第六章--涉及第三者财产损失的现场查勘

第六章 涉及第三者财产损失的现场查勘第一节 涉及第三者财产损失的有关概念在机动车辆保险意外事故中，往往可能造成第三者人员伤亡、车辆及其它财产受损。对于第三者人员伤亡的赔偿可根据交通事故处理办法赔偿标准进行赔偿；对于第三者车辆的损坏可按前述机动车辆查勘定损方法处理；对于第三者物产损失的定损因其涉及范围较大，定损标准、技术以及掌握的尺度相对机动车辆来讲要难得多。另外，对于第三者财产的定损处理相对于保险财产定损来讲更要困难得多。根据机动车辆第三者责任险保险条款规定，保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁，保险人依据保险合同的规定予以赔偿。而对于第三方（受害者）在对财产损毁的赔偿方面往往提出远高于实际价值的要求，有些甚至还包括间接损失以及处罚性质的赔偿。由此，给保险公司查勘定损人员在查勘定损过程中带来很多困难。第三者物产损失包括：车辆、第三者车辆所载货物、道路、道路安全设施、房屋建筑、电力和水利设施、道旁树木花卉、道旁农田庄稼等。交通事故造成财产直接损失的，按照有关规定，应当恢复原状或者折价赔偿。所谓“修复”是指对于交通事故损坏的财物，应尽量使其恢复到损坏以前的原来状态。即：恢复后在使用功能上、形态上和价值上都不会有太大变化。修复以就地修复为主，当地无修复条件或当事人自己有修复条件的，也可在有修复条件的地方修复或自己修复。修复前，根据情况可商请有关部门估算修复价格，也可以招标修复。如果对损坏的财产是否可以修复有争议，亦可商请有关部门进行技术鉴定。第二节 公司对涉及第三者财产损失的现场查勘的基本要求一、第三者车辆损失对第三者车辆的现场查勘参照被保险车辆的现场查勘操作进行。二、第三者物损对第三者物损的现场查勘应遵循实事求是的原则，实地查勘受损财产的具体损失情况。如：测量受损物资的长宽高、面积；仔细清点受损物资的数量（或重量）、种类（或型号）、生产厂家等，分门别类做好详细记录。案例19：第三者物损现场查勘定损案案情简介：被保险人张某2003年5月9日在天安保险公司浙江省分公司衢州中心支公司投保的浙HB2886永旋车，2003年12月23日15时保户报案称，驾驶员郑某驾驶HB2886载重货车从浙江运载机器设备驶往江西景德镇，途径江西省浮梁县洋湖铁路桥时，不慎拉断铁路桥梁，造成特大交通事故。理赔经过：接报案后，衢州中心支公司理赔员前往出险地点进行查勘定损。在现场对车载货高度进行测量，对受损铁路桥梁高度进行测量。查勘现场后到交警大队了解情况。经过初步估算，损失40多万元。理赔人员即将查勘情况向分公司客服中心汇报该案。分公司客服中心在接到重大案件报告后，由叶正明来到衢州，会同衢州中支宣水林副总经理和郑永忠一同赶往江西浮梁再次进行查勘核实。证实该桥梁受损严重，并认真做好该事故的事前取证工作，对受损的桥梁进行了反复认真的测量，认定损失为：受损桥梁的长度为27米，宽为0。5米，高为1。5米，面积为13。5平方米，受损的水泥约为25吨（钱江水泥厂出品），钢筋约为5吨（杭州钢铁厂出品45号钢）。通过现场的记录，经估价中心核算，实际损失为25万元。简单点评：该事故的赔付依据是机动车辆（商用）保险条款中的车损险、第三者财产损失险不计免赔特约险、施救费条款予于以赔付。查勘定损人员在整个理赔过程中一直是相当仔细、谨慎，严格按实际损失进行科学的计算，客户报的损失为40多万元，由于理赔人员对现场查勘实事求是，对受损的桥梁面积、数量、种类进行严格认真的详细记录，最后公司实际赔付为25万元。为公司减少了15万元的损失。三、要将损坏情况进行实地拍照将损坏情况进行实地拍照，相片应有反映查勘现场全貌的照片，还要有反映受损财物部位、项目和程度的近景照片。案例20：卓阿花机动车案案例简介：卓阿花在我司温州中支公司投保的浙CU88880车(行驶证车主：保险期限：2004年3月31日至2005年3月30日)2004年12月15日5时，该车驾驶员尚起向我温州中支报案称出险，接报案后我司理赔人员立即赶往现场进行查勘，发现该车及公路护拦受损，该事故由于是直接碰撞造成，属保险责任。理赔经过：理赔人员接报案后，立即到保户报案时所叙述的地点乐清竹屿进行查勘，发现该车从乐清开往虹桥方向，途经竹屿地段时由于车速过快，致使方向失控碰撞公路右边护拦造成该车及公路护拦受损的交通事故，估计损失为8万元，交警大队认为驾驶员应负全部责任。理赔人员对受损的车辆及护拦进行拍照取证。该车驾驶员尚起认为损失应为10万元，因他觉得既然由其负全部责任，能多赔则多赔，遂将其原有的损失一并定为此次事故损失，以期蒙混过关。但我司理赔人员已将事故现场的损失进行了全貌拍照，车辆及公路护拦受损的每一个部位和受损程度都进行了近景拍照。分析碰撞部分，剔除该车原有的损坏部位。由于事实确凿，该车驾驶员只能服从我司的理赔方案。简单点评：通过该事故说明，任何一个查勘现场，必须要有损失的全貌照片，还要有损失物体的详细照片，真实地反映标的的受损情况，以免给公司造成不必要的损失。四、遇到特殊情况要及时上报尽快处理根据现场查勘的情况，及时向上级汇报有关损失情况。如遇到受损物资不尽快处理，损失程度会不断加重的情况（如易腐、易烂的物资等）、必须立即请示上级，尽量现场确定损失程度，避免加大损失。案例21：延误定损理赔案案例简介：被保险人王某在平安保险公司浙江省分公司台州中心支公司投保的浙JT2810号车，2003年3月30日保户报案，称其为避让一骑自行车的人，不慎将某通讯公司的通信电缆刮断，损失约为8725元。要求保险公司到现场勘察。理赔经过：2003年3月30日时，驾驶员王小明驾驶的JT2810号车，从椒江霞芷转盘经中心大道开往市民广场，途径东港集团门口路段时，为避让一骑自行车人不慎将某通讯公司的通信电缆刮断。事发后，王先生立即向当地派出所和保险公司报案。通信公司工作人员初定损失约为8725元。保险公司因人员紧缺，一时无法派理赔人员前往现场勘察，事发7日后，才赶到现场勘察，经评估公司对事故的损失评估，此时由于时过多日，通信电缆实际损失已增至到3.6万余元。评估公司认定，事故直接损失属于保险单保险责任，建议保险人赔付3.6万元。简单点评：该保险理赔案例警醒我们：对每一个理赔案件都应及时到现场进行勘察，对受损的标的尽快处理，如有情况应及时向上级汇报，尽量减少损失。第三节 涉及第三者财产损失现场常见的几种情况及处理一、车辆损失对于第三者车辆损失，除按照现场查勘的基本操作进行查勘外，还应着重注意以下方面：1、应着重查明事故发生的原因，核实三者车司机所述的事故经过与标的车肇事司机所述是否相符。2、了解第三方与标的车肇事司机或被保险人是否相识、并取得第三方的联系方式。3、核对事故现场的痕迹、及碰撞位置、损坏部位是否相符。4、查明车辆损坏的部位是否由本次碰撞所致、是否有部分损坏在本次碰撞前已存在；结合受损车辆的实际情况（外观、内件等）分析车辆在事故发生前是否处于完好可正常行驶的状态。5、对经现场查勘分析事故原因等有疑、或暂时无法明确是否属于保险责任、或存在道德风险的案件应及时向三者车司机做详细的问话笔录。二、道路及道路设施关于路产损失，除按照现场查勘的基本操作进行查勘外，还应着重注意以下方面：1、 核对事故现场的痕迹、及受损路产的损坏部位与肇事车辆的碰撞位置是否相符。2、 区分是否存在非本次事故造成的路产损失。3、按受损原因（如破损、变形、污染等）分别测量路产损失的长度、宽度、高度等，确定路产损失的数量和材质；并向有关部门了解有关的赔偿标准。车辆倾覆后很容易造成对道路路面的擦痕，以及燃油对道路的污染。很多情况下路政管理部门都要求对路面进行赔偿，尤其是高速公路路段。道路两旁的设施（护栏等）也可能因车辆碰撞造成损坏。对于以上两方面所造成的损失，保险公司有责任与被保险人一起同路政管理部门商定损失。因道路及设施的修复施工一般都由路政管理部门组织，很难以招标形式进行定损。大部分损失核定都以路政管理部门为主，但在核损时定损人员必须掌握道路维修及设施修复费用标准，定损范围只限于直接造成损坏的部分。对于路基路面蹋陷应视情况确定是否属于保险责任。若在允许的载重吨位，车辆通过情况下，所造成的路基路面蹋陷，不在赔偿范围之内；若车辆严重超载，超过车辆允许吨位通过情况下，所造成的路基路面损失，应由被保险人自行赔偿，不在保险公司赔偿范围之内。三、房屋建筑物第三者建筑物损失如桥梁、房屋、店铺等损坏，可按照财产保险的查勘要求进行查勘。碰撞事故可能造成路旁房屋建筑物的损坏。在对房屋建筑物的损失核定方面，除要求定损人员掌握有关建筑方面知识之外（建筑材料费用、人工费用），在定损方面最好采取招标形式进行。请当地建筑施工单位进行修复费用预算招标，这样一方面便于准确定损，另一方面也比较容易说服第三者（受害者）接受维修方案。四、道旁农田庄稼车辆倾覆可能造成道旁农田庄稼（青苗）的损坏，此部分损失核定可参照当地同类农作物亩产量进行测算定损。五、第三者车上货物的损坏在对第三者损失定损的过程中，实际确定的损失费用往往与第三者向被保险人所索要的赔偿费用有一定的差距。保险公司定损人员应当向被保险人解释清楚，即保险公司只能对造成第三者的实际损坏部分的直接损失费用进行赔偿，超出部分（如：间接损失费用、处罚性质费用以及第三者无理索要的部分费用）应由被保险人与第三者进行协商处理。六、市政设施对于市政设施的损坏，市政部门对肇事者所索要的损失赔偿往往有一部分属处罚性质以及间接损失方面的赔偿。依据保险条款除外责任规定：保险车辆发生意外事故引起停电、停水、停产、停气、停业或停驶造成的损失及各种间接损失。因此保险公司只能承担因事故造成的直接损失。定损人员在定损过程中应该掌握和区分在第三者索要赔偿部分，哪些属于间接费用，哪些属于罚款性质。为使定损合理，要求定损人员必须准确掌握和收集当地的损坏物体的制造成本、安装费用及赔偿标准。一般情况，各地市内绿化树木及草坪都有规定的赔偿标准及处罚标准。在定损过程中，只能按损坏物体的制造成本、安装费用及赔偿标准进行定损。七、第三者个人财物的损失第三者个人财物损失包括第三者