xx农村信用社存量信贷业务管理办法.doc

XXX农村信用社存量信贷业务管理办法 第一章 总则第一条 为了加强对存量信贷业务管理，及时控制和防范风险，优化信贷结构，提高资产质量，根据省联社太原办事处相关规定和要求，制定本办法。第二条 存量信贷业务是指首次发放时间为2010年1月1日前的信贷业务（包括授信、贷款）。第三条 对于存量信贷业务，根据办事处制定的信贷业务权限，属于县级联社权限内的，由县级联社审批办理；超县级联社权限的，上报办事处进行咨询后办理。 第二章 客户分类第四条 为了切实防范风险，逐步提高信贷资产质量，信用社应对存量信贷业务客户进行分类，建立信贷准入和退出机制。第五条 农村信用社客户可分为企业类客户和个人类客户。企业类客户主要包括企(事)业单位、个人独资企业、合伙企业、社会团体和其他经济组织等非个人类客户。个人类客户主要包括农户、商户和其他自然人客户。第六条 各信用社、营业部要对所属的存量客户进行全面细致的调查，充分了解客户的真实经营情况，配合联社客户管理部门认真组织开展评级工作，根据评级结果将企业类客户分为支持、维持、退出、淘汰四大类，将个人类客户分为农户小额信用户和自然人客户。第七条 支持类企业客户是指满足以下条件的客户：(一)所从事生产经营活动合规合法，符合国家产业政策、环保政策和社会发展规划要求，且政策规定要求的批复手续和证件齐全、有效。(二)企业生产经营情况正常，前景较好，有良好的信用记录，能按期偿还贷款本息。(三)在信用社开立基本账户或一般存款账户，自愿接受信用社信贷监督和结算监督。(四)企业经营管理团队相对稳定，经营管理水平较高，且股东和高管人员诚实守信，无任何不良记录。(五)经信用社评定确认后的信用等级在A级(含)以上。第八条 维持类企业客户是指满足以下条件的客户：(一)所从事生产经营活动合规合法，基本符合国家产业政策、环保政策和社会发展规划要求，由于客观原因暂时尚未取得政策规定要求的批复手续和证件，但能提供有权部门出具的正在办理之中的证明；或属国家政策、环保政策规定的限制类企业客户，但其经济效益较好，信用度高，对当地经济影响较大，是地方政府重点扶持对象。(二)企业生产经营情况正常，无不良信用记录，能按期偿还本息。(三)在信用社开立基本账户或一般存款账户，自愿接受信用社信贷监督和结算监督。(四)企业经营管理团队相对稳定，经营管理水平较高，且股东和高管人员诚实守信，无任何不良记录。(五)经信用社评定确认后的信用等级为BBB级。第九条 退出类企业客户是指符合以下条件之一的客户：(一)属于国家产业结构调整和节能减排政策中限制类的产业、行业的企业。(二)企业生产经营不正常，经营效益差，资产负债率较高，有违约记录。(三)企业、企业股东、企业法人代表或高管人员有不良记录或不良行为。(四)不愿接受信用社信贷监督和结算监督，拒绝信用社调查人员查阅经营和财务有关凭据，重大事项或数据无法验证，弄虚作假，为信用社提供虚假资料和信息的企业。(五)经信用社评定确认后的信用等级为BB级。第十条 淘汰类企业客户是指符合以下条件之一的客户：(一)属于国家产业结构调整和节能减排政策中淘汰类的产业、行业的企业。(二)企业、企业股东、企业法人代表或主要管理人员出现逃废债务、被人民银行或银监部门列入黑名单，或被银行同业协会公布为不守信誉的企业。(三)企业法定代表人、股东或主要管理人员涉嫌重大贪污、受贿、舞弊、抽逃资本金等违法经营案件。(四)出现重大经营困难或财务状况明显恶化，行业发展前景不乐观，且生产设备、技术或产品属国家明令限制或淘汰的企业。(五)生产经营不正常，管理混乱，连续三年亏损。(六)企业已关停、资不抵债。(七)经信用社评定确认后的信用等级在B级(含)以下。第三章 信贷管理 第十一条 各信用社、营业部要按有关规定加强对正常到期贷款管理，细化管理程序，明确管理责任，确保贷款到期收回。对不良贷款，应采取有效措施，最大限度化解不良贷款风险，保证信用社资产不受损失或把损失降到最低。第十二条 对支持类企业客户，各信用社、营业部要配合联社客户管理部根据省联社太原办事处评级授信的有关规定，对其进行信用等级评定和授信，在最高授信额度范围内，给予积极的信贷支持，并提供全方位的金融服务。第十三条 对维持类企业客户，县级联社不得再对其增加新的贷款，在“风险可控、确保安全”的前提下，利用目前的信贷规模进行适度支持；到期办理还旧借新的原则上至少压缩10%-20%的贷款本金；到期办理借新还旧的至少压缩25%的贷款本金。对维持类企业客户实行动态管理，如达到支持类条件的划归支持类，按支持类企业客户进行信贷支持和金融服务；达不到的划为退出类，制订退出计划，明确退出时间及管理责任人，确保信用社资产安全，按时退出。第十四条 对于退出类企业客户，各信用社、营业部要通过制订合理的清收计划，采取收回贷款、以资抵债、重新落实债务等方式，坚决予以退出。对于国家、政府明令退出的产业，在国家、政府规定的时间内，收回全部贷款本息；对于符合国家产业政策，经营效益差的企业，制定退出计划，原则上每年至少压缩20%的贷款本金。第十五条 对于淘汰类企业客户，各信用社、营业部必须如实反映贷款形态，夯实基础，并根据不同情况制订清收计划，采取“一户一策”的办法进行清收，绝不允许以“倒约换据”、“借新还旧”等方式掩盖信贷风险。第十六条 对农户小额信用户的管理。各信用社、营业部要根据调查评定或年检情况，按规定对信用户级别进行调整，确保信用户贷款质量。(一)达不到信用户相应级别的要给予降级处理，降级后超限额的贷款，要制订清收计划，逐步收回。(二)对到期不能还本付息或有逃废债务行为的信用户，必须作为淘汰类客户，制订清收计划，采取有效措施，提前收回已发放贷款，不再为其提供信贷支持。(三)对结息、还款记录好，信用度高、实力强的信用户要适当提高其级别和贷款限额，进行大力支持。第十七条 对其他自然人客户的管理。各信用社、营业部要按照省联社办事处制定的有关规定进行管理。(一)对于诚实守信，信誉度高，与信用社合作较好，无任何不良行为，能够正常还本付息，贷款到期收回后，如仍有资金需求，贷款用途符合国家政策，给予新的信贷支持，并可适当提高贷款额度。(二)对于诚实守信，无任何不良行为，能够正常支付利息，贷款到期后需办理“借新还旧”的，至少压缩10%的贷款本金。(三)对于不守信用，不能正常结息，贷款到期后未收回的，要明确清收责任人，制订清收计划，限期进行清收。如限期内仍未清收的，将严格追究相关责任人的责任。第十八条 鉴于XXX联社存量贷款的贷款到期收回率较低，联社贷审会将根据调查岗、审查岗的意见及会议讨论情况，结合企业自身情况、行业发展等因素综合确定授信额度。第四章 逾期贷款管理第十九条 对于逾期或欠息90天以内的贷款，各信用社、营业部要明确或要求责任人进行限期清收。同时，加大对借款人和担保人情况跟踪调查和检查力度，提出化解风险的具体措施，狠抓落实，确保资金安全。第二十条 对于逾期或欠息90天以上的贷款，各信用社、营业部明确责任人，实行名单式管理，及时进行清收和盘活，对在限期内未进行清收盘活的，按有关规定对责任人进行处理。第五章 贷款咨询第二十一条 县级联社权限内的存量贷款业务，信用社须提前一个月向客户发出提示归还到期贷款通知书。若客户继续办理贷款，须提前一个月准备资料上报审批。第二十二条 超县级联社权限的存量贷款业务，信用社须提前两个月向客户发出提示归还到期贷款通知书，若客户继续办理贷款，须提前两个月准备资料，提前一个月上报办事处进行咨询。第二十三条 超办事处权限的贷款业务，信用社须提前三个月向客户发出提示归还到期贷款通知书，若客户继续办理贷款，须提前三个月准备资料，提前两个月上报办事处咨询。第六章 监测与处罚第二十四条 各信用社、营业部对存量贷款，应进行分门别类划分，实行台账管理。对正常、关注类贷款，按规定要求责任信贷员对企业的生产经营活动进行贷后调查，并写出调查报告，提出监测意见；对已形成的不良贷款，按不良贷款管理办法要求加强监测管理。第二十五条 各信用社、营业部要加强到逾期贷款的监测管理。对辖内信用社的到逾期贷款，要以提示函、警示函、督办函进行风险提示