“三农”信贷业务可持续发展问题探析

如何加强县域支行“三农”信贷业务可持续发展问题之探析内容摘要：随着我国社会经济结构的整体变迁，县域在国家和地区发展中的地位日益突出，县域间的竞争也日趋激烈，但是，信贷业务的风险也层出迭见，如何深入拓展县“三农”蓝海市场，加强信贷业务的可持续发展，是目前农业银行夯实“面向三农”市场定位、建设现代商业银行战略决策的重要组成部分。要加快促进“三农”信贷业务持续、较快、健康发展，就必须紧紧把握县域经济发展的新趋势、新特点，着力解决当前服务县域“三农”信贷业务中面临的突出问题，全面实现县域和“三农”业务的升级、转型与突破。本文对如何推动县域行“三农”信贷业务可持续发展问题作一探析。关键词：“三农”信贷业务 可持续发展 制约因素 防控措施一、加强县域行“三农”信贷业务可持续发展的现实意义县域市场是农业银行市场布局的基础，农业银行支持县域经济发展,发挥县域商业金融主渠道作用具有客观必然性，县域经济蕴藏巨大发展潜力和业务经营商机，随着国家对新农村建设的投入不断加大,县域经济的基础不断夯实,县域经济全面发展的新格局逐步形成，由于县域网点占全行网点总数的60%，进一步开拓县域信贷市场是农行拓展新业务增长点，实施可持续发展战略的必由之路。县域行要落实总行“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，就必须大力发展的信贷业务，信贷业务发展了，必然拉动负债业务和中间业务的进一步发展，提升县域行的综合竞争力和价值创造力。 （一）有利于扩大县域行发展前景。当前，农村金融仍是整个金融体系的薄弱环节，与新农村建设的要求还不相适应。农村金融机构网点少，产品和服务单一，农村资金外流严重，“三农”贷款难问题突出，“三农”金融服务不足的矛盾亟待解决。作为唯一一家在全国所有县域都有分支机构的大型商业银行，农行拥有全国最多的物理网点，最大的从业人员队伍，覆盖面最广的电子化网络，最广泛的客户群体，功能全面的业务产品体系和先进的科技支持系统，使农行在服务县域经济方面具有资金、网络和专业等方面的独特优势。农行坚持面向“三农”，为广大县域客户提供优质“三农”信贷业务服务，可以最大限度地缓解“三农”贷款难问题，满足社会主义新农村建设对金融服务的需求，对扩大县域行发展前景，具有十分重要的战略意义。（二）有利于完善农村金融体系。在“以工补农、以城带乡”的新阶段，农行面向“三农”，以县域为基础，发挥农村金融的骨干和支柱作用，城乡联动，农工商综合经营，既可以促进城乡和区域经济协调发展，又能与政策性金融、合作性金融和其他金融组织功能互补，形成合力，有助于建立适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，同时为解决我国银行业同质化竞争问题进行有益探索。 （三）有利于发挥农行自身优势，实现可持续发展。长期以来，农行以服务“三农”为己任，形成了独特的市场布局和鲜明的经营特色，明确农行“三农”金融服务在县域，使农行能在这些领域发挥积极作用，既有利于现代农业经济的发展和新农村的建设，也有利于农行业务的发展。 所以，我行面向“三农”，服务城乡，以市场为导向，以客户为中心，大力发展“三农”信贷业务，既认真贯彻落实党和国家战略全局任务，也是其应尽的社会责任，实现自身利益和社会利益的重要保障。 二、目前县域行面向“三农”发展信贷业务所面临的制约因素（一）信贷业务个体金额小，风险集中度低，但整体风险高，收益回报低。“三农”的信贷服务对象主要是农业产业化龙头企业、县域中小企业、个人客户以及农村基础建设和小城镇建设。农业作为弱势行业，农民作为弱势群体，其生产经营具有受自然条件影响大、不稳定、风险高、收益率低的特点。小企业规模小、财务制度不健全、技术含量相对较低、财产抵押难度大、经营者群体素质不高，抵御风险的能力较差。这些内在特点决定了服务“三农”信贷业务所伴生出的较高信贷违约率和损失率。（二）信贷业务的运行成本高。“三农”客户信贷需求时间急、金额小、用信频、期限短的特点，决定了在提供信用服务时要占用更多的人力资源、设备资源和物理网点资源。显而易见，一定量的“三农”信贷业务需要更多的资本投入来支撑，其运行成本要高于城市信贷业务。（三）信贷业务分散、运作层次低、管理难度加大。为提高办贷效率，增加“三农”信贷投放，农业银行将按照低平台、短流程、高效率、能控险的目标要求，在信贷风险管理机制、信贷准入门槛、评级、授信、产品、流程、审批、授权等方面进行创新，导致信贷业务的经营管理层次下移，责任下移，无疑对目前经营行的信贷队伍和信贷风险管理产生严峻挑战。（四）信贷业务的担保能力弱，第二还款来源不足。“三农”信贷客户“散、小、弱”，信贷业务的有效抵押担保率低，抵押物处置变现难度大。第三方保证担保能力弱，难以落实还款责任。三、信贷支持“三农”可持续发展应采取的措施谋求 “三农”可持续发展，首先要实现农村金融商业可持续发展。要以“三农”发展的多层次需求为中心，从信贷服务可以改革创新的各环节入手，丰富和完善“三农”金融市场体系、信贷产品，以“公司+基地+农户+担保+保险”为基本模式，不断加大对“三农”发展的信贷支持力度。（一）完善信贷机制，加大支农力度，提升县域农行信贷经营方式能力。随着新农村建设中各项惠农政策的落实，农村产业结构调整和城镇化建设步伐将进一步加快，县域农行要由单一负债业务经营方式向资产、负债综合业务经营方式转型。一是更新支农理念。在经营理念上，由传统的农业信贷工作向新时期农业信贷工作转变，由被动的服务管理型向主动的市场营销型转变。二是健全信贷经营机制。上级行要根据县域农行地方经济特点，加大分类指导力度，制定切合县域经济特点的贷款品种及营销方式，引导县域农行按照上级行意图明确营销方向，调整信贷投向。同时完善和创新贷款抵押方式，切实解决“三农”贷款担保难、抵押难的突出问题。三是拓宽信贷投放领域。县域农行在突出支持好农业龙头企业发展和农户小额贷款的同时，应加大对工商业、中小企业、民营企业、外向型企业和农村基础设施建设、农村市场流通体系建设的支持力度，拓宽服务领域。（二）健全政策机制，政府在财税、金融政策上要对农村金融予以优惠。由于金融机构服务“三农”效益较低，又面临着一定的经营风险，政府必须建立扶持农村金融服务的长效机制。一是尽快落实对农村金融机构的税收优惠政策。建议对凡是达到一定支农要求的县域机构，都给予所得税和营业税优惠。二是建立对特定信贷业务的专项扶持政策。建议对我州的养殖户、中药材种植户、发展特色农业的农户及农户小额贷款给予相应的定向补贴。同时要明确补贴的机制和内容，提高补贴资金的利用效率。三是我行县域机构涉农贷款逐年占比不断增高，建议对这些机构适度调低存款准备金率，鼓励其增加涉农贷款投放，实行有差别的风险问责、呆账核销等监管政策。（三）完善健全抵押担保和风险补偿体系，提高贷款满足率。建议有条件的县域，可建立由政府出资或多方筹资符合“三农”发展需要的中小企业贷款担保中心，积极探索设立农户贷款担保公司、农村小企业担保公司、村级信用担保公司以及农村发展担保基金等组织，专门为相关贷款提供融资平台。政府出台相关“三农”贷款风险财政资金补偿、中央、省政府及相关部门出台政策补偿的措施，分担和分散金融机构的信贷风险，提高农户贷款的满足率。（四）细化管理措施，强化风险防控，提升县域农行风险管理能力。按照中国农业银行2009年2010年“三农”和县域信贷业务政策指引严格控制信贷风险，妥善处理好支持新农村建设与提高经营效益和强经风险控制的关系，严格贷款准入条件，加强评级授信和授权管理，落实贷后管理责任，确保贷款放得出、收得回、有效益，实现可持续发展。三是完善业绩考评和激励机制，调动县域农行服务“三农”的积极性。建立科学的业绩考评体系，增加支农贷款和小企业贷款的计酬权重，用分配杠杆引导县域农行将支持新农村建设与全面控制风险、调整经营结构、提高质量效益相结合，增强县域农行支持新农村建设的动力。 四、有效防控“三农”信贷业务风险的建议（一）建立完善“三农”及县域业务风险管理组织体系。在完善农行公司法人治理结构的总体框架下，对“三农”及县域业务风险管理组织体系作出相应的制度安排。县域支行要根据经营规模、管理水平和当地业务发展潜力，合理设置风险控制内设机构和岗位，加强前台营销部门建设，提高服务“三农”的水平，并通过强化对县域支行风险经理、合规经理的垂直管理，推行完善派驻制，有效增强服务“三农”的风险控制能力。（二）构建适合“三农”业务特点的风险控制指标体系和监测制度。一是细化制定符合“三农”和县域市场客户特点的信用评级和授信标准。实行分类指导，区别对待，综合考虑不同区域经济发展程度、不同企业行业类别、性质、发展规模和生命周期等因素的差异，细化“三农”客户信用评级和授信的指标分类和标准值，增强“三农”业务信贷准入标准的科学性。二是完善“三农”贷款风险分类体系。细分增加贷款分类等级，坚持定量与定性分类标准相结合，增强“三农”信贷业务风险控制的科学性和灵活性，并把对“三农”客户的信用评级结果与其信贷分类结果结合，在此基础上综合考虑确定其在农行的某项债权风险暴露程度，为建立完善“三农”业务风险信息数据库提供基础经验值。三是完善“三农”和县域业务经济资本管理。细化并合理确定各类“三农”信贷业务的经济资本指标权重，充分发挥经济资本管理的导向作用，做到既有利于推动“三农”业务发展，又有效提高对“三农”业务的风险覆盖程度。四是完善“三农”业务风险监测制度，建立“三农”业务风险管理信息支持系统，制定风险预警模板，从制度、技术上提高“三农”风险监测的能力和水平。（三）加强对“三农”客户风险的精细化管理。一是按照我行颁发有关“三农”信贷业务操作手册，具体落实调查、审查、审批、贷后管理等各环节的风险点和操作要点，增强“三农”和县域业务操作的便捷性。二是加强贷前真实性调查工作。实行双人现场实地调查，不单纯依赖财务报表分析，而是注重加强对各类“软信息”的了解和掌握，比如客户的品行操守、银行信用记录、纳税记录、电费缴纳、职工工资发放是否及时等。三是加强贷中管理。进一步优化流程，提高审查、审批效率。四是落实有效的担保，强化第二还款来源管理。五是加强贷后跟踪管理。贷款发放后，客户经理必须进行现场回访，确保客户按照合同约定的用途使用贷款，并加强对客户资金流动的监测，督促客户用其收入按期还款。六是建立完善“三农”客户准入、退出的动态管理制度。加强对潜在客户的筛选，不断充实“三农”客户群，定期对现有“三农”客户进行分析鉴别，通过建立强制性退出制度和实施比例管理，及时退出违约概率增大的“三农”客户。完善守信激励和失信惩戒机制，建立“三农”客户信用档案数据库，通过多种渠道和形式开展各类星级信用“三农”客户评选活动，对诚信守约客户，采取贷款优先、利率优惠、利息返还、额度放宽、手续简化等激励政策；对违约失信客户，设立黑名单，进行信息通报和公示。（四）打造服务“三农”的专业化人才队伍。在“三农”人才队伍建设上，重点是要解决能力风险、操作风险和道德风险问题。一方面，要加强员工培训，注重强化对“三农”服务新理念、新产品、新技术、新方式、新制度的培训，分类别、分层次地培养一批适应“三农”业务发展和风险控制需要的员工队伍，提高其促进“三农”业务发展，有效控制风险的能力。另一方面，要不断加强“三农”业务人员的职业操守教育，尤其是廉洁从业和尽职教育，强化依法经营与合规操作理念的灌输，消除产生道德风险和操作风险的思想隐患。同时，建立健全有效的激励约束机制，对县域支行管理层，建立预期收入账户、风险抵押金等长期激励制度；对客户经理、风险经理、独立审批人等，通过“三包一挂”等方式，充分调动其促进“三农”业务健康发展的积极性。（五）建立健全“三农”业务风险分散和补偿机制。一是健全“三农”信贷业务保证制度。国家应适当调整对农村土地及房屋的产权形式，改革农村现行住房管理制度，对农户住宅发放房产证，允许农民以房产证进行抵押贷款；完善土地金融制度，允许农民以依法取得的土地承包经营权作抵押获得贷款，并在土地管理部门登记备案。各级政府要尽快推动建立地方性的农业担保公司，设立风险基金，按照“财政注资，市场化运作”的经营模式，为“三农”客户特别是农户以及微小企业提供贷款担保，分散其贷款风险。二是尽快完善农业保险体系。设立政策性农业保险机构，开发各类宜农保险产品，对农户的生产、销售等各个环节进行保险。通过国家补贴等形式，降低保险费率，鼓励农民购买保险，当因自然风险或市场风险造成农户绝收、减收时，由保险公司赔付，以增强农业和农户的抗风险能力，从而降低银行支持“三农”业务的风险。三是国家建立风险补偿基金，对农业银行支持“三农”贷款特别是小额贷款给予一定的风险补偿，以促进农业银行小额信贷业务的持续发展。四是实行优惠的货币和税收政策。比照农信社等县域金融机构，赋予县域农行更多的利率浮动自主权限，提高农业银行通过