系，各类中小企业信用担保机构共完成了20多万家中小企业的信用等级评价和信用信息征集。通过开展担保业务，受保企业新增销售收入3425亿元，利税268亿元，新增就业岗位150多万个，一定程度上缓解了中小企业融资难问题。但从总体上看，金融系统针对中小企业的信贷体系尚未形成，影响了对中小企业的信贷增长，单凭银行自主研发的产品，仍然无法扭转现状。 3、上海的互助担保联盟 中小企业担保仍然存在许多壁垒，但是坐以待毙不是办法，于是“中小企业互助担保联盟”应运而生，这种联盟重点可以解决企业在融资过程中的担保和反担保问题。通过一次评估信用，较长时间享用，质量和规模相近的企业互保，节约了担保费用，降低了融资成本。 目前上海已形成雏形的有两种形式：其一，民间信用互助协会。例如，以上海大众担保股份公司发起，通过企业互助以及扩大信用融资能力并向社会提供信用咨询服务，为互助协会成员企业提供融资担保。主要有中小企业流动资金贷款担保、票据贴现担保、开具承兑汇票担保、固定资产贷款担保、国企改制贷款担保、管理者收购贷款担保等。 其二，中小企业信用担保联盟。譬如以上海市中小企业服务中心和联合德升资信评估公司牵线，为同样有融资需求的两家企业在融资过程中互相担保和反担保，以中小企业信用担保联盟为形式，实现企业融资过程中的互保。为控制风险，通过互保形式融资的企业必须是信用优良的企业，并须经资信评估公司评定信用，A级以上企业才有资格加盟。 4、特事特办打开绿色通道 除了以上白发成立担保联盟，现在政府应中小企业的需要，同样提供了免实物抵押担保贷款的新选择，并且将该贷款额度拟提至500万元。 例如，在崇明越江通道项目中成功获得订单后，上海中花钢管有限公司通过“一事一议”的特别程序，在政府推荐的基础上，成功从中小企业贷款信用担保体系中获得了1000万元的担保贷款，而且免除了实物抵押。 2008年下半年起，上海着手进行中小企业贷款担保“绿色通道”试点，将中小企业获得免实物抵押担保贷款的限额从200万提高到500万元，而徐汇区有望成为试点的区县之一。 四、上海已有贷款政策 1、上海市和徐汇区政策分析 在深入调研的基础上，上海市政府陆续制定和公布了一系列鼓励企业发展、帮助企业渡过难关的政策。上海市经委、市财政局目前正研究扩大现有的财政资金对担保机构损账补贴范同，同时研究上海市新商业性担保机构的管理办法，以降低对中小企业贷款担保的费用。 日前，上海市工商行政管理局率先推出了帮助小企业解困的“11条新政”，其中，允许企业按照有限责任公司股权出质登记办法(试行)的规定，以其持有的在本市注册登记的有限责任公司的股权办理出质登记，作为获得贷款的担保；依法快速办结企业动产抵押登记；支持股权投资企业发展等政策备受瞩目。 此外，上海多家商业银行都开发了符合中小企业需求特点的金融产品。如建行上海市分行通过“柜台制”(理财低柜+客户经理)和“预约制”(电话银行+网上银行)开展以特定的抵(质)押物为担保的中小企业贷款业务；渣打银行在上海推山面向中小企业的“无抵押小额贷款”业务，企业在无任何抵押的情况下，靠企业主的个人信用就有机会获得最高50万元、最长3年期限的贷款，开了国内小企业无抵押贷款的先河。 农商银行与徐汇区财政局的政府担保联手，对丁刚开办的、符合政府产业发展导向的IT企业、研发类等小企业，直接在徐汇农商银行网点办理申请政府担保贷款的手续。 另外，中国经济技术投资担保有限公司上海分公司，受财政部门委托，根据市场化机制，负责管理和运作人大通过、由财政预算安排的中小企业贷款信用担保资金，专门为符合产业政策导向的中小企业提供商业性贷款的信用保证。为进一步降低中小企业融资成本，中小企业贷款信用担保体系企业在企业提供个人保证或第二方企业担保的基础上，对200万元以内的担保贷款允许中小企业申请免除实物抵押，而目前财政部门正与相关银行开展研究，有望将企业中请免除实物抵押的空间提高到500万元，并将首先在徐汇等部分区县启动试点。 目前徐汇已累计推荐贷款担保项目超过1200项，推荐担保贷款总额超过30亿元，担保量在全市名列前茅。主要做法： (1)创新服务方式，拓展融资渠道。与中投保公司合作建立中小企业贷款担保绿色通道机制，探索在全市率先建立科技型中小企业融资服务平台；进一步深化与区内商业银行合作机制，与上海银行徐汇支行、漕河泾支行、农村商业银行徐汇支行等签订贷款担保合作协议，引导银行放人对区内中小企业贷款量。 (2)深入科技企业，加强政策宣传和服务。深入漕河泾开发区、上海数字娱乐中心、市科技创业中心、科汇高新技术创业服务中心等产业基地，宣传讲解贷款担保政策，扩大“高新技术、高端现代服务业”企业占推荐担保企业的比重。2008年为科技型企业推荐贷款3.89亿元，占总推荐金额的78.83%。(3)加强监管，确保风险可控。建立小企业贷款担保代偿的坏账核销机制，制定徐汇区小企业贷款信用担保代偿金操作办法；加强在保企业的后续管理和风险防范，委托中介资信评估公司对500万以上担保贷款企业、新增担保贷款企业以及财务管理尚欠规范的企业开展咨信评估。 2、附注 公开的个人信贷员以及投资管理公司和信托管理公司发布的企业无抵押贷款条件和申请材料如下：附1：上海个人贷款网公布的上海企业无抵押贷款条件贷款对象：注册于上海市的各类中小企业客户，且经营情况较好。贷款期限：一般为12年贷款金额：最高不超过50万元基本要求：l、注册在上海市的中小企业2、持有中国人民银行核发的贷款卡3、公司注册与营运至少3年以上，最近一年年营业额500万以上。4、贷款人无不良信用记录附2：上海企业无抵押贷款受理申请条件及材料一、特点、对象：1、贷款对象只针对国内企业，外资、合资企业不接受。2、无需抵押物、免担保根据企业以往经营业绩给予的信用贷款。3、贷款额度10100万；期限1.3年给予中小企业资金支持。4、简易的申请流程、特快的审批速度(资料齐全，2周放款)。5、能在外资银行开设帐户，建立信贷关系。二、条件：1、企业所在地上海。2、企业成立3年以上。3、最近12个月营业累计收入300万以上(以发票、税单为依据)。三、提供资料：1、近12个月销售发票、及纳税凭证、记录。2、企业最近6个月的银行对帐单。3、拥有企业股份15%以上的持股人身份证或护照。4、股东(持股15%以上)个人贷款情况说明。5、企业简介。6、营业执照(正、副本)。7、组织机构代码证(正、副本)。8、税务登记证(正、副本)。9、企业贷款卡卡号与密码(如有)。10、公司章程(需在工商部门备案)。11、验资报告(需在工商部门备案)。12、企业近两年的年终财务报表和当期财务报表。13、厂房、办公室、仓库等经营场地的房地产权证或租赁合同。14、提供一些近一年的、有说服力的供销合同。15、各种资质认证书、专利证书、专业执照等(如有)。 五、其他若干省市地区中小企业贷款优惠政策 1、北京： 小额担保贷款是指通过政府出资设立担保基金，委托担保机构提供贷款担保，由经办商业银行发放贷款，解决本市城镇失业人员、未就业人学毕业生、农村转移劳动力和复员(转业)军人在创业过程中白有资金不足，以及缺乏有效贷款担保措施难以获得银行贷款的实际困难，帮助其通过从事个体经营或自主、合伙创办小企业，实现自主创业，并带动更多失业人员就业的一项促进就业政策。 申请小额担保贷款的个体工商户或自主、合伙创办的小企业，应持有本市工商行政管理部门核发的营业执照；在税务部门(国、地税)办理了税务登记，持有税务登记证；在经办商业银行开设帐户；已用于生产经营的资金投入不低于贷款金额的30%；合法经营，资信程度良好，有偿债能力，能够按规定提供有效反担保措施。开办个体工商户的个体经营者除具备上述条见外，必须经创业培训机构培训并取得相关合格证书。 2、浙江： 为了进一步扩大贷款范围，浙江省还将建立多层次的融资体系。该代表表示，浙江省已经开辟了股权出质，股权出资和小额贷款公司试点等金融创新模式。据浙江省中小企业局提供的数据，目前，浙江省的首批25家小额贷款公司已经陆续获批营业。 在金融创新的同时，完善担保体系建设仍然是构建中小企业融资平台的重要环节。该代表表示，该省的中小企业创业融资平台截至目前己累计融资5亿多元，而浙江省政府计划再增加3000万元小企业贷款风险补偿及资金，以期进一步改善中小企业的融资环境。 山东青岛，人行相关负责人表示：积极督促各行抓紧落实9月12日全市小企业集中授信活动确定的信贷资金，确保资金按时足额到位。增强商业银行对中小企业的信贷支持；鼓励银行与面向中小企业的担保机构深化合作，合理确定担保放人倍数，为中小企业贷款创造良好的外部环境，力争全市中小企业贷款增速不低于各项贷款增速、增量不低于去年。 3、深圳： 商业银行在创新中小企业融资业务方面有了一些新的突破，针对中小企业无抵押、无担保的特点，推出了更多无抵押、无担保的融资产品。一方面，在利率方面，商业银行针对中小企业的贷款利率上浮幅度略降，一般给予贷款基准利率上浮10%。另一方面，针对抵押物缺失或不足一直是中小企业融资的“软肋”的情况，许多中小企业尤其小企业岗位缺少抵押物、贷款风险较人被商业银行拒之门外，银行如何创新贷款模式、真正降低贷款门槛，成为解决中小企业融资难问题的关键所在。为了真正破解中小企业融资难，不少创新型中小企业融资产品亮相。 如交通银行针对连续3年按时、足额纳税，信用优良但缺少抵押物的小企业推出了“税融通”业务，最高贷款额度达500万元。贷款金额方面，如果申请无抵押、无担保的信用贷款，可获得年纳税金额3倍的贷款，如果采取第三方担保形式，则可获得年纳税金额5倍的贷款。浦发银行则推出了捆绑中小企业以提高信用度的贷款模式“中小企业信用培养计划”。该计划针对没有有效抵押或抵押物不足的中小企业，通过将几家企业捆绑组池，池中每家企业缴纳一定的互助风险保证金互相担保并结合担保公司担保，从银行获得贷款。 附：深圳无担保贷款条件及材料： 贷款特点： 1、免抵押贷款 2、贷款门槛底，手续简便，期限灵活，审批快速 3、无需变更原开户银行，贷款可直接转入贷款申请人的基本帐户申请资格本贷款无需企业提供任何抵押和担保，方便快捷，具体中请条件： 1、深圳市工商注册中小企业1年以上，贷款 2、公司年经营业绩(银行对帐单流水帐合计净额)：贸易类企业达200万以上，生产类企业达115万以上； 3、公司及公司股东无银行贷款余额及无不良贷款记录和对外担保； 4、本贷款最高额度为50万元，最长时间为1年； 5、贷款使用方式为按月还本付息；月利率为3.3% 6、提交资料真实齐全情况下，审批发放贷款时间一般约为7个工作日以内。 所需申请文件 1、贷款申请人营业执照，组织机构代码证，税务登记证，法人代表身份证 2、贷款申请人基本帐户的开户许可证 3、贷款申请人最近1年的对公帐户流水，以及能反映企业经营的个人银行流水 4、办公用地租赁合同或白有房产产权证 5、贷款中请人最近1个月经营场所租金发票，水电费单据，物业费单据(任一中即可) 6、贷款申请人最近3个月缴税证明(可提供税务局出具的完税证明，或缴税帐户流水明细，或营业税，增值税缴税发票) 7、特殊经营许可证(需特许经营的行业必须提供，如：卫生许可证，道路运输经营许可证，特种行业经营许可让等) 8、近期业务合同，订单六、结论和提案建议上海市、徐汇区两级政府站在落实科学发展观的高度，业已提出了一系列高瞻远瞩的并且可操作的政策。针对中小企业的融资难问题，在市、区两级财政部门和相关银行的努力下，徐汇区已经走在全市的前列，成绩有目共睹。但目前的信川担保体系规模与中小企业需求间仍然有较大差距。截至2007年末上海有106家担保机构，其中从事中小企业信用担保业务的不足1/3，最多仅能提供约430亿元的担保贷款，而同期上海各类中小企业达33万户，营业收入超过38851亿元，两者之间差距巨人，难以匹配。目前向中小企业所提供的贷款金额依然较小，难以解决中小企业发展的实际问题。究其原因，我认为金融系统针对中小企业的信贷体系尚未形成。在当前的经济大环境下，监管层应在调增银行信贷额度的基础上，加快中小企业信用体系的建设速度，加快没立担保机构，并进一步从制度上规范中小企业的担保体系和流程，在充分保证银行债权安全的前提下，帮助中小企业快速地拿到企业经营活动的向血液：资金。为此，本提案建议：l、加快在我区建立金融系统中针对中小企业的信贷体系。2、加快我区中小企业贷款担保“绿色通道”建立和实施。3、在我区拓宽政府担保贷款渠道。目前仅农商银行与徐汇区财政局联手进行政府担保，刚开办的、符合政府产业发展导向的IT企业、研发类等小企业可直接在徐汇农商银行网点办理申请政府担保贷款的手续。应加快研究拓宽政府担保合作银行范围，进一步拓宽中小企业筹资渠道。对政协上海市徐汇区委员会十二届三次会议第1039号提案的答复郭奕武委员：您(们)提出的关于“帮助中小企业获得无抵押贷款，解决区域经济发展中一个难点和突出问题”的提案收悉，现将办理情况答复如下：一、多渠道搭建区内中小企业融资服务平台，加快建立和完善中小企业信贷体系。1、完善政策性担保机制。充分借助中国投资担保公司上海分公司的平台，发挥政策性担保优势，自1999年以来致力于为一些有项目、发展前景好但又确实缺乏资金的企业提供扶持，不仅降低融资门槛，同时节省融资成本。通过努力，截至2008年底，我区已为区内1245户次企业、33.55亿元贷款提供了担保，其中，2008年推荐了170户次企业、近7.1亿元贷款担保，担保规模始终位居全市前列，在解决我区中小企业融资难过程中发挥了积极的作用。2009 年我区将力争做到10亿元的推荐规模。2、我区还在2003年由区国资经营公司组建运营了徐汇区第一家专业担保机构上海恒洋投资担保有限公司，为符合产业政策和信誉状况良好的中小企业提供融资担保，进一步扩大中小企业融资途径。截至2008年底，恒洋公司已经取得上海银行等多家银行的担保授信，在政策性担保方面发挥了积极的作用。3、推进建立我区小额贷款公司。为进一步加大对区内小企业融资扶持力度，根据本市开展小额贷款公司试点工作的实施办法，我区拟在华泾镇筹备设立区内第一家试点小额贷款公司。目前，我区已经基本完成了公司发起人筛选，确定由华泾镇下属上海龙华工业有限公司发起，公司名称为上海徐汇区华擎小额贷款公司，注册资本人民币1亿元，业务范围为发放贷款及相关咨询活动，并已通过市金融办初审环节，预计4月份通过验收后就能挂牌营业。小额贷款公司的成立，将进一步拓宽区内小企业融资渠道，解决融资困难。4、设立漕河泾新兴技术开发区科技型中小企业融资平台。漕河泾新兴技术开发区是我区重要的高科技企业集聚地区，目前拥有1200多家企业，其中中小科技型企业，特别是成果商品化阶段的科技类中小企业，短期流动资金的需求相当迫切。对此，我区专题研究解决园区内科技型中小企业融资瓶颈，由徐汇区政府出资2000万元（已于2009年2月20日前拨付到位），上海漕河泾新兴技术开发区发展总公司出资3000万元，共同组建漕河泾新兴技术开发区科技中小企业融资平台。平台具体运作交由交通银行徐汇支行和漕开发负责，政府定期会同相关单位对平台的运作情况进行评估。这一平台主要解决开发区内中小企业7天至6个月的500万元以下的小额资金需求。同时借助该平台，交通银行徐汇支行将对企业6个月至1年的500万元以上的大额资金需求进行跟进贷款服务，并放大授信额度到单笔贷款最高1000万元。漕河泾新兴技术开发区科技中小企业融资平台的建立，将通过降低企业贷款门槛，为企业无固定资产抵押，快速获得资金提供一套有效地解决方案，解决当前制约企业发展的瓶颈问题。其次，通过引入信托的方式，放大了政府资金的杠杆作用，解决了资金来源的合法性、合规性问题。将来随着该模式的推广，可通过引入更多的社会资金加入扩大信托规模，以长久地解决更多的中小企业融资难问题。再次，由政府资金发起设立信托计划，并借助于市场机制，使政府资金更加有效地参与对中小企业发展的支持。5、积极推动建立企业互信担保融资平台。初步设想由区工商联牵头开展，工商联合会下的100-200家企业各自出资10-30万元资金，再由区政府按1：1比例进行资金匹配，共同组成企业互信担保基金。通过基金运作，帮助企业获得其出资额5倍或6倍的贷款额，解决融资困难。目前正委托上海银行徐汇支行和兴业银行徐汇支行设计方案，预计今年上半年可完成互信担保融资平台的初步框架搭建工作。6、研究与中国银行合作搭建徐汇软件园金融服务平台。初步设想由徐汇软件园作为向银行推荐企业、签署相关协议的主体，由区政府出资设立代偿基金，同时由获得推荐的企业按一定比例缴纳保证金，共同交予中国银行管理。中国银行将结合风险管理措施给予10倍于出资额的园区企业授信额度。目前正委托中国银行设计方案。7、通过财政贴息政策降低企业融资成本。对区财政贴息资金管理办法进行修订完善，加大对重点企业和项目扶持力度。一是加大贴息力度。在2008年投入8000万元贴息资金的基础上，2009年安排贴息资金1亿元，放大积极财政政策的杠杆效应，帮助企业降低融资成本，有效缓解国际金融危机对实体经济的影响，促进区域经济保持平稳健康发展。二是扩大贴息政策范围。将现代服务业企业、科技小巨人企业、企业技术中心和高新技术成果转化项目等纳入政策覆盖范围，支持符合产业导向的重点企业和项目加快发展，进一步体现“两个优先”的产业发展战略。三是加强与金融机构合作。对银行、担保公司以及小额度贷款公司等机构，根据支持我区企业贷款担保融资的实际情况给予一定补贴，鼓励、引导机构资金向扶持对象聚集。此次贴息资金管理办法通过网上公开，同时加强下基层宣传等形式，扩大政策知晓面，使更多企业享受到扶持政策，确保政策落地。二、深层次完善与中国投资担保公司上海分公司的合作机制，加快探索建立贷款担保“绿色通道”。1、严格按照贷款担保制度规定执行。针对中小企业普遍对银行贷款的抵押担保条件难以满足等情况，中投保公司上海分公司在一定程度上放宽反担保条件，规定凡申请担保贷款额在200万元（含200万元）以下，属于贷款信用担保的重点对象，如科技创业型、吸纳下岗和失业人员的都市工业型、社区服务型等小企业，企业连续生产经营在一年以上，纳税、融资、经营等信用良好，同时已经与中投保公司、相关银行建立信用关系的贷款担保项目，可给予特别扶持，采取信用反担保方式予以支持。我局