个人风险管理和保险.docx

个人风险管理与保险案例分析一、女A基本情况介绍女A今年30岁，目前单身。无房无车。上有父母健在，均已退休。父母有房。女A现在一家外资企业工作，税后的年薪是11万元。每年，女A大概要将自己收入的50%用于自己的生活开销，对家庭（个人）的净贡献大致是5.5万元。根据目前的退休年龄规划，女A在64岁时必须退休。假设女A在退休之后能领取的养老金只够自己的生活费用， 也就是说，假设女A在退休之后对家庭的净贡献为零。另外，考虑女A的工作发展和通货膨胀的影响，女A对家庭的净贡献每年将以10%的速度增长，假定设银行一年期定期利率为4%，每年的通货膨胀率是2.5%。二、根据目前女A个人情况拟定的保险1. 女A风险：考虑到目前女A目前单身，且无房无车，所以就女A而言，目前只考虑的人身风险。2. 父母风险：考虑人身风险、财产险和责任风险。（一）、女A死亡风险的评估和保额计算1. 计算原则：家庭生活水平不因为被保险人的死亡而下降2. 根据不同计算法则计算人身风险类保额2.1 倍数法则（十一法则）法则概述：家庭需要的寿险保额约为家庭年税后收入的十倍，保费支出占家庭年税后收入的十分之一。经过计算，可以得到各年净贡献的现值总和为437万元。那么女A目前用于死亡的保障金额大致应当为437万。编号年龄年收入保费支出130113,750.00 11,375.00 231126,831.25 12,683.13 332141,416.84 14,141.68 433157,679.78 15,767.98 534175,812.96 17,581.30 635196,031.45 19,603.14 736218,575.06 21,857.51 837243,711.19 24,371.12 938271,737.98 27,173.80 1039302,987.85 30,298.78 1140337,831.45 33,783.15 1241376,682.07 37,668.21 1342420,000.51 42,000.05 1443468,300.56 46,830.06 1544522,155.13 52,215.51 1645582,202.97 58,220.30 1746649,156.31 64,915.63 1847723,809.29 72,380.93 1948807,047.35 80,704.74 2049899,857.80 89,985.78 21501,003,341.45 100,334.14 22511,118,725.71 111,872.57 23521,247,379.17 124,737.92 24531,390,827.78 139,082.78 25541,550,772.97 155,077.30 26551,729,111.86 172,911.19 27561,927,959.73 192,795.97 28572,149,675.09 214,967.51 29582,396,887.73 239,688.77 30592,672,529.82 267,252.98 31602,979,870.75 297,987.07 32613,322,555.88 332,255.59 33623,704,649.81 370,464.98 34634,130,684.54 413,068.45 35644,605,713.26 460,571.33 Total4,366,626.33 2.2 生命价值法法则概述：保障金额=被保险人一生对家庭收入的净贡献 经过计算，可以得到各年净贡献的现值总和为211万元。那么女A目前用于死亡的保障金额大致应当为211万。编号年龄年收入开销对家庭的净贡献值13011,000.00 5,500.00 5,500.00 23112,265.00 6,132.50 6,132.50 33213,675.48 6,837.74 6,837.74 43315,248.15 7,624.08 7,624.08 53417,001.69 8,500.85 8,500.85 63518,956.89 9,478.44 9,478.44 73621,136.93 10,568.46 10,568.46 83723,567.68 11,783.84 11,783.84 93826,277.96 13,138.98 13,138.98 103929,299.92 14,649.96 14,649.96 114032,669.42 16,334.71 16,334.71 124136,426.40 18,213.20 18,213.20 134240,615.43 20,307.72 20,307.72 144345,286.21 22,643.10 22,643.10 154450,494.12 25,247.06 25,247.06 164556,300.95 28,150.47 28,150.47 174662,775.56 31,387.78 31,387.78 184769,994.74 34,997.37 34,997.37 194878,044.14 39,022.07 39,022.07 204987,019.22 43,509.61 43,509.61 215097,026.43 48,513.21 48,513.21 2251108,184.46 54,092.23 54,092.23 2352120,625.68 60,312.84 60,312.84 2453134,497.63 67,248.82 67,248.82 2554149,964.86 74,982.43 74,982.43 2655167,210.82 83,605.41 83,605.41 2756186,440.06 93,220.03 93,220.03 2857207,880.67 103,940.33 103,940.33 2958231,786.95 115,893.47 115,893.47 3059258,442.44 129,221.22 129,221.22 3160288,163.33 144,081.66 144,081.66 3261321,302.11 160,651.05 160,651.05 3362358,251.85 179,125.92 179,125.92 3463399,450.81 199,725.41 199,725.41 3564445,387.66 222,693.83 222,693.83 Total2,111,335.81 通过上述两种计算方法可以看出，十一法则的保险金额几乎是生命价值法计算出来的金额的两倍多。若只使用上述两种计算方法，考虑到十一法则的局限性和不精确性，在此女A采用生命价值法，即保险金额定位211万元。 2.3 遗属需要法计算步骤：预计被保险人的家属在有生之年中各年所需要的生活费用预计被保险人的家属在有生之年中各年所需要的生活费用缺口计算各年生活费用缺口的总现值考虑其他财务需求（教育费用、负债、养老、婚嫁）计算所有财务需求的总现值计算所有投资资产的总现值（房产、股票、储蓄）令保障金额等于财务需求总现值与投资资产总现值之差假定父母寿命均至于80岁。编号父亲年龄母亲年龄人数月需生活费月生活费缺口1605326,000.00 3,000.00 2615426,090.00 3,045.00 3625526,181.35 3,090.68 4635626,274.07 3,137.04 5645726,368.18 3,184.09 6655826,463.70 3,231.85 7665926,560.66 3,280.33 8676026,659.07 3,329.53 9686126,758.96 3,379.48 10696226,860.34 3,430.17 11706326,963.24 3,481.62 12716427,067.69 3,533.85 13726527,173.71 3,586.85 14736627,281.31 3,640.66 15746727,390.53 3,695.27 16756827,501.39 3,750.70 17766927,613.91 3,806.96 18777027,728.12 3,864.06 19787127,844.04 3,922.02 20797227,961.70 3,980.85 21807328,081.13 4,040.57 227414,101.17 2,050.59 237514,162.69 2,081.35 247614,225.13 2,112.57 257714,288.51 2,144.25 267814,352.84 2,176.42 277914,418.13 2,209.06 288014,484.40 2,242.20 Total88,428.00 编号资产财务需求金额1年生活费缺口总额1,061,136.01 2丧葬60,000.00 1,121,136.01 3房屋100,000.00 100,000.00 遗嘱需求法保额1,021,136.01 由以上计算可以得知，基于遗嘱需求法的保额是102万人民币。在所有三种计算方法中，其保额是最少的。主要原因是父母年事已高，年限较短，女A认为，以生命价值法作为女A的保险金额计算较为合理。（二）目前保险需求：财产保险和人身保险1. 财产保险：给父母的房子买一个房屋保险。2. 人身保险2.1 给父母买的保险因目前父母已到退休年龄，养老保险和重疾险不能买，因此人生意外险和人寿险是合理且必须的。2.2 给女A自己的人身保险 因女A目前