浦发 个人经营性贷款操作细则.doc

上海浦东发展银行沈阳分行个人经营性贷款实施细则（暂行）为规范有序地开展个人经营性贷款业务，根据上海浦东发展银行沈阳分行个人经营性贷款管理办法特制定本实施细则。一、贷款对象及条件1借款人具有沈阳市常住户口或有效居留身份，有完全民事行为能力的自然人，年龄一般不超过五十周岁,身体健康，信誉良好，有固定收入或可靠的经济来源，经营状况良好，贷款投向合理，具备按时偿还贷款本息的能力，。2经营性贷款采用房产抵押作为担保形式，不得对个人发放信用贷款、其他个人保证担保的贷款和以公司财产作担保的贷款。4借款人以房产作为抵押,抵押物必须是借款人或其直系亲属名下或其他第三方的合法房产，且房产应处于沈阳市内五区范围内。并以贷款人认可的房产价值（经有权部门评估）全额抵押，并办理房产抵押登记手续，所提供的房产应具备变现能力强、地段好、没有所有权争议等条件。5提供证明其贷款用途的有关文件原件及复印件，如购销合同、合作协议、装修合同、购销发票等。6在我行开立活期储蓄账户、东方卡账户。二、贷款额度、期限、利率和还款方式1贷款额度以规定的抵押率和借款人的还款能力相结合确定，在总行规定的审批权限内审批。单户多笔贷款应合并计算、统一授信。房产抵押贷款额度。住宅抵押率为60，商业用房为50；分行最高额度为300万元。超过额度或抵押率的贷款需上报总行审批。房产价值应经我行指定的中介机构评估确定。2. 贷款期限一般为1年以内，最长为3年。经营性贷款的后续贷款一般不得以借新还旧方式操作，贷款到期不给予展期。3. 贷款利率个人经营性贷款利率按中国人民银行规定的同期贷款利率上浮10%执行。在贷款期内，若遇法定利率调整，我行对贷款期限在一年（含）以内的，按合同利率计息，不再调整利率；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于次年1月1日起，按人民银行相应档次执行新的利率，实行分段计息。4还款方式分别按以下情况确定（1）贷款期限在1年以内（含1年）借款人应在贷款合同到期日一次性归还贷款本息，实行利随本清。（2）贷款期限在1年以上借款人应采用等额本息还款方式，按月还本付息。三、贷款调查借款人的个人身份真实性，个人资产、资信和收入来源、水平以及抵押物的价值、有效性是个人信贷业务贷前调查的核心内容。（一）贷款申请1符合贷款条件的借款人如实填写借款申请表，经签字按手印后交由信贷经办人员受理。2借款人须随借款申请表同时提供如下材料：（1）借款人及配偶的身份证、结婚证、户口薄或有权机构出具的有效居留证件原件及复印件。（2）借款人若为单身，须提供未婚证明、离婚证明等能证明其为单身的有效证明。（3）抵押物权属证明以及有权处分人（包括财产共有人）同意抵押的证明。（4）有权部门出具的抵押物估价证明。（5）我行要求提供的其他文件或资料（二）贷款受理个人信贷经办人员通过询问了解和实地调查，结合借款人提供的资料，按照以下要求写出调查意见。明确写明借款人姓名、职业、收入来源、收入水平、按收入水平确定的可借款金额、提供了何种其它流动性资产实力证明、抵押人姓名、抵押品性质、抵押物价值、抵押率、是否同意发放贷款、贷款的金额、期限及利率。大额贷款（100万元及以上）必须撰写详尽的调查报告。阐述借款人的社会地位、信用、经营状态、运作前景、经济实力、投资项目以及其抵押物客观的现时商业价值、变现能力、法律效力、还款来源等多方面情况，并尽可能地取得相关的证明资料，使资料齐全、有效。（5）贷款经办人员应将借款申请审批表、调查意见、借款人提供的有关资料及其与本项贷款有关的其他相关资料送贷款审查、审批人员审查、审批贷款。四、贷款审查和审批各级贷款审查及审批人员应按照分行风险业务授权管理规定，在权限范围内按下述要求对个人贷款做出审查及审批，并出具意见。1审查该项贷款是否符合我行信贷政策及相关管理办法的规定。2审查贷款经办人员提交的与贷款相关的各项资料是否齐备。3审查贷款经办人员调查意见是否规范，结合经办人员所提交的有关借款人、担保人资料，判断经办人员的贷款调查意见是否正确并符合调查要求。4提出同意贷款与否的意见。五、贷款发放贷款经审批同意后，贷款经办人员应完成合同签订，办理公证、抵押登记、办理履约保险、凭证制作等贷款发放前的手续，并注意以下事项：1正确填制合同。借款合同、担保合同我行原则上至少保留两份，入档保管，借款凭证递交会计营业部门。2将客户资料正确录入个贷管理系统。3正确制作贷款凭证。贷款金额、期限、借款人姓名及账号、收款人名称及账号必须正确填列，不得缺省。4要求客户亲笔签名的合同或文件，必须是客户和经办人员同时在场，在经办人员验过签名人的身份证件并确认与签约客户系同一人后，由客户现场签名按手印。特殊客户可以由经办人员上门现场监督客户签名、按手印。严禁代客户签名、代按手印或将有关文件交于客户带走自行签名、按手印。5抵押物登记应由我行指定中介公司工作人员办理。6我行为客户提供一条龙服务时，账务处理应按总行会计规定，信贷员不得替借款人代为办理。（转入账户，在合同、凭证上都可事先注明，信贷员不得留用借款人的东方卡或存折）贷款全部手续办妥后，办理贷款发放手续。贷款发放时，凡我行各项贷款管理办法中规定专款专用的，必须将贷款资金以转账方式转入指定的收款人账户；凡未规定专款专用的，应将贷款资金划入借款人或其指定的账户或发放现金。抵押品交营业柜员登记入库保管，抵押品的入库、出库、保管按本行抵（质）押品保管管理暂行办法执行。六、贷后管理1台账登录。贷款发放后，贷款经办人员应根据贷款凭证及还款凭证登录贷款台账，经办人员的贷款台账应至少包括以下两方面内容：（1）借款人基本情况：包括借款人姓名、供职单位名称、家庭住址、通讯方式等。（2）贷款信息:包括贷款额、贷款笔数、贷款期限、还款计划、借款人还款记录及催收记录等内容。2贷款催收及逾期贷款处置。贷款到期日前，贷款经办员应根据借款人还款计划，及时提醒借款人按时还款。贷款发生逾期，应及时向借款人催收贷款。逾期三个月以上或在贷款期内累计出现六个月以上逾期，贷款人可以与抵押人协议以抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款清偿贷款本息。协议不成的贷款人，可以向人民法院提出诉讼；增加保证方式的，贷款人有权要求保证人履行连带责任，承担还款义务。3、提前还款。借款人应按借款合同约定的还款日期、还款计划及还款方式按期还款。借款人可提前归还贷款，1年期（含）以内的，直接在柜面办理还款手续；1年期以上的，应提前向贷款人提出书面申请，征得同意后方可办理有关提前还款手续。4、贷款合同终止。贷款全部归还后，经办人员应及时协助借款人、抵押人办理有关注销或解除抵押手续。5、个人信贷档案管理