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（精品）关于农信社借款合同纠纷案件的调研思考 关于农信社借款合同纠纷案件的调研思考近年来，农村信用社充分发挥自身优势，通过改进农户小额贷款，不断增加小额信贷的服务内涵，解决小型企业和农民贷款难的问题，扶持了小型企业和农业的经营生产，为推进社会主义新农村建设，提高支农水平，充分发挥了农村金融主力军的作用。 农村信用社在从事信贷业务中，虽然在加强内控管理，改善资产结构，降低不良资产等方面采取了积极有效的措施，但在维护自身金融债权，防止信贷资产流失等方面还存在一些问题。 一、审理农村信用社借款合同纠纷案件的主要特点。 （1）法院收案剧增。 农村信用社为了盘活不良资产，除了自身采取了相应的措施和办法组织清收，大部分无法清收的贷款起诉到法院。 xx年xx县农村信用社向我院提起诉讼的借款合同纠纷案件仅为164件，xx年就上升到253件，而今年16月份，我院已受理该类诉讼案件262件，同比前两年同期平均受案数增长152。 （2）诉讼标的额有增大的趋势。 由以前的数千元，上升到现在的数万元至数十万元。 （3）相当部分案件缺席审理。 以我院民二庭为例，今年上半年该庭共审理农村信用社借款合同纠纷案件139件，判决结案129件，占总案件数的93，其中缺席判决的91件，占总结案数的71。 缺席审理的主要原因有二一是被告下落不明，公告送达应诉通知书和开庭传票；二是经法院传票传唤，作为借款人的被告抱着借款是事实，反正没钱偿还，担保人则抱着反正钱不是我贷的，法院怎么判都无所谓的心态，无正当理由拒不到庭。 （4）借款大部分无财产抵押担保。 近几年，农村信用社侧重采用信用贷款的方式，无法保证信贷资金的安全； （5）贷款对象以农民和个体户居多。 农户贷款的用途主要是用于种植、养殖业的投入以及消费性贷款。 而种养业又是弱质产业，存在着较大的自然风险和市场风险，这种风险将直接转化为信贷风险。 二、执行农村信用社借款合同纠纷案件中发现的问题。 农村信用社的信贷行为，存在着贷前审查不严和贷后管理防范疏漏等方面的问题，因而信贷资金安全受到威胁。 （1）农村信用社发放的贷款虽有担保人担保，但相当部分借款人和担保人的家庭资产不足以偿还借款，有的甚至连其基本最低生活也难以保障； （2）债务人之间互相担保，担保人重复担保。 在执行中发现此贷款的债务人又是彼贷款的担保人，有的担保人在几起案件中同时出现，但信贷人员却视而不见。 只注重担保的形式要件，而不注重担保的实质要件，将担保流于形式； （3）贷前审查把关不严。 个别信贷人员对申请贷款的农户审查不到位，对借款人、担保人的主体资格、经营状况、借款用途、有无还贷能力疏于审查，造成贷款到期无法收回。 或者明知借款人资信较差，放贷风险较大，但只要有担保人仍给予放贷。 实际上有的担保人在多起贷款中担保，根本无力履行担保责任。 如本院在执行金贵信用社与洒建国借款合同纠纷一案中，该贷款户的担保人杨伏祥就声称曾给本村的20多家贷款户担保过。 (4）贷后监督使用、跟踪管理不到位。 在执行此类案件中发现，借款合同约定的借款用途为流动资金贷款，但借款人却用来建房、婚嫁等消费方面，甚至个别农户在贷款后直接用于赌博，借款用途和实际用途不一致；有的借款人借款后，即跑到外地经商或打工，不知去向，信用社对此情况一无所知，以致起诉后，无法直接通知被告（借款人）应诉，这也是造成法院缺席审理的原因之一，也直接导致案件难以执行，此类案件占借款合同纠纷未执结案件的70左右。 （5）贷款担保方式单一，对信贷资金安全带来一定的负面影响。 一般信用社要求农户为贷款提供必要的抵押物，但由于农户借款普遍缺乏有效抵押物或抵押物价值不高，同时抵押手续繁琐，评估费用较高，农户难以接受，并且抵押物价值与农户信贷资金相差悬殊，造成一些信用社只能被动发放担保贷款的局面。 （6）垒大户贷款，人为形成信贷风险。 由于农户小额信用贷款从建档、评级、授信、发证、到最后放款都是人为操作，个别信贷人员利用人手不足、审查不严、操作上不规范等管理方面的漏洞，搞人情贷款、自批自用贷款、假冒贷款，有的甚至给客户出主意化整为零，一户多贷，夫妻、子女齐上阵，a社贷了b社贷，b社贷了c社还贷，形成实质上的“垒大户”，最终诱发信贷风险。 （如黄建荣、杨桂森夫妻借款合同纠纷数案）。 （7）跨乡镇贷款。 有的农户在所属乡镇信用社有贷款尚未偿还，又通过种种渠道到其他信用社贷款，个别信贷人员在“人情”，“关系”“金钱”面前违反制度而给予放贷。 由于对此类贷款户个人及家庭情况缺乏了解，致使贷款到期后才发现该农户早已负债累累，根本无能力偿还。 在执行中发现几家信用社同时申请执行一家贷款户的现象。 甚至还12发现从外县市来我县信用社贷款的情况，到执行时才发现该贷款户早已不在原籍居住，至今下落不明，而信贷人员对此情况竟一无所知。 （如盐池县人何生存借款合同纠纷一案）。 （8）到期贷款催收不及时，导致到期债权和担保超过诉讼时效。 个别信贷人员缺乏责任心，在贷款到期后不及时发送贷款到期催收通知书，致使担保人因超过担保时效而免除担保责任，在执行中发现，最小一笔免除担保人责任的贷款案件标的额二万元（如屠正军借款合同纠纷一案），最大一笔免除担保人责任的贷款案件标的额竟达四十余万元（如赵新存借款合同纠纷一案）。 此类贷款因担保人免责，主债人无偿还能力或下落不明，至今仍无法执结。 （9）社会信用环境不佳，个人或企业恶意逃避债务而造成收贷难、执行难。 一部分个人或企业信用观念淡薄，存在“敢借、敢用、敢不还”的赖债思想，想方设法逃避、悬空信用社的债权，达到“轻装上阵”的目的，形成了不良贷款。 （如xx县西夏粮油公司借款合同纠纷一案）。 三农村信用社降低信贷风险的对策。 （1）、农村信用社应加强自我保护意识。 对发放贷款实行贷前审查，贷后监督，责任到人，跟踪管理。 对贷款的使用、借款人的经营状况、偿还能力有否变化等情况掌握第一手资料，从而采取相应措施，以保障信贷资金的安全回笼； （2）、建立健全和落实信贷人员承担信贷风险制度。 对确因信贷人员责任心不强或严重违反信贷制度而造成的信贷风险，在调查核实的情况下，由信贷人员和相关责任人按比例承担所造成风险的贷款份额，以此警示信贷人员和规范信贷行为，对涉嫌经济犯罪的要及时向有关部门举报，追究其刑事责任，打消信贷人员所持有的“收不回来有法院”的依赖心理。 （3）、建立贷款农户诚信调查制度。 诚信调查对避免贷款风险起着很大作用，信贷员在对农户发放贷款前，可以着手从农户按时缴纳水费、电费、电话费等方面进行基本诚信度的调查，从中发现农户是否有不良信用记录，对收集和掌握到的农户从事经营活动情况、收入情况、还款记录等信息资料，应建立完整的个人档案。 并依靠村、镇干部和村级基层组织反映的情况正确作出诚信判断。 信用社还可以与法院执行机构沟通被执行人名录，形成一种长效的贷款农户诚信体制管理机制。 四解决农村信用社借款合同纠纷案件“执行难”的对策。 （1）、以案件审理为抓手，审理中兼顾执行。 审判人员在审理该类案件时，就应注意收集被执行人的财产线索及个人信息，并及时采取财产保全等措施，在审理中兼顾执行。 利用巡回法庭、委托调解等司法便民新举措，对及时的找到欠贷农户就地审案，减少案件审理的缺席判决率。 并在审理中加大案件调解力度，提高欠贷农户的自觉履行率。 并邀请镇、村干部一起上门做工作，强化欠贷农户的信用观念，促使部分农户主动还贷，以点带面做好农户的宣传工作，促进农村信贷环境进一步好转。 （2）、加大执行力度、创新执行方式。 对欠贷不还的被执行人在所在村、社区和打工单位开展公告曝光活动，向社会征求执行线索并悬赏执行，在社会上营造浓厚的舆论氛围。 对查实有履行能力但拒不履行的被执行人，选择典型案件加大执行力度，在法律规定范围内用足、用好强制措施。 让不履行债务的被执行人因拒不履行、不讲诚信而付出更大的经济代价，更高的拒执成本 （3）建立法院与金融部门的联席会议制度。 各专业银行、信用社和法院执行局定期在每季度召开一次联席会议。 执行法官要针对审判、执行过程中发现的金融机构信贷管理方面的疏漏，通过司法建议的形式予以反馈，以健全金融机构的信贷制度，防范金融风险。 同时，执行局要协调各专业银行、信用社对欠贷不还的被执行人在金融系统内部进行通报、曝光。 在金融机构内部形成一种联防机制，使信用差的被执行人在金融各部门无立足之地。 （4）对农村信用社形成的大量不良贷款，除要求农村信用社采取责任清收、奖惩清收、依法清收等手段外，应出台一些有利于信用社发展的政策和法律法规，明确农村信用社的权利、地位、义务经营范围、管理体制、政策措施，既为农村信用社的权益保护提供法律保障，又使信用社在新时期合法经营给予规范和约束。 xx县是一个以产粮为主的农业县，农业人口占全县总人口的三分之二，又紧邻银川的北大门，商业活动日趋频繁，农村信用社小额贷款的发放量较大。 在如何降低信贷风险，保证小额贷款的回收和再循环方面，不仅仅要依靠法院，更要举全社会之力，联手围攻，标本兼治。 同时，农村信用社要通过改革，不断加强自身管理，在内控制度和机制管理方面下功夫，在防范信贷风险上逐渐完善制度，不断提高参与市场竞争的能力。 在改善资产结构，降低不良资产，维护自身金融债权，防止信贷资产流失方面跃上新台阶，这对建设社会主义新农村有着重要的意义。 强化了学生思想品德教育。 做好了学生“一日常规”管理工作，树立以学生为本的管理理念。 强化了联合办学班学生的学籍管理和毕业、结业管理，本年度办理了4000多毕业生的毕业手续。 完成国家助学金免学费的资料收缴、审核、汇总、上报、审批、发放等方面的大量工作，较好的执行了国家政策，保证了学生的正当权益。 成功召开了xx年度的班主任工作研讨会，通过研讨会的召开，大家对在新形势下如何对学生进行教育管理，以提高学生的综合素质和技能水平、校企合作班的管理找到了切实可行的办法，达成了共识，并申报了学校教科研课题，为我校今后的学生教育管理工作提供了借鉴和参考。 开展了每周看电影活动，为学生开设了以安全防范、法律、法治、文明礼貌、做人处事、组织纪律等为主要内容的每周一主题的讲座。 组织学生参加了郑州市人社局组织的歌咏比赛。 成功举办了我校第二十三届田径运动会。 举行了为