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第三章教育规划 客户教育需求分析制定教育规划方案 1 客户教育需求分析 学习目标 1 掌握教育规划原则2 能够按照教育规划的步骤根据客户的具体情况确定教育费用的额度 2 客户教育需求分析 分为个人教育规划和子女教育规划 子女教育规划是核心 1 教育规划的必要性 1 良好的教育对个人意义重大 2 教育费用逐年增加 教育负担比 3 高等教育金特性 2 国内高等教育体系 1 高等教育概况 专科 本科 研究生三个层次 2 学位制度 学士 硕士 博士 3 高等教育费用 学费 生活费等 4 奖学金制度及勤工俭学政策 3 客户教育需求分析 工作程序 1 了解客户家庭成员结构及财务状况 2 确定客户对子女教育的目标 3 估算教育费用 1 设定一个通货膨胀率 2 按预计通货膨胀率计算所需最终费用 3 分别计算如果采用一次性投资计划所需的金额现值和如果采用分期投资计划每月所需支付的年金 4 客户教育需求分析 例3 1 假设学费每年上涨主为6 教育储蓄收益率为7 客户子女年龄为10岁 18岁上大学 目前有10000元 投资收益率为7 估算客户未来的教育费用总额和需补缺额 见下表 5 客户教育需求分析 6 客户教育需求分析 例3 2 预计客户的子女将在18岁上大学 有两种类型的高校可供选择 专业性大学和综合性大学 其他条件如下 1 客户选择的教育投资计划的年税后利率为9 2 客户每个月存入一笔固定的存款用于教育投资规划 3 该项投资的利息是每月支付的 并且和原投资额一起用于下一期的投资 4 每年大学的教育费用的预计增长率为6 5 如果现在入学 4年的大学需要的生活费和学费合计 专业型大学为30000元 综合型为40000元 估算客户未来每月存款额 7 客户教育需求分析 大学教育成本计算表 8 制定教育规划方案 学习目标 1 了解教育资金的主要来源 2 掌握各种教育规划工具 3 能够根据不同情况给出合理的方案 4 根据因素的变化调整方案 9 制定教育规划方案 1 教育资金的主要来源除客户自身收入外 其它教育资金来源有 1 政府教育资助 2 奖学金 3 工读收入 4 教育贷款 国家教育助学贷款 学生贷款 商业助学贷款 5 留学贷款 房产抵押 质押 信用担保三种方式 P123贷款条件和需要的材料 10 制定教育规划方案 2 子女教育规划的原则 1 目标合理 子女的特点和教育金无弹性的特点 2 提前规划 教育基金的数量仅次于购房 3 定期定额 采作教育储蓄和教育保险 4 稳健投资 投资损失会影响子女成长 11 制定教育规划方案 3 教育规划的工具 1 短期教育规划工具 学校贷款 政府贷款 资助性机构贷款 银行贷款 2 长期教育规划工具传统教育规划工具 教育储蓄 教育保险 3 其他教育规划工具 P130 政府债券 股票与公司债券 大额存单 子女教育信托 投资基金 12 制定教育规划方案 工作程序 1 选择适当的规划工具 明确各种教育工具的优缺点P131 为客户选择最适合的工具 2 制定理财规划方案 3 针对客户未来各方面的变化情况 对理财规划方案进行调整 提供持续理财服务 13 制定教育规划方案 例3 3 P137王先生夫妇收入中等 王先生月收入11000元 王太太5000元 存款10万元 夫妻两人没有理财经验 也没有进行任何风险投资 除了给12岁的儿子买了份保额为2000元的保险外 夫妻二人都没有购买保险 关于孩子的教育问题 夫妇有如下设想 18岁时在国内上大学 本科毕业后到澳大利亚攻读硕士研究生 为此他们想了解如何进行孩子的教育规划 14 制定教育规划方案 例3 3 客户需求分析1 收入支出分析 从收支情况看 整个家庭的收入来源是工资性收入 主动性收入 理财收入 被动性收入 很少 距离财务自由还有很大的距离 15 制定教育规划方案 例3 3 客户需求分析2 其他财务情况分析 1 保障缺失 由于没有保险 作为家庭的经济支柱王先生和王太太的保障缺失 这将会严重威胁到整个家庭的财务安全 一旦发生意外 该家庭将会出现较为严重的经济问题 因此在理财规划中首先要增加两个的保障需求 2 风险特征 从客户金融资产全部为银行存款没有做过任何投资来看 客户的投资经验和投资知识匮乏 风险承受能度较低 16 制定教育规划方案 例3 3 教育费用估算1 国内教育费用估算假定 通货膨胀率 生活支出增长率 3 大学学费增长率 5 大学4年的费用如下表 估计 现在每年一个大学生的学杂费为10000元 生活费为8000元 其它费用2000元 17 制定教育规划方案 例3 3 教育费用估算2 国外研究生教育费用估算假定 通货膨胀率 生活支出增长率 3 大学学费增长率 5 汇率 6 1 研究生2年的费用如下表 估计 现在每年一个研究生的学杂费为15000澳元 生活费为10000澳元 其它费用8000澳元 18 制定教育规划方案 例3 3 所需教育费用总额及每月应准备金额假定投资的平均报酬率为8 1 费用总额 6年后本科教育需要费用101365元 国外教育费用总额现值387807元 总额费用489172元 2 每年储蓄金额 FV 489172 N 6 I Y 8 PMT 66682元 19 制定教育规划方案 例3 3 教育资金规划由于教育储蓄只能享受最高两万元的额度 相比巨额的教育费用实在太低 投资股票债券风险太大不适合王先生的风险偏好 所以应采取组合产品方案实现教育规划 1 每月投资一笔钱 定期定额购买一个开放式基金组合 1 3债券型 1 3指数型 1 3股票型 这样一个稳健型的组合投资方案既可有效规避风险 又可获得相对较高的收益 按8 收益测算 月投入5557元 占月收入的35 基本上不会影响王先生的家庭收支状况和现金流 2 为预防夫妇身故或残疾引起的生活突变 解决小孩教育费用无从着落的问题 建议夫妇购买一份每年6000元左右保费 保额30万 保障30年的人寿或健康保险 再购买一份低保费高保障的意外保险 保额在50万左右 20 教育规划注意事项 1 选择规划工具时 先考虑安全性 再考虑收益性 再考虑利率变动的风险 2 选择教育贷款时要考虑和其它支出不产生冲突 如退休计划等 3 汇率问题 留学成本变动 P141大家了解国外高等教育体系 21 教育规划真题 2008年5月资料 随着人们接受教育程度的要求越来越高 教育费用也在持续上涨 家长为了保障子女能够接受较好的教育 一般有教育规划方面的需求 何先生的儿子即将上小学 他向助理理财规划师就子女教育规划方面的问题进行了咨询 根据上面的资料 请回答13 22题 13 理财规划师为何先生做子女教育规划 他所做的第一项工作为 A 要求何先生确定子女的教育规划目标 B 估算教育费用 C 了解何先生的家庭成员结构及财务状况 D 对各种教育规划工具进行分析14 如果最终何先生认可了助理理财规划师所做的教育规划 接下来要选择教育规划工具 下列四项中 不属于长期教育教育规划工具的为 A 教育储蓄 B 投资房地产 C 教育保险 D 购买共同基金15 何先生的儿子今年7岁 预计18岁上大学 根据目前的教育消费大学四年学费为5万元 假设学费上涨率6 何先生现打算用12000元作为儿子的教育启动基金 这笔资金的年投资收益率为10 则儿子上大学所需学费为 元 A 78415 98 B 79063 21 C 81572 65 D 94914 9316 如果何先生没有后期投入 则儿子的大学费用缺口为 元 A 58719 72 B 79063 21 C 81572 65 D 68412 9317 由于何先生最近需要大笔支出 因此决定把12000元启动资金取出应急 变更计划为每月固定存款筹备费用 假定该存款年收益率为5 则何先生每月需储蓄 元 A 487 62 B 510 90 C 523 16 D 540 81 22 教育规划真题 18 下列四项中不属于政府教育资助项目的为 A 特殊困难补助 B 减免学费政策 C 奖学金 D 绿色通道 政策19 如果何先生儿子上大学时一时资金周转存在困难 何先生想通过教育贷款的方式解决 四项中不属于教育贷款的项目为 A 商业性银行贷款 B 财政贴息的国家助学贷款 C 学生贷款 D 特殊困难贷款20 如果何先生儿子上完大学后想出国留学 要申请留学贷款 下列 是何先生的儿子不需要具备的条件 A 具有完全的民事行为能力 B 愿意与国家签署协议承诺学成后回国 C 身体健康 诚实守信 D 在贷款到期日的实际年龄不超过55周岁2l 何先生的儿子申请留学贷款时 不需要提供的资料为 A 拟留学学校出具的入学通知书 接受证明信 B 本人的学历证明材料 C 拟留学学校所在国入境签证手续的中国护照 D 与国家留学基金签署的回国工作承诺22 如果何先生的儿子最后申请到了留学贷款 那么留学贷款不能用作的用途为 A 支付留学人员的学费 B 支付留学人员的基本生活费 C 支付何先生在国外留学儿媳的学费 D 支付何先生自己的生活费 23 教育规划真题 2008年11月案例一 我国的传统上家长对于子女的教育就比较重视 但随着教育费用越来越高 为了保证子女的上学费用 址分有必要做好子女教育规划 客户郑女士有一个在读初中三年级的女儿 就此她向理财规划师就子女教育规划方面的问题进行了咨询 根据案例一 请回答70 79题 71 教育规划方案的最终确立是在理财规划师对客户家庭财产状况 收入能力 承受风险能力以及子女教育目标都已明确的前提下制定的 下列 不属于进行教育规划必要步骤 A了解客户家庭成员结构及财务状况B确定客户对子女教育目标C估计教育费用D确定工作地点72 在理财规划师的帮助下 郑女士于2006年3月1日参加了教育储蓄 当时约定的存期为6年 如果郑女士到2012年3月2日支取本金利息 那么教育储蓄计息方式为 A三年期整存整取定期存款利率计息B四年期整存整取定期存款利率计息C五年期整存整取定期存款利率息息D六年期整存整取定期存款利率计息73 接上题 郑女士支取本金和利息时 为了享受免税待遇 不需要带的资料为 A身份证B户籍证明C学校证明D家庭情况证明74 如果理财规划师向郑女士推荐教育保险 关于教育保险下列说法不正确的是 A现对而言变现能力较低B每户本金最高限额为2万元C教育保险具有强制储蓄功能D投保人出意外 保费可豁免 24 教育规划真题 2008年11月75 大额存单也是长期教育规划中的重要工具 关于大额存单的特点 下列四项中不正确的是 A固定面额B固定期限C不可转让D收益高于一般定期存款76 如果郑女士的女儿还有四年上大学 目前大学及硕士费用12万元 以5 的学费上涨率计算 到郑女士的女儿上大学时 其大学及硕士期间共需 元的学费 A128632 75B128794 15C132670 25D145860 7577 如果郑女士以2万元作为教育金的初始资金 以6 的投资报酬率计算 那么到女儿上大学时 这笔钱可以积累至 元 A24694 45B25167 91C25249 54D26714 7878 如果郑女士每月月初固定拿出一笔资金进行定投 则郑女士每月需投 元 方可弥补教育金缺口 A192