第7章-运输保险(大纲)

第七章 运输保险 第二节 机动车辆保险主要学习内容一、机动车辆保险及其基本特征二、车辆损失保险三、机动车第三者责任保险四、机动车辆其他若干保险五、机动车辆保险的理赔 一、机动车辆保险及其基本特征1、机动车辆保险的概念机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。也称为汽车保险。2、机动车辆保险的特征机动车辆保险属于不定值保险；机动车辆保险的赔偿方式主要是修复；机动车辆保险赔偿中采用绝对免赔式；机动车辆保险采用无赔款优待方式；机动车辆保险中的第三者责任保险一般采用强制保险的方式。3、我国的机动车辆保险概况起步晚发展快。汽车保险市场份额比较集中。机动车辆保费收入增加迅速。机动车辆保险是我国财险业务中第一大险种。2001-08年我国机动车辆保费收入图示2008年财产保险结构4、我国机动车辆保险条款2007年4月1日，机动车商业保险行业基本条款（A、B、C三款）。A、B、C三款的保障范围、费率结构、费率水平和费率调节系数基本一致、略有差异。采用A款的保险公司：人保、中华联合、华泰、天安、永安、大地、阳光、安邦等。采用B款的保险公司：平安、华安、太平、永诚、阳光农业、都邦、渤海、民安、安联广州等。采用C款的保险公司：太保、安中银 5、机动车辆保险的保险期限保险期限通常为一年。自保险单载明之日起，到保险期满日24时止；对于当天投保的车辆，起保时间应为次日零时；期满续保需另办手续。允许短期保险短期保险费年保险费短期月费率6、机动车辆保险的险种 二、 车辆损失险（一）保险标的 经公安交通管理部门检验合格、具有其核发的有效行驶证和号牌的机动车辆。具体包括：家庭自用车非营业用车营业用车特种车挂车拖拉机、电瓶车、摩托车（二）保险责任1、自然灾害或意外事故造成碰撞责任 非碰撞责任 2、合理的施救、保护费用 车损险中自然灾害责任包括：雷击暴风、龙卷风暴雨、洪水海啸地陷、冰陷崖崩、雪崩雹灾泥石流、滑坡载运保险车辆的渡船遭受自然灾害，但只限于驾驶人随车照料者.车损险中意外事故责任包括：倾覆火灾爆炸外界物体倒塌空中运行物体坠落行驶中平行坠落车损险中合理的施救、保护费用费用必须合理:直接的、必要的，符合政策规定。施救费用：发生保险事故时，为减少和避免保险 车辆的损失所施行抢救行为而支出的费用。保护费用：保险事故发生以后，为防止保险车辆损失扩大和加重的行为而支出的费用。施救、保护费用与修理费用应分别理算。施救前，如果施救、保护费用与修理费用相加，估计已达到或超过保险金额时，则可推定全损。（三）责任免除自然磨损、锈蚀、故障、轮胎爆裂；（8项）地震、其他附加险的责任范围。驾驶员本身违规 违法、故意行为.保险车辆发生意外事故引起各种间接损失因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；因污染引起的任何补偿和赔偿；战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府征用；（三）保险金额按新车购置价确定：指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车的价格（含车辆购置税）。按实际价值确定：指新车购置价减去折旧后的价格。折旧按每满一年扣除一年计算，不足一年的部分不计折旧。最高折旧金额不超过新车购置价的80%协商价值：新车购置价内协商确定。 （四）保险费率及保险费1、确定保险费率时应考虑的因素： 从车因素: 从人因素: 其他因素: 2、保险费计算车辆损失险保险费计算公式为：车辆损失保险费基本保费(保险金额费率) 例如： 某车主购买一辆新的进口小轿车，用作非营业性车辆，其购置价为24万元。该车主到保险公司投保车辆损失险，基本保费为600元，费率为1.2%，该车保险费6001.2%3480元。三 第三者责任险保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。世界上绝大部分国家采用强制保险。我国2006年7月1日实施机动车交通事故责任强制保险条款 简称-交强险（一）交强险 保险合同主体： 投保人机动车辆的所有者或管理者 承保人保险人。经保监会批准的中资保 险公司。 保险保障对象： 被保险机动车致害的交通事故受害人。 保险保障内容： 受害人的人身伤亡和财产损失。2008年2月实施的第二版交强险条款：承保人的责任限额，全国统一为12.2万元；实行分项限额赔付。被保险人有责非故意下：死亡伤残赔偿限额为元； 医疗费用赔偿限额为 10000元； 财产损失赔偿限额为 2000元； 被保险人无责任时：无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。 （二）第三者责任商业保险 关于三责险中的第三者规定第一者：保险人第二者：被保险人或使用保险车辆致害人第三者：除保险人和被保险人之外的，因被保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的人。但不包括被保险车辆上的人员。被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产；私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产；本车上的一切人员和财产。驾驶员本身违规 违法、故意行为.保险车辆发生意外事故引起各种间接损失因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；因污染引起的任何补偿和赔偿；战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府征用其他附加险的责任范围。责任限额是保险人计算保险费的依据，同时也是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿的最高限额，它按每次事故最高赔偿限额的确定方式。第三者责任险的每次事故最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定。 对摩托车、拖拉机以外的机动车辆第三者责任险的赔偿限额分为6个档次： 5万元、10万元、20万元、50万元、100万元，100万元以上1000万元以内。（超过100万元时其投保的赔偿限额应是50万元的整数倍，且最高不得超过1000万元）。挂车投保后与主车视为一体。 投保人和保险人在投保时可以根据不同车辆的类型，自行协商，选择确定第三者责任险按每次事故最高赔偿限额。 互补关系替代关系四、机动车辆其他若干保险（一）其他基本险1、车上人员责任险：以被保险人或其允许的驾驶人在使用保险机动车的过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任为保险标的。2、全车盗抢险以被保险车辆遭受盗窃、抢劫或抢夺所造成的损失和费用作为保险标的，保险人对责任范围内的全车损失、因车辆损坏或零件丢失需要修复的合理费用等负有赔偿责任。车辆损失险的附加险1 车身划痕险2 玻璃单独破碎险 3 车辆停驶损失险4 自燃损失险 5 新增设备损失险 五、机动车辆保险的理赔 （一）机动车辆保险的无赔款优待 （二）机动车辆保险的免赔规定我国机动车辆保险条款规定了机动车辆保险每次保险事故的赔款计算应按责免赔比例的原则。1、赔偿责任划分的规定赔偿责任的划分：根据我国道路交通安全法规定，交通事故责任划分为四个等级：全部责任、主要责任、同等责任、次要责任。保险人按照事故责任比例计算赔偿：被保险人负全部责任，按100%计算赔偿被保险人负主要责任，按70%计算赔偿被保险人负同等责任，按50%计算赔偿被保险人负次要责任，按30%计算赔偿2、车辆损失险的免赔率（C款）3、三责险的免赔率（C款）据驾驶员在事故中的责任，实行绝对免赔率： 负全部责任的免赔20%， 负主要责任的免赔15%， 负同等责任的免赔10%， 负次要责任的免赔5%， 单方肇事事故的绝对免赔率为20%。 非指定驾驶员肇事增加绝对免赔率10% 非指定区域肇事增加绝对免赔率10%车辆损失险赔偿计算（1）全部损失赔偿计算（2）部分损失赔偿计算保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿修复费用。赔款（实际修复费用残值-由交强险赔偿金额）（保险金额新车购置价）事故责任比例（1-事故责任免赔率）（1绝对免赔率）（3）部分损失时的施救费 第三者责任保险的赔偿案例计算：2008年1月，A车投保了车损险、交强险与三责险，车损险的保险金额按投保时的实际价值定为40万，(投保时的新车购置价为60万)；交强险保险金额分项限额合计12.2万；三责险每次事故的最高赔偿限额20万。B车只投保了交强险与三责险，交强险保险金额分项限额合计12.2万；三责险每次事故的最高赔偿限额20万。在保险期间,两车发生相撞事故。经公安交通管理部门裁定:A车负主要责任即70%，乙车负次要责任即30%，根据机动车辆相关保险条款规定,A车免赔15%, B车免赔5%.两车发生相撞事故中:A车车辆损失后实际修复费用6万元，换下的零部件残值2000元;伤1人,人身伤残医疗补偿费合计12万元,A车发生事故时,驾驶员并非投保时指定的驾驶人(增加绝对免赔率10%).B车车辆损失后实际修复费用13万元，换下的零部件残值3000元;伤1人,人身伤残医疗补偿费合计16万元,B车车上货物损失1万元.问：双方保险公司的赔款计算?1、 A车和B车按照承担事故责任比例:A车应赔B车损失(B车车损+ B车车上货损+ B车人身伤害)70%(13-0.3)+1+16)70%20.79（万元）B车应赔A车损失(A车车损 + A车人身伤害)30%(6-0.2)+12)30%5.34（万元）A车的全部损失:17.8- 5.34+ 20.79=33.25B车的全部损失: 29.7 - 20.79+5.34=14.252、 A车可获得的保险赔偿 交强险赔偿 = 财产损失 +人身伤残医疗费= 2000 + 10000 = 12000（元）车损险赔偿=（实际修复费用残值-由交强险赔偿金额） （保险金额新车购置价）事故责任比例 （1-事故责任免赔率）（1绝对免赔率） =（60000-2000-2000 ） （/）70% （1-15%） (1-10%） = 20002（元）三责险赔偿 =（损失额-由交强险赔偿金额） 事故责任比例 （1-事故责任免赔率）（1-绝对免赔率） = -（2000+ 10000） 70% （1-15%）(1-10%） =（元） A车可获得的保险赔偿： 12000 + 20002 + = （元）3、 B车可获得的保险赔偿 交强险赔偿 = 财产损失 +人身伤残医疗费= 2000 + 10000 = 12000（元）车损险赔偿= 0三责险赔偿 =（损失额-由交强险赔偿金额） 事故责任比例（1-事故责任免赔率）（1-绝对免赔率）= -（2000+ 10000） 30% （1-5%） （1-0%）= 47310（元） B车可获得的保险赔偿： 12000 +0 + 47310 = 59310 （元）A车自负损失： A车的全部损失-保险公司赔偿33.25 - 13.2676= 19.982（万）B车自负损失： B车的全部损失-保险公司赔偿14.25 5.9310 = 8.319（万）作业甲某将其所有的一辆4座小轿车向A保险公司投保了车辆损失险和第三者责任险，前者的保险金额为24万元，后者的责任限额为10万元。在保险期间，甲某将车借给司机乙某使用，在一次行使中与某货车相撞，同时引起火灾.该轿车全部烧毁损失金额为24万元，残值为1.2万元，施救费用为1万元，车上2位乘客和司机乙某受伤支付医疗费用2万