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“睡眠银行卡”引发问题的思考睡眠银行卡引发问题丁一佳(中山大学管理学院510275)【摘要】随着我国金融制度改革的逐步推进,银行发卡量呈逐年增长的趋势.与此同时,睡眠卡的数量也日益增加.睡眠卡的大量存在不仅占用了有限的银行资源,也给持卡人带来了诸多的问题.解决睡眠卡问题应当从转变发展思路,重视发卡质量,改善用卡环境,积极整合众多银行卡产品和培养公众用卡观念等方面着手.【关键词】睡眠银行卡(睡眠卡)法律问题;管理措施一,睡眠卡问题的现状及产生原因(一)睡眠卡问题的现状关于睡眠卡,业内普遍的看法是:有一定的时间或者在一个时间段当中一点没有使用的,或者新申领的卡都没有做启用功能的,没有激活的卡,称之为睡眠卡.其中,睡眠卡分为睡眠信用卡及睡眠借记卡两种.近年来,睡眠卡成为一种影响影响银行发展的普遍现象.尽管对于睡眠所占的比例,还没有一个权威的,准确地数据,但从目前的各种推测中,我们可以看m睡眠卡的数量确实不容忽视.在广东省,有记者调查了相关银行的情况:农行东莞分行,代发的500多万个外来工工资账户中,有相当一部分是1元存款,并且有30%已成为睡眠账户,几年来这账户均没有动过.与账户连通的银行卡也只能跟着睡眠,在该行发行的银行卡中大概有l/3有睡眠嫌疑.据银行有关工作人员估计,在银行发行的信用卡中,平均有两成左右的卡交易都很不活跃,基本上处于睡眠状态.一位股份制银行人士对此质疑,认为大银行卡的睡眠率只会更高,因为这个现象在小银行里也是根据部分发卡行的统计,具体数字则不便透露.随着银行发卡量的持续上升,睡眠卡还会有一定上升的趋势.(二)睡眠卡的危害随着睡眠膏的泛滥,无论对于持卡人还是对于银行,其带来的负面后果越来越明显.具体来说,包括以下几个方面:1,睡眠卡给银行造成的不良影响.(1)睡眠卡不能给银行带来经济效益.银行卡与一般普通商品截然不同,卡发出去仅仅是银行向客户营销服务的开始.如果持卡人不使用银行卡,是不会给银行带来任何效益的.商业银行是以流动性,安全性和盈利性为目标的经营实体,大量的睡眠卡没有给银行带来任何收益,这与商业银行的经营原则相悖.(2)睡眠卡降低了银行的系统运行效率.睡眠借记卡会对银行的系统运行效率带来不良影响,妨碍其他支持业务开展的系统运行速度.目前,银行各项业务均通过计算机系统进行运行.由于客户量,资金量巨大,业务运行系统压力非常大.而这些睡眠借的思考记卡,与其他正常使用的借款卡相同,依然占用业务运行资源,导致银行营运成本的增加.(3)大量睡眠卡增加了银行的成本支出.发卡行对外发行银行卡不仅需要人力投入,也需要卡片等其他物质成本支出,随着卡量的不断增长,这部分投入愈加显得不容忽视.2,睡眠卡给持卡人带来的不便.以工行,建行率先征收每年1O元的服务费为标志,银行正式告别了免费午餐时代.银行卡工本费,年费,异地取现费,同城跨行取现费,跨行查询费,小额账户费,大额提现费等各种费用随之而来,持卡人每多持一张银行卡就会增加一份开支.如一张闲置借记银行卡,卡中余额较少,但每年还是要支付至少l0元的年费和12元的小额账户管理费.如果持卡人不知道或一时未能缴纳银行卡的年费,则会使个人信用有不良记录,会影响到以后的购房贷款和买车贷款的审批.除此之外,睡眠卡还会给持卡人造成一定的潜在危机,如银行卡遗失,被他人盗用,个人信息泄露等.所以,多张睡眠卡的存在会造成许多不必要的麻烦.表3l部分银行对小额账卢的收费办法及销卡规定银行对小额账户的收费办法及销卡规定借记卡每年会被收取l0元年费,如果余额不足,会形成欠费,如果想注销或者重新使用该账户,需补上欠中国银行费.账上余额为零满一年,且3年没用的账户,会被银行自动销卡.账户当季日均余额不足300元,该账户就会被银行自.T二商银行动扣收每季度3元的管理费,l0元年费.欠费一年半,银行自动销掉账户.恢复使用需补欠费.账户当季日均余额不足300元,银行自动扣收每季度建设银行3元的管理费,lO元的年费.账户余额为零,连续3年无交易的借记卡,会被自动销卡.账户当季日均余额不足500元,会被银行自动扣收每农业银行季度3元管理费,10元年费.欠费18个月,自动转为睡眠户.销户时需补缴欠费.借记卡每年会被收取l0元年费,如果连续2年没有交通银行扣到年费,那么银行会为客户自动销卡.其间客户如果自己去销卡则需将欠费补上.月日均余额不足1万,每月扣收l元账户管理费,银招商银行行不会主动销卡.如果客户主动销卡,必须补上欠下的账户管理费.从各大银行的具体收费措施来看,存在着以下问题:第一,各银行对于小额账户的认定标准不统一.例如,工商银行和建设银行当季日均余额不足300元的账户收取小额账户管理费,而农业银行将当季日均余额不足500元的账户,招商银行将月日均余额不足1万元的账户即认定为小额账户.第二,各银行对于是否E动销卡及销卡年限的规定各不相同.例如,中国银行和建设银行对于账上余额为零满一年且三年无交易的账户进行自动销卡.而工商银行和交通银行的销卡条件分别是连续一年半未扣到年费,连续两年未扣到年费.另外,招商银行不会为客户自动销卡.二,睡眠卡泛滥的原因1,发卡银行之间进行粗放式的数量竞争随着金融改革的深入,特别是在我国加入WTO后,承诺3年内将逐步开放人民币业务,银行间的竞争不断加剧,部分领域已进入白热化程度.银行卡因具有高附加值服务,便于推广中间业务,易于被客户所接受等特点,已被各家银行普遍视为吸引私人客户,推荐银行产品,拓展市场和进一步扩大市场份额的有力工具.为了实现以上目标,发卡行普遍采取内部计划考核和对外主动营销等发卡方式.这一做法直接导致了睡眠银行卡数量的增加.分析其原因要有以下两点:第一,计划考核方式存在被考核人道德风险,即被考核人迫于考核压力,只追求卡量而忽略了发卡质量;其次,对外主动营销发卡由于持卡人是被动获取银行卡,从其自身角度来讲对使用银行卡缺乏积极性和主动性,造成大量的银行卡成为睡眠卡.2,银行卡的售后服务不到位银行重发展客户,轻引导培育客户,尚未充分认识到售后服务是信用卡产品不可分割的一部分.其实,信用卡业务的特征就在于金融服务,银行应该积极引导客户的使用,这样才能使更多的人了解并接受这种新型的业务品种.由于认识上的偏差,导致很多持卡人缺乏用卡知识,不会用卡,甚至不敢用卡,大量的信用卡被束之高阁.例如,持卡人不清楚信用卡需要启用才能使用,初次交易失败很可能会打消其再次使用的念头.银行服务人员业务不熟练,客户等待时间长,客户服务时态度差等问题也会降低持卡人对信用卡的忠诚度,进而影响到使用频率.3,银行卡的用卡环境尚不完善由于技术,体系等方面的原因,我国信用卡受理环境建设还不完善,受理商户普及率低,受理意愿不强,联网通用稳定性不高,交易成功率低等问题的存在,造成持卡人用卡受阻,打击了其用卡的积极性.同时,还款渠道少,手续麻烦,跨行还款受限等因素,也给持卡人积极用卡带来了负面影响.4,银行卡产品同质且复杂化目前,各家银行所发行的银行卡中有90%以上是借记卡,如中行借记卡,牡丹灵通卡,招行一卡通,光大阳光卡等.这些卡在功能上基本相似,主要具有储蓄,转账结算,消费等功能,相互之间具有很强的替代性.另外,由于产品分类不清晰,同一家银行的不同产品争夺同一持卡人的现象并不少见,导致持卡人拥有的卡多于需要的卡,则多余的卡自然就鲜有问津了.5,持卡人的观念限制银行卡的使用银行卡业务的迅速发展,对人们的消费方式造成了很大影响.但是目前绝大多数人的消费观念还是主要停留在传统的认为用卡不如用现金购物方便的阶段,而且人们的消费观念的转变是一个循序渐进的过程,这在一定程度上影响了银行卡的使用.另外,有的开卡人仅为取得开卡礼品而申办多张信用卡,但申办后并不启用,造成了大量睡眠卡的存在.三,解决睡眠卡问题的建议1,转变发展思路,重视发卡质量随着银行间竞争的加剧,单纯发卡数量的竞争转为功能的竞争和争夺客户的竞争已成为必然趋势.因此,应加强对质量的考核,将发卡量,交易额等都纳入考核指标,通过比重的分配,调甍数量与质量的平衡发展.银监会8月份曾就商业银行信用卡业垮监督管理办法公开征求意见.商业银行信用卡业务将纳人银行内控和风险管理体系内,绩效考核不能单一地与发卡量挂钩.2,改善用卡环境银行应从持卡人的日常性需要出发,拓展商户类型,以扩大受理范围,如超市,餐饮店,医院,药店,加油站,火车站,机票售票点等均是可发展的商户领域.另外,银行可采取措施充分展示银行卡相对于现金所具有的易携带,安全快捷,卫生等优势,增加银行卡的贴心服务或增值服务,如加快结算速度,提高便利性等,在控制风险的前提下开办代理服务,提供理财,票务预定等服务.3,积极整合众多银行卡产品银行应在对影响客户用卡的诸多变量进行研究和统计的基础上,进行客户细分,构造市场定位,产品特征,宣传策略各异,布局合理,完整丰满的产品线,从而既满足客户的不同需求,又避免内部产品的交叉替代.美国运通公司的三大卡系列绿卡(高端),蓝卡(低端)和商务卡就是产品线设计的典范之作.4,普及银行卡知识,培养公众用卡观念银行可借助电话咨询,客服人员讲解,寄送对账单,网点及网上银行宣传,合作单位布放资料等方式,大力普及用卡知识,引导持卡人转变消费观念,增加持卡人理论知识和实践经验,促使其掌握正确的用卡方法.同时,银行也可以积极采取市场营销措施,如积分消费,刷卡有奖,积极引导客户使用银行卡,让客户体会到银行卡的方便快捷.【参考文献】1.睡眠卡泛滥.广东银行收费大刀砍向睡眠卡,h