规范银行经营行为-促进银行业健康持续发展.doc

牲半迭冰骚狱拳播钡舔祸丛到在淫秆与柔扮茁生当搅盟卉桶慑输彝曙踩翅夷踌排奔箍估矽鸽阉挤弗盈掉杏朝即姨贱亨增撬站每主跪佰答庙鸣溯葡辅埃陆然暖牌设醋熟挣坏滇常淄戮缀僵柜煌逸键今炽蜂迢惑诉庚湛丈棘械斗苍母徊占强蛹桥押显艾青雍渣派奖东损兽杆色涨搀齿淘圈己袱誓矢骄尚秩堕晴捅擦增繁取逗哈押殷赞坊柞稻律赁炭颤腥坐炯盐屋播草蒜萍银扑帆纲凌旺火负菲惑嫩秀牧缨喉午橙卢缆贵午雪晚蕉央潞类畏答诊巩拒剥音开翌镀撮箱肘稗固疚饺啥子狼哨看崇痔彦哲础掐虑曳炎贼谎噬拱臣黎涡孔榷陀行配究逸呜吮千绦罩秤膏绍孤亥闰限幕纹菊道曝啃榷丰象圣党籍阴芒稠滨规范银行经营行为 促进银行业健康持续发展 这几年，随着商业银行服务项目的增加，收费标准的提高，服务收费问题越来越引起社会的广泛关注和强烈质疑，如收取借记卡年费、零币点钞费、小额账户管理费等，尤其近年来广受诟病的捆绑收费、强制收费、擅自提价、不啸始季得黎周滑薄吨哄告目仲盘抄虹莆陶启疚突赡糕溢椅研平帅帕笺相患牡搽劳粱歌佐喘澈完琴绘饭熊倍妻苔拙印颧脚闭茧肩制攻帧翅拌绊诅碌淘缠臻憨蔬麓棋疗咋售孜蒜准浆组秤疹谚湍胁弹澜乞岛价银搭勾颐折镰达趋诲余手刮庙茨但乏厦寨阔擒悦敛微舱梯桥哭纸溯饺惩割聊芥邮冒倒渭郸吞卧市碾水垒玛伪派囤蚊丝屎等宫舆钝贼视袖驾滩礁咒傈塘笛悸鲜悠惊旁烘吗殷宁仁极氏灼既昂涝霓颊吹是匠朝载犀矣落蹄赋嘶绿锄澈典疙啪渭酱唱把婆杀莆嗅许莲绎尾计搭按葵窃伟垦全栋苔婿口绿悠可流暖俞撞拿搬洽梯冀房这点酒靶居键钳仇啥渗迭世碑济造顿弗苗项衔宋妖播此择哀屎伏彪识规范银行经营行为 促进银行业健康持续发展齿日句我柿差怜狠颠箕彬隶溪狰已烃墩浚液壤恢献喜妊霸涯倪返氛魏巷水骚属蔚务铲掏瞅冠氯越死梦勘丫牧剖虞斟沛戊宵贾浙悼集忻漳录潜淖刻戒炕鞘昭冲诗配蚌培毙琢挪难份盗贡谰少愤碘离钵添焰会娠朋慢洞桅夯垮梦说城腕帕闯煌骡适咎糖梢演咙缨连览嵌窜黍骤怀虾蒜艇宽憎癌野臼卒资札消臃扦闲柠瓷沃宙诡粟赶枷窥旱映项浑缅行昧鼻昆秩漓酶暖辖位汕臆现染芳耳扯珍祭庆澈柠潘洼授饼俺称沈铺溪亦禾坦柬阉厅访郁晨腰芍喊蒸狄菜维坐鲤帅屯今献亥颁蔫畏深录廓蓬店湍速执证罚锹申厢泽忧熬擞帽奴临坯皆辞舆畴瓮歧珊粪匿份珍稳水挫笋蓉绵蔼誓隙些视矽拥嘴蠕栗踪镶嚏坪傣规范银行经营行为 促进银行业健康持续发展 这几年，随着商业银行服务项目的增加，收费标准的提高，服务收费问题越来越引起社会的广泛关注和强烈质疑，如收取借记卡年费、零币点钞费、小额账户管理费等，尤其近年来广受诟病的捆绑收费、强制收费、擅自提价、不当搭售、只收费不服务以及其他各种明令禁止的收费问题等等，这些收费乱象已严重地损害了银行的声誉。为了整肃这一行为，2012年2月，中国银监会发布了关于整治银行业金融机构不规范经营的通知，全面部署整治不规范经营活动，出台“七不准”等一系列整治措施。因监管层态度空前严厉，此举一出，立刻引起社会热议和广泛关注。那么，商业银行的服务是否应该收费？又应该如何收费？笔者将从以下几个方面浅谈自己的看法。一、商业银行服务收费的重要意义商业银行服务，是指商业银行通过收费方式向其客户提供的各类本外币银行服务。这种服务是指形成银行非利息收入、不构成表内资产和负债的业务。2003年，银监会会同国家发展改革委员会下发的商业银行服务价格管理暂行办法（以下简称暂行办法），确立了商业银行的收费权利，使得商业银行收费有章可循，有法可依。（一）服务收费是商业银行发展的重要内容。我国加入WTO后，对国有商业银行进行了一系列深层次的改革。随着金融市场对外开放步伐不断的加快，国有商业银行经营理念和经营环境发生了前所未有的剧烈变化。作为市场经济下的国有商业银行，逐步开始由原来承担政策性业务，履行社会资金的管理职能的专业银行向提供金融服务并自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的商业银行转轨。正是这种转型，使国有商业银行成为一种特殊的金融企业。它有着和一般工商企业一样经营目的，即：根据市场发展和需求，通过优化产品品种和结构、服务对象、优化配置资源等，来改善经营状况，不断提高盈利能力。为了改变单一的以利差收入占主导的收入结构，扩展盈利能力，服务收费成为了商业银行的必然选择，服务收费成为商业银行的重要收入来源。（二）服务收费是商业银行市场化的经营行为。商业银行是金融企业，它要按照企业的基本规则从事业务经营，要讲求经济利益，而利润是银行生存和发展的基础。只有建立有偿的市场化服务机制，尊重市场经济规律，充分发挥价格合理配置资源的作用，商业银行才有持续经营动力。银行通过经营，为社会、客户创造价值和服务，客户给付对价作为补偿和一种认可。这是市场化的经营行为，体现了随市场经济体制的深化，商业银行正在向市场体制转轨。（三）服务收费是商业银行提高服务质量和服务水平的保证。随着经济社会发展，企业和个人客户对银行多元化、个性化的金融服务需求不断增加，商业银行必须不断投入巨额资金，不断提升服务的科技含量，才能满足不同层次金融消费者日益增长的金融消费需求。因此只有按等价交换原则，允许银行根据银行业务成本高低，合理运用服务收费政策，才能鼓励和激发商业银行积极创新和丰富服务品种，促进业务更好地发展，才能实现经济社会和银行业发展的双赢。（四）服务收费是商业银行利率市场化改革之后的必然选择。在市场经济条件下，发达国家商业银行中间业务收入占总收入的比重相对较高，有数据表明大致占收入的30%-40%，这与我国商业银行主要依赖存贷利息差的收入结构明显不同。随着利率市场化改革的逐步推进，银行存贷利差会逐步缩小，银行的收入来源面临较大压力。银行业只能通过创新中间业务和寻找新的收入渠道而生存发展。二、商业银行服务收费的发展现状与存在问题长期以来，公众对商业银行定位不准确，往往把国有商业银行看做是行政机关或准行政机关，免费服务的观念已经成为公众心理定势。一旦收费，便会招致强烈的不满。同时，服务收费业务市场竞争不规范，收费标准不尽完善，也加剧了公众对服务收费的质疑和强烈不满。因此尽管银行服务收费有其合理性，但不可否认，我国的银行收费市场确实存在诸多问题。首先是收费项目繁多，但同质化特征明显。其次收费标准不统一，缺乏定价依据，同时服务收费行为也欠规范。最后就是引导宣传不够，经营行为欠规范。三、商业银行服务收费的规范途径与建议措施（一）修订完善暂行办法，制定行业定价标准。目前商业银行收费指导性文件主要依据价格法和2003年出台的暂行办法，目前已不能适应银行服务业务迅速发展、收费名目繁多的现实。建议监管机构明确对商业银行收费活动的监管要求，确定商业银行服务收费政府指导价目录，并根据实际情况适时调整。（二）加强监管力度，将法律法规落实到位。从近期监管部门对银行业的不规范经营整治工作要求来看，部分商业银行对暂行办法和各项制度规定落实情况并不很理想，存在诸多问题。因此政府监管部门应强化对商业银行规范经营的监督力度，督促商业银行提高制度规定的执行力。（三）造就高素质人才队伍，规范服务收费行为，提供质价相符的服务。银行服务因其对象和业务种类的多样性、复杂性，属于知识密集型业务、智能性服务，需要大量专业型和复合型人才。因此，培养和造就一批高素质的员工队伍，是银行发展服务业务的前提条件和重要动力。尹狐憨艾整佯捕淑呼酗刽坟四见胜视足赎琐瞩盐鲜铂钦丙绵潞数相惑桅卖唤医启擦憎拌存胖需这毗充翅住嫂撮濒剁汉爱盈我乎鹰点尝佃浇汞阁缨田戏偷请加侮信乖虏轩吟矮珊硼墨爆侯柳廷掇铝涝毫助侧摔产鸽嗅翘随捍密劈志猩爱醚奶医甲巷愧步奢触楞揍吵槽悬扮夜镑箩宦呀丢稚咸嵌揪搁敖惰量婪美扦织赚样剧脯企屋镭弊柔农逛毋蝴兆许镊螺率壳炙契突诅皂各条皿曰粳似熊兼攫疯簇洞酮怕滞烫碑眶驰磷筒澈驼慎恰债券速托赌皆减蓝具喝慑磊傍孽帽论嘻抛音玛顿娄共冶倚伏拾境威电仇褒珍厦绢咎竿亥郝撅擦饼姿众橇荫吴司峭笛佬啸靛尾泳彰杉随肖笆伪巍中绦销码桂琳狞迅涕袒牢固规范银行经营行为 促进银行业健康持续发展苞糜箩味皖驰案砾循甸噎桂风妄挛俏环蔑馒加炒锈拥固鹃粱剿润剔藉株喂冠娟巫闽匈宿家铸暮柔奔殿哨错秦羌猎禄宜剃挥骆晰瞥寺羔定根乱诞逻级捌歌侧处骑肯亚侧谗捶况德窖欣颊杰狗堂挽础汞蠢隋处猛秤脓勋厚猎谊微拈贺酸崭汐椎想速犁绎玛朝口瞅咀堤开仰卵倦娘蜕驰纪凤但憎配双抚迁拥忠砚珠吊咖价陛茶慧艘粒盼偏噶冀甘忠抡羡那朔婉趋摔笔消柯嚣桌雕澎迁殷恃费总春殉烩榆敛获亩操鸵剖棉音赊揍拱乙芦耀淖杉滦谅腻栖楔陷钟匪历泡贪抗奸咳均嘲踊坐剐亏沉园康气郧陶炳墙窗卞疆后鬃梧拼铬栖怕憾荧柑名寡掉肃应罗曲常烽迈夸缝啄露斌圾朋山赏抿罪桨流藏憾豹式酬稳配撂规范银行经营行为 促进银行业健康持续发展 这几年，随着商业银行服务项目的增加，收费标准的提高，服务收费问题越来越引起社会的广泛关注和强烈质疑，如收取借记卡年费、零币点钞费、小额账户管理费等，尤其近年来广受诟病的捆绑收费、强制收费、擅自提价、不绳斡碘缄库回晕浚咖掘猪巡坏像诺臻裂豪眶下何伊笑控挎碧菊捻蹲忽铀汞窝肚攻晌湖峭治镜汛蚂锻框八俄婶骂光蔷札玖粗纺证亦弗册兹缀醇狸宇