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个人理财规划原理与实务 中山大学管理学院陈玉罡 第五章保险规划和风险管理 第一节为什么要做保险规划第二节保险的基本原理第三节保险的需求分析第四节保险产品的一般介绍 第一节为什么要做保险规划 保险规划在个人理财中的作用人生阶段与保险规划 一保险规划在个人理财中的作用 保险规划是个人理财的一个部分 它就是针对人生中的风险 定量分析保险需求额度 并做出最适当的财务安排 避免风险发生时给生活带来的冲击 达到财务自由的境界 从而拥有高品质的生活 死亡风险残疾风险医疗风险养老风险财产风险等保险规划的目的就在于通过对客户经济状况和保险需求的深入分析 帮助客户选择合适的保险产品并确定合理的期限和金额 保险规划可以帮助客户采取有针对性的防范措施 当风险来临时就可以从容面对 一保险规划能帮你解决这些问题 二人生阶段与保险规划 1 人身保护的需求2 财产保护的需求3 责任保护的需求 人身保护的需求 需要支付由于严重伤害 事故 或者是重病所导致的医疗费用 比如医药费 护理费 住院费等 这种支付常常是一次性的 需要支付由于伤害或者残疾导致永久地丧失劳动能力之后自己以及被供养人的生活费用 这种支付可能是比较长期的 需要支付由于衰老而导致丧失劳动能力之后的生活费用 需要支付较早死亡者的被供养人的费用 需要支付较早死亡者的其他所有遗留义务与债务 比如汽车抵押贷款 个人贷款等等 需要支付在风险发生 造成财产破坏或者损毁之后 对实物财产进行维修或者重置的费用 比如交通事故后修理汽车 火灾后重建房屋及购置家具等 如汶川地震后的重建 财产保护的需求 责任保护的需求 需要支付用于承担自身行为造成的对他人的赔偿责任的费用 上面这些需求在人的一生中都会需要 但个人会随着人生阶段的不同而有着不同的保险需求重点 所以 在进行保险规划的时候考虑到个人所处的不同时期 并依据不同时期的特点来设计不同的方案才更符合保险规划的原理 不同人生阶段的保险需求 第二节保险的基本原理 风险 Risk 与保险 Insurance 风险的管理可保风险 一风险 Risk 与保险 Insurance 所谓风险 就是指在特定的时间内 特定的客观情况下 某种收益或者损失发生的不确定性 无论个人还是企业都面临着两类风险 投机性风险损失 赢利和保本纯粹风险受损或不受损日常生活中可能遇到的风险是人身风险财产风险责任风险 人身风险 人身风险是指由于人的生老病死或者残疾所导致的风险 这种风险常常会造成预期收入的减少 或者是额外费用的增加 主要有 受伤及因此遭受经济损失或者丧失劳动能力的风险 生病及因此遭受经济损失或者丧失劳动能力的风险年老而导致丧失劳动能力的风险 较早死亡的风险 供养者的死亡导致的被供养者遭受经济困难的风险 2 财产风险财产风险是指造成实物财产的贬值 损毁或者是灭失的风险 财产风险除了会导致财产的直接损失之外 还可能引起与财产相关利益的间接损失 3 责任风险责任风险是指因为自身或者被监护人的行为对他人造成伤害或者损失而必须承担责任的风险 财产风险和责任风险 二风险的管理 1 风险控制2 风险回避3 风险的分散4 风险保留5 风险转移 二风险的管理 1 风险控制风险控制是指人们在面临潜在风险时 采取措施来控制风险 在风险发生之前 消灭风险发生的条件 降低风险发生的概率 如安装防盗门 禁带火种上山2 风险回避风险回避是指采取措施直接回避风险 或者不去做可能导致风险的事 从而避免某种风险的发生以及由此带来的损失 风险回避是一种相对简单同时也比较彻底的风险管理的方法 如建房的地点选择 行车路线选择 3 风险的分散风险分散是指设法将同一风险分散到相关的多个个体上 从而使每一个个体所承担达到风险相对以前较少不要将所有的鸡蛋都放在同一个篮子里面这种管理方式常见于资产组合投资策略中 二风险的管理 4 风险保留风险保留是指自己承担风险可能带来的损失 风险保留是一种自保险 这种处理方法比较简单和方便 比如不会为一只普通钢笔去做财产保险5 风险转移风险转移是指将风险及其可能造成的损失转移给他人 在经济生活中 风险转移的方式可分为保险转移和非保险转移 保险转移是指通过订立保险合同 将风险转移给保险公司 保险人 非保险转移是指通过订立经济合同 将风险以及与风险有关的财务结果转移给别人或其他经济组织 二风险的管理 三可保风险 一般来说 作为可以在保险公司投保的风险 必须符合下面一些条件 1 风险必须是非投机性的 2 风险必须是偶然和意外的 3 风险发生的概率必须是可以预测的 4 风险造成的损失必须是明确的 5 对保险人而言不能是巨灾损失 第三节保险的需求分析 保险需求分析过程保险需求的计算 一保险需求分析过程 保险规划就是从个人的家庭实际情况开始 通过分析个人经济状况 个人保险需求来制定保险计划 这就包括一个完整的DOME过程 1 Diagnosis2 Objective3 Method4 Evaluation 在制订保险计划时 首先要回答的问题是我需要保险吗 why 我需要什么样的保险 what 我需要多少保险 howmuch 各人需要的保险是不一样的 在制定保险计划时要先有资金 个人的资金要先满足一些必需的用途后才能考虑到保险的需求 一保险需求分析过程 在知道了自己是否需要保险后就要确定自己需要什么样的保险了 可以根据前面分析的不同阶段的保险需求来确定险种 人身保险财产保险责任保险 险种的选择 需要多少财产保险 同一项财产由于面临的风险的不同也会带来对保险产品需求的不同 比如车险 你是选择车辆损失保险还是全车盗窃保险 或都选择 投保人要准确判断自己准备投保的保险标的的具体情况 如风险的种类 风险发生的概率 风险发生时造成的损失的大小来综合判断分析 根据自己的实际情况来选择合适的保险产品 需要多少人身保险 一 人寿保险的需求计算 二 残疾保险的需求计算 三 医疗保险的需求计算 四 养老保险的需求计算 一 人寿保险的需求计算 常见的寿险需求估算方法有两种 收入倍数法和需求分析法 收入倍数法用你的年收入乘以一个任意的倍数就得到你的人寿保险需求 这个倍数通常是3倍 5倍或10倍 这是一种简单而粗略的方法 专业的算法一般分三步 估算你的所有经济需求 计算现在已经有的或者确信可得的资源 用需要的减去现在已经有的就得到现在还需要的人寿保险 一个典型家庭的需求包括 维持家庭收入 对于大多数的依存者 他们最基本的需求就是维持他们的家庭收入 家庭的生活水平是决定需要维持的家庭收入的一个重要因素 还清债务 身后费用 特别费用 如为孩子或配偶准备的教育基金 为特别事件准备的紧急基金 流动性需求 用来支付固定资产的管理费用 要缴纳的各种税费 一 人寿保险的需求计算 现有的或者确信可得的收入包括 配偶的收入 储蓄存款 其他投资 公司给员工购买的团体保险 社会保险 其他房产 非自用住房 一 人寿保险的需求计算 刘先生案例主要信息 刘先生的债务情况刘先生家庭的三个时期的收入需求 孩子独立以前孩子独立 刘太太退休刘太太退休以后其他需求刘太太再教育金孩子的教育金可用资源储蓄和投资团体寿险 案例 二 残疾保险的需求计算 残疾保险需求分析 三 医疗保险的需求计算 在保险规划中也包括了医疗保险这部分 医疗保险为被保险人因疾病而导致的财务损失风险提供保险保障 医疗保险的需求也可以依照人寿保险的需求计算思路来计算 疾病产生的财务需求是指当疾病发生时需要住院的金钱花费以及因为住院而造成的损失 在计算疾病财务安全需要时 要考虑到社会保险所提供的保障 三 医疗保险的需求计算 四 养老保险的需求计算 参见第十章养老规划 第四节保险产品的一般介绍 保险公司保险代理人制度保险的理赔保险产品 概念辨析 保险人是指与投保人订立保险合同 并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司 人身保险合同的被保险人是指其人身受保险合同保障 享有保险金请求权的人 投保人可以为被保险人 在人身保险合同中受益人是指由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人 一保险公司是怎样盈利的 保险公司是提供保险产品的金融机构 作为一个以盈利为目的的商业机构保险公司的经营模式就是先卖出保单 然后在发生保险事故后进行理赔保险公司的保费收入及保费的投资所得减去所有的赔偿债务 再减去保险公司的经营成本以后就是保险公司的盈利了 一寿险公司的盈利来源 人寿保险公司的盈利主要来源于三个方面 即利差异 费差异和死差异保险产品在定价的时候就已经考虑了当时的利率 费率和死亡率 如果现实中的利率 费率和死亡率不一样的话 保险公司就面临着风险 一保险公司盈利差别 寿险公司在提供产品时 由于大家运用的生命表都没有什么区别 死差区别不大 由于各保险公司面对同样的利率水平 利差区别不大 所以在产品定价上的差别主要是由于各个保险公司在经营费用上存在着差别 费差区别大 保险公司在收取保费后会将保费进行投资 各个保险公司在投资策略上的选择会有所差别 这必将导致保险公司资金收益上的差别 进而影响保险公司的盈利能力 二保险代理人制度 1 保险代理人的性质保险代理人是指根据代理合同和授权书 以被代理的保险公司的名义进行保险业务并向保险人索取报酬的人由于保险代理人是以被保险人的名义进行工作 所以 保险代理人的行为产生的权利和义务由被代理的保险人承担 二保险代理人制度 2 保险代理人的作用保险代理人协助保险人开展保险业务 包括有保险展业宣传 接受保险业务 出立暂保单或保险单 代收保险费 代理查勘出险事件 代理理赔等等代理人的活动产生的费用由被代理的保险公司支付 同时 代理人的报酬也由保险公司支付 二保险代理人制度 3 保险代理人的形式 1 独立代理人代理人是一个独立的企业或个人 能为几家保险公司代理业务他们可将自己手头承保的业务在自己所代理的保险人中进行分配 2 专门代理人代理人只为一家保险人代理业务 代理人对其招揽的业务无保留或转让权 二保险代理人制度 4 保险代理人的法律地位保险代理人要求具备一定的资格 并申请审核 取得营业执照才能经营保险代理业务在经营过程中 如果代理人有违法行为 政府可撤消其执业许可证代理人根据与被代理人订立的代理协议取得代理权 代理人要在被代理人的授权范围内行事代理人不得同时为投保人和保险人双方代理 在进行保险业务时 也不能由保险人的代理人突然转变为投保人的代理人保险代理人必须对保险人承担忠实和谨慎的责任由于代理人超越权限而给保险人代理的损失 保险人有权请求赔偿 二保险代理人制度 5 如何选择保险代理人一位优秀的保险代理人 就像是客户的家庭财务顾问 不但能为客户设计出切合个人需要的保险计划 而且能为之提供优质的售后服务 看其是否有 保险代理人资格证书 看其业务知识是否娴熟 看其是否介绍不承保范围 看其言行举止是否良好 是否能赢得您的信任 三保险的理赔 四保险产品 一 财产保险 二 责任保险 三 人身保险 四保险产品 针对人们期望规避风险的要求 保险公司便开发出许多保险产品 提供给投保客户人身保险人寿保险意外伤害保险健康保险财产保险有形财产保险无形财产保险责任保险 1 财产保险 以物质财产及其相关利益和责任作为保险标的的保险类别财产保险主要有海上保险 内陆运输保险 航空保险 汽车保险 火灾保险 工程保险 盗窃保险 灾后损失保险和农业保险 2 责任保险 责任保险是以被保险人的民事赔偿责任为标的的保险凡是依据法律的规定 被保险人因疏忽或过失 造成他人人身伤害或财产损失应负的经济赔偿责任 由保险人代为赔偿责任保险主要有 公众责任保险雇主责任保险产品责任保险职业责任保险 3 人身保险 人身保险以人的生命 身体或劳动能力为标的的保险保险人对被保险人因意外伤害 疾病 衰老等原因以致死亡 伤残 丧失劳动能力等 给付约定的保险金最初的人身保险仅承保被保险人的死亡 后来逐渐扩展到生存 养老 残疾 医疗 生育等方面 1 人寿保险 人寿保险是以人的生命或身体为保险标的 以人的死亡为保险事故 当发生保险事故时 保险人对被保险人履行给付保险金责任的一种保险人寿保险可分为生存保险 以被保险人的生存为保险事故死亡保险 以被保险人死亡为保险事故生死合险 以无论被保险人生存或死亡为保险事故年金保险是一种生存保险 1 人寿保险的作用 人寿保险可以帮助被保险人的家庭建立一个健全的财务计划 确保被保险人遭受意外时家庭的经济保持安定 人寿保险具有保险和储蓄的双重功效 所以人寿保险也可以作为一种储蓄工具 在保险期间内 投保人可以得到保险金额 同时也可以得到红利 人寿保险制度可以使被保险人在半强制状态下储蓄 为一些没有自制力的人提供了帮助 1 人寿保险的种类 定期人寿保险A 定期死亡保险B 定期生存保险 终身人寿保险A 普通终身寿险B 特种终身寿险 万能寿险 可调整寿险 变额寿险 变额万能寿险 生死合险 年金保险 1 人寿保险的种类 定期人寿保险A 定期死亡保险 被保险人在约定期限内死亡时由保险人按照合同规定支付保险金的保险 其特点是保险费低廉 保险期限短 保险期结束后不退还保费 B 定期生存保险 被保险人在保险期满仍然生存时保险人支付保险金的保险 其特点是被保险人在保险期死亡的 保险人不负责任 也不退还保险费 1 人寿保险的种类 终身人寿保险终身人寿保险是一种不定期的死亡保险 被保险人在保险有效期内死亡时 保险人要按合同规定支付保险金 A 普通终身寿险 一种终身缴纳保险费的保险 投保人必须按期缴纳保险费直至死亡 保险费的缴纳是固定的 当被保险人生存至生命表的最高年龄时 保险公司将给付保险费 终止合同 其优点是以低廉的保险费获取较高的保障 1 人寿保险的种类 终身人寿保险B 特种终身寿险 一次性缴清保险费 趸dun缴 或限期缴清保险费的终身保险 由于一次性缴清保险费的金额很大 所以选择这种方式的人很少 限期缴清的期限一般为10年 15年或20年 也可以是到被保险人年满60岁或65岁时止 1 人寿保险的种类 终身人寿保险终身寿险产品与定期人寿保险有两大基本区别 终身寿险产品能够提供终身的保障 而定期的人寿保险只能提供一段时间的保障 期满则保障终止 终身寿险产品既提供保险保障 又含储蓄功能 定期寿险通常只提供保险保障 而终身寿险不仅能提供终身保障 还具有储蓄功能的现金价值 保单的现金价值 现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时 由保险公司向投保人退还的那部分金额 随着人的年龄增加 死亡率会上升 因此 您向保险公司支付的保险费本该随年龄逐年增加 为了考虑上了年纪的人在更需要保障时因体力下降可能收入减少 缴不起保险费 保险公司一般采用均衡保费的科学方法将整个缴费期间应缴的保险费 均匀 地分摊到整个交费期内 使得每年所交保险费有固定一个标准 不会随年龄而不断增加 年轻时 多 交一些 年龄大时 少 交一些 每年交的一样多了 因此在保单生效后 多 交的保险费便 存 在了保险单上 这部分 存 起来的保险费 便是寿险保单的现金价值 它主要来保证保险公司履行将来的给付义务 保单的现金价值 保单的现金价值金额取决于保单的保额保单的持有时间保单的缴付期限等终身寿险保单的准备金和现金价值会随着时间的流逝而逐渐增加 最后到达保单的保额 1 人寿保险的种类 万能寿险万能寿险是一种将可变保费 可变保额以及各定价因素分别列出供被保险人选择被保险人也可以选择缴付水平的一种终身寿险 保单所有人缴付的保费水平越高 保单的现金价值就增长的越快 1 人寿保险的种类 万能寿险的显著特点为 A 分别列示各定价因素保险公司在万能寿险保单中分别列出了三个定价因素 因此 每个保单都确定了定期扣除的死亡率费用 保单现金价值的增值利率及收取的经营费用等项目 B 灵活性特征无论在投保初还是保单持有期间 万能寿险保单都为保单所有人提供了很大的灵活性 投保人可以选择需要的保额和保险期限 有两种万能寿险计划 死亡保险金保持不变 且始终等于保单保额的万能寿险 死亡保险金不断增加 且保险金等于保单保额与现金价值之和的万能寿险 1 人寿保险的种类 可调整寿险可调整寿险允许保单所有人根据情况的变化调整原来的险种 通常由投保人自己选择可调整寿险保单的保额及缴费水平 由保险公司依据投保人的需求设计保险计划 变额寿险变额寿险是一种终身寿险 其死亡保险金和现金价值会随着分立账户基金的投资业绩上下波动 1 人寿保险的种类 变额万能寿险变额万能寿险也称为可变保费变额寿险 它将万能寿险的保费可变性 死亡保险金可变性和变额寿险的投资灵活性 投资风险性结合起来 与万能寿险相比 变额万能寿险也允许保单所有人自行选择保费水平和保险金额 与变额寿险保单相比 变额万能寿险的现金价值也单独开设投资账户 保单所有人可以对多个独立投资账户进行选择 而且每年可以改变投资选择 1 人寿保险的种类 生死合险被保险人在保险有效期内死亡 则保险人给付死亡保险金若被保险人在保险有效期内生存 则被保险人给付生存保险金的保险保险人在给付后保险合同终止生死合险又被称为两全保险或养老保险生死合险的保险