高级白领家庭理财方案.doc

高级白领家庭理财方案文/高蕾张先生与赵女士均为外企职员，家中有一个8岁男孩，家庭的税后年收入为40万元。购有一套总价为90万元的复式住宅，还剩10万左右的贷款未还，因当初买房时采用等额本息还款法，张先生没有提前还贷的打算。夫妇俩在股市的投资约为70万（现值）。银行存款25万左右；每月用于补贴双方父母约为2000元；每月房屋按揭还贷2000元，家庭日常开销在3000元左右，孩子教育费用1年约1万元左右。为提高生活情趣，张先生有每年举家外出旅行的习惯，约12000元左右。赵女士有在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。此外，为接送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在30万。夫妇俩想在十年后（2015年）送孩子出国念书，综合考虑各种因素后每年需要10万元各种支出，共6年（本科加硕士）。客户资产负债表日期： 2005-12-31 姓名：张先生与赵女士家庭资产金额负债金额现金住房贷款100，000活期存款250，000其他负债0现金与现金等价物小计250，000负债总计100，000其他金融资产700，000个人资产900，000净资产1，750，000资产总计1，850，000负债与净资产总计1，850，000客户现金流量表日期：2005-1-1至2005-12-31 姓名：张先生与赵女士家庭收入金额百分比支出金额百分比工资奖金400，000100%按揭还贷24，00023%投资收入日常支出36，00034%收入总计（+）400，000100%其他支出46，00043%支出总计（-）106，00026%支出总计106，000100%结余294，00074%理财建议总体看来，张先生家庭的储蓄能力、投资能力和偿债能力都较强，结余比例较高，财务状况较好。但其缺陷在于活期存款占总资产的比例过高，投资结构不太合理。因为孩子还在上学，双方父母需要补贴，夫妇俩是家庭收入的主要来源，一旦出现风险，将会影响孩子的教育及家庭的正常生活，所以建议增加保险保障这一理财计划。现在银行存款25万元左右，还剩10万元左右的贷款未还。存贷利差高达每年3.24，这一情况在央行升息，房贷利率从明年开始调整后，将进一步加剧。另外家庭有购买轿车的想法，建议采用一次性付款的方式购车。理财方案1.现金规划客户现有资产配置中，现金/活期存款额度偏高，对于张先生赵女士夫妇这样收入比较稳定的家庭来说，保持三个月的消费支出额度即可，建议保留30，000元的家庭备用金，以保障家庭资产适当的流动性。这30，000元的家庭备用金从现有活期存款中提取，其中10，000元可续存活期，另外，20，000元购买货币市场基金。货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，是理想的现金规划工具。2.保险规划建议客户每年购买不超过4.5万元的保险费用（家庭可支配收入的15%），具体如下：A. 寿险：寿险保障约500万，预计年保费支出30，000元。B. 意外保障保险：保障额约250万（意外保障额度等于未来支出的总额）。预计年保费支出5，000元。C. 医疗保障保险（主要是重大疾病保险，额度夫妇每人约40万，孩子约20万，采用年交型，购买消费型保险）。预计年保费支出4，000元。D. 住院医疗和手术费用保障（作为重大疾病的保险补充保险，额度按住院每天80元的标准，收入按照每人每次1万元，其他费用保障依据依据具体需求分析）。预计年保费支出4，000元。 3.消费支出规划以客户目前的经济状况来看，建议客户在半年内买车，采取一次性付款的方式，这样可避免现在高达5.58的车贷利息。可以从存款中支取220，000元，另外80，000从半年的收入结余中支取。购车后，预计每年的汽车花费为30，000元。由于客户每年结余较大，建议五年半后一次性付清第二套房的房款80万元，假定投资收益率3%，半年后开始五年内每年需投入150，000于短期债券市场基金。 4.子女教育规划儿子接受高等教育共需要600,000元的资金，建议购买债券型基金作为孩子的教育基金，假定投资回报率为6%，每年拿出50，000元进行定期定额投资即可达到预期目标。 5.退休养老规划 在接下来的五年半里，除最初的半年付购车款外，每年会有19，000元的现金结余，可用选择偏股型基金进行长期投资。期初的700，000金融资产及每年的19，000持续投入在10年之后会有1，640，000元的资金（预期未来10年股票类资产的收益率为7%），五年半之后房贷还完，会有150，000的闲置资金，可以将它再投资于平衡型基金（预期收益率为5%），在5年后会有830，000的资金。那么，客户在十年之后会有2，470，000元的资金，可以用作养老。 综上所述：客户新增资产理财组合方案品种投入额用途期限寿险30,000收入保障意外保障保险5,000支出保障医疗保障保险4,000医疗保障住院医疗和手术费用保障4,000住院医疗保障平衡型基金50,000子女教育10年短期债券基金15