理财计划书.doc

理财计划书 十一号案 例方太太今年40岁，目前赋闲在家，没有收入，也没有社会保障，要是现在的经济状况足够应付他们家的生活需求，她就不是很想再出去工作了。方先生45岁，是一家小型外贸公司的合伙人，每年收入在15万元左右（每月平均工资10000元，年终奖3万元）。女儿11岁了。三个人住在一套两室两厅的房子里，还有一套房子用于出租，每个月可以收到1000元的租金。一家三口每个月基本生活开销2500元，加上一点物业管理费、医疗费，总共支出3000余元。先生应酬支出，都可以从公司报销。现在方先生家庭有5万元的活期存款，20万元的定期存款，还有2.5万美金储蓄。投资的比例不高，分别为8万元的股票和11万元的基金。房子方面，自住的现值35万元，出租的那套现值50万元。保险方面，方太太有一份10万元保障额的寿险和一份10万元的意外险；女儿有一份5万元的综合保险，方先生社保和商业保险都没上。最近的想法是能不能把35万元的两室两厅住房出售，然后换一个60万元左右的三房？根据现在的生活状况，想换个三居室的房子可能更舒服些。另外，方先生很想买一部15万元左右的车子，加上牌照等估计需20多万元。如果有了私家车，汽油费、养路费等开支，方先生单位可以报销。方太太还是有些担心：若要实现换房买车的计划，继续做全职太太，目前的家庭经济收入能应付得了吗？若必须再出去工作，以她十几年的外资工作经验，再找一份薪水在3000元左右的工作也不是太困难。想请教理财专家的是，她们家这样的情况，她是否还需要拼命去做很辛苦的工作吗？根据上述现状及目标需求，制定怎样的家庭理财方案会更适合他们？理财方案一、 客户基本资料分析 方太太：40岁 家庭主妇方先生：45岁 小型外贸公司合伙人女儿： 11岁 小学生家庭财产状况表方太太方先生女儿职业家庭主妇小型外贸公司合伙人小学生年龄404511收入1000元房租/月1万元/月+3万/年无拥有保障10万元保障额的寿险+10万元意外保险无5万元综合保险每月节余8000元/月流动资金5万元活期存款+20万定期存款+2.5万美元投资渠道8万元股票+11万元基金拥有房产自住房一套：价值35万元，无贷款出租房一套：价值50万元，无贷款主要的家庭财务需求1、换房：将35万的房出售，购置60万左右大房2、买车：购置15万左右新车二、财务分析财务状况方太太家的家庭开支主要靠方先生提供，每年收入约15万元，由于家庭开支不多，无贷款压力，每年的现金节余12.6万元左右，因此在经济上不会觉得拮据。但方先生的职业为小型外贸公司合伙人，在收入上具有一定的不稳定性和投资风险，方太太又居家无收入，孩子正在上学，根据目前的状况要实现短期目标和中长期目标必须进行资金的合理组合，有计划的支配，制定合理的财务规划和分析，是非常必要的。理财目标方太太的家庭目前主要财务目标：1、 换置一套价值60万元的大房子2、 购买价值15万元家用汽车，加费用需支付20万元左右财务漏洞分析方太太的资金结构，其财务安排有待改进。主要表现在：1、 目前投资比例不高，大部分闲散资金以存款方式储蓄在银行，收益率不高。2、 银行活期储蓄额度较少，不足以应对发生紧急情况时的财务保障需求。3、 方先生还未投保，不能很好的抵御意外发生时给家庭带来的危机。4、 女儿教育费用在不断增长，需为女儿准备好充足的教育金。5、 考虑到合伙经营时合伙人发生的风险，可在取得共同合约的前提下，增加自己与合伙人的保险保障。三、理财规划多元投资方太太夫妇已近中年，且家庭收入相对不是很稳定，应选择风险度中等或较低的投资项目，如开放式基金、债券、房地产等。炒股风险较高，可用少量资金进行尝试，家庭理财策略建议以稳健为主。通过方太太家的财务情况分析，其可投资资金为60万元存款投资资金分配表理财品种预期收益率建议投入比例投入金额收益金额（年）银行产品活期0.81%10%60000486五年定期储蓄5.2%17%1000005200人民币理财产品7%15%900006300基金10%20%12000012000股票15%10%600009000国债4%10%600002400外汇投资15%10%600009000保险08%500000合计6.68%100%60000044386通过对投资结构的调整，方太太的投资方式多样化，风险承受能力加强，收益明显提高。银行理财产品针对银行理财产品，做补充说明：（1） 五年定期储蓄可分六步骤：1、 第一年存分为：一年期4万，三年期4万，五年期2万2、 第二年将到期的4万，分成2万转存五年，2万转存一年定期3、 第三年将到期的2万转存五年定期4、 第四年有4万到期，同样2万转存五年，2万转存一年定期5、 第五年将到期的2万转存五年6、 第六年将第一个存的五年定期再转存五年定期。如此循环，即可保证每一笔钱都享有五年定期利率，有可以实现资金的灵活性，很好的成为活期储蓄的补充。（2） 外汇买卖按照人民币理财产品和外汇理财产品的收益率作为机会成本进行计算：如果将2.5万美元兑换为人民币，按照7.60的买入价格可兑换19万元人民币，购买一年期人民币理财产品，按照2.8%的预期收益率，如果购买一年期外汇理财产品，可得5.2%的预期收益率，那么不考虑一年期间实际价格的变化，那么其中的2.4%的幅度即是在此一年中人民币升值幅度的衡量变化比率。如果在此一年中，人民币升值幅度未达到2.4%，那么购买外汇理财是合算的，反之则将外汇兑换为人民币进行人民币投资更合算。同时，现在的购汇上限放开后，投资者可在银行自由购汇5万美元，因此如果有更稳妥的人民币资金投资渠道，也可将手中外汇兑换为人民币进行投资，而不必过多考虑外汇难兑回的问题。由于目前美圆兑人民币汇率在不断下跌，建议将1.7万美元结汇，兑换成人民币，另外留8000美圆做满金宝交易，在频繁波动的外汇市场中，通过外汇交易获取汇差收益的投资用8000美元的保证金放大最高至30倍，即可用24万美元作为交易本金进行外汇做多或做空的外汇交易，既节省了资金成本，又可以博取手中2/3的资金进行相对稳定收益的理财收益，一举两得，大大提高了方太太外汇资金的使用率。教育基金根据方太太的女儿在教育各阶段所需的教育费用终值，考虑到孩子未来的发展空间，其中为孩子准备了60万留学费用教育费用支出表：学习阶段费用现值距离时间费用终值就学时间初中6000元/年1年61803年高中8000元/年3年87423年大学15000元/年6年179114年留学150000元/年10年2015873年合计10014010年假设其学习期间每阶段的费用终值不变，教育费用年增长率为3%。考虑到银行利息税的扣除和银行定期存款里的年增长幅度，年储备金额的计算以实际年利率4.14%、复利计算，根据年金公式和方太太女儿在教育各阶段所需教育费用终值，计算出方太太每年需为孩子存储47612元教育金。方太太每年需储蓄4.76万元作为孩子的教育基金，这刚好可从多元投资中建议9万元做五年定期储蓄中支出。房产购置现在方太太自有住房一套，市场评估价值为35万元，建议她采用房屋置换方式，卖出现在的房子，再购买入价值60万左右的新房。35万元售房款作为购买新房的首付款，剩余25万元采用按揭方式，分20年还请，每月还贷1797.35元。从贷款的年限时间看，因方太太已到中年，考虑到贷款后家庭每月承担的债务其他潜在的理财目标等综合因素，建议选择20年期贷款期限。以方太太每月节余8000元，支付房屋贷款完全没有问题。汽车购置以方先生现在的收入水平买一辆车应不成问题，可考虑买一辆中档轿车，但因汽车属于纯消费品，因此建议买车不必奢侈。目前购车五年期贷款利率为7.20%，如果贷20万元，五年共付贷款利息达到38677.24元，因方太太家目前可流动资金有60万元，建议先从人民币理财、股票、国债和外汇投资中整理出20万元现金买车，避免贷款所付利息。方太太家每年节余约74400元（8000-1797.25=6202.65X12=74431.80），可逐步按投资资金理财表，安排资金理财。家庭保障方先生作为家庭主要经济支柱，一旦发生意外将给家人带来重大生活压力，因此其人身价值要有足够的保障，重点应该为方先生投保重大疾病保险和意外伤害保险，同时还可适当购买一部分养老保险和医疗保险。考虑为了养老及相应家庭医疗之需， 建议方先生为投保人，投保家庭型套餐式人寿保险，年缴保险费6000元左右。这份支出可以从年收入盈余中支出。方太太已购买10万元寿险和10万元的意外险，但鉴于方太太无工作，应增加养老保险和重大疾病保险。女儿在其成年后可适当调整保险种类。通过保险计划的实施，方太太一家可拥有足够的保障，抵御意外发生时对家庭生活质量的冲击，建议全家家庭投保资金不小于5万元。经营保障方先生是一家小型外贸公司合伙人，为防止由于生意合伙人出现人生意外，而导致公司出现经营不善、合作不愉快等局面的出现，可采用和约加上保险计划的办法来实现。由方先生与合伙人共同约定，互为对方投保，保障金额相当公司股权的人寿保险。如一方发生不幸或全残，则由家人获赔保险金，同时公司股权自动转移给另一方，以保证公司可以继续正常运作。投保费用可由公司成本支列。四、理财小节方太太家整个财务状况良好，通过理财投资调整后，每年收入达到：除所有开支后的节余+投资理财收益