现行机动车辆保险解析.doc

现行机动车辆保险条款由保险管理机关于1995年2月6日修订颁发的，是保险管理机关改善机动车辆保险业务的经营状况，切实保障保险人和被保险人利益，促进机动车辆保险业务发展，充分考虑到投保人的经济承受能力而设计的总颁条款。各经营财产保险业务的保险公司必须严格按照保险管理机关制定的条款费率开展机动车辆保险业务。对投保人而言，机动车辆保险条款的一些主要内容应加以明了：（1）何谓“机动车辆保险”机动车辆保险是运输工具保险的一种，即以各种机动车辆为保险标的的保险。（2）哪些车辆可以参加机动车辆保险凡汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车都可以作为保险标的，可由投保人向保险公司投保机动车辆保险。（3）国产车与进口车如何划分按照机动车辆保险条款，国外独资或合资生产以及进口零配件组装的车辆为进口车辆。其余车辆为国产车辆。（4）如何区分车辆使用性质 按车辆使用性质划分，可将机动车辆划分为营业车辆与非营业车辆两大类.由于营业车辆与非营业车辆对应着不同的保险费率，因而弄清二者区别，对投保人而言是十分重要的。所谓“营业车辆”，是指从事社会运输，并收取运费的车辆；而“非营业车辆”是指各级党政机关、社会团体、企事业单位自用的车辆或仅用于个人及家庭生活的车辆。如果兼有两类使用性质的机动车辆，保险人将按营业车辆收费。区分营业车辆与非营业车辆的主要标准是看机动车辆是否取得营运许可证从事社会运输并收取运费。 （5）机动车辆种类是如何划分的机动车辆依其设计性能、使用用途可分为客车、货车、挂车、特种汽车、摩托车、拖拉机六大类。客车是专门载人用的机动车辆，按照核定乘员数的多少可分为六座以下客车、六座至十九座客车、二十座及二十座以上客车三种。货车是专门为运输货物之用的机动车辆。按其载重量可将货车分为二吨以下货车、二吨至九吨货车、十吨至十吨以上货车三种。挂车是指没有机动性能，须由机动车拖带的载重车辆、平板车、专用机械设备车、超长悬挂车等。特种汽车是指用于各项特殊用途的汽车，一般是载重汽车的变型与改装。按其改变用途经划分可将特种汽车分为二类：a. 油罐车、气罐车、液罐车、冷藏车。是指用于各种运输易燃、易爆或具有污染性质的液体、气体油料等专用罐车，以及需要装有冷冻或加温设备的厢式的汽车。b. 起重车、装卸车、工程车、监测车、邮电车、消防车、清洁车、医疗车、救护车，是指各种具有超重、装卸、升降、搅拌等机械运动功能，以及车内固定装有专用仪器设备，从事专门工作，从事专业工作的监测、消防、清洁、医疗、救护、电视转播、雷达、X光检查等车辆。摩托车。通常分为二轮、三轮、轻便及专用三轮电动车等各类摩托车。载货的三轮摩托车，其载重吨位小于0.5吨的也按摩托车费率档次收费。拖拉机。拖拉机可分为手扶拖拉机、小四轮拖拉机及大中型拖拉机三种。手扶拖拉机是指转向操纵机构为手扶式的拖拉机；发动机功率小于20马力的拖拉机为小四轮拖拉机，而大中型四轮拖拉机是指发动机功率大于20马力的拖拉机。三种拖拉机对应着不同的保险费率。 Top 2机动车辆保险条款和费率 机动车辆保险条款与费率是机动车辆保险合同的重要组成部分，作为机动车辆保险的投保人，应对保险条款和保险费率有一个基本了解。通常机动车辆保险承保与理赔的纠纷，往往因投保人或被保险人对保险条款不甚了解或根本不知道所引起。如果投保人在投保前就能掌握保险条款与保险费率的一些基本内容，不仅可以充分维护自己的权益，也可以减少彼此的纠纷，这对投保人来说是非常重要的。 （1）机动车辆保险条款的基本组成作为一个完整意义的保险条款，机动车辆保险条款包括保险责任、除外责任、保险金额和赔偿限额、赔偿处理、被保险人义务、无赔款优待、其他事项及机动车辆保险基本费率表八个部分。通常在机动车辆保险单正本上，机动车辆保险条款的前七个部分印在保单正本的背面，而费率表不事先印就，只在保单正面通过表格要素体现出来。机动车辆保险通常由车辆损失险和第三者责任险两个险别组成，保险人按承保险别分别承担保险责任。车辆损失险是指由保险合同中约定的意外事故和自然灾害因其发生造成保险车辆的损失，保险人承担赔偿责任的保险；而机动车辆第三者责任险是指被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿的一种保险。 （2）保险人对哪些自然灾害、意外事故引起车辆损失与第三者损失承担赔偿责任在机动车辆保险条款中，保险人通常对下列原因造成保险车辆损失负责赔偿：a.碰掸：保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击。碰撞包括两种情况：一是保险车辆与外界物体的意外撞击造成本车损失；二是保险车辆按中华人民共和国道路交通管理条例关于车辆装载的规定载运货物，车与货物即视为一体，所装货物与外界物体的意外撞击造成的本车损失。 b.倾覆：保险车辆因遭受自然灾害或意外事故，因驾驶员操作失误，造成本车倾斜、翻地、触地、四轮朝天，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。 c.火灾：凡因意外发生在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。机动车辆保险火灾责任是指由于外界火源或其他保险事故造成的火灾导致的车辆损失。而汽车上的电器设备因老化短路或超负荷引起车身发热烧损，不属保险责任，由于上述原因引起火灾造成其他电器设备或其他部位的损失，属保险责任，保险人对电器设备以外部分的损失承担赔偿责任。 d.爆炸：物体在瞬间分散或燃烧时放出大量的热和气体，并以强大的压力向四周扩散，以致发生破坏现象。载运公安部门批准的易燃易爆物品爆炸，或外界发生爆炸波及保险车辆，造成保险车辆本身的损失属爆炸保险责任。但保险车辆发动机因其内部原因发生爆炸，不性机动车辆保险爆炸责任。 e.外界物体倒塌：保险车辆自身以外的建筑物、构筑物倒下或下，造成保险车辆损失。如：土地或地下建筑物倒塌、路面塌陷、致使保险车辆受损，都属外界物体倒塌责任。 f.空中运行物体坠落：陨石或飞行器等物体从空中掉落造成保险车辆损毁，属空中运行物体坠落责任。如飞机失事、卫星坠落造成保险车辆损失，保险人根据保险合同约定负赔偿责任。吊车在使用过程中因吊钩、吊臂上下起落砸坏本车的损失，不属空中运行物体坠落保险责任。 g.行驶中平行坠落：保险车辆在行驶过程中，由于发生意外事故，平行掉落在路基下或造成保险车辆整车腾空翻滚360。以后，仍四轮着地产生的损失，保险人负赔偿责任。 上述七种事故原因从其本质上看都是意外事故。在机动车辆保险中，除了上述意外事故引起保险车辆损失，保险人负责赔偿外，机动车辆因保险合同所约定的自然灾害出现引起保险车辆损失，保险人也负赔偿责任。这些自然灾害事故主要有雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等14种。 h. 雷击：由雷电造成的灾害。雷电是空中云层产生出来的电力对地面的放电现象。由于雷电直接击中车辆或通过其他物体引起保险车辆的损失，属雷电责任。 i.暴风：风力速度达到每秒28.5米以上的风叫暴风。暴风造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿。 j. 龙卷风：范围小，时间短的猛烈旋风。平均风速在79103米秒，极端最大风速一般在100米秒以上。 k. 暴雨: 降雨量每小时达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时达到50毫米以上的降雨，称之为暴雨。 l. 洪水：山洪暴发、江河泛滥、潮水上岸倒灌，致使保险车辆遭受损失，属洪水保险责任。 m. 海啸：因地震、风暴造成海面巨大涨落现象称为海啸。海啸以致海水上岸泡损、淹没、冲失保险车辆属机动车辆保险海啸责任。 n. 地陷：地表突然下陷造成保险车辆的损失属地陷保险责任。 o. 冰陷：大面积结冰的冰面突然塌陷叫冰陷。保险车辆在经交通管理部门允许的冰面行驶时，冰面突然下陷造成保险车辆的损失属冰陷责任。 p. 崖崩：因自然风化、雨蚀而致石崖、土崖崩裂下塌的现象叫崩。因崖崩而导致保险车辆损失，保险人负责赔偿。 q. 雪崩：大量积雪突然崩落的现象。 r. 雹灾：因冰雹降落造成的灾害。 s. 泥石流：山地大量泥沙、石块随大暴雨或大量冰水流出时形的、具有极大破坏性的突发性洪流所造成保险车辆的损害，属泥石流保险责任。 t. 滑坡：斜坡上不稳定的岩体或土体，在自身重力的作用下，突然整体向下滑动的现象叫滑坡。由于滑坡造成的保险车辆淹没、倾覆、翻翻、冲毁、冲失的损失属滑坡责任。 u. 载运有驾驶员随车照料保险车辆的渡船，在过渡过程中遭受自然灾害，致使保险车辆本身发生损失，保险公司予以赔偿。 被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。保险车辆在遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故时，为了减少车辆损失，采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险公司可在与保险金额相等的限额内进行赔偿。 在机动车辆保险赔款中，通常由上述三项损失赔偿和费用组成。如果意外事故或自然灾害纯粹造成保险车辆本身的损毁，如倾覆、火灾等事故，机动车辆保险赔款可能含有、两项损失赔偿金额；如果纯粹造成对第三者的人身伤亡或财产损毁，机动车辆保险赔款中只含第项损失赔偿金额；如果在自然灾害或意外事故中造成了保险车辆的损毁和第三者的人身伤亡、财产的直接损毁，那么在机动车辆保险赔款中含有项损失赔偿金额。 （3）“第三者”与“第三者责任”的含义在机动车辆保险条款中，投保人通常会遇到“第三者”与“第三者责任”两个概念，由于非常相近，容易引起混淆，这对保险条款的理解会带来不利影响。其实“第三者”与“第三者责任”两个概念的含义完全不同。 在保险合同中，保险人即保险公司是第一方，也叫第一者；被保险人或致害人是第二方，也叫第二者；遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三方，也就是第三者。 第三者责任则是指第二者即被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤害或财产的直接损毁，依法应当由第二者即被保险人支付的赔偿金额，第一者即保险人依照保险合同的规定给予赔偿。也就是说，第三者责任是被保险人对他人因保险车辆使用过程中发生意外事故而导致的民事赔偿责任。 第三者着重于保险合同中的一方，而第三者责任是一种民事赔偿责任，两者存在显著不同的特点。 （4）怎样理解“被保险人允许的合格驾驶员”在机动车辆保险合同中，被保险人允许的合格驾驶员包含两方面含义：一是被保险人允许，指具有驾驶执照的被保险人本人、被保险人的雇员、被保险人借用的驾驶员以及保险车辆借给他人使用时的驾驶员。二是合格。也就是说上述驾驶员必须持有有效驾驶执照，并且所驾车辆与驾驶执照规定的准驾车相符。被保险人允许明确了谁能驾驶保险车辆，合格的驾驶员明确了驾驶保险车辆的资格和条件。只有同时满足了上述两个条件，由此而造成保险合同中的保险事故引起保险车辆损毁或第三者的人身伤亡与财产的直接损毁，保险人才负责赔偿。如果未经被保险人同意，私自开走保险车辆并引起车辆损毁和第三者责任，保险人不负赔偿责任。此外，即使满足被保险人允许的条件而不合格的驾驶员使用保险车辆，由此而引发保险事故，保险人也不负赔偿责任。判定一个驾驶员是否合格要从两方面入手：一是驾驶员是否持有效驾驶执照，二是驾驶执照上的准驾车型与所驾车型是否相符，如同时满足两个条件，即为合格驾驶员；否则，即为不合格驾驶员。 （5）何为“无有效驾驶证”在机动车辆保险合同中，投保人经常遇到“有效驾驶证”与“无有效驾驶证”两个概念。“有效驾驶证”与“无有效驾驶证”关系到保险车辆发生保险合同中的保险事故的赔偿问题，投保人或被保险人必须弄清这二者的含义，避免因误解或疏忽而带来在机动车辆保险理赔中的纠纷。因为“无有效驾驶证”驾车而酿成保险事故，保险人不负赔偿责任。无有效驾驶证通常包括下列情形：没有驾驶证。即驾车人员根本就没有取得驾驶证。驾驶与驾驶证准驾车类不相符合的车辆。持军队或武警部队驾驶证驾驶地方车辆，或持地方驾驶证驾驶军队或武警部队车辆。持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线驾车。持实习驾驶证驾驶大型客车、电车、起重车和带挂车的汽车时，无正式驾驶员并坐监督指导。持实习驾驶证执行任务的警车、消防车、工程救险车、救护车和载运危险品的车辆。持学习、实习驾驶证在高速公路上驾车。据的使用有效期。虽有驾驶证，但未按规定参加驾驶员审验或审验不合格。上述九种情形均为驾驶员无有效驾驶证，出现上述所列情形之一的驾驶员驾车肇事或出现事故导致保险车辆损毁或第三者责任，保险人不负赔偿责任。 （6）机动车辆保险的除外责任有哪些所谓除外责任是指保险合同上列明的，保险人不负赔偿责任的危险、损失或费用。在很多投保人心目中，存在这样的认识：认为只要自己投保了机动车辆保险，那么一切与机动车辆有关的损失都可以从保险公司那里得到补偿，其理由是自己不可能白交保险费。其实这是投保人不了解保险的真正含义所形成的误解。也就是说，被保险人参加了机动车辆保险，并不是把所有的危险与损失、费用都转嫁给了保险人，而是被保险人自己也有责任承担一部分风险和损失费用，这些不保风险与费用便构成了除外责任。构成机动车辆保险除外责任通常包括下列四个方面：在车辆损失险中保险人不赔的风险和损失种类。保险人不赔风险和损失种类通常包括：不赔风险：战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、竞赛、测试、进厂修理、饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证、保险车辆拖带未保险车辆及其它拖带物体或未保险车辆拖带保险车辆、地震、人工直接供油、明火烘烤、自燃、受本车所载货物撞击、两轮及轻便摩托车停放期间翻倒、遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分。 战争：是指国家与国家、集团与集团之间为了达到一定的政治、经济目的而进行的武装斗争。军事冲突：系指国家或政治组织有目的、有计划、有组织的对武装力量签署命令并实施的行动，是一定范围内的武装对抗。暴乱：系指破坏社会秩序的武装骚乱。扣押：政府有关部门对保险车辆采取强制手段扣留。罚没：保险车辆被司法或政府有关部门没收，作为处罚。竞赛：保险车辆作为竞赛车辆参加竞赛活动。测试：系指对保险车辆的行驶性能、刹车性能、抗疲劳性能等技术参数进行试验测量。进厂修理：指保险车辆进厂修理，在修理期间，因自然灾害或意外事故造成保险车辆或他人的损失，保险人不负损失赔偿责任。因为保险车辆进厂修理后，修理厂家对保险车辆负有看管、保护义务并承担经济责任。 饮酒、吸毒、药物麻醉：指加强人员在酒后开车、食入或注射有麻醉成份的药品、或吸食、注射鸦片、吗啡、海洛因、大麻、可卡因等能够使人形成瘾癖的麻醉药品和精神药品之后驾车，由此而酿成交通事故，保险人对其风险损失不负赔偿责任。这是因为驾驶人员酒后开车以及吸毒或药物麻醉后开车，都会因此而使驾驶人员暂时失去控制保险车辆的能力，进而造成交通事故。 无有效驾驶证。保险车辆驾驶人员无有效驾驶证而驾车发生意外事故或遭遇自然灾害，由此而造成的保险车辆损毁或他人的损失，保险人不负赔偿责任。 保险车辆拖带未保险车辆或其它拖带物或未保险车辆拖带保险车辆赞成的损失，保险人同样不负损失赔偿责任。这是因为无论保险车辆拖带未保险车辆或未保险车辆拖带保险车辆，都使保险车辆的危险程度增加，超出了正常的保险责任范围，因而由此导致的损失，保险人理所当然不承担保险责任。 地震：地球内部发生变动而致地壳急剧震动，造成地面建筑物倒塌、裂变或发生火灾的自然灾害称为地震。地震灾害直接导致保险车辆损毁或因地面建筑物倒塌、火灾、爆炸引起保险车辆的损毁，保险人亦不负赔偿责任。 人工直接供油：由人直接给保险车辆发动机直接供油，不经过保险车辆正常的供油系统而引起保险车辆的损失，保险人不负赔偿责任。 明火烘烤：用喷灯或火把直接烧烤保险车辆发动机造成的损失，保险人不负赔偿责任。 自燃：在没有外来因素作用下保险车辆发生燃烧的现象，由自燃而导致保险车辆的损失，保险人不负赔偿责任。自燃现象从根本上说是由于保险车辆本身质量不良或保养、操作上存在问题，说明被保险人没有尽到责任和义务。 受本车所载货物撞击：保险车辆在行驶过程中，受本车所载货物撞击使车辆受损的损失，是因被保险人违反有关规定，没有将所载货物固定所致，因而受本车所载货物撞击的损失，保险人不负赔偿责任。 两轮及轻便摩托车停放期间发生翻倒造成的损失，保险人不负赔偿责任。因为被保险人在离开保险车辆前，未将保险车辆固定好，致使翻倒，导致保险车辆的损失，如车灯损坏，其主要责任在于被保险人未尽到责任和义务，加之摩托车辆翻倒的原因较为复杂，既有保险事故因素，也有人为因素，因而保险人将其作为除外责任，对其翻倒的损失，不负赔偿责任。 保险车辆受损后未经必要修理继续行驶致使损失扩大部分，保险人亦不负责赔偿。保险车辆受损后，被保险人有责任有义务对保险车辆进行必要、及时的修理，若未予修理继续行驶，必然导致保险车辆损失扩大，其责任自然由被保险人承担。 不赔的损失种类：机动车辆保险条款规定，保险车辆因自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂而使车辆受到损失，保险人不负赔偿责任。机动车辆第三者责任险的除外责任 机动车辆保险包含车辆损失险和第三者责任险两大险别，保险人按险别分别承担保险责任。因而，我们在阐述机动车辆保险的除外责任时，也分两个险别来说明各自的除外责任。作为机动车辆保险第三者责任险，它是指被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿的一种保险。但是并不是所有的第三者和所有意外事故都成为保险人赔偿的对象与原因。在机动车辆保险条款中，规定了若干第三者责任险的除外责任，这些除外责任分别是：被保险人所有或代管的财产；私有或个人承包车辆的被保险人及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产；本车上的一切人员和财产、车辆所载货物掉落、泄漏造成的人身伤亡和财产损毁；以及战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、竞赛、测试、进厂修理；饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证；保险车辆拖带未保险车辆及其它拖带物或未保险车辆拖带保险车辆造成的损失；保险车辆发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及各种间接损失；被保险人及其驾驶人员的故意行为。 第三者责任险中的除外责任前四项是车辆损失险除外责任中所没有的，后面那些除外责任与车辆损失一样，因此，此处仅介绍第三者责任险除外责任的前四项：a.被保险人所有或代管的财产，它包含三层含义：一是被保险人所有的财产；二是被保险人与他人共有财产的自有部分；三是被保险替他人保管的财产。保险车辆使用过程中发生意外事故，致使被保险人所有或代管财产的损毁，保险人不负赔偿责任。 b.私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产，其含义是，私有、或个人承包的保险车辆在使用过程中发生意外事故致使保险人及其家庭成员的人身伤亡，以及被保险人所有或代管的财产、被保险人家庭成员所有或代管的财产损毁，保险人不负赔偿责任。这一除外责任应当明确“家庭成员”概念，凡在同一户口中的成员称为家庭成员。判定某人是否家庭成员可根据独立经济的户口划分区别，而不能单纯按是否直接亲属来划分。这一除外责任实质上规定了肇事者本身不能获得赔款的原则，即保险人支付给受害方的赔款，最终不能落到致害人手中。 c. 本车上的一切人员和财产，是指意外事故发生时，在本车上的一切人员和财产。本除外责任包括行驶中或车辆未停稳时非正常下车的人员。 d. 车辆所载货物掉落、泄漏造成的人身伤亡或财产损毁，被保险人使用保险车辆装载货物时，未能捆紧货物或根本未进行捆绑，致使货物掉落砸伤行人或砸坏他人财产；另外装载液体、气体的容器破裂或阀门未予关紧，失灵导致的伤人、伤物损失，保险人也不负保险赔偿责任。 e. 保险车辆发生意外事故，致使第三者停业、停电、停水、停气、中断通讯以及其他间接损失，保险人不负赔偿责任。所谓间接损失是指可得利益的减少。如在正常情况下，被保险人应该得到的收入，因意外事故而未能得到。 （7）机动车辆保险中被保险人的义务在机动车辆保险条款中，有七条专门条款用以明确被保险人义务。规定了被保险人在与保险人订立保险合同前、订立保险合同后、执行保险合同中以及保险事故发生后，被保险人必须履行的义务。这种义务是机动车辆保险合同成立、生效，责任开始以及保险人承担理赔责任的重要条件和前提。如果被保险人不发生保险法和机动车辆保险合同中规定的义务，即便发生了保险事故，造成了保险车辆的损毁和第三者的人身伤亡或财产损毁，保险人有权拒绝赔偿。在实际投保与承保过程中，很多的机动车辆保险纠纷皆因被保险人未履行自己应有的义务而导致保险合同无效所引起，这些纠纷的原因可能因为被保险人的故意行为，更多的是被保险人不明白自己的义务或者疏忽了这种义务，但不管因哪种原因导致被保险人未履行自己应履行的义务，终将导致被保险人自己享受不了保险经济补偿。因而对机动车辆保险的投保人、被保险人而言，在投保前、投保后弄清自己有哪些义务，并及时履行这些义务，避免保险合同的无效或得不到保险赔款的情形出现。 与保险人订立机动车辆保险合同前，投保人有哪些义务按照保险法和机动车辆保险条款规定，在保险人出具保险单前，投保人应当履行告知义务与缴费义务。 所谓告知义务是指投保人应当就其所投保的机动车辆本身的性能、使用性质如实告知所投保的机动车辆厂牌型号、牌照号码、发动机号、使用性质、吨位等基本情况。 缴费义务是使保险合同生效的重要条件，也是投保人法宝的义务。投保人向保险人提出保险要求，保险人同意承保，并就保险合同内容达成协议，保险合同成立，投保人应当及时向保险人保险费。 告知义务和缴费义务是投保人众多义务中两个最重要的义务。因为我国保险法规定，投保人无论故意或过失未履行如实告知义务的，保险人均有权解除保险合同并对保险合同解除之前发生的保险事故不承担赔偿责任。同样，投保人未履行缴费义务的，保险人有权拒绝赔偿或自书面通知之日起终止保险合同；已赔偿的，保险人有权追回已付保险赔款。 保险责任开始后，被保险人有哪些义务保险人向投保人签发保险单后，并按约定的时间承担保险责任。在保险责任开始后，被保险人也须履行自己的义务，这些义务包括以下几个方面：a. 维护保养保险车辆义务。被保险人及其驾驶人员在合作保险车辆过程中应当做好保险车辆的维护、保养工作，按期进行检验和修理，使保险车辆经常保持安全行驶技术状态；以避免保险车辆运行中出现不应有的事故。规定被保险人维护保养义务主要是要求被保险人使保险车辆经常处于安全行驶状态，因为通过维护、保养措施可消除保险车辆本身机械上的小故障，防微杜渐，既是保险车辆安全行驶的需要，也是防范风险的需要。如果被保险人不对保险车辆进行保养、维护，也可能会因一点小小机械故障，使本属偶然的保险事故变成一种必然事故，这对保险人来说是不公平的，是属于危险程度增加的情形。机动车辆在使用过程中，其性能将逐步降低，甚至影响其行驶能力，被保险人有义务使保险车辆处于一种较好的行驶状态。 b. 安全防灾义务。安全防灾义务是指被保险人及其驾驶人员在使用保险车辆过程中应严格遵守交通规则，安全行驶。这一义务规定了被保险人要遵守交通管理法，不能违规装载。 c. 申请批改义务。在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人或变更用途，被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改。被保险人的申请批改义务包括两个方面：一是在保险合同有效期内，保险车辆合法转卖、转让、赠送他人，被保险人应事先通知保险人。转卖的保险车辆须在车辆交易市场合法交易，应凭工商管理部门认可的发票，向保险人申请办理批改被保险人称谓、地址等要素。保险车辆转让或赠送他人，在向交通管理部门办理变动手续后，应向保险人申请批改被保险人的称谓。二是被保险人在保险合同有效期内变更保险车辆的使用性质或改装变型，应当事先通知保险人，并同时申请办理批改车辆使用性质或车型手续。 申请批改义务在机动车辆保险业务中，是一种非常重要的义务。由于机动车辆转卖较为常见，因而涉及保险合同申请批改的情形较多。然而因被保险人未及时办理批改手续而引起的机动车保险业务纠纷也较多。造成保险人的拒赔和终止保险合同的最根本原因在于被保险人未能履行其申请批改义务。因此，对所有机动车辆保险的被保险人而言，切不能擅自自作主张，在不事先通知保险人并申请批改的情况下，盲目转卖、转让或赠与他人。因为转卖、转让或赠与他人涉及保险车辆所有权的转移，作为被保险人而言，自车辆转卖、转让或赠与那一刻起，已经不再具有保险利益，因而保险合同无效。所以即便被转卖、转让或赠与的车辆发生了保险事故，原保险合同上的被保险人已经丧失其理赔要求权；而转卖、转让或赠与后的车辆所有者，与保险人无任何业务关系，因而他也无理赔请求权。通俗地讲，保险车辆被转卖、转让或赠与后，机动车辆保险单不会因保险车辆的转卖、转让、赠与而随之转卖、转让与赠与。因为机动车辆保险单是保险人、特定的被保险人与特定的车辆联系在一起，任何一方的变更都须经过保险人的同意与许可，否则保险人对车辆在转卖、转让、赠与后发生的事故有权拒绝赔偿，这是显而易见的。同样，被保险人变更保险车辆的使用性质与车型，也应依程序办理申请批改手续。 被保险人往往对车辆转卖、转让、赠与或改变使用性质与车型存有错误认识，认为车子是我自己的，想怎么处理就怎么处理，别人甚至包括保险人都无权过问。处理自己拥有所有权的机动车辆确实是被保险人自行作主的事，不过，由此而改变了机动车辆保险单的保险标的、保险关系人，那确是被保险人与保险人之间的事，抛开保险人单独更改变更保险合同的重要要素，保险人当然有权拒绝赔偿。被保险人必须明白这一道理，否则，就会引来理赔上的纠纷，影响自己的利益。 作为买车或接受车辆转让、赠与的当事人而言，不可将车辆原所有者的机动车辆保险单一并购入或接受，亦应朴素提醒，到保险公司申请办理批改手续，以保护自己的保险权益。 d. 被保险人的不违法保证义务。机动车辆保险条款规定，被保险人不得非法转卖、转让保险车辆；不得利用保险车辆从事违法犯罪活动。不违法保证义务要求被保险人不能违反国家有关规定转卖、转让保险车辆，不能利用保险车辆从事法律、法规和有关规定所不允许的非法活动和经营。非法转卖、转让保险车辆或从事违法犯罪活动，保险人有权解除保险合同并拒绝赔偿。 保险车辆出险后，被保险人有哪些义务 被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故或遭遇保险合同中规定的自然灾害，通常称作保险车辆出险。在保险车辆出险时，被保险人也应及时履行保险合同规定的义务。这些义务在以下几个方面：a.出险通知义务。保险车辆发生保险事故后，被保险人要立即向出险当地交通管理部门报案，同时通知保险人。 b.保护施救义务。保险事故发生后，被保险人应当采取合理的保护、施救措施以防止损失的扩大。 c.提供单证义务。被保险人索赔时，应向保险人提供保障单、事故证明、事故调解结案书、损失清单和各种费用单据等。被保险人索赔不得有隐瞒事实、伪造单证、制造假案等欺诈行为。也就是说，被保险人向保险人索赔时提供的情况及各种单证、单据必须真实可靠，对被保险人提供涂改、伪造的单证或制造假案等欺骗图谋赔款行为，保险人有权拒绝赔偿或追回已付保险赔款。因此提供单证义务实质上也就是强调了被保险人遵守诚实信用原则义务。 上述被保险人各项义务在机动车辆保险条款中明确规定，称为保险条款的明示义务。此外，尚有一些保险条款中未载明的义务，被保险人也必须遵守。这种义务称为保险条款未明示的义务，即暗示义务，属于一般经济合同的双方当事人共同遵守的基本义务，或国家法律、法规、规章规定赋予的义务。 （8）何为施救、保护措施与合理费用机动车辆保险条款中多处提到了施救、保护措施是被保险人的义务之一，同时规定了由施救、保险措施而支出的合理费用，保险人可在与保险金额相等的限额内进行赔偿。那么什么是施救、保护措施与合理费用呢？ 所谓施救措施是指发生保险责任范围的灾害或事故时，为减少或避免保险车辆的损失所采取的必要的、合理的抢救行为。如租用吊车、拖车、灭火器材等行为。 保护措施是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故后，被保险人为防止保险车辆损失扩大或加重而采取的行为。如保险车辆受损后不能行驶，被保险人雇人看守行为等。 合理费用是指采取施救保护行为而支出的、直接的、必要的、符合国家有关政策规定的费用。其费用支出原则是尽可能减少保险车辆和其他财物损失为准，按照实际情况，根据“合理”与“必要”两个方面来考虑。而对于实际上不需要或需要但被保险人过分支出的施救、保护费用的超出部分，保险人也不负责赔偿。施救、保护费用不仅包括对保险车辆本身进行抢救或保护所发生的费用，还包括向第三者进行追偿所发生的协商与诉讼费用。 （9）机动车辆保险价值与保险金额的确定保险价值是指投保时作为确定保险金额的保险标的价值。投保人投保车辆损失险时，车辆的保险价值保险合同签订地购置与投保车辆同类型新车的价格确定。也就是说，车辆损失险的保险价值是投保当时当地与所投保车辆同类型新车的价格。 保险金额是指保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。它是保险利益的货币表现，也是被保险人对保险标的的实际投保金额，是保险计算保险费的依据。 第三者责任险中没有规定保险金额，而是直接规定了几个档次的赔偿限额，由投保人自行确定。因此，第三者责任险的赔偿依据是依照出险当地的道路交通事故处理规定和有关法律、法规，保险人对被保险人承担的事故责任在保险赔偿限额范围内应当支付的赔偿金额。被保险人自行确定的第三者责任赔偿限额是保险人承担第三者责任险赔偿的最高限额。 在机动车辆保险投保时，投保人面临如何填写投保单，确定保险价值、保险金额与选择赔偿限额这样一个非常现实的问题，保险金额与赔偿限额的确定合理与否，将直接关系到今后保险车辆的理赔与赔偿方式。因此对投保人而言，正确确定保险金额与选择赔偿限额是十分重要的。如何确定机动车辆的保险金额投保人确定车辆保险金额的方式按机动车辆保险条款的规定有以下三种：一是保险金额等于投保当时当地的保险价值。这种方式是按照保险价值来确定保险金额，也就是说，保险金额等于新车购置价格。二是保险金额等于投保当时当地投保车辆的实际价值。机动车辆的实际价值是指该投保车辆在保险合同签订地的市场价格。一般来说，保险人在承保私有或个人承包车辆的保险金额最高不会超过投保时的实际价值。三是保险金额可按被保险人与保险人协商的价值确定，但协商价值不得超过保险价值，否则超过部分无效。综上所述，保险金额可根据投保当时当地的保险价值，即新车购置价确定，也可根据投保当时当地的实际价值和被保险人与保险人的协商价值确定。但协商价值不能超过保险价值。 如何选择第三者责任险的赔偿限额正如我们前面所述，在机动车辆第三者责任险中，没有规定保险金额，而只是确定了若干赔偿限额。赔偿限额是保险人计算保险费的依据，也是保险人承担第三者责任险每次事故补偿的最高限额。在机动车辆保险条款中，第三者责任险分为5万、10万、20万、50万、100万五个赔偿限额档次，由被保险人在投保时自行确定。 被保险人在选择赔偿限额时，应综合考虑各方面因素，正确选择赔偿限额档次。因为选低了赔偿限额，一旦发生了保险事故，第三者人身伤亡或财产的直接损毁难以通过保险补偿来弥补损失；赔偿限额的档次选得太高，也许付出的保险费更多。不过从保险的作用与功能来看，赔偿限额选择得越高，被保险的保障程度也愈高，也就是说，被保险人自留的风险愈少。因此，被保险人应着眼于实际情况，结合自己的经济能力。权衡各种因素，作出合乎情理的选择。切忌赔偿限额不能选得太低，否则，被保险人自留的风险太大，不能发挥保险的经济补偿功能。 值得一提的是，在保险合同有效期内，被保险人可以要求保险人调整保险金额或赔偿限额。不过，被保险人应向保险人提出书面申请，办理批改手续。因此，即便被保险人在投保时，保险金额定得太高或太低、赔偿限额选得太高或太低或保险车辆的危险情况发生变化，在告知保险人的同时，都可以申请批改保险金额或赔偿限额。从变更程序上讲，先由被保险人提出变更保险金额与赔偿限额的书面申请，在保险人签发批单后，申请调整的保险金额或赔偿限额才有效。 （10）道路交通事故责任的认定与免赔率根据我国道路交通事故处理办法规定，机动车辆发生的交通事故，是指车辆驾驶人员因违反中华人民共和国道路交通管理条例和其他道路交通管理法规、规章的行为，造成人身伤亡或者财产损失的事故。交通事故发生后，公安机关在查明交通事故原因的同时，将根据当事人的违章行为与交通事故之间的关系，以及违章行为在交通事故中的作用，认定当事人的事故责任。 免赔率是指在保险事故发生后，保险人不承担赔偿责任金额与符合赔偿规定金额比率，它与道路交通事故的认定责任存在密切关系。道路交通事故的责任是怎样认定的按照我国的道路交通事故处理办法规定，交通事故责任是依据当事人的违章行为与交通事故之间的因果关系，以及违章行为在交通事故中的作用来确定的。如果当事人有违章行为，其违章行为与交通事故有因果关系的，应当负交通事故责任。当事人没有违章行为或者虽有违章行为，但违章行为与交通事故无因果关系的，不负交通事故责任。因此，不难看出，判定交通事故责任的有无是根据违章行为以及违章行为与交通事故之间的关系，无违章行为便不承担交通事故责任，有违章行为但不会因此而造成交通事故，也不负交通事故责任。 交通事故责任分为全部责任、主要责任、同等责任与次要责任四种。因一方当事人的违章行为造成交通事故的，有违章行为的一方应当负全部责任，其他方不负交通事故责任。因双方当事人的违章行为共同造成交通事故的，违章行为在交通事故中作用大的一方负主要责任；另一方负次要责任。因双方当事人违章行为在交通事故中作用基本相当的，双方各负同等责任。如果交通事故因三方以上当事人的违章行为共同造成交通事故的，公安交通管理部门根据各自违章行为在交通事故的作用大小来划分事故责任。 上述四种交通事故责任认定是以肇事双方当事人均未离开现场为前提。但是如果当事人在交通事故发生后，逃逸或故意破坏事故现场、伪造现场、毁灭证据，使交通事故责任无法认定的，应当负全部责任。同时，当事人一方有条件报案而未报案或者未及时报案，使交通事故责任无法认定时，应当负同等责任。此外，机动车辆与非机动车、行人发生交通事故的，机动车一方应负主要责任，非机动车、行人负次要责任。 由此可见，公安交通管理部门在判定当事人的交通事故责任时，如果当事人发生事故后无过失责任，及时报案，并保护现场，其事故责任依据违章行为导致事故的作用大小来确定。如果当事人在事故后仍有过失责任，存在没有及时报案、保护现场或畏逃、破坏现场等行为，那么该当事人毫无疑问，应当负全部责任；因双方当事人在事故后均有过失责任，应当负同等责任。同时，当事人一方有条件报案而未报案或者未及时报案，使交通事故责任无法认定时，应当负同等责任。此外，机动车与非机动车、行人发生交通事故的，机动车一方应负主要责任，非机动车、行人负次要责任。 公安交通管理部门在认定当事人事故责任的同时，还要在确定交通事故造成损失情况后，向当事人和有关人员对损害赔偿进行调解，经调解达成协议的，以调解书的形式明确各自的损害赔偿金额。 交通事故责任根据所负事故责任承担相应的损害赔偿责任。损害赔偿项目包括：医疗费、误工费、住院伙食补助费、补助费、护理费、残疾者生活补助费、残疾用具费、丧葬费、死亡补偿费；被抚养人生活费、交通费、住宿和财产直接损失费。 损害赔偿责任与损害赔偿金额通常存在一定的比例关系。负全部责任的当事人应承担损失金额的100；负主要责任的当事人承担损失金额的6090；负次要责任的当事人承担损失金额的1040；负同等责任的当事人各承担损失金额的50，无责任一方不承担损失赔偿。因此，交通事故责任的大小直接与损害赔偿金额的多少紧密相关。 交通事故责任与免赔率的关系免赔率是不赔金额与损失金额的比率。规定免赔率的主要目的是促使被保险人加强对保险标的的保养、维修，增强其责任心，防止道德风险及理赔工作量的增大。免赔分为相对免赔与绝对免赔两种。所谓相对免赔是指保险人在免赔额内的损失金额不负赔偿责任，直至损失金额超出免赔金额，保险人才负赔偿责任，赔偿金额包括免赔内的金额；绝对免赔是指保险人对超出免赔额外的损失金额进行赔偿，赔偿金额不包含免赔额。举例如下： 某保险条款规定免赔额为100元，一被保险人在两次保险事故中损失金额分别为50元与150元，问被保险人在相对免赔与绝对免赔两种情况下，分别可得到多少赔款？ 因为保险条款规定的免赔额为100元，第一次保险事故损失金额为50元，那么无论在相对免赔与绝对免赔两种情况下，保险人均不负赔偿责任。第二次保险事故损失金额为150元，超出了100元的免赔额，即150元100元50元。 绝对免赔率仅仅是一个比例，通过所损失金额算出来的金额才是绝对免赔额。相对免赔通常只规定了免赔金额，而不通过免赔率的形式表现出来；绝对免赔既可规定一个免赔金额，也可规定一个比率，在计算赔偿金额对其予以扣除。 我国机动车辆保险条款中规定的免赔是一种绝对免赔，并通过绝对免赔率体现出来。绝对免赔率的大小与交通事故所负责任存在直接关系，交通事故责任大，则绝对免赔率也大；反之，则绝对免赔率小。按照保险条款规定，保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔20，负主要责任的免赔15，负同等责任的免赔10，负次要责任的免赔5。保险条款中规定绝对免赔率体现了保险人在理赔中的按责免赔原则，是督促被保险人不能违章行车以致形成交通事故的重要措施。 （11）赔偿处理交通事故发生后，被保险人应及时向保险人报案，以便保险人能够对肇事车辆进行查勘定损。对被保险人而言，应当了解下列有关交通事故的损失赔偿常识： 保险车辆损失修复原则在机动车辆保险合同中，保险车辆因保险事故发生损失时，保险人承担的责任是赔偿被保险人的实际经济损失，既不扩大，也不缩小。修复是指对遭受损失的保险标的采用修理加工的方法恢复其原有的形态和基本功能。修复费用就是被保险人的实际损失。机动车辆保险条款规定，保险车辆因保险事故受损或致使第三者财产损坏，应当尽量修复，这就从保险条款上规定了保险车辆的损坏修复原则。也就是说，保险车辆因保险事故发生后的损坏，若是部分损失，包括某些零配件的损伤，都不能要求保险人更换新的零配件，必须坚持修复原则，能修复的尽量修复，实在不能修复或修复费用大于重置费用，才能考虑更换新的零配件。 被保险人在修理受损车辆前，应当会同保险人检验受损保险车辆或第三者财产，明确修理项目、修理方式和修理费用，本着“交通肇事以修为主”的原则尽量修复。 如果被保险人自作主张，在不经过保险人定损情况下，自行修理，保险人有权重新核定修理费用或拒绝赔偿。保险人重新核定修理费用时，被保险人应当如实向保险人提供受损情况、修理情况及有关的证明材料。如果被保险人隐瞒事实真相，不如实申报，保险人可部分或全部拒绝赔偿。 在保险人的承保理赔业务中，有一些理赔纠纷多因被保险人在交通事故后自作主张、自行修理然后向保险人索赔所引起。其根本原因在于被保险人不懂得机动车辆保险的理赔常识。因为保险车辆因发生保险事故遭受损失或致使第三者的财产损坏，其受损标的的修复费用即是被保险人的损失金额，这种损失必须经保险人的检验，由保险人确定损失金额的多少。否则，被保险人将面临保险人的重新修理费用或拒绝赔偿这样一种尴尬境地，由此而产生理赔上的纠纷。其实这种纠纷的责任不在保险公司，而是被保险人不懂得索赔中最起码的一些常识。因此掌握上述“交通肇事以修为主”的原则及受损标的的修理内容、方式与费用应当由保险人检验确定的规定，对被保险人而