论在职职工住院医疗互助合作保险的改革.doc

论在职职工住院医疗互助合作保险的改革论在职职工住院医疗互助合作保险的改革北京市工会干部学院教授李惠斌2003年底，为了进一步完善北京市的医疗保障体系，减轻职工的住院医疗费负担，减少因病致贫的现象，促进社会的稳定，中国职工保险互助会北京办事处开始在北京市推出在职职工住院医疗互助合作保险。在不到半年的时间内，中国职工保险互助会北京办事处在北京发展了30多万投保人，取得了一定的成绩。广大职工和基层工会干部普遍认为，推出该险种是工会为职工做的好事、实事。但是，在发展这个险种的过程中，许多单位的年轻职工认为自己与该险种的风险事故（因病住院）很遥远，对于投保该险种不积极甚至有抵触情绪，致使许多单位因为不能达到该险种规定的投保率而无法参加该险种。本文在分析该险种性质的基础上，对于该险种规定投保率和年轻职工不愿投保该险种的原因进行分析，并以此为基础寻找解决问题的思路和方案。一.对于在职职工住院医疗互助合作保险的基本认识对于在职职工住院医疗互助合作保险的性质进行分析，具有两方面的意义：第一，分析该险种的性质，有助于了解该险种在制度设计上存在哪些问题。后面的分析将表明，年轻职工不愿投保该险种的主要原因，就在于该险种在设计上存在一些硬伤；第二，分析该险种的性质，有助于找到解决问题的办法。制度设计上存在问题，需要以新的制度设计来解决，同时，解决方案又不能违背该险种的基本性质。首先，从保险实施方式和收支关系上看，在职职工住院医疗互助合作保险属于互助合作保险的性质，而互助合作保险既不同于社会保险，又不同于商业保险。社会保险的主办单位是国家指定的机关，举办社会保险的目的是使因特定原因而丧失劳动能力或失去固定收入的人能够维持基本的生活，保障社会的安定，履行政府对于社会的责任。社会保险实行强制参加的原则，在我国，企业（包括国有企业、集体企业、外商投资企业、私营企业等）、机关、事业单位、社会团体、民办非企业单位及其职工，都必须参加社会保险。社会保险的目的决定了社会保险的收支关系：当社会保险的主办单位（在我国是劳动和社会保障部门）从单位和个人筹集的资金不足以满足支付需要时，政府充当“最终支付人”，用财政资金来补足。商业保险的主办单位是保险公司，保险公司作为企业，其举办商业保险的唯一目的（至少是最主要的目的）是取得赢利。商业保险实行自愿参加的原则。当保险公司不能取得预定的利润时，它往往就会退出该险种，转而举办新的、能够取得较大利润的险种。在职职工住院医疗互助合作保险是由工会组织主办的互助保险，它以促进工会会员/职工保险互助会会员的福利为目的。在职职工住院医疗互助合作保险的目的，与社会保险相似。在职职工住院医疗互助合作保险实行自愿参加的原则，这个参保原则与商业保险相同。但是，在职职工住院医疗互助合作保险在收支关系上与社会保险和商业保险都不相同：它不同于社会保险，因为它没有财政托底，它从单位和个人手中筹集的资金必须满足该险种的支付需要。换言之，它用于支付的资金只能来自它从单位和个人手中筹集的资金。另一方面，在职职工住院医疗互助合作保险又不同于商业保险，因为它不以赢利为目的，它筹集的每一分钱都应该直接或间接地用于为作为投保人的工会会员/保险互助会会员服务。因此，从保险收支关系看，社会保险的收入可以少于支出，商业保险的收入必须多于支出，而互助保险需要收支平衡，从而需要以支定收。当然，为了增强抗风险的能力，互助保险可以而且应该在收支相抵的基础上，争取略有节余。其次，从保险标的看，在职职工住院医疗互助合作保险是一种特殊的疾病保险。在职职工住院医疗互助合作保险属于人身保险而不属于财产保险。人身保险是以人的身体、生命为保险标的的保险。在职职工住院医疗互助合作保险以投保人因病住院治疗和其他有关治疗为承保风险事故，符合人身保险的条件。在人身保险的范围内，在职职工住院医疗互助合作保险属于疾病保险。疾病保险亦称为健康保险，是指保险人以被保险人在保险期内因疾病、分娩而支付医疗费或丧失劳动能力为条件给付保险金的保险。在职职工住院医疗互助合作保险以投保人住院治疗和其他特定治疗为条件对发生的医疗费给予赔付，符合疾病保险的条件。在疾病保险的范围内，在职职工住院医疗互助合作保险属于特殊的疾病保险。在职职工住院医疗互助合作保险承保的保险事故主要包括：住院治疗；急诊抢救留观并收入住院治疗的，其住院留观七日内的治疗；恶性肿瘤放射治疗和化学治疗；肾透析、肾移植后服抗排异药的门诊治疗。该险种把工伤和职业病排除在承保范围之外。概言之，在职职工住院医疗互助合作保险属于人身保险中的疾病保险，是疾病保险中的特殊品种，它只承保不包含工伤和职业病的住院治疗等四项保险事故。疾病保险的一般特点是：第一，保险事故出现的概率随着成年被保险人群体年龄的提高而提高，即年龄越大越容易生病；第二，每次出险造成的损失也随着被保险人群体年龄的提高而提高，即年龄越大一旦生病所引起的直接损失和间接损失也越惨重。在职职工住院医疗互助合作保险完全符合这两个特点：年龄越大被保险人住院的概率越大，年龄越大的被保险人一旦住院所要支付的医药费也越大。换言之，对于在职职工住院医疗互助合作保险而言，不同的年龄段的群体的风险程度是不同的，该险种的主办方对于不同年龄段的群体的实际赔付额也是不同的。再次，从投保和受益群体看，在职职工住院医疗互助合作保险是一个具有半封闭的投保人和受益人群体、具有中度风险的险种。按照在职职工住院医疗互助合作保险条款的规定，该险种的投保人和受益人（该险种属于自益保险，即投保人和受益人是同一个当事人）仅限于中国职工保险互助会会员。中国职工保险互助会是中华全国总工会主办的社会团体，成为该会会员的条件是：是中国工会的会员，且个人通过所在单位的工会组织提出申请、交纳一次性会费（10元/人）。换言之，能够参加在职职工住院医疗互助合作保险的投保人是一个相对封闭的群体：首先是工会会员，其次是工会会员中的中国职工保险互助会会员。如果不能顺利地参加这两个组织，就不能参加在职职工住院医疗互助合作保险。分析在职职工住院医疗互助合作保险的投保人群体的风险，需要分两个步骤。首先，需要分析工会会员这个群体与其他群体之间风险的差别；其次，需要分析中国职工保险互助会会员这个群体与其他工会会员之间风险的差别。按照我国工会章程的规定，退休职工可以选择保留工会会籍，但是这些选择保留工会会籍的人既不用承担工会会员的义务（交纳会费），也不能享有工会会员的权利（表决权）。因此，我们在分析工会会员的风险时可以把这些名义上的工会会员（退休职工）撇开。从工会会员的年龄（介于16岁至60岁之间）看，工会会员的风险既比未成年人低，又比退休职工低。从工会会员在各种经济成分的分布看，我国的工会会员主要分布在国有企业、事业单位和国家机关，在非公经济中所占的比重较小。而国有单位职工的平均年龄一般高于其他经济成分单位的平均年龄（非公经济单位一般成立时间较短，且在招聘时对于被招聘者的年龄有比较严格的限制）。因此，工会会员的风险从整体上说比其他职工的风险高。在工会会员中，参加中国职工保险互助会的人与未参加中国职工保险互助会的人的风险也有一定差异。一般来说，职工年龄越大，越关注自身的健康，越愿意参加中国职工保险互助会。从这个意义上说，参加中国职工保险互助会的工会会员的平均年龄应该比未参加中国职工保险互助会的工会会员的平均年龄略大，从而中国职工保险互助会会员的风险应该比未参加中国职工保险互助会的工会会员的风险略大。总之，在职职工住院医疗互助合作保险的投保人群体的风险应该比其他职工、未参加职工保险互助会的工会会员的风险大，但比未成年人、退休职工的风险小，在职职工住院医疗互助合作保险属于中度风险的险种。最后，从赔付责任看，在职职工住院医疗互助合作保险是对社会保险中基本医疗保险的补充。按规定，只有参加基本医疗保险的单位的职工才可以参加在职职工住院医疗互助合作保险，凡是基本医疗保险不予赔付的范围（包括自付线以下的部分、封顶线以上的部分和自费药的部分），也是在职职工住院医疗互助合作保险不予赔付的范围，在职职工住院医疗互助合作保险的保险责任集中在基本医疗保险赔付后的职工个人自负部分，其中住院治疗赔付自负部分的70%，急诊抢救留观赔付自负部分的70%，恶性肿瘤的放化疗和肾透析、肾移植后服抗排异药门诊赔付自负部分的60%。因此，在职职工住院医疗互助合作保险以基本医疗保险为基础，是对基本医疗保险的补充，使职工在获得基本医疗保险赔付之后再由在职职工住院医疗互助合作保险对个人自负的部分予以进一步的赔付。二.为什么要规定投保率？按照在职职工住院医疗互助合作保险条款的规定，每个投保人每年交纳39元保费，这个保费标准适用于任何年龄的在职职工。同时，按照在职职工住院医疗互助合作保险条款的规定，要求一个单位的投保率（参保职工占在职职工的比例）达到或超过80%，在职职工在20人以下的小单位要求投保率达到100%。为什么要规定单位的投保率？如前所述，互助保险需要收支平衡，从而需要以支定收。在职职工住院医疗互助合作保险的支出与什么因素有关？第一，该险种的支出与风险频率高低有关，在职职工住院医疗的风险频率越高，在其他因素不变的条件下，保险主办单位需要支出的钱就越多；第二，该险种的支出与风险损失大小有关，在其他因素不变的条件下，在职职工出险后的平均损失（住院医疗费和其他特定医疗费支出）越大，保险主办单位需要支出的钱就越多；第三，该险种的支出与赔付责任大小有关，在其他因素不变的条件下，保险主办单位承担的赔付责任越大，在投保人出险后主办单位需要支出的钱就越多。在设计在职职工住院医疗互助合作保险时，中国职工保险互助会北京办事处对于北京市在职职工住院医疗的风险频率高低、风险损失大小进行了实际测算，依照测算结果，当每个参保人交纳39元、主办单位赔付基本医疗保险自负部分70%和60%时，可以实现收支平衡。毫无疑问，这个平衡建立在对于在职职工整体风险频率和风险损失的测算上。如前所述，在职职工住院医疗互助合作保险作为一种特殊的疾病保险，保险事故出现的概率随着被保险人群体年龄的提高而提高，每次出险造成的损失也随着被保险人群体年龄的提高而提高，即不同的年龄段的群体不仅风险程度不同，而且风险损失的严重程度也不同。如果较低年龄的在职职工不参加保险，那么投保人群体的风险就会集中，即投保人群体的风险频率和风险损失就会提高，从而使保险主办单位的保险收入不足以弥补保险支出。由于互助保险没有财政资金托底，一旦保险主办单位的收入不足以弥补支出，那么该险种的投保人出险后就不能按照该险种的约定获得赔付，或不能足额地获得赔付，保险主办单位必然违约从而最终只能停办该险种。为了保证风险不集中，避免投保人群体的风险与在职职工整体的风险出现较大的偏差，就需要投保人群体的风险接近在职职工整体的风险。在三种情况下，投保人群体的风险接近在职职工整体的风险：第一，投保人群体基本上与在职职工整体重合（即全体在职职工基本上都参加该险种）。第二，每个单位不同年龄段的在职职工按照在职职工整体的年龄段比例参保。第三，每个参保单位不同年龄段的在职职工基本上都参加保险，不出现低风险的低龄职工大面积不参加保险的情况。投保人群体基本上与在职职工整体重合，这是该险种发展的理想状态，恐怕短期内无法实现，甚至可能永远也无法实现。每个单位不同年龄段的在职职工按照在职职工整体的年龄段比例参保，也很难操作，因为如果一个单位有一部分年轻职工不参加保险，那么势必就需要剥夺一部分年长职工的参保权利，这与在职职工住院医疗互助合作保险实行的“自愿参加”的原则相悖，主办单位不能要求某个特定的职工必须参加保险，也不能要求某个特定的职工不能参加保险。最后，主办单位控制风险以保证参保单位的风险不提高，就只剩下一个办法：规定投保率。假设每个单位的职工在年龄上的分布与在职职工整体的分布相似，通过规定较高的投保率，就可以使任何单位都不可能出现年轻职工大批量不参保的情况。因此，无论是要求一般单位80%的投保率，还是要求小单位100%的投保率，都是“不分年龄段按照统一的保费标准交纳保费”这种制度设计的必然要求：只有保证每个参保单位有较高的投保率，才能保证保险主办单位的收支平衡。三.为什么年轻职工不愿投保？中国职工保险互助会北京办事处和各级工会在推广在职职工住院医疗互助合作保险的过程中发现，北京市各个单位普遍存在着年轻职工不愿参加该险种的情况。各个单位的年轻职工没有跨单位的横向联系，新闻媒体也没有对该险种进行大规模的讨论，从而各个单位的年轻职工几乎不可能存在交叉影响。因此，北京市各个单位的年轻职工一致地倾向于选择不参加该险种，不能用偶然的原因来解释，只能用该险种本身来解释，用该险种对于年轻职工态度的决定作用来解释。如前所述，在职职工住院医疗互助合作保险的一个重要特点，就是不同年龄段的人风险频率不同，且不同年龄段的人可能发生的风险损失也不同。对于一个投保人而言，交纳保费是他的义务或责任，在出险时获得赔付是他的权利。就年轻职工群体而言，由于他们的风险频率低于中老年职工，且风险损失往往也少于中老年职工，使他们行使保险权利的机会很少，通过行使权利获得的利益也很少。但是，他们在尽义务（交纳保费）时，却与中老年职工完全一样。这样，这种“不同年龄段的职工按统一标准交纳保费”的制度设计，便存在责任与利益不对称的情况：年轻职工需要承担的责任明显多于他可以获得的利益，而中老年职工可以获得的利益明显多于他们需要承担的责任。分析这种制度设计对于年轻职工态度的决定作用，需要引入“经济人”假设。管理学为了研究经济活动中人的行为，提出了“经济人”的假设：每个人都有趋利避害的本性，都追求自身利益的最大化；为了实现自身利益的最大化，每个人都需要借助理性进行权衡，即“两利相权取其重”、“两害相权取其轻”。如果一种制度设计使当事人无法趋利避害，无法实现自身利益的最大化，那么这种制度设计就会使当事人感到不公平，从而选择对这种制度的规避。在职职工住院医疗互助合作保险的制度设计，形成了年轻职工群体参加该险种必然“吃亏”（责任与利益不对称）的情况，使年轻职工感到不公平，从而他们自然会选择对这种制度的规避（不投保）。我们也可以用人力资本理论来解释年轻职工不投保的选择。按照人力资本理论，人的许多行为（如接受教育、参加培训、获得经历、进行锻炼、投保保险等）都是投资行为。投保是一种典型的人力资本投资行为。在当事人进行投资的场合，投资人要求“产出大于投入”，追求最佳的投入产出比，即在投入一定的条件下，追求尽可能多的产出，而在产出一定的条件下，追求尽可能少的投入。如果在一个投资的场合，投资人不能取得至少是“产出不小于投入”的结果，即不能避免亏损，那么投资人往往就选择放弃投资。在职职工住院医疗互助合作保险的制度设计，使年轻职工这个群体投入的成本（交纳的保费）必然大于获得的产出（获得的赔付），即从年轻职工的整体而言，参加在职职工住院医疗互助合作保险是一种必然赔本的投资。由于年轻职工这个整体必然赔本，就使每个年轻职工个体进行这种投资不赔本的概率必然低于赔本的概率，从而使年轻职工不愿投保。既然每个个体都关心自身利益，追求公平，而在职职工住院医疗互助合作保险的制度设计使年轻职工无法感到公平，既然每个个体都希望进行不赔本的投资，而在职职工住院医疗互助合作保险使年轻职工大多赔本，那么，年轻职工必然倾向于不投保以对这种“不公平的”制度进行规避，或不进行这种“多半赔本的”投资。换言之，是在职职工住院医疗互助合作保险在制度设计上的缺陷使年轻职工不愿投保。四.教育能否解决问题？我们知道，教育是可以在一定程度上发挥作用的：如果教育的受众对于某个事情缺乏基本的认识，或缺乏正确的认识，那么通过教育，可以使教育的受众提高认识，或者消除不正确的认识。随着认识的提高，或认识由错误变为正确，教育的受众可以改变对于某些事情的态度。在我们推进某些工作时，如果工作对象的认识不到位，那么通过开展教育，提高工作对象的认识，确实可以促进工作的开展。但是，教育不是万能的。马克思主义的最基本的原理是：存在决定意识，人的社会存在决定人的社会意识。人的社会存在对于人的社会态度起着决定性的、基础性的作用。如果教育受众的社会存在与教育者所灌输的观念一致，那么教育者稍加点拨，教育受众就可以接受教育者所灌输的观念。如果教育受众的社会存在与教育者所灌输的观念发生冲突，那么这种教育往往要失败。在在职职工住院医疗互助合作保险领域开展教育，其内容大概可以有以下几项：使年轻职工提高风险意识，宣传该险种的互助性，宣传该险种可以使年轻职工最终受益（年轻时投资，年老时受益）。对于这三项教育内容的效果需要进行分析。第一，风险意识教育。毫无疑问，任何年龄段的职工都存在风险，都有住院治疗的可能性。北京市开办在职职工住院医疗互助合作保险以来，年龄最小的受益者仅仅22岁。但是，同样毫无疑问的是，年轻职工的风险概率很低。每个职工不经过专门的教育就很可以直观地、自发地识别风险概率的高低。很多年轻职工公开说，等我们岁数大一些再参加该险种。保险学有一个基本规律：风险意识与风险概率高度正相关，即住院的概率越大，对于住院的风险意识就越强。年轻职工风险概率低这个事实是任何人也改变不了的，因此风险意识教育的实际效果是值得怀疑的。第二，保险的互助性教育。任何保险都具有互助性。但是，保险的互助性的程度是不同的，它至少可以表现为两个层次：其一，每个投保职工都有不均等的受益的机会；其二，每个投保职工都有均等的受益机会。如果保险的互助性仅仅表现为“每个投保职工都有不均等的受益的机会”，那么受益机会较小的群体就会产生不公平感，就会进行规避。在职职工住院医疗互助合作保险的互助性就体现为“每个投保职工都有不均等的受益的机会”，因此，对于年轻职工（受益机会较小的群体）进行保险的互助性教育的效果也要大打折扣。第三，保险的不同年龄群体最终受益的教育。假设每个职工都在年轻时投保，且一直持续下去，那么虽然年轻职工暂时很难受益，但当年轻职工不再年轻时（任何人都有年龄大的时候），就很容易受益。这就实现了一个大循环，即保险学所说的“隔代转移”所形成的受益。最终受益的前提是每个投保人都从年轻时起一生参加该险种。在计划经济体制下，这种终生投保还比较容易实现，因为每个职工都被国家终生雇佣。但是，在市场经济体制下，这种终生投保就难以实现：首先，失业会造成职工投保的中断。在市场经济条件下，年龄越大越容易失业，从而失业可以使一个职工在最不容易受益时做出了贡献，而在最需要保障的时候失去了保障！其次，在市场经济条件下，职工在单位之间的转移很频繁，在一个单位就业终生的情况越来越少。当职工从一个单位转移到另一个单位时，可能新的单位并没有参保，从而这个职工就失去了继续投保的机会。再次，当职工所在的单位破产时，职工被迫失业从而中断投保。即使重新就业，也未必可以重新投保，因为新的单位可能没有参保该险种，甚至可能没有参加社会保险。事实上，我国的国有企业破产后，职工往往流向非公企业，而非公企业大多尚没有参加在职职工住院医疗互助合作保险，甚至没有参加社会保险。因此，保险的不同年龄群体最终受益的教育对于年轻职工不会有多少说服力。事实上，自从中国职工保险互助会北京办事处在北京推广在职职工住院医疗互助合作保险，各级工会组织为了促进本单位及下属单位的职工投保，特别是为了促进年轻职工投保，始终在苦口婆心地进行教育。但是，教育的效果不佳。许多单位在教育无效的情况下，不得已靠行政出钱或行政与工会出钱来保证投保率。教育或许对少数年轻职工起了作用，但是，保险仍然按照它自身的规律来运行：年轻职工少的单位，往往参保；年轻职工多的单位，往往因为投保率不高而不能参保；在年轻职工多的单位，如果单位或工会出钱，往往就可以参保；单位或工会不出钱，往往就不能参保。这种参保的格局并不因为教育而发生实质性的改变。这个事实说明，教育不是万能的，它不能解决所有问题。如果我们把教育作为解决年轻职工不愿投保问题的唯一措施，而不愿采取其他更有针对性的措施，那么年轻职工仍然会倾向于不投保，年轻职工多的单位仍然会大面积不参保，低于规定的投保率仍然是阻碍许多单位参保的最主要的因素。而且，如果我们把教育作为解决年轻职工不愿投保问题的唯一措施，而不愿采取其他更有针对性的措施，还会有进一步的危害：首先，现在许多单位靠行政或/和工会出钱来参保。但是，下一个投保期，如果单位不出钱怎么办？许多基层工会干部对此忧心忡忡。显然，这些工会干部的忧虑是不无道理的：如果没有人替年轻职工交纳保费，在下一个投保期，一部分已参保单位的年轻职工就会退出，从而使一些单位的投保率低于80%。其次，一部分年轻职工的退出，使在职职工住院医疗互助合作保险的主办单位面临两难选择：这些投保率低于80%的单位或者因投保率不足而整体退出，这就使该保险的覆盖面减少，从而使主办单位抵御风险的能力降低；或者这些投保率低于规定要求的单位仍然可以参保，但这就使投保群体的风险集中，从而使该险种的运转极易出现亏空，从而使该险种难以持续发展。那么，我们应如何解决年轻职工不愿投保的问题呢？既然问题出在该险种的制度设计上，那么解决问题的思路应该是：用新的制度设计代替旧的制度设计，使年轻职工愿意投保。五.用制度设计促进年轻职工投保新的制度设计大体上包含三个层次：基本方案、辅助方案和配套方案。1.基本方案基本方案涉及到以下几个基本因素：投保率、保费、赔付责任等，是对在职职工住院医疗互助合作保险基本制度的设计。基层工会组织在推广在职职工住院医疗互助合作保险而遇到投保率达不到规定比例时，往往希望主办单位降低投保率要求。但是，简单地降低投保率在经济上是不可行的：假设其他因素不变，仅仅降低投保率，那么投保群体的风险就会加大，从而使保险主办单位出现亏空。这不符合互助保险“保险收入总额等于保险支出总额”的内在要求，使在职职工住院医疗互助合作保险无法持续下去。因此，考虑基本方案时，必须把投保率、保费、赔付责任这几个基本因素联系起来考虑。把上述几个基本因素联系起来考虑，可以有以下几个思路：第一思路：降低比例，增加保费。即在降低对单位投保率要求的同时，增加投保人交纳保险费的标准，如由以前的39元/人改为49元/人或59元/人。这个思路可以保证“保险收入总额等于保险支出总额”，但仍然不能解决年轻职工感到“不公平”的问题。第二思路：降低比例，减少赔付。即在降低对单位投保率要求的同时，减少主办单位的赔付责任，如由以前赔付个人自负部分的70%改为赔付60%或50%。这个思路也可以保证“保险收入总额等于保险支出总额”，但同样不能解决年轻职工感到“不公平”的问题。上述两个思路的共同点是不改变统一的保费标准。但是，如果我们不考虑对于统一保费标准的改变，不仅不会解决年轻职工感到“不公平”的问题，还会造成新的问题：最不公平感在年龄段上的提高。由于上述两个思路不能解决年轻职工感到“不公平”的问题，就会使最年轻的职工感到最不公平从而最先退出该险种。随着最年轻职工的退出，次年轻的职工就会感到最不公平，从而也倾向于退出该险种依次类推，风险最小的“优质投保人”会依次退出，最终会留下风险最大的“劣质投保人”。经济学上有一个“劣币驱逐良币”的规律：当劣币和良币同时流通时，良币就会退出流通，而劣币就会大行其道。这个规律同样适用于在职职工住院医疗互助合作保险领域：由于不同“质量”的投保人同时存在，就会使“优质投保人”退出，使“劣质投保人”大行其道，从而使该保险走向萎缩。第三思路：分段收费，责利统一，取消比例，分组互济。该思路是对上述两个思路的矫正。既然不改变统一的保费标准就不能解决问题，那么，我们就应该把改变统一的保费标准作为唯一可能的突破口。该思路包括以下几个方面：“分段收费”，即变单一标准的保费收费模式为按年龄段收费，年龄越大，风险越大，从而收费越高；而年龄越小，风险越小，从而收费越低。“责利统一”，即通过按不同年龄段收费，使不同年龄段的职工交纳的保费与该年龄段职工的风险大小、受益多少相匹配，从而实现了责任与利益的统一，解决了年轻职工感到不公平的问题。“取消比例”，即在实施按照不同年龄段收费之后，取消对于参保单位的投保比例要求。我们知道，规定参保单位的投保比例，源于统一的保费标准，因为统一的保费标准使年轻职工不愿投保，从而不规定投保率就无法避免风险的集中。但是，在按不同年龄段收取保费之后，由于权责统一，已经不会出现年轻职工不愿投保的情况。即使年轻职工不投保，由于不同年龄段的职工交纳不同保费，也不会使主办单位的支出大于收入的情况。这样，主办单位对于参保单位的投保率要求就可以取消了。“分组互济”，分段收费的实质是各个不同年龄段的职工之间进行互助互济。这种做法符合商业保险的惯例。我们对于商业保险需要一分为二，商业保险以赢利为目的不值得我们学习，但商业保险吸引投保人投保的做法，我们为什么不可以学习？这第三种思路，可以解决年轻职工不愿投保的问题从而可以促进在职职工住院医疗保险事业的发展，可以打破该险种对于参保单位的投保率限制从而降低各级工会组织推广该险种的难度，可以突破该险种现有的对投保人年龄的限制从而可以把该险种延伸到任何年龄的职工（包括退休职工），唯一的缺点是需要主办单位进行更精密的测算和更周详的设计。但是，职工互助保险的目的就是为会员谋福利，