保险学考点总结.docx

第一讲处理纯粹风险的可行办法1.纯粹风险( Pure Risk) ：只有损失机会而无获利机会的不确定性状态。只导致两种后果：或者损失，或者无损失。一般来说，只有纯粹风险才可保。2.处理纯粹风险的可行办法：1）回避：即设法回避损失发生的可能性。回避有时并不可行，或者回避某一类风险可能面临另一种；2）防损与减损：防损-指通过对风险的分析，采取预防措施，以防止损失的发生。减损-即灾害发生后，努力减少灾害的损失程度；3）自留：指由企业或个人自己来承担风险，其原因有对风险严重性估计不足或考虑损失较小决定自己承担；4）转移：指通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。主要方式有-组织公司，合同安排，委托保管，担保合同，购买保险。风险管理基本程序1. 风险管理基本程序风险识别 风险衡量 风险评价 选择风险管理技术 进入下一个风管周期 风险管理效果评价2.风险管理与保险的关系：二者联系-二者有共同的前提（风险的存在），方法基本相同（都以概率论和大数定律作为基础和方法），保险是风险管理的重要选择；二者区别-所管理的风险范围不同（风管还管理投机风险），性质和形态方面（风险管理远比保险复杂）保险基本内容1.从经济角度看：保险是一种经济补偿制度。这一制度通过对可能发生的不确定性事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金，以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。2.保险的理解：1）法律上看，保险是一种合同行为；2）本质上，保险是一种社会化的制度安排，一种互助行为；3）经济上看，保险是对客观存在的未来风险的转移，把不确定性损失转变为确定性成本；4）保险三要素：风险的存在；保险基金的建立；保险合同签定。3.保险的基本职能：1）分摊损失或分担风险；2）补偿损失。4.保险的一般原则：1）诚信原则；2）可保利益原则；3）近因原则；4）按比例分摊原则可保风险的条件 有以下七个方面：1）经济上具有可行性，即损失的潜在严重性大，但是，损失发生的可能性（发生频率）并不很大；2）损失的概率分布是可以被确定的（概率性），因为保费的计算是建立在通过大数定理对未来损失的进行预测的基础上；3）有大量的相似的保险标的（大量性），原因同上；4）损失的发生具有偶然性；5）损失是可以确定和计量的（定量性）；6）特大灾难一般不会发生（意外性）；7）非投机性，即要求风险为纯粹风险。保险产生和发展1.真正意义上的保险制度产生于近代。财产保险先于人身保险，海上保险先于陆上保险。现代的火灾保险制度起源于英国。2.人寿保险公司已成为仅次于商业银行的投资机构。3.现代保险制度的发展：1）保险业务日益扩大；2）再保险业务迅速发展，保险业日趋国际化；3）对风险预防的重视；4）社会保险的兴起；5）保险成为国民经济发展的重要环节，不但能经济补偿，还能筹集大量资金，为经济建设服务。保险分类1.根据保险标的分为财产保险，人身保险，责任保险，保证保险（保证保险-指在被保证人的作为或不作为致使被保险人遭受经济损失时，由保险人来承担赔偿责任的保险）2.根据被保险人分为个人保险和商务保险。3.根据实施形式分为强制保险（如我国旅客意外伤害强制保险，有全面性，自动性，金额统一性，责任期限性。），自愿保险。4.根据业务承保方式分为原保险和再保险。5.根据盈利与否分为商业保险和社会保险。第二讲保险人种类1. 保险人的种类包括：保险公司、保险中介人2.保险公司的组织形式：股份保险公司、相互保险公司（保险业特有的公司组织形态）。形式比较：企业主体不同：股东/ 社员；企业目的不同：逐利/ 提供低价保险；权利机构不同：股东大会/ 社员（代表）大会；经营资金不同：股本/ 基金；保费缴纳方式不同：定额保费（统一保单）/ 不定额保费；所有者与经营者的关系不同：所有者可通过选举和买卖股票来控制经营者/所有者对经营者的控制较弱；代理成本不同：低?/高?；经营风险不同：风险高，因股东易产生道德风险，与投保者目标不一而致/风险低，因所有者与投保者目标一致。展业难易不同：展业易,容易扩大规模/展业难。3.保险中介人包括：保险代理人和保险经纪人。4保险代理人：是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位或个人。类型有专业代理人（有限责任公司），兼业代理人（医院，银行），个人代理5. 保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法取得佣金的人。我国保险法规定：保险经纪人只能是单位。费率制定6. 保险费，简称保费，是投保人向保险人购买保险所支付的金额。保险费率是单位保险的价格，是计算和收取保险费的标准和依据。 保险费率是指单位保险金额在一定时期内应交保险费的比率。通常人寿保险中以每千元保险金额的一定比率来表示。劳工保险或火灾保险中，以每百元为一个保险单位。保险费=保险金额*保险费率7.财产保险保险费率：净费率/纯费率+第一附加费率+第二附加费率净费率是以正常损失率为基础的，净保费用于对正常损失进行的赔偿和给付，净费率保险赔偿保险金额。第一附加费率是以异常损失为基础的，第一附加保费用于对异常损失（实际发生的损失大于正常损失）进行的赔偿支付。净费率和第一附加费率都是以实际损失率为基础的，要随实际损失率的变动而变动。第二附加费率则是以经营管理费用以及利润为基础的，在正常情况下它是一个常数，通常用占净费率的一定比例来表示。8.人寿保险保险费率：纯费率（死亡率和利率）+附加费率（费用率）纯趸缴保费：期限超过一年的全部死亡给付的一次性收费金额。纯均衡保费：先计算趸缴保费，然后结合预期保费数额和支付年限，将其转化为一系列年支付额，即分期缴纳保费。保单准备金=被保险人支付额-保障成本再保险9. 再保险又叫分保，它是保险人将自己承保的风险责任一部分或全部向其他保险人再进行投保的行为，即对保险人的保险。原保险人(分出公司)：付出分保费，摊回分保赔款，收取分保手续费（分保佣金）; 再保险人(分入公司)：收取分保费，摊付分保赔款，付出分保手续费（分保佣金）再保险的作用：分散风险、扩大承保能力，过分加强承保条件，会散失业务，放松承保条件，风险太大，利润将下降，出路在于将风险转移出去；防止利润波动；降低未到期保费准备金；提供巨灾损失保障。10.再保险合同形式：临时再保险合同-分出公司和分入公司临时商定是否分保及分保条件等，优点是灵活性，缺点是只有全部临分业务安排完毕后才可能承包，有可能丧失机会，同时过程繁杂，容易增加费用；固定再保险合同-用事先签定合同的方式来使分出公司和分入公司自动履行再保险合同的权利和义务，优点不必逐笔安排节省费用，但缺乏灵活性。11. 再保险业务方式：比例再保险-原保险人与再保险人以保险金额为基础，计算分出公司自留额及接受公司承保额的分保方式，主要包括成数分保和溢额分保；非比例分保-又称超额损失再保险，是一种以赔款为基础，计算自赔限额和分保责任限额的再保险，主要包括险位超赔分保，事故超赔分保，赔付率超赔分保第三讲保险合同（上）1.保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。2.保险合同的特性：最大诚信（基本原则，为了维护保险人利益）；双务性（当事人双方都享有权力和承担义务的合同）；射幸性（射幸合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方的履约有赖于偶然事件的发生，针对单个保险合同而言，整体则不存在）；补偿性（赔偿不能高于损失的数额）；条件性（只有在合同所规定的条件得到满足的情况下才履行）；附和性（实行标准合同，另一当事人只能取舍不能拟定条款）；个人性（被保险标的与保险者个人是紧密相联的）。3.保险合同主体包括保险合同当事人（保险人【我国只能是法人】和投保人）和关系人（被保险人、保单所有人【适用人寿保险】和受益人【只有被保险人死亡时才发生，需被保险人或投保人指定】）。投保人，被保险人，受益人，所有人可以都不为同一人。4. 保险合同的客体为保险利益：指投保人或被保险人对其所保标的具有法律所承认的权益或厉害关系。5.保险利益成立的条件：必须是法律上认可的利益；必须是可以用货币计算和估价的利益；必须是可以确定的利益（利益已经确定或事故发生前或发生时可以确定）6.保险合同内容-反应保险当事人和关系人之间的权利义务关系。保险关系中的任何一方都必须清楚保险合同的主要条款、保险合同的形式、自己的权利和义务、合同生效及无效的条件。7.保险合同基本条款包括：当事人姓名和住所，保险标的，保险责任，保险期限，保险金额，保险费等。8. 保险合同依据其订立的程序大致分为以下四种书面形式：投保单、暂保单、保费收据（人寿保险中）和保险单。第四讲保险合同（下）1.保险合同的订立是指保险人与投保人就保险合同的主要条款最终达成协议的过程。遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则。2.投保人的义务：缴保费的义务；通知的义务；避免损失扩大的义务3.保险人的义务：确定损失赔偿责任；履行赔偿给付义务4.保险合同的变更：保险合同主体变更；保险合同内容的变更；保险合同效力的变更（无效，解除，复效，终止）第五讲财产保险赔偿基本原则1.财产保险的分类：按保险标的划分为财产损失保险，责任保险，信用保险与保证保险。2. 财产保险赔偿的基本原则：1）补偿原则（以实际损失，保险金额，保险利益为限）；2）代位原则（保险人在赔偿被保险人损失后，有权对肇事方追偿或取得保险标的所有权，分为代位求偿权和物上代位权）；3）分摊原则（我国规定，如果合同没有另行约定，按照比例责任制进行重复保险的分摊）财产损失保险1.海上保险：是以海上财产，如船舶、货物以及与之有关的利益，如租金运费等作为保险标的的保险，是财产保险中最古老的一种。推定全损-保险标的因实际全损不可避免，或出现为免遭实际全损而须付出超过其本身价值的费用时，即可构成推定全损；委付-指被保险人将保险标的物的一切权利转移给保险人，由此请求其支付全部保险金额的一种行为；共同海损-为了使船舶或船上货物避免共同危险，有意或合理地做出特殊牺牲或支付特殊费用。2.海上保险的主要险种：海洋货物运输保险（以货物为保险标的）；海洋船舶保险（以远洋船舶为标的）；海上石油开发保险（以海上石油开发过程中的各类财产、利益、责任和费用等位保险标的）。3.货物运输保险主要特点：1）保险期限的起止一般以航程划分，从发出地上路开始、货物到达目的地后结束；2）保险金额一般以货物的购进价格加上运杂费、税款、保险费以及货物在运输中所必须支付的费用为依据；3）保险费率制定比较复杂。4. 货物运输保险主要险种：海洋、陆上、航空货物运输保险。责任保险5. 责任保险是在被保险人依法应负担赔偿责任时，由保险人承担其赔偿责任的一种广义财产保险。法律是其产生的基础，主要包括第三者责任保险，产品，公众，雇主，职业责任保险。6.雇主责任保险与人身意外保险区别：1）性质不同，前者是一种无形的利益标的，属于责任保险，后者承包的是被保险人自己的身体和生命，是有一种有形实体标的，属人身保险；2）保险责任不同，前者仅负责赔偿雇员在工作时及工作场所内遭受的意外伤害，后者则均负责；3）责任范围不同，前者负责赔偿雇员因职业性疾病引起的伤残或死亡及医疗费用，后者不负；4）承保条件不同，前者需要以民法和雇主责任法或雇主与雇员之间的雇佣合同作为承保条件，后者只要是自然人均可投保；5）保障效果不同，前者被保险人是雇主，但客观上却是直接保障雇员权益，后者被保险人和直接保障的是同一人；6）计费与赔偿的依据不同，前者以雇员的若干月工资收入作为计算基础，后者按照保险及被保险人双方约定的保险金额计算。第六讲人身保险1.人身保险事故的特点：必然性，分散性，死亡风险随年龄增加。2.人身保险的分类：按保险责任分，人寿，年金，健康，意外伤害；按保险期限分，长期（长于一年）短期；按承保方式分，团体，个人。3.死亡保险包括定期死亡保险（保险期限固定，费率较低），终身死亡保险（费率较高，投保人以均衡保费的形式缴纳，保单有现金价值）。4.创新寿险（投资型保险）：兼具保险保障与投资理财功能一种长期险种。目前市场上常见的投资型险种有投资连接保险、分红型保险和万能寿险。5.意外伤害保险：被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。6.意外伤害保险特点：1) 不负责因疾病所致的死亡和残疾;2) 职业是计算意外伤害保险费率的重要因素;3) 职业是计算意外伤害保险费率的重要因素;4) 意外伤害保险费率的厘定一般不需要考虑被保险人的年龄、性别等因素.7.健康保险：是指被保险人在保险有效期间因疾病等原因导致残疾或死亡时，由保险人给付保险金的一种保险，常见有医疗费用保险，失能收入补偿保险，长期护理保险。第七讲社会保险1.德国是现代社会保险体系的诞生地，也是最早进行社会保险立法的国家。2.社会保险是指通过国家立法的形式，以劳动者为保障对象，以劳动者的年老、疾病、伤残、失业、死亡等事件为保障内容，以政府强制实施为特点的一种保障制度。3.社会保险的特点：非盈利性（是以实施社会政策为目的），强制性（确保社会保险基金有可靠的来源），普遍保障性（对于社会所属成员的责任），权利与义务的基本对等性（要享受社会保险待遇，必须履行缴费等义务，但待遇的高低和缴费的多少并非一一对应，只是基本对等）。4.社会保险的功能：有利于社会