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网上支付与电子银行课程小论文网上支付与电子银行课程论文支付宝的分析 2011年11 月17日1313摘要进入21世纪，中国互联网产业发展势不可挡，电子商务已经成为商品交易的最新模式。而用户认为目前网上交易存在的较大问题是商品的品质、卖家的诚信和支付的安全性问题，支付宝正是满足了网上交易的商家和消费者对信誉和安全的要求应运而生的。作为国内第三方网上支付的佼佼者，支付宝的发展从一开始就受到各方的关注。本文简单介绍了支付宝的实现技术，并对这一平台的特点、服务内容、支付流程、安全技术与措施等方面进行系统论述，同时透过支付宝的发展历程，分析得出支付宝未来的发展方向。关键词：支付宝 第三方支付 电子支付 网上支付 电子商务 ABSTRACTEntry in 21st Century,Chinese internet industry develops unstoppably,E-commerce has formed newest model of commodity transactions.Users regard more problem of online transaction is commodity quality,seller reputation and payment security.Thus Alipay occurred just to meet for requirements of reputation and security from online seller and buyer.Act as the advanced in inland 3rd party online payment,development of Alipay was focused by every parities from very start.This paper briefly introduces the Alipay realization technology,and on this platform features,services, payment processing, security technologies and measures were systematically discussed.at the same time through paying treasure development course,analysis that pay treasure the development direction in the future.KEY WORDS:alipay;the 3rd payment;electronic payment;online payment;E-commerce目 录摘要IABSTRACTI第一章 实验内容1第二章 实验过程22.1 支付宝实现技术22.2 支付宝特点22.2.1 安全22.2.2 简单22.2.3 快捷32.3 支付宝服务内容32.3.1 支付宝“实名认证”服务32.3.2 支付宝卡通32.3.3 数字证书42.3.4 支付盾42.4 支付宝支付流程42.4.1 申请帐号42.4.2 操作流程72.5 支付宝采用的安全技术与措施92.5.1 支付宝账户设置92.5.2 提现设置102.5.3 资金保护10第三章 实验结果11第四章 实验分析124.1 支付宝发展历程124.2 支付宝的发展方向134.2.1 社交化134.2.2 移动化144.2.3 微支付14参考文献15第一章 实验内容实验目的：通过上网实际操作，切实深刻了解电子支付工具特点、技术支持、安全措施等各方面的内容，掌握电子支付工具进行支付的流程以及安全控制的实施，讨论得出电子支付的现状以及发展趋势。实验要求：选择一家国内外新型电子支付公司(也可以选择你身边的电子支付方式-如中国移动、中国电信手机钱包)的网站，以其中一家为例分析其实现技术、特点、服务内容、支付流程、方便性、采用了哪些安全技术与措施（或手段等）。可以结合本教材中对相关支付内容的描述来撰写。实验报告要求：3000字左右图文并茂（至少8张图表，图名、图号、表名、表号）实验报告格式参考本科生毕业设计（论文）撰写规范内容分章节小标题写，要有页眉页号，单双页页眉不同。单页页眉：网上支付与电子银行课程小论文；双页页眉：第X章 YYYY。要有中英文摘要、关键词，论文的参考文献，目录自动生成第二章 实验过程电子支付是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、商家和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转，包括电子支付工具和电子支付方式。我选择第三方电子支付平台支付宝进行分析。2.1 支付宝实现技术支付宝，是淘宝公司针对网上交易而特别推出的安全付款服务，其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保款的一种增值服务。 其实支付宝是阿里巴巴公司创办的，专为解决网上安全支付问题，买家确定购物后，先将货款汇到支付宝，支付宝确认收款后通知卖家发货，买家收货并确认满意后，支付宝打款给卖家完成交易，主动权在手，无后顾之忧！在整个交易过程中，支付宝作为诚信中立的第三方机构，充分保障货款安全及买卖双方的利益。2.2 支付宝特点 2.2.1 安全担保交易，货到付款，确保买卖双方货款都安全；三大安全法宝-支付宝实名认证，数字证书，手机动态密码提升账户安全；128位SSL加密传输技术，确保交易信息的安全；风险控制系统24小时运作，做到事前防范，事中控制与事后处理相结合；订单管理与资金进出分权限管理，保障账户操作安全；全国唯一一家在工商银行进行资金托管的第三方支付公司，确保您的资金安全。2.2.2 简单操作流程简单，交易、账单管理体系一目了然；提供全套在线资金结算服务，简化传统业务流程；3.7*24小时服务热线，及时解决客户的问题。2.2.3 快捷即时到账业务加快资金的周转；绑定支付宝卡通业务，银行资金及时到账；支持全国95%以上的银行，其中包括15家全国范围银行以及众多的地方银行，外加移动与线下支付功能，为用户提供多种充值及支付渠道，极大拓展用户。2.3 支付宝服务内容 2.3.1 支付宝“实名认证”服务 “支付宝实名认证”服务是由支付宝（中国）网络技术有限公司提供的一项身份识别服务。支付宝实名认证同时核实会员身份信息和银行账户信息。通过支付宝实名认证后，相当于拥有了一张互联网身份证可以在淘宝网等众多电子商务网站开店、出售商品。增加支付宝账户拥有者的信用度。 支付宝实名认证的类型：个人类型和公司类型，无论是个人类型还是公司类型通过支付宝实名认证后都会带有相应的标志。 支付宝认证费用：支付宝认证是不收费的。 2.3.2 支付宝卡通 支付宝卡通”将您的支付宝账户与银行卡连通，不需要开通网上银行，就可直接在网上付款，并且享受支付宝提供的“先验货，再付款”的担保服务。“支付宝卡通”的特点：输入支付密码立刻充值或支付，不需开通网上银行；自动帮您完成实名认证，即刻可以成为收款账户；一个支付宝账户可以绑定多个银行和多张银行卡；在支付宝网站随时查询银行卡内余额；实时提现，真正零等待。 卡通是支付宝与工、建、招等超过50家银行联合推出的一项网上支付服务。输入支付宝密码就可以完成付款，不需要登录网上银行。实时提现，真正零等待。办理成功即可在淘宝网马上开店。 2.3.3 数字证书 支付宝数字证书是由支付宝通过与公安部、信息产业部、国家密码管理局等机构认证的权威机构合作，采用数字签名技术，颁发给支付宝客户用以增强支付宝客户账户使用安全的一种数字凭证，并根据支付宝客户身份给予相应的网络资源访问权限。 2.3.4 支付盾 支付盾是支付宝公司推出的安全解决方案。支付盾（天威）是联合第三方权威机构天威诚信一起推出的安全产品。 它是具有电子签名和数字认证的工具，保证了您在网上信息传递时的保密性、唯一性、真实性和完整性。 支付盾是酷似一面盾牌，时刻保护着您在支付宝上操作的资金和账户安全。2.4 支付宝支付流程2.4.1 申请帐号登录支付宝网站 1.进入支付宝网站点击“注册”按钮，如果图片有不显示的，请刷新一下。下图为支付宝的注册页面： 图2-4-1 支付宝注册页面2.输入注册信息，请按照页面中的要求如实填写，否则会导致您的支付宝账户无法正常使用。注意：支付宝账户分为个人和公司两种类型，请根据自己的需要慎重选择账户类型。公司类型的支付宝账户一定要有公司银行账户与之匹配。下图为支付宝帐号注册信息： 图2-4-2 支付宝帐号注册信息3.正确填写了注册信息后，点击确认注册，支付宝会自动发送一封激活邮件到您注册时填写的邮箱中。下图为支付宝注册信息提交成功页面： 图2-4-3支付宝注册信息成功提交4.登录邮箱，点击邮件中的激活链接，激活您注册的支付宝账户。下图为邮件提示激活页面：图2-4-4 激活支付宝帐号提示邮件5.激活成功，支付宝注册成功，即可体验网上安全交易的乐趣。下图为成功注册支付宝提示页面： 图2-4-5 支付宝帐号注册成功2.4.2 操作流程1.选购好要购买的商品，在订单结算中选择【支付宝】付款，在订单生成后选择【使用支付宝支付】。下图为购物订单提交生成界面：图2-4-6 购物订单提交2.进入支付宝支付页面，选择可选择【使用网上银行付款】或【支付宝余额付款】，根据相应提示选择银行，常用E-mail或者手机号码。下图为支付宝支付页面：图2-4-7 支付宝支付页面3.选择网上银行支付的银行，这里以招商银行为例，下图为支付宝使用网上银行支付页面：图2-4-8 支付宝网上银行支付页面4.系统将自动切换至招商银行网上支付页面，输入相应的帐号卡号信息，点击确认。下图为招商银行网上支付页面：图2-4-9 招商银行网上支付页面5.支付完成后，弹出提示请点击“已完成付款”；如付款遇到问题也可以点击“付款遇到问题”，查找原因。下图为支付宝支付成功页面：图2-4-10 支付宝付款成功6.支付宝将跳转至购买商品订单页面，商家将提示订单已经支付成功。2.5 支付宝采用的安全技术与措施支付宝从账户资金安全、网络交易安全、安全产品保障等各方面对客户资金和交易进行保障和维护。下图为支付宝安全策略的页面内容：图2-5-1 支付宝安全策略2.5.1 支付宝账户设置1.帐户密码设置为确保您交易和资金的安全，每个“支付宝账户”设有两个密码，一个是登录密码,用于登录支付宝账户，查看账目等一般性操作；另一个是支付密码，凡是牵涉到资金流转、用户资料修改的过程,都需要使用支付密码。缺少任何一个密码，都不能使资金发生流转、用户资料发生修改。同时，为确保密码安全，支付宝系统在账户所对应的密码连续两次输入错误时，系统将自动锁定该账户，三小时后才会自动解除锁定，将账户状态恢复为正常。下图为支付宝帐号设置页面：图2-5-2 支付宝帐号设置2.密保问题设置每个“支付宝账户”都可以设置密码保护问题。用户可以设置密码保护问题及答案，在用注册邮箱找回“支付宝账户”密码时，如果密码保护问题及答案错误，系统将予拒绝，确保用户的密码安全。3.账户变动设置“支付宝账户”设置账户变动的手机短信通知功能。如您设置了该功能，每当有修改密码、使用支付宝账户余额付款、申请提现、取回密码、变更登记的银行账号、修改Email地址等操作，用户将会收到手机短信通知。如果用户收到的短信所提示的操作非用户本人所为，可以及时检查账户并联系支付宝，以保护账户安全。由于本业务涉及到与移动运营商的合作，由于移动运营商系统问题导致您未能及时收到变动手机短信通知，本公司将不承担任何责任，对于本款您确保已充分知会并同意。下图为支付宝账户资金异动通知设置页面：图2-5-3支付宝账户资金异动设置2.5.2 提现设置“支付宝账户”提现时，系统将自动检查用户自主登记的银行账户姓名与用户在支付宝注册或认证的姓名是否一致，否则系统将拒绝用户的提现申请。2.5.3 资金保护作为协议的一部分,用户“支付宝账户”中的资金，将不会用于用户指定的用途以外的任何用途，但支付宝服务协议第七项第一条之14条款约定除外。如果用户在“支付宝账户”中的资金来源是合理合法的，那么除非用户的指示或者生效法律文书的指示，用户的“支付宝账户”中的资金将不被任何人划转。下图为支付宝网络交易安全设置界面：图2-6-4 支付宝网络交易安全设置第三章 实验结果从支付宝的特点、服务内容、支付流程等来看，简单来说，支付宝的功能就是为淘宝的交易者以及其他网络交易的双方乃至线下交易者提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保”。其早起的基本模式是买家在网上把钱付给支付宝公司，支付宝收到货款之后通知卖家发货，买家收到货物后再通知支付宝，支付宝这时才把钱转到卖家的账户上。交易到此结束。在整个交易过程中，如果出现欺诈行为，支付宝将进行赔付。支付宝流程：要成为支付宝的用户，必须经过注册流程，用户须有一个私人的电子邮件地址，支付宝以便作为在支付宝的帐号，然后填写个人的真实信息（也可以公司的名义注册），包括姓名和身份证号码。在接受支付宝设定的“支付宝服务协议”后，支付宝会发封电子邮件至用户提供的邮件地址，然后用户在点击了邮件中的一个激活链接后，才激活了支付宝账户，可以通过支付宝进行下一步的网上支付步骤。同时，用户必须将其支付宝账号绑定一个实际的银行帐号或者信用卡帐号，与支付宝帐号相对应，以便完成实际的资金支付流程。第四章 实验分析4.1 支付宝发展历程支付宝最初作为淘宝网一个解决网上支付信任问题的方案于2003年诞生，创造性地采取了“担保交易”模式，即买家先将货款由支付宝监管，待收到货物满意后该货款才支付给卖家。这种模式解决了早期网购双方互不信任的难题，极大地提升了消费者的信心，也因为这一符合国情的措施，使得淘宝网一跃成为国内网购的标杆，随后这一模式成为国内网购和网络支付的标准配备。支付宝在2004年独立成为一家公司，服务对象则由淘宝网逐步扩大到B2C(商家对客户)、C2C(个人对个人)及B2B(企业对企业)领域。支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通信、商业服务、机票等行业。随着发展，截至今年3月，支付宝注册用户数超过3亿。截至去年12月，日交易额峰值达12亿元，日交易笔数超过500万笔。近几年，支付宝不断发展，开始深入人们的家庭生活，可以代理通信费、水电费等生活费用的缴纳，越来越多的人开始感受支付宝的便利性。支付宝的出发点是解决用户需求，进入缴费等服务领域大大便利了日常生活。而作为第三方支付，支付宝业务的开展离不开与网银的密切合作，缴费服务即是与中国光大银行、杭州银行等金融机构进行合作后实现的。网银与支付宝同属网络支付圈的一部分，并不存在PK的问题。支付宝相关服务的开展都有赖于通过网银进行资金的输入与输出。早期网银推出后，因为缺乏应用场景，发展并不尽如人意，而网购以及支付宝成为网银的最好场景，极大地推动了网银的发展，大大降低了银行相关的运营成本。这是互惠互利实现双赢的典范。目前，两者仍然有赖于协同发展，并且双方也开创性地展开了深度合作。例如支付宝卡通这一产品，形成了消费者、银行、支付宝三方互赢的局面。下图为支付宝发展历程：图4-1-1 支付宝发展历程4.2 支付宝的发展方向支付宝，作为一个新兴的服务与产业，电子支付在国内诞生的时间并不长，各界包括支付宝本身对于该服务的认识也有一个由浅入深的过程。社交化、移动化和微支付是支付宝的发展方向，三者是相辅相成，共同发展的关系。其中社交化拓宽了支付场景，移动化实现了随时随地支付消费，而微支付则降低了用户使用门槛。4.2.1 社交化近几年以“人”为中心的社交网络（如SNS类的QQ空间、人人网、开心网，微博类的新浪微博、腾讯微博等）发展很快，并引发了互联网的剧烈变革，正逐渐取 代以“信息”为中心的门户网站和搜索引擎，成为用户访问互联网的入口。与此同时，电子