大学生信用与助学贷款.ppt

大学生信用与助学贷款,金融保险0603班,大学生信用与助学贷款,一.事件背景概述从1999年上海出现第一份信用报告以来，个人信用贷款就开始成为社会关注的一个热点，各大银行也纷纷推出了额度不等的个人信贷业务，其中学生助学信贷业务更是热点中的热点。但由于我国信用评估和管理制度的不健全，在实际操作上，助学贷款却是叫好不叫座。1999年全国有近万名学生申请助学贷款，贷款意向为4亿元，但实际发放贷款只有65.4万元，不到贷款意向的0.2%。近些年的情况也不容乐观。国家助学贷款推出以后，迅速引起了广大高校学生及家长的极大关注，但叫好不叫座。由于对贷款人信用的评估困难，一方面国家和银行有充足的资金贷不出去，另一方面很多经济上有困难的学生却拿不到钱。 国家助学贷款是国家为加速人才培养，资助经济困难学生顺利完成学业而采取的一项重大措施，需要贷款的学生无需质押，以学生自己的身份、人格和信誉为担保。中国人民银行在规定的范围内，从利率水平上给予适当的优惠。现在一年期的助学贷款的利率是5.85%，其中50%的利息由各级财政予以补贴。也就是说，学生借一年期的贷款100元，只需支付不到3元的利息，这在各种贷款中是最低的。但银行界人士吐露了他们的担心：“学生毕业后流动性比较大，追踪起来有一定难度，增加了银行的成本；采用信用贷款的方式，没有抵押，贷款可能收不回来，银行的风险也增大了。”国家助学贷款是无担保（信用）贷款，突破了现行贷款政策的瓶颈，解决了学生的实际困难，着实让学生和家长兴奋。但银行却忐忑起来：学生有信用吗？能按时归还贷款吗？“学生如果真想失踪，我们连传票都不知该往哪里发。”这是银行共同的担忧。,从国家助学贷款业务的开办过程和实际效果来看,有令人满意的一面,但也存在着诸多不规范现象.主要表现如下:1.从助学货款三方主体来看,存在着“两热一冷”的现象.即学校热,学生热,银行冷淡.对于助学贷款的直接受益者学生在申请贷款方面自然是热情很高,而作为间接受益者的校方也表现出了极大的热情.相反,在经历收贷的艰辛之后,商业银行发放助学贷款的积极性明显降低,一些地方甚至已经停止发放助学贷款.2.从助学货款的实际状况来看,存在着“两低一高”的现象.即助学贷款占比低,贫困学生满足率低,助学贷款违约率高.助学贷款是一项由国有商业银行办理的政策性业务,有悖于商业银行的经营原则,业务发展比较缓慢.助学贷款占比相当低.近年来,由于高校扩招原因,需要贷款的贫困学生随之增加,但是能够得到贷款支持的仅是极少数学生.而且助学贷款的归还比较缓慢,部分学生有拖延不还的现象,贷款违约率高.3.从助学货款的实际效果来看,存在着两利一弊的现象.从目前情况来看,助学贷款政策使少数学生得利,学校得利,但对银行却是带来不小的弊端.单从国家助学贷款政策来看,学校,学生,银行是互惠互利,但实际上真正得到实惠的还是学校和少数贫困学生,银行在开办助学贷款业务中投人了不少人力和财力,但最终别说收回利息,往往连贷款本金也损失了.对银行来说开办助学贷款不仅没有带来多少利益,反倒形成了银行新的不良贷款,二现行高校助学贷款存在的问题,二.原因分析,学生就业难收入不高诚信意识差是还款率低的主要原因 正面:就业难无力偿还收入低生活困难 整体就业率偏低,部分学生确实无还款能力.高校扩招以来,毕业人数年增一年,就业压力越来越大,有相当一部分学生在短时间内根本无法找到有固定收人的工作单位,甚至一些学生连生活都没有保障,就更谈不上归还贷款.据调查,在未能如约偿还助学贷款的种种原因中,就业困难或就业处境不佳占居首位. 例如: 中国青年政治学院的2000级毕业生小黄（化名）毕业已经一年，他大二时和工商银行翠微路支行签订了2年贷款共计16900元，本应今年6月20日开始按季度还钱，但已失业半年的他目前根本没有能力偿还这笔贷款思想教育的滞后 作为改革开放后成长起来的一代，部分大学生物质生活相对富裕而精神生活却相对空虚.他们吃着麦当劳,喝着可口可乐,讲究个性,追求时髦,渴望独立自主从而走向叛逆的另一方.传统的过于空洞,说教,政治化的思想教育模式,已不能满足在西方的价值观念熏陶下成长起来的新一代大学生的要求.他们对思想教育持一种抗逆态度,以致于一些一直被我们所宣扬,所提倡的诚实守信等传统美德,也被他们当作垃圾而抛弃.准时交息,按时还款,遵守诺言等在一些人眼里不是一个公民的基本义务,而是一种傻冒的行为.是非颠倒,黑白混淆,正确的行为没有得到弘扬,也在一定程度上助长了不讲信用的风气.,家住贵阳市修文县扎佐镇龙王村三组贫困家庭的两兄弟晏正全、晏正军的母亲患病瘫痪多年，91岁的爷爷双目失明，全家人的生活就靠年过半百的父亲晏家伦靠种地维持生活，月收入不到150元。今年，晏正全、晏正军两兄弟参加全国高考，晏正全考取长春工程学院应用化学专业，弟弟晏正军被贵州大学林学院录取。兄弟俩高兴之余后便一筹莫展。去年，晏正全、晏正军参加高考被录取后，因家中贫困，又找不到国家助学贷款的门路，便打算放弃学业。后在一报社帮助下两贫困学子及时办理了助学贷款手续，踏上了求学路。图为弟弟晏正军被贵州大学林学院录取了,假期打工的大学生,反面:有钱先买车买房例如:小奇（化名）去年大学毕业后在一家知名媒体工作，已在北京买房的他却并不急着还大学期间借的1万多元助学贷款。“银行现在没联系我，我当然不着急啊。”记者通过他与和他同班的10名借款学生取得联系，发现竟无一人主动按时归还贷款 高消费贷款埋单 例如:在采访的学生中，有近半数家长不知道孩子在大学期间曾申请了助学贷款。同时，有家境并不困难的大学生在校期间通过贷款满足自己的高消费需求。小杜（化名）2001年从银行贷款后，为自己添置了电脑、手机、MP3。他说，贷款时根本没有考虑到未来的还钱问题。,大学生喜欢高档的数码产品,学校和其他机构方面,助学货款制度不完善,工作机制不健全.目前的国家助学贷款办法侧重于从推进助学贷款业务发展的角度,对银行发放助学贷款提出了不少政策性的要求,而在贷款申请,使用,收回等方面,对校方,学生约束力不够,尤其在助学贷款的收回上,学校责任不明确,在约束失信贷款学生方面,缺乏有效的刚性措施,以至于学生毕业后去向不定的情况下,银行难以跟踪管理,难以收回贷款,出现风险难以及时控制.同时,国家助学贷款工作涉及银行,财政,教育,学校等多个部门,但这些部门之间都没有直接的关系,也没有形成统一协调的领导管理机制,工作配合不够,无形中将压力和风险推到了银行.,三.对策与建议,银行和学校方面:贷款情况可载入档案 欠款者面临信贷难题 中国青年政治学院学工部的李庚老师说，学校要加强诚信教育，可以组织学生毕业前与经办银行办理还款确认手续后再办理毕业手续，以此将其贷款情况载入学生个人档案。 申请了贷款的毕业生如未按照还款协议还款，经办银行应对其违约还款金额计收罚息，并将其违约行为载入金融机构征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务。 以互联网为依托,建立大学生信用个人征用征询系统.从借款合同签订之日起,银行和学校就要共同建立借款学生信用征询系统,在借款合同中应载人以下内容:一是借款学生家庭住址,父母姓名及其工作单位,联系方式等真实信息;二是借款学生毕业后每年至少与经办银行联系一次,提供最新通讯方式.学校要建立与毕业生和用人单位的联系,要及时向经办银行提供借款学生的毕业去向和其他有关信息,并将学生的借款情况纳人个人档案,在就业的有关证件中注明国家助学贷款的有关信息.经办银行要建立国家助学贷款学生的个人信用档案,将其纳人电子化系统管理,逐步实现系统内,银行间及与学校的联网,在高等学校毕业生学历咨询系统中及时输人有关信息.加强校园文化的诚信道德建设,树立良好的校风.校园文化是全体师生员工在长期的办学过程中培育形成并共同遵守的最高目标,价值标准,基本信念,行为规范.校园文化是信念的力量,道德的力量和心理的力量.三种力量相互融汇贯通,形成校园文化优势,推动学校各方面向前发展.学校也可以从实际和效果出发,尽量采用适合青年学生特点的,大家喜闻乐见的教育方式.通过设立诚信教育网站,诚信论坛,诚信专题演讲或者辩论等大力宣传诚信品德,批判各种不诚信的行为.,律师支招:加强诚信立法,严惩货款失信行为 银行可申请强制执行 搞好我国的大学生诚信制度建设也需健全的法制法规支持,国家应高度重视诚信制度相关法律的建设.在进行诚信法制建设的过程中,必须明确规定学校,金融机构,司法,公安,税收,企业等部门和学生个人有义务向信用机构提供个人真实的信用资料;有关部门拒不提供信用资料或提供不真实资料的要进行处罚.北京大地律师事务所的倪律师表示，如果银行在和大学生签订合同后进行了债权公证，那么如果学生存在恶意欠款，银行可根据相关公函、文件直接向法院提出强制执行的申请。 社会学家建议:健全现代信用制度加强社会的引导和监替 北京大学社会学系夏学銮教授表示，大学生不仅要在学校培养诚信为本的道德情操，同时社会也需要尽快建立和健全现代信用制度 信用是市场经济的基石.要想加快社会主义市场经济建设,就应对诚实守信的行为予以弘扬和鼓励,对背信弃义的行为予以鞭挞和惩治.使全体公民都充分认识到守信的重要意义,开始培养信用意识,树立信用观念,开展全民信用工程建设.同时应加强社会舆论的监督作用.对恶意违约拒还贷款的毕业生要在媒体披露,公布违约学生的姓名,人学前的家庭地址,原毕业学校,毕业后的就业单位,身份证号码和拖欠贷款本息的具体金额等.要建立借款学生网上查询系统,开展助学贷款网上追款业务,对违约学生在网上发布信息.通过社会舆论的监督,可以增强学生还贷的主动性和自觉性.,四.启示,信用是指负责任的能力在传统社会里，我们的伦理道德观念中“信用”的核心是强调忠诚，其实质是泯灭自我的个性而去服从别人。朋友的信义，妻子的忠贞，君臣的忠实等等都是如此，与市场经济条件下的“信用”有着本质的不同。在市场经济条件下，信用指的是一个人的资信记录，是指一个人负责任的能力，不是简单的道德人品问题。 在国外，人们笃信信用就是生命，没有信用寸步难行。个人信用在银行的地位甚至比其它抵押物更加重要，就如同一个人的第二张身份证。比如，在美国，每个人都有一个社会保障号码，人们的所有经济活动，比如领工资、纳税、储蓄等都需要用到这个号码。国家专门设置联网电脑记录这些资料，每个人的收入、纳税情况，特别是与银行的交往纪录都可以在这里查到。银行就是根据这些个人信用信息来决定是否提供贷款及贷款额度的多少。可以说，每个人的“信用”是其个人在社会生活中的“第二身份证”。因此，大多数人为了使自己的信用更值钱，都会十分珍惜和维护自己的信用，以免被列入银行的黑名单，影响到今后的经济生活。,在国内，目前上海已经建立了个人信用联合征信体系，可以查询个人的贷款情况。前账未清，后账不借。学生毕业后和银行发生借贷关系时，他以前申请助学贷款的记录就自动转入